מתכוונים לרכוש ביטוח רכוש? - קראו את המאמר ותקבלו את כל המידע שצריך לדעת לפני הרכישה

מהו ביטוח דירה?

ביטוח דירה מתחלק לשני חלקים – ביטוח מבנה וביטוח תכולת דירה. הביטוח מגן עליכם משלל אירועים שונים, כמו פריצות, שריפות בבית, הצפות וכו’. אלו לא חייבים להיות אסונות גדולים – אלו יכולים להיות גם נזקים מאש כתוצאה מנר דולק, קצר חשמלי ממנורה או תנור, נזילה או הצפה מצינור תקול (ביוב של השכנים שנסתם וגרם להצפה, מכונת כביסה שהתקלקלה…) ועוד. כמובן שאלו יכולים להיות גם מקרים יותר חריפים כמו פריצות וגניבות, התלקחויות, התפוצצויות, רעידת אדמה, נזקי מזג האוויר ועוד.

תכולת הבית שלנו מלאה ברכוש שצברנו לאורך השנים, רהיטים, מוצרי חשמל, תכשיטים, ביגוד, חפצים שקנינו וכו’, ובנוסף, ברוב המקרים חלק ניכר מהחפצים הללו הם בעלי ערך סנטימנטלי גבוה עבורנו. במקרה של חלילה פרצה לבית, שריפה, או כל נזק אחר – הרכוש שלנו יהרס, ונזדקק לרכוש רכוש חדש בעודנו מנסים לעכל את שקרה ולהכיל את עוגמת הנפש. ברגע שיש לנו ביטוח תכולה, הביטוח מכסה את הנזקים על התכולה, ואנחנו יכולים להיות עם ראש שקט, בייחוד בזמן מערער שכזה.

כמו כן, מבנה הדירה יכול גם הוא להיהרס באסונות שונים. במקרים בהם דירה נחרבה כתוצאה משריפה, מרעידת אדמה או מהצפה, כותלי הבית נפגעו מפגעי מזג האוויר כמו מכות ברק וסערות שונות – ביטוח מבנה דואג בדיוק למקרים כאלו ושומר עליכם ועל הבית שלכם מוגנים.

חשוב לחדד:

המושג “תכולה” מתייחס לכל חפץ הנמצא בתחומי הבית (פרט לאלו המצויים בחדר המדרגות, בגינה וכו’, אלא אם כן צויין אחרת בפוליסה), והוא לרוב מייצג חלקים אשר אינם קבועים בדירה (מוצרי חשמל למשל). המבנה לעומת זאת הוא הקירות, הרצפה, התקרה, הדלתות, החלונות וכו’, וגם חלקים הצמודים לבניין (מרפסות, גדרות, מחסן וכו’) כך שלרוב מדובר על החלקים הקבועים בבית.

אילו ביטוחי דירה ניתן לרכוש?

ברוב חברות הביטוח, קיימים שני מסלולים עיקריים לרכישת ביטוח רכוש לדירה: כיסוי “אש מורחב” וכיסוי “כל הסיכונים”. כדי לקבל עוד פרטים על הכיסויים המכילים כל אחד מהמסלולים הללו, וכדי להתאים עבורכם את הביטוח המתאים ביותר עם הכיסויים המותאמים ביותר למקרה שלכם, בררו עם חברת הביטוח או צרו קשר עם סוכן הביטוח האישי שלכם.

ביטוח דירה, ביטוח תכולת דירה – הם פוליסה תקנית

הרשות המחוקקת בישראל קבעה את התנאים הבסיסיים לפוליסת דירה (גם לביטוח מבנה וגם לביטוח תכולה). כלומר, מדובר בפוליסות תקניות.
המשמעות של הגדרה זו היא שכל ביטוח דירה הנמכר בישראל חייב להכיל את כל כיסויי הבסיס אשר נקבעו על ידי המחוקק.

במקביל, כל חברת ביטוח יכולה להוסיף כיסויים נוספים אשר לא כתובים בפוליסה התקנית, ולהציע אותם ללקוחותיה. זאת אומרת, שכשחברה מציעה ביטוח דירה ללקוח, היא מחויבת לכלול בביטוח הדירה את כל כיסויי ותנאי הבסיס אשר נקבעו, ואסור לה בשום פנים ואופן לגרוע מהם. מותר לה רק להוסיף כיסויים נוספים ברכישה נפרדת לביטוח הדירה הבסיסי.

חשיבות ביטוח הדירה

ביטוח דירה, גם ביטוח המבנה וגם ביטוח תכולת הדירה, הינו צורך הכרחי עבור כל בעל דירה. ביטוח בסיסי עבור הבית שלנו, חפצינו האישיים, הרהיטים והמוצרים השונים שקנינו ושאספנו לבית לאורך השנים – הוא אינו מותרות. במקרה של חלילה נזק לבית, אשר יפגע בכל רכושנו – לא רק שביטוח דירה ייתן מענה שלם עבור כל ההוצאות הכספיות, אלא גם יקל על עוגמת הנפש הקשה באותם רגעים לא פשוטים. ביטוח דירה, למעשה, מאפשר לכם להישאר עם ראש רגוע ושקט ללא דאגות בכל הנוגע לרכושכם ולביתכם.

איך חברת הביטוח תפצה אותי במקרה של נזק לדירה או לתכולתה?

לרוב, חברות הביטוח בוחרות מאחת מ-3 דרכי הפיצוי הללו:

1. אם רכשתם ביטוח תכולה – להחליף את התכולה או חלקים ממנה; אם רכשתם ביטוח מבנה – להחליף חלקים בדירה.
2. לפצות כספית על ערך הנזק שנגרם.
3. לתקן בפועל את הנזק שנגרם.

3 דרכי הפיצוי הללו נקבעו בפוליסה התקנית.

מה לא מכוסה בביטוח הדירה?

כל המפורט בפוליסה התקנית הוא המכוסה בביטוח הדירה, וחשוב שתשימו לב מה כלול בסעיפים אלו ומה לא. אם אתם מרגישים שהכיסוי הבסיסי לא מכסה אתכם מספיק, צרו קשר עם סוכן הביטוח שלכם כדי לבחון ביחד אילו הרחבות או תוספות כדאי לכם לרכוש לפוליסה על מנת שתהיו אף יותר בטוחים ומוגנים.

כך לדוגמה, בפוליסה התקנית מוגדר כיסוי עבור שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני (למשל זרימת מים חזקה ברחוב אשר גרמה לנזק בדירה עקב המים שחדרו דרך חרכי הדלתות). אך אם מי גשם דלפו מבעד קירותיכם (“רטיבות” בתקרת הדירה או בקירותיה), אין כיסוי לכך בפוליסה התקנית בישראל.

מה עושים במקרה של נזקי רכוש לרכב?

עבור מרביתנו, הנכס השני בחשיבותו אחרי הדירה הוא הרכב הפרטי. יש 3 סוגים של ביטוח רכב: ביטוח חובה, ביטוח צד ג’ וביטוח מקיף.
ביטוח החובה הוא חובה על פי חוק לרכישה על ידי כל בעל רכב בישראל, והוא נועד לכסות נזקי גוף שנגרמו כתוצאה מפגיעה בתוך הרכב או על ידי הרכב.

ביטוח צד ג’ מכסה אתכם מפני נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי – לרבות רכב אחר, עמוד רחוב, גדר של בית, עץ וכד’.

ואילו ביטוח מקיף מכסה אתכם על נזקי רכוש של הרכב שלנו, כולל נזקים של צד ג’, העלולות להיגרם ממגוון סיבות: גניבה, השחתה, תאונה, התלקחות ועוד.

ביטוח החובה אינו מכסה נזקי רכוש כלל, אלא רק את נזקי הגוף שנגרמו לכל המעורבים בתאונה. מנגד, ביטוח צד ג’ מכסה כל נזק שנגרם לרכב או לרכוש כל צד שלישי בתאונה (צד שאינו בעל הפוליסה).
אך שימו לב – בביטוח צד ג’, נזקים שנגרמו לרכב או לרכוש שלכם אינם מכוסים!

איזה ביטוח כן יכסה את נזקי הרכוש של הרכב שלנו?

רק ביטוח מקיף לרכב. ביטוח זה מכסה את הנזקים לרכוש, כולל נזקים לרכב או לרכוש של מעורבים אחרים בתאונה (צד ג’), וכמו כן תאונות, גניבות, השחתות, אסונות טבע, קריסת עצים, הצפות בגין שיטפון / סערה או כל נזק אחר הנגרם לרכוש המבוטח בפוליסה.

למעשה, במצב של תאונת דרכים חלילה, או כל מצב אחר בו נגרם נזק לרכב, ללא ביטוח מקיף לרכב אנו עלולים להישאר עם הוצאות בסכומי עתק אשר עלינו לשלם. לא כדאי להגיע למצב הזה, שכן הביטוח המקיף לרכב חוסך לכם הוצאות באופן משמעותי במקרה בו ביטוח החובה וביטוח צד ג’ לא יוכל לספק לכם את המענה המתאים.

מה כולל ביטוח מקיף לרכב?

מעבר לכל מה שתיארנו – כיסוי לרכוש שלכם וכיסוי לצד ג’, ישנן חברות ביטוח המאפשרות לכם לרכוש הרחבות נוספות. הרחבות אלה יאפשרו לכם ליהנות ממגוון שירותים במקרה של אירוע ביטוחי. כך, תוכלו להבטיח לעצמכם אקסטרה שקט ושלווה נפשית.

• שירותי גרירה – במקרה של תקלה ברכב או תאונה, תוכלו לקבל שירותי גרר למוסך/לכל מקום אחר.
• רכב חלופי – במקרה של גניבת הרכב, תאונה או אפילו טוטאל לוס של הרכב, חברת הביטוח תדאג לכסות לכם את ההוצאות על רכב חלופי עד שרכבכם יהיה כשיר לנסיעה.
• כיסוי בגין רעידת אדמה – במקרה בו רעידת אדמה הזיקה לרכבכם חלילה, גם כאן חברת הביטוח תוכל לכסות עבורכם את הנזקים.

כמו כן, תוכלו להוסיף ביטוח לאביזרי רכב שאינם כלולים באופן סטנדרטי בפוליסה, אשר נרכשו כאבזור נוסף לרכב או אשר הוספו לבקשתכם באופן ספציפי.

נגרם נזק לדירה שלי ו/או לרכב שלי – מה לעשות עכשיו?

אם התלקחה שריפה בביתכם, אם הרכב שלכם הוצף או שהתרחש חלילה כל מקרה ביטוח אחר לרכוש שלכם, ואם יש לכם ביטוח – יש מספר צעדים שאתם חייבים לעשות עכשיו:

ראשית, הודיעו על כך בהקדם האפשרי לסוכן הביטוח האישי שלכם.

שנית, מלאו טופס תביעה. לרוב ניתן למלא את הטופס אונליין דרך אתר האינטרנט של החברה או האפליקציה.

עכשיו, בהנחה שהכול התקבל, שהעברתם לחברה את כל המסמכים אשר דרשה, ושהנזק הנגרם לדירתכם אכן מכוסה בפוליסה ואכן עומד בתנאי הפוליסה – חברת הביטוח מחויבת להעביר לכם פיצוי כספי / לתקן את הנזק / להחליף את המוצר או את החלקים הניזוקים, וזאת תוך 30 יום ממועד ההודעה על הנזק שנגרם לדירה ו/או לרכב.

טיפ מאיתנו – תהיו כנים. תמסרו לחברת הביטוח את כל הטפסים והמסמכים הנדרשים, ובעת מילוי טופס התביעה תהיו כנים ותענו באופן מלא. דבר זה יסייע לכם בתהליך.

למי כדאי לפנות בנוגע לרכישת ביטוח רכוש?

לפני שרוכשים ביטוח רכוש, חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה. רק איש מקצוע אשר מכיר את עולם הביטוחים כמו את כף ידו, שמכיר את נבכי סעיפי הביטוחים ואת כל האותיות הקטנות, יוכל לתת לכם את המענה הדרוש בנוגע לרכישת הביטוח.

זאת משום שיש הרבה פוליסות ביטוח דירה וביטוח תכולה בשוק – איך תדעו איזו פוליסה הכי מתאימה עבורכם מבין כל אלו? יש קריטריונים שונים לבחינת כל פוליסה ופוליסה, סעיפים שחשוב לשים לב אליהם שעשויים להשתנות בין חברות הביטוח השונות וכו’.

המטרה שלכם היא למצוא פוליסה עם ההצעה המשתלמת ביותר במחיר הנמוך ביותר, וזה לא כל כך פשוט כמו שזה נשמע. סוכן ביטוח מקצועי הבקיא בעולם הביטוחים, ובפרט בעולם ביטוחי הדירות והרכוש, יוכל לסייע לכם לבחור נכונה את הפוליסה המתאימה לכם.

לסיכום:

דירה ורכב מהווים עבור רוב האנשים הרכוש היקר ביותר שלהם. לכן, רוב האנשים מעדיפים שלא לקחת סיכון כשמדובר ברכוש כל כך יקר, חשוב ורגיש.

ביטוח מקיף לרכב הוא ללא צל של ספק הביטוח הכדאי והמשתלם ביותר לנהגים. הביטוח דואג לכך שמעבר לביטוח החובה המגן עליכם מפני נזקי גוף, אתם מוגנים ומכוסים גם מנזקי רכוש לצד שלישי (אשר עשויים להגיע לסכומים אדירים ללא ביטוח) וגם מפני נזקי רכוש לרכב שלכם! ביטוח חובה או ביטוח צד ג’ לא מכסים נזקי רכוש שעלולים להיגרם לכם, וזה מה שהופך את הביטוח המקיף לכל כך משתלם.

ביטוח דירה או ביטוח תכולה הוא ביטוח שגם הוא נחוץ כדי להבטיח לכם רוגע בכל הנוגע לרכוש היקר שלכם בדירה ולמבנה הדירה. תחשבו על המטבח היוקרתי שלכם; תחשבו על הספות היפות שקניתם; תחשבו על הארון שאתם כל כך אוהבים; ואפילו תחשבו על דברים שאין להם ערך רגשי משמעותי עבורכם אבל שעולים לא מעט כמו מכונת כביסה, מקרר, מזגן וכו’. כל אלו עשויים להינזק בכל רגע נתון מהתפוצצות, שריפה, שיטפון, רעידת אדמה או אפילו גניבה. מה תעשו?

אתם חייבים לשמור עליכם ועל הבית שלכם, והדרך היחידה להבטיח זאת היא על ידי ביטוח דירה ותכולתה. אז אם אתם לא רוצים למצוא את עצמכם מוציאים סכומים אדירים כדי לשחזר את הבית שנהרס או את תכולתו – ההמלצה היא לרכוש ביטוח דירה או ביטוח תכולת דירה.

כדי לדעת באיזה ביטוח לבחור מבין כלל הביטוחים הקיימים בשוק, צריך להתייעץ עם בעל מקצוע מומחה בתחומו, אשר יוכל לסייע לכם במציאת וברכישת הביטוח המשתלם ביותר עבורכם.

הפוליסות השונות לביטוחי דירות לא נבדלים זה מזה בסעיפי הביטוח, שכן מדובר בפוליסה תקנית בישראל, אך הם כן נבדלים בסעיפי ההרחבות שכל חברה מציעה מעבר לכיסויים הבסיסיים ובמה אלו כוללים. צרו קשר עם סוכן הביטוח האישי שלכם, אשר יוכל להקשיב בסבלנות לצרכים שלכם ולרצונות שלכם, ואז יוכל להמליץ לכם במקצועיות על פוליסה מועדפת שמתאימה אישית לצרכים ולפרטים אשר תיארתם לו.