איפה מוצאים ביטוח רכב זול עם כיסוי ביטוחי מלא?

אם יש ביטוח אחד שאי אפשר לוותר עליו, לדלג עליו או להתעלם ממנו, זה ביטוח רכב. החוק קובע שבכל שנים עשר חודשים צריך לחדש את הביטוח חובה, אחרת לא ניתן לצאת עם האוטו אפילו מחצר הבית. היות וכך, שוק ביטוחי הרכב הפך להיות תחרותי מאוד. מונחים כמו ביטוח רכב זול החלו להופיע בפרסומים רבים של חברות ביטוח, מתוך מטרה למשוך את כל מי שמחפש ביטוח רכב זול ולא באמת אכפת לו מה הוא מקבל בפועל, מבחינת כיסוי הפוליסה.
מה זה בעצם אומר, ביטוח רכב זול? האם הכוונה היא שאפשר להוזיל את ביטוח החובה, את הביטוח המקיף או את ביטוח צד גימל? האם ביטוח זול מצביע על כך שהפוליסה היא בהתאם בעלת טווח כיסוי דל – ואם כן, מה המשמעות של זה עבורנו?

איזה סוגי ביטוח קיימים בישראל?

בישראל יש שלושה סוגי ביטוחי רכב עיקריים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד גימל.

ביטוח חובה הוא ביטוח שחייבים לעשות אותו, כי כך אומר החוק בישראל. נהג שנתפס נוהג ללא ביטוח חובה עדכני עלול לשלם קנסות כבדים, ואולי גם לאבד את הרישיון באופן זמני.

ביטוח חובה מכסה את כל התשלומים הכרוכים בנזקים גופניים ונפשיים שעלולים להיגרם לנהג, לאנשים שיושבים אתו ברכב, ולנהגים אחרים אם היו מעורבים באירוע שנגרם באשמתו של המבוטח על הכביש. המחיר של ביטוח חובה אינו זול, והוא מתחדש בכל שנים עשר חודשים. הסיבה לחידוש השנתי, שנחשב די תכוף ביחס לביטוחים אחרים, היא לאפשר לחברת הביטוח את האפשרות לבחון את התנהגותו של הנהג על הכביש במהלך השנה האחרונה, ובהתאם לכך לבדוק אם הוא יכול להמשיך ליהנות ממחיר ביטוח זול, או שהוא היה מעורב בתביעות ביטוח, צבר עבירות והיה מעורב בתאונות דרכים ולכן צריך לשלם מחיר גבוה יותר.

ביטוח מקיף אינו ביטוח שאתם חייבים לעשות, הוא אופציונלי. מקסימום, אם תגרמו לתאונה ולפגיעה ברכב שלכם או ברכב אחר, תצטרכו לשלם למוסך מכיסכם. כן, מקסימום תצטרכו למכור את הבית שלכם כדי לממן את הוצאות תיקון הרכב היוקרתי שפגעתם בו בשוגג.

ועכשיו ברצינות – ביטוח מקיף נועד לממן את כל התיקונים שהרכב שלכם יצטרך, במידה ותהיו מעורבים בתאונה ללא גורם משלם חיצוני. למשל אם נתקלתם עם הרכב בעץ, במחסום או במדרכה מוגבהת, או שהייתם מעורבים בתאונה עם נהג שברח ולא השאיר פרטים. ביטוח מקיף מכסה גם אירועי גניבה, אירועי השחתה, אסונות טבע ועוד.

בתוך ביטוח מקיף קיים גם ביטוח צד גימל, והוא זה שמפצה את הנהג שגרמתם לו לתאונה.

כלומר, אתם יכולים להחליט שאתם לא מעוניינים בביטוח מקיף, כי לא אכפת לכם מה יקרה לרכב שלכם. אם הוא מאוד ישן, כנראה שזו החלטה נבונה, כי ביטוח מקיף על רכב ישן הוא מאוד יקר. בסופו של דבר, אם לרכב הישן שלכם ייגרם נזק, תוכלו להחליט שאתם לא מעוניינים לתקן אותו.

אבל מה יקרה אם תגרמו נזק לרכב של אדם אחר? הרי לא תוכלו להחליט שאתם לא מממנים את התיקון, אם זו אחריות שלכם. עבור מקרים כאלה ניתן לרכוש בנפרד את סעיף צד גימל.

ביטוח צד גימל הוא הביטוח שיציל אתכם אם תפגעו ברכב אחר, ולא יהיה לכם ביטוח מקיף שאמור לממן את התיקונים במוסך ואת ירידת הערך. ביטוח צד גימל הוא ביטוח רכב זול, והוא מכסה כל פגיעה שמתרחשת לרכוש של אדם אחר, ונגרמה באשמת בעל הפוליסה.

מה הקריטריונים לבניית הצעת מחיר לביטוח?

כולם רוצים להשיג ביטוח רכב זול, אבל זה קשה כשנוהגים על רכב ישן, או כשהנהג הוא צעיר או מוגדר כנהג חדש. ובכל זאת, כשניגשים לחדש את ביטוח הרכב, עולות כמה שאלות, שהתשובה עליהן הן אלה שקובעות כמה תשלמו על הביטוח – ואם תתקנו את הסעיפים שמייקרים לכם את הביטוח, תוכלו להוזיל את הביטוח.

פרטי הרכב עצמו: מה סוג הרכב, האם זה רכב פרטי, האם הנהג הוא הבעלים של הרכב או שזה רכב חברה. סוג הרכב משנה לצורך הביטוח. אם זה רכב חדש, חברת הביטוח יודעת שיש סיכוי שהנהג יהיה פחות מעורב באירועי כביש, בזכות מערכות בלמים, בטיחות וחשמל מתקדמות יותר, צמיגים חדשים ועוד. עבור ביטוח מקיף משנה סוג הרכב, כי יש רכבים גניבים יותר, ויש רכבים פחות פופולריים בקרב הגנבים.

גיל הנהג: גילו של הנהג הראשי, וגילו של הנהג הצעיר ביותר שיינהג ברכב. הגיל משפיע רבות על בניית מחיר הביטוח, מאחר וחברות הביטוח דורשות מנהגים צעירים מחיר גבוה יותר, עקב סטטיסטיקה של ריבוי תאונות עד גיל עשרים וארבע. גם אם הנהג הצעיר אינו נהג חדש, הוא עדיין ישלם יותר עד לאחר שיחגוג יומולדת עשרים וחמש.

ותק: ותק נהיגה של הנהג, כולל ותק של הנהג הצעיר. המחיר של נהג חדש יקר באופן משמעותי ממחיר של נהג בוגר, לפעמים יותר מפי שלוש. נהג חדש מוגדר ככזה במשך השנתיים הראשונות שלאחר קבלת הרישיון שלו.

מין הנהג: נהג או נהגת? מאחר ונהגות פחות מעורבות בתאונות, וגם כשהן מעורבות בתאונות אלה תאונות קלות יותר, מחיר הביטוח לנהגות נמוך יותר ממחיר הביטוח לנהגים.

עבר ביטוחי:  עוד מרכיב משמעותי במחיר הביטוח. אנשים שספגו בעברם פסילות או שלילת רישיון, יתקלו בבעיה בחידוש הביטוח, או שיתבקשו לשלם מחיר גבוה למדי. מצד שני, נהגים עם עבר ביטוחי נקי, ללא שום תביעה, זכאים לקבל הצעה של ביטוח רכב זול, ולבונוסים נאים כמו הרחבות נוספות לפוליסה – בחינם. חברות הביטוח רואות בנהגים כאלה לקוחות נחשקים, ומוכנות לעשות הרבה כדי למשוך אותם להצטרף.

מה הם מאפייני הרכב:  האם זה רכב פרטי או מסחרי, מה סוג הדלק, מהו נפח המנוע, כמה כוחות סוס. אלה פרטים המשפיעים על הנהיגה, ומפה גם על מחיר הביטוח.

מיגון:  פרמטרים משמעותיים בהצעת המחיר, הם עד כמה האוטו מצויד במערכות מיגון ואמצעי בטיחות. לחברת הביטוח חשוב לדעת האם המערכות הבאות קיימות ברכב, מאחר והמערכות האלה מונעות תאונות באחוזים גבוהים, והנהגים שברשותם רכבים מצוידים היטב מעורבים בפחות תביעות. זה למשל סעיף שקל לאמץ, כדי להשיג ביטוח רכב זול יותר מזה שיש לנו.

• האם יש מערכת למניעה של נעילת גלגלים?
• האם יש ברכב מערכת לבקרת היציבות?
• כמה כריות אוויר מותקנות ברכב?
• האם יש מערכת התרעה על חוסר שמירת מרחק?
• האם יש מערכת המתריעה על סטיה מהנתיב?

שימוש הרכב: האם זה הרכב היחיד בבית, האם זה הרכב הראשי, האם בעלי הרכב נוהגים בשבת וכן הלאה. חברות הביטוח מעוניינות לדעת כמה שימוש יהיה ברכב, כי זה משפיע באופן ישיר על היתכנות המעורבות בתאונות על הכביש.

השוואת מחירי ביטוח חובה

כשרוצים לקבל ביטוח רכב זול ככל האפשר, חייבים קודם לערוך השוואת מחירי ביטוח רכב. אבל גם כשאתם משוטטים בין אתרי חברות הביטוח, תמיד תקחו בחשבון שיש עוד אלמנטים נוספים וחשובים מעבר למחיר המוצע לכם. למשל, האם טווח הכיסוי שהפוליסה מציעה הוא מקסימלי או שהמחיר הנמוך משקף כיסוי ביטוחי נמוך. בנוסף, צריך לבדוק מה אחוז ההשתתפות העצמית – זו לא חוכמה לשלם מחיר נמוך על הפוליסה, ובזמן אמת לגלות שהביטוח בכלל לא מכסה את האירוע, או שההשתתפות העצמית גבוהה מאוד.

השוואת מחירי ביטוח רכב – לפי חתך של גיל, ותק ורכב: נהגת בת חמישים, ותק של 32 שנות נהיגה, נוהגת על רכב מאובזר בכל מערכות הבטיחות. שימו לב שלצורך השוואת מחירי ביטוח רכב, האלמנטים חייבים להיות זהים, כלומר אתם לא יכולים לעשות השוואת ביטוח רכב בין נהג צעיר ונהג ותיק, בין רכב ישן וחדש – וכו’. בכל השוואת ביטוח רכב אפילו סוג הרכב חייב להיות זהה, סוג הדלק ועוד.

האם הדרך להשיג ביטוח רכב זול עוברת דרך סוכן ביטוח רכב?

יש עדיין נהגים שמאמינים שאם הם רוצים ביטוח רכב זול, הם חייבים לקבל הצעה רק באמצעות אונליין. זו אגדה אורבנית שכבר הופרכה די מזמן, אבל משום מה יש עדיין לא מעט נהגים שחושבים שאם הם יצטרפו לביטוח אונליין, הם יצליחו “לקמבן” לעצמם ביטוח רכב זול.
למה זה לא נכון? נתחיל בעובדה שאף נהג, אלא אם הוא במקרה סוכן ביטוח רכב, לא צריך לחדש את ביטוח הרכב לפני שהוא קורא ומבין (עם דגש על מבין) את הפוליסה שאליה הוא מצטרף. ולמה זה כל כך חשוב? כי הפוליסה עלולה להכיל לא מעט סעיפים מחתרתיים, שיגרמו לכך שאותו נהג לא יפוצה, במקרה הצורך, למרות שכביכול האירוע מופיע ברשימת האירועים שכן זכאים לפיצוי. כדי להבין פוליסת ביטוח על בוריה, כדאי להיעזר בסוכן ביטוח שזו המומחיות שלו.
אגב, בנוסף לליווי המקצועי, סוכן ביטוח יוכל לעזור לכם למצוא ביטוח רכב זול, המלווה בפוליסת ביטוח טובה ובעלת טווח נאה. סוכני ביטוח עובדים עם כלל חברות הביטוח, ולא רק עם אחת, ולכן הם יכולים לבצע עבורכם השוואת מחירי ביטוח חובה כמו גם השוואת ביטוח מקיף או צד גימל, ולתת לכם את המחיר הכי טוב.

האם כדאי להישאר באותה חברת ביטוח רכב?

אם אתם מרוצים מחברת הביטוח שלכם, אין מניעה שתחדשו את הביטוח שלכם באותה חברה. אבל אל תעשו את זה באופן אוטומטי, מבלי לבדוק מחירים של ביטוחי רכב אחרים. חשוב גם שלא תעשו את זה לבד, גם אם זה רק חידוש באותה חברה, עדיף שתתנו לסוכן ביטוח רכב שיעבור על הפוליסה ויאשר שהיא מתאימה עבורכם.