בוער לנו לספר לכם את כל מה שאתם חייבים לדעת על ביטוח שריפה

כיסוי ביטוחי לנזקי אש כלול בדרך כלל בביטוחי הרכוש כמו ביטוח דירה, עם זאת זהו נושא מורכב ויש תנאים שונים להפעלת הביטוח בגין נזקי השריפה. חשוב לבטח את הדירה מפני נזקי שריפה ואש מאחר והנזקים עלולים להיות משמעותיים ולפגוע בצורה קריטית בחלקים הקבועים של המבנה וכמובן יש נזקי רכוש קשים. ללא כיסוי ביטוחי הולם קשה להתאושש מנזקי השריפה לכן מומלץ לפנות לסוכן הביטוח שלכם כדי לבדוק האם הפוליסה כוללת כיסוי מתאים וכדי לוודא שאינכם משלמים כפל ביטוחים.

ביטוח שריפה מעניק כיסוי מפני נזקי רכוש ונזקים נוספים שנגרמו בעקבות שריפה או נזקי עשן ופיח. הביטוח מכסה את עלויות התיקון או החלפת הרכוש הפגום, וכן עלויות בגין מגורים חלופיים בתקופת השיפוץ בבית, במידה והוא לא שמיש.

בכל מקרה של שריפה בדירה או בבית הפרטי עליכם לפנות קודם לשירות הכבאות ההצלה בישראל בטלפון: 102*. אם קיים חשש להצתה מכוונת בנכס שלכם עליכם לדווח על כך מיד למשטרה וחשוב לקבל אישור בכתב על תיעוד הפניה והמקרה. לאחר שמכבי אש סיימו את מלאכתם עליכם לתעד את הנזקים שנגרמו לדירה, חשוב לצלם את הנזקים מכמה זוויות וכדאי גם לצלם סרטונים לתיעוד האירוע.

בנוסף, כדאי להכין רשימה מפורטת של כל הנזקים שנגרמו למבנה ולתכולה ולציין בצד הערכת שווי של הנזקים. כעת תוכלו לפנות לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח ממנה רכשתם את הפוליסה, יש לפעול על פי ההנחיות של סוכן הביטוח או נציג החברה כדי לתאם הגעת שמאי ולצורך הגשת התביעה ובירור המקרה על מנת שתוכלו לממש את הזכויות המגיעות לכם.

מה כולל הכיסוי הביטוחי במסגרת ביטוח דירה?

עבור נזקי אש ועשן מוענק כיסוי לכל נזק משמעותי שנגרם לחלקים קבועים במבנה, כמו הקירות, הדלתות, החלונות וכו’. הביטוח אמור לתת כיסוי רק במידה ונסיבות השריפה תואמות את התנאים שמצוינים בפוליסה, וגובהו לא יעלה על גובה הכיסוי שמצוין בפוליסה, ובהתאם להערכת שמאי מטעם חברת הביטוח. כמו כן, ביטוח דירה אינו מעניק כיסוי לתכולת הדירה, ולכן מי שרוצה לכסות גם את הנזקים שאירעו לציוד ולרכוש שמצויים בה, צריך לרכוש ביטוח תכולה בנוסף לביטוח הדירה.

ביטוח שריפה כלול בפוליסה של ביטוח מבנה, הפוליסה אינה מכסה נזקים שנגרמו לתכולה. הביטוח מספק הגנה רק על החלקים הקבועים של המבנה ובמקרה של נזקים ניתן להגיש תביעה ולקבל פיצוי. חשוב לציין כי גם ביטוח מבנה שנרכש דרך ביטוח משכנתה מספק הגנה מפני נזקי אש לחלקים הקבועים, עם זאת במקרה של שריפה בדירה אתם עלולים לגלות כי קיים פער משמעותי בין שווי המבנה בזמן שרכשתם את ביטוח המשכנתה לבין שוויה הנכס שלכם בקרות המקרה בגלל עליית מחירי הנדל”ן במשך השנים.

מהו כולל הכיסוי הביטוחי במסגרת ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה שנרכש כתנאי ללקיחת משכנתה בבנק כולל נזקים שאירעו למבנה, אך פרט לכך שהוא לא מכסה את התכולה של הדירה, פעמים רבות יש פער בין ערך הדירה, כפי שהוא מוגדר בפוליסה, לבין הערך שלה, שצפוי לעלות לאורך השנים, כפי שקורה בשוק הנדל”ן בשנים האחרונות.

במרבית המקרים סכום הכסף שמקבלים בגין נזקי המבנה בביטוח זה אינו מכסה את נזקי השריפה, ובוודאי שלא מאפשר למצוא פתרונות דיור חדשים.

חשוב לדעת, שביטוח מבנה שנרכש במסגרת לקיחת המשכנתה בבנק אינו כולל ביטוח תכולה או ביטוח צד ג’. מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח לגבי הרחבת הפוליסה ורכישת ביטוח שריפה משלים לביטוח הכלול במסגרת ביטוח דירה למשכנתה. מאחר וביטוח דירה למשכנתה לא מכסה נזקים שנגרמו לתכולה אתם חשופים לנזק משמעותי מאחר ואתם עשויים לגלות ברגע האמת כי אין לכם ביטוח המכסה את נזקי האש שנגרמו לרהיטים, למוצרי חשמל, לפריטי נוי ואמנות, לבגדים, למסמכים חשובים וכו’.

חשוב לציין נקודה נוספת לגבי ביטוח עסק הכולל ביטוח אש מורחב. עסקים רבים רוכשים ביטוח עסק למקרה של קטסטרופה, ביטוח מבנה בסיסי או ביטוח אש מורחב אינם כוללים פיצוי בגין אובדן הכנסות לאחר שריפה שפרצה במבנה העסק. נזקי אש במבנה העסק מהווים פגיעה כלכלית משמעותית, אך מעבר לנזקי הרכוש העסק חשוף לנזקים נוספים, ובעיקר לאובדן הכנסות מאחר ולא ניתן להמשיך לעבוד במקום עד שיקום המבנה וסיום עבודות הבנייה והשיפוצים. פוליסות ביטוח בסיסיות לעסק אינן כוללות כיסוי בגין אובדן הכנסות ויש לרכוש רכיב ביטוחי זה בנפרד.

מימוש התביעה מול חברת הביטוח

מימוש התביעה בגין נזקי שריפה מול חברת הביטוח עלול להיות מסע לא פשוט. ראשית, חברת הביטוח שולחת חוקר שריפות מטעמה על מנת לבחון את הסיבה לנזקים. יחד אתו יגיע גם שמאי מטעם חברת הביטוח, שיאמוד את מידת הנזק ויעריך את חומרתו למבנה ולתכולת המבנה.

הבדיקה שמתבצעת על ידי חוקר השריפות והשמאי הנה מקיפה מאוד, והיא כוללת חקירה של דיירי המבנה והשכנים, גבייה של עדויות ראייה, צילום של המבנה והנזקים שאירעו לו ועוד.

פרט לכך, יבחנו החוקר והשמאי את הדו”חות של המשטרה ומכבי האש, ולבסוף יעבירו את חוות דעתם לחברת הביטוח, שתבחן את כל הממצעים, העדויות, הדו”חות והראיות, ובהתאם לכך תחליט אם לכסות את הנזק ועל איזה גובה הכיסוי יעמוד.

כאן המקום לומר, שתהליך חקירת האירוע וקבלת ההחלטות עשוי לקחת זמן מה, ולעתים אף מספר חודשים או שנים, וזאת מבלי להבטיח שיינתנו למבוטח פיצויים. חברות רבות מצמצמות את גובה הפיצויים בטענות שונות, ולכן חשוב שלמבוטח יהיה סוכן ביטוח חריף שנלחם בשבילו.

כדאי לדעת כי לכל אדם שאין לו דירה לחזור אליה בגלל נזקי אש שנגרמו כתוצאה משריפה בדירה המבוטחת רשאי לפנות למס רכוש כדי לדרוש מקדמה מהרשויות בגובה כ-2,500 ₪ לנפש. חברות הביטוח מערימות לא מעט קשיים על המבוטחים התובעים בגין נזקי אש בדירה המבוטחת מהסיבה שאלו נזקים קשים ויקרים לתיקון, לכן אין להקל ראש בנושא “הבוער” ומומלץ לרכוש את הפוליסה דרך סוכן ביטוח אישי. הסוכן ידאג לממש את הזכויות המגיעות לכם בזמן הקצר ביותר.

האם ניתן לזמן אנשי מקצוע נוספים כדי לתת חוות דעת נוספת?

מבוטחים רבים עלולים לחוש שנעשה להם עוול, מכיוון שהשמאי וחוקר השריפות שנשלחים מטעם חברת הביטוח אינם משרתים את האינטרסים שלהם, אלא את האינטרסים של חברת הביטוח, ומן הסתם היא מחפשת לצמצם את עלויות הכיסוי ככל שניתן.

מי שמרגיש שהוא צפוי לקבל הערכה נמוכה מזו שהוא סבור שצריכה להיות, רשאי לזמן אנשי מקצוע מטעמו על מנת לתת חוות דעת נוספת. אף על פי, שעלות העבודה של אנשי המקצוע הללו תוציא כספים נוספים מכיסו של המבוטח, במקרים רבים היא חיונית ומועילה, ואף מכסה את עצמה.

כאמור, חברות הביטוח לא ששות לשלם פיצויים משמעותיים שנגרמו כתוצאה משריפה בנכס המבוטח, עליכם להתאזר בסבלנות ולצפות להליך ממושך הכרוך בלא מעט ביורוקרטיה מתישה. יש מצבים בהם מבוטחים המתינו חודשים ארוכים ואפילו שנים עד קבלת ההחלטה של חברת הביטוח לגבי המקרה, ובמיוחד עד קבלת הפיצויים אם חברת הביטוח אישרה זאת.

מקור השריפה הוא הגורם המכריע בכל תביעה בגין נזקי שריפה

בכל פוליסה מצוינים התנאים למימושה. בין התנאים מפורטות גם הסיבות למקור השריפה, או יותר נכון החריגים בגין מקור השריפה, שמונעים מהמבוטח לקבל פיצויים בגין הנזק שאירע, בין אם לתכולת הבית או למבנה עצמו.

במרבית הפוליסות לא ניתן כיסוי עבור נזקים שאירעו משריפה שנגרמה כתוצאה מרשלנות כמו השארת גז פתוח או תנור חימום פועל. לעומת זאת, אירועי טרור או מלחמה אינם מקבלים התייחסות בהקשר זה במרבית הפוליסות הסטנדרטיות של ביטוח מבנה או דירה, מה שמעניק פתח למימוש התביעה.

עם זאת, מרבית הפוליסות מעניקות פיצוי במקרים של נזקי טבע כמו ביטוח רעידת אדמה או כיסוי בגין נזקי מזג אוויר.

המסקנה היא, שעל מנת לקבל פיצוי בגין נזקי שריפה כדאי לכלול בפוליסה הרחבות שיעניקו כיסוי הולם לכל תרחיש. מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח מנוסה כדי לבחור פוליסה המבטיחה פיצוי נאות בגין נזקי אש.

ראוי לציין שעל פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים משנת 1981 יש תנאים מינימליים לביטוח מבנה, החוק מחייב את כל חברות הביטוח בישראל. אחד התנאים שנקבעו הוא פיצוי בגין נזקי אש, לרבות שריפה שהמקור שלה הוא מחוץ לנכס המבוטח. למרות שתנאי המינימום שנקבעו בחוק נועדו להבטיח שכל מבוטח יוכל לשקם ולבנות מחדש את הנכס שנשרף, המציאות מוכיחה שקיים פער משמעותי בין הפיצוי שחברת הביטוח תשלם לבין עלויות הבנייה ושיפוץ הנכס וזאת עקב עליית מחירי הדיור בישראל בשנים האחרונות.

במקרים רבים אין אפשרות לכסות את עלות שיקום ובניית הנכס המבוטח באמצעות הפיצוי מחברת הביטוח. לכן, עליכם להתייחס בכובד ראש לנושא נזקי אש בפוליסה הביטוח שלכם וחשוב לרכוש הרחבות מתאימות וכיסויים נוספים בעזרת סוכן הביטוח.

האם הצתה נחשבת לאירוע טרור?

במידה וההצתה נעשתה על רקע לאומני היא נחשבת לאירוע טרור. עם זאת, מכיוון שבמקרים מסוג זה מגיע לבעל המבנה פיצוי מקרן הפיצויים של רשות המסים, אף על פי שניתן המענה שחברות הביטוח אינן מעניקות למבוטחיהן, גם כאן תהליך מימוש הזכות מפרך ומייגע, מכיוון שהמדינה לא ממהרת להכריז על הצתות כאירועי טרור.

על מנת להגיש תביעה במסגרת הקרן יש להמציא אישור ממשטרת ישראל, שמעיד כי חוקר שריפות קבע שיש לכל הפחות חשד סביר להניח שמקור השריפה הוא הצתה על רקע לאומני.

לפני הגשת התביעה כדאי לאסוף ראיות והוכחות ברורות והערכה של שמאי על מנת להגדיל את הסיכוי למימוש הזכות. לכן, לאחר השריפה וכיבוי האש חשוב לצלם ולתעד את הנזקים מזוויות שונות ויש לדרוש מהמשטרה את האישור ולצלם אותו. בהתאם לצורך כדאי להביא שמאי מטעמכם לצורך הערכת שווי הנזקים שנגרמו כתוצאה מההצתה המכוונת.

האם ניתן כיסוי עבור נזקים שאירעו כתוצאה ממכשיר חשמלי תקול?

שריפה שאירעה כתוצאה ממכשיר חשמלי תקול כמו מטען חשמלי, גוף תאורה, תנור חימום וכדו’ אינה באחריות המבוטח, ובמקרים רבים, כשהמבוטח מוכיח שהנזק נגרם עקב השפעות חיצוניות שאינן בשליטתו. יש חברות ביטוח המחריגות את הכיסוי הביטוחי בגלל שריפה שפרצה עקב קצר חשמלי או כתוצאה ממכשיר חשמלי תקול, חשוב לקרוא היטב את הפוליסה ולבדוק מה היא אינה מכסה.

במקרים אלו המבוטח יכול לתבוע את יצרן המכשיר התקול שגרם לשריפה, או שחברת הביטוח תעניק לו פיצוי ותנהל את התביעה הזו בעצמה. הליך מסוג זה נקרא “שיבוב”, והוא עשוי להצריך מתן עדות וחקירה של אנשי מקצוע שונים, לרבות חוקרי שריפות וחשמלאים הן מצד חברת הביטוח והן מצד היצרן.

מצב דומה עלול להתרחש כאשר נגרם נזק משריפה שאירעה אצל השכנים או ממבנה סמוך, אך גם אם אין לבעל המבנה ביטוח, הוא רשאי לתבוע את הגורם הישיר לשריפה או לנזקיה.

במקרים בהם השריפה בדירה נגרמה כתוצאה ממכשיר תקול אתם רשאים להגיש תביעה נגד היצרן, גם אם יש שלכם ביטוח מבנה ו/או ביטוח תכולה. מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בדיני נזיקין לצורך פניה ליצרן או לנציג מטעמו וכדי לנהל את התיק בבית המשפט. אם חברת הביטוח תחליט לדחות את התביעה שלכם יתכן ותוכלו לקבל פיצוי כספי גבוה מהיצרן או היבואן, לעיתים במסגרת פשרה מחוץ לכותלי בית המשפט.

מה אפשר לעשות במקרים בהם התביעה נדחית?

למען האמת, פעמים רבות המבוטח נשאר קירח, או שאינו מקבל כיסוי מספק עבור נזקי השריפה בדירה שלו. על מנת להגדיל את הסיכוי להיענות לתביעה חשוב לספק כמה שיותר אינפורמציה, שכוללת ממצאים על השריפה ונזקיה באופן עצמאי. כדאי לזמן אנשי מקצוע מומחים בתחומים על מנת לתת חוות דעת והערכת מצב וכמובן להיעזר בסוכן הביטוח שידע למצוא את הפירצות הביטוחיות שיוכלו לתת למבוטח להיכנס דרכם עם תביעה מבוססת.

במידה והתביעה לא מאושרת ניתן להגיש ערעור לחברת הביטוח, אך הנושא עשוי להימשך זמן רב מאחר וחברת הביטוח לא ממהרת לטפל בערעור וכמובן שהיא מעוניינת לשמור על האינטרסים שלה. במצבים בהם התביעה שלכם נדחתה אפשר לפנות לבית המשפט ולתבוע את הפיצויים מחברת הביטוח. אף על פי שתהליך זה עלול לקחת זמן רב, מבוטח שמשוכנע שמגיע שייעשה עמו צדק עשוי למצוא הקלה רבה בעת קבלת הפיצויים שמגיעים לו, גם אם הם מגיעים באיחור.

חשוב לדעת כי חקירה יסודית ומהירה של זירת השריפה מגדילה את הסיכויים שלכם להגיש תביעה מבוססת. המומחים טוענים שכדאי במקרים מסוימים להזמין חוקר שריפות פרטי ובמקביל לקרוא גם לשמאי מומחה. השמאי מטעמכם יבצע הערכת שווי מקצועית וקפדנית יותר תוך ייצוג האינטרסים שלכם, המסמך יסייע לכם גם בניהול התיק בבית המשפט. השמאי הפרטי ימליץ על דרכים ואמצעים להקטנת הנזק, הוא ימליץ גם על חברות לשיקום ולשחזור נזקי שריפה ויכין חוות דעת מקצועית הכוללת גובה והיקף הנזק שנגרם כתוצאה מהשריפה, העשן והפיח הרב.

סיכום

נתונים סטטיסטיים מצביעים על כך שרק 60% מביטוחי הדירה מעניקים כיסוי הולם, ושרק ל- 50% מהמחזיקים בביטוח דירה יש גם ביטוח תכולה. זהו נתון שעליכם להתייחס אליו מאחר ולבטח ראיתם כתבות בנושא נזקי אש ושריפה שהובילו אנשים לאובדן הנכס למגורים ואי יכולתם להתקיים בכבוד. שיקום נזקי שריפה באופן פרטי כמעט ואינו אפשרי מאחר והנזקים הם משמעותיים למבנה ולתכולה, לכן אין לקחת סיכונים מיותרים כאשר מדובר בביטוח שריפה לדירה או לעסק.

עם זאת, גם מי שמחזיק בביטוח דירה צריך להתאזר בסבלנות ואורך רוח ולקוות שחברת הביטוח לא תערים עליו קשיים רבים מידי. ביטוח הדירה אמנם נותן שקט נפשי, אך בשעת הצורך צריך שיעמוד לצד המבוטח גם סוכן ביטוח חזק, שידע להילחם עבורו.