פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ביטוח תכולה

משאת נפשו של כל אדם כמעט, זה שיהיה לו בית משלו. בית השייך לו בטאבו, ואף אחד לא יוכל לקחת לו אותו. אנשים עובדים כמעט כל חייהם כדי להחזיר את תשלום המשכנתא הגבוה שהם נטלו על עצמם בשביל דירת שלושה חדרים. כי בית זה יותר מארבעה קירות: בית זה שלווה, ביטחון, שקט נפשי. הבית שלנו הוא המקום אליו אנחנו כמהים לחזור בסוף עוד יום עבודה מפרך. הקן שבו אנו מגדלים את הגוזלים שלנו, מקום שבו אנו מרגישים מוגנים מהעולם. ברור אם כך, שנרגיש צורך להגן על הבית הזה שלנו. אנו נעשה הכל, כדי שגם אם חלילה משהו יקרה לו, או למה שיש בתוכו – נקבל פיצוי מהביטוח ולא נינזק.

ביטוח מבנה הוא ביטוח שאנו מכירים היטב, במיוחד מביטוח משכנתא, שכולל בתוכו סעיף של ביטוח חיים וסעיף של ביטוח מבנה. אך מהו ביטוח תכולה, מי בדיוק חייב לעשות אותו ואיך זה מתקשר לצורך שלנו לשמור על הבית שלנו?

שאלות ותשובות

 מה זה ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה הוא הביטוח של הרכוש והציוד שנמצאים בתוך ביתנו. אם משהו קורה להם, אם משהו נגנב – הביטוח מפצה את תמורתו.

מי צריך ביטוח תכולה ומי לא?

כמעט כולם צריכים לעשות ביטוח תכולה. גם אם אתם גרים בבית שאינו שייך לכם, הציוד והרכוש, הרהיטים, התכשיטים – הרי הם שלכם. מה שלא תצטרכו לעשות זה ביטוח מבנה, כי אין לכם אחריות כלשהי על מבנה הבית. גם אם אתם משכירים את הבית שלכם לאנשים אחרים, כדאי לכם לעשות ביטוח תכולה על הרכוש בבית בו אתם כן גרים. מי שבכל זאת לא צריך לעשות ביטוח תכולה, זה מי שאין לו כמעט רכוש, או שיש לו רהיטים מרופטים שלא שווה לבטח. כמובן שבכל זאת כדאי לו כן לעשות ביטוח צד גימל, שמפצה את מי שעובר תאונה כלשהי בתוך הבית שלו ואינו מתגורר בו (כמו אורחים, אנשי מקצוע ועוד).

ההבדל בין ביטוח תכולה ובין ביטוח מבנה

ביטוח מבנה שומר על שלד הבית, ומפצה בכל מקרה של פגיעה בשלד, בקירות, בגג, בחלונות וכו’.

ביטוח תכולה שומר על הרכוש האישי שלכם, ומפצה אתכם בכל מקרה של השחתת או גניבת הרכוש שלכם.

ביטוח דירה בביטוח משכנתא

כשבאים לקחת משכנתא בבנק, לא ניתן לקבל אישור למשכנתא ללא ביטוח למשכנתא. את הביטוח ניתן לעשות בחברות הביטוח השונות או בבנק עצמו, שממנו אתם לוקחים את המשכנתא. ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח דירה (אבל רק החלק של ביטוח מבנה) וביטוח חיים. לבנק חשוב שהדירה תהיה מבוטחת, כדי שאם יקרה לה משהו, הנכס שלה לא יירד – וביטוח חיים זה למקרה שאם אחד מבני הזוג ימות, יתרת המשכנתא תשולם במלואה על ידי חברת הביטוח.

מה כולל ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה כולל הגנה על כל הציוד שלכם, הריהוט, המכשירים החשמליים, ציוד מקצועי אם ישנו, פלאפונים, מחשבים – וכו’. ביטוח תכולה כולל גם הגנה על חפצים שנמצאים בסמוך לדירה, למשל אופניים. בנוסף ביטוח תכולה כולל גם את סעיף צד גימל החשוב כל כך: זהו הסעיף ששומר עליכם במקרה שמשהו יקרה למישהו בתוך הבית שלכם. למשל, המנקה מחליקה ושוברת את הרגל, השיפוצניק חוטף כוויה, או אפילו אחד הילדים שמתארחים בבית.

חשוב לדעת: שווי הביטוח מחושב לפי ערך הרכוש שלכם, ובהתאם להערכת שמאי של חברת הביטוח. לחפצים נוסטלגיים, שיש להם המון חשיבות רגשית עבורכם אך שאין להם ערך כספי, אין שווי כספי שתוכלו לקבל בחזרה במקרה של גניבה, ולכן כדאי לכם לשמור אותם בכספת.

מה כולל ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה כולל את כל ההגנה שהבית שלכם צריך – על השלד שלו, וכל מה שמחובר לשלד. לצורך הדוגמא, אלה הסעיפים שמופיעים בביטוח מבנה של חברת AIG: בפוליסה תוכלו למצוא כיסויים עבור נזקים שנגרמו בשל  התפרצות של אש או שריפה, רעידת אדמה ועוד. הביטוח כולל הגנה גם על ארונות המטבח (חשוב מאוד במקרה של שיטפון, שכן המים מחלחלים מהקירות ומהגג גם לדירה שלכם וגם לשכנים, שירצו שתשלמו עבור הנזקים שלהם שנגרמו בגלל הדירה שלכם), תקלות אינסטלציה ועוד.

כל התקלות האלה שביטוח מבנה מכסה, הן צרות צרורות שעלות תיקונן יכולה להגיע לסכומי עתק של מאות אלפי שקלים. יש מקרים בהם צריך להחליף לא רק את הצנרת, אלא גם את האריחים, לפרק את המקלחות, את המטבח ועוד.

כמה עולה לעשות ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה מורכב מכמה גורמים המשפיעים על המחיר הסופי שלו:

סכום ביטוח התכולה (על פי הערכת שמאי), הקומה בה ממוקמת הדירה, והאם הוגשו תביעות בנושא. כשאתם עושים חישוב, שימו לב שישנם סעיפים נוספים כמו הרחבה לתכשיטים, סוגיית דירה שנייה, כיסוי אחריות לצד גימל ועוד ועוד. כל סעיף משפיע על המחיר שיתקבל, וחלק מהסעיפים משפיעים יותר. למשל,

ההבדל בין הקומות של מיקום הדירה המבוטחת, יוצר פער רציני בין המחירים של הביטוח, יותר מאשר סוגיית תביעות קודמות.

לדוגמא, אלה מחירי ביטוח תכולה (מחיר שנתי) עבור בית בקומת קרקע, על סכום תכולה של 50,000 ש”ח:

שם חברה שם הפוליסה מחיר הביטוח
הכשרה חברה לביטוח בע”מ דירה פלוס 243
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 244
הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 275
ווישור חברה לביטוח בע”מ Home-4-Sure 287
איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 345
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 380
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 400
שירביט חברה לביטוח בע”מ פוליסה לביטוח דירה 434
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 443
איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה AIG באינטרנט 454
איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה ותכולתה 476
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 500
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 600
ליברה חברה לביטוח בע”מ ליברה – ביטוח דירה 650

אלה מחירי ביטוח תכולה (מחיר שנתי) עבור דירה בקומת ביניים בבניין, על סכום תכולה של 50,000 ש”ח:

איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 202
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 220
שירביט חברה לביטוח בע”מ פוליסה לביטוח דירה 335
הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 275
הכשרה חברה לביטוח בע”מ דירה פלוס 242
ווישור חברה לביטוח בע”מ Home-4-Sure 288
ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ פוליסה משופרת לביטוח הדירה ותכולתה 293
איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה AIG באינטרנט 326
ליברה חברה לביטוח בע”מ ליברה – ביטוח דירה 651
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 380
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 403
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 410
איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה ותכולתה 419
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 510
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 600

אלה מחירי ביטוח תכולה (מחיר שנתי) עבור דירה בקומת ביניים בבניין עם תביעות קודמות, על סכום תכולה של 50,000 ש”ח:

שם חברה שם הפוליסה מחיר הביטוח
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 222
איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 234
ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ פוליסה משופרת לביטוח הדירה ותכולתה 293
הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 276
הכשרה חברה לביטוח בע”מ דירה פלוס 243
ווישור חברה לביטוח בע”מ Home-4-Sure 290
שירביט חברה לביטוח בע”מ פוליסה לביטוח דירה 373
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 380
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 400
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 409
איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה ותכולתה 419
איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה AIG באינטרנט 476
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 504
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 610
ליברה חברה לביטוח בע”מ ליברה – ביטוח דירה 650

איך יודעים אם עשיתי ביטוח תכולה טוב?

זהו מדד השירות שקיבלה כל חברת ביטוח, לפי רשות ההון, ביטוח וחיסכון (החישוב נעשה על פי הקריטריונים הקודמים – דירה בקומת ביניים, ביטוח תכולה על סך 50,000 ש”ח, ללא תביעות קודמות):

שם חברה שם הפוליסה מדד הטיפול בתביעות
איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 71
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 77
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 72
הכשרה חברה לביטוח בע”מ דירה פלוס 73
הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 79
ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ פוליסה משופרת לביטוח הדירה ותכולתה 80
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 84
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 74
שירביט חברה לביטוח בע”מ פוליסה לביטוח דירה 78
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 76
AIG ביטוח דירה AIG באינטרנט 84
איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה ותכולתה 86
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 81

 

קחו בחשבון, שלמרות כל התחשיבים, המחשבונים והמדדים – הכל מאוד משתנה כל הזמן. כלומר, אם חברה מסוימת מכריזה על מבצע כלשהו, ייתכן שהמחירים לא ישתקפו במחיר שאתם מוצאים דרך המחשבון. גם מדד השירות לא בהכרח משקף את המצב בכל רגע נתון, כי גם הוא נתון לשיקולים משתנים של המבוטחים של רשות ההון, החיסכון והביטוח, כך שאינו קבוע. רק סוכן ביטוח  יודע בזמן אמת את הציון האמיתי של חברת הביטוח, ויכול למצוא לכם את המחיר הכי טוב, עם הפוליסה הכי מדויקת עבורכם, מבלי להסתמך על מחשבון שאולי אינו מדייק בכל רגע נתון.

השתתפות עצמית בביטוח תכולה

בכל ביטוח יש סכום מסוים של השתתפות עצמית, וכמובן גם בביטוח תכולה הוא קיים, והוא חשוב לצורך החלטה על מסלול הביטוח המבוקש. הנה כמה שתשלמו בחברות הביטוח השונות:

 

שם חברה שם הפוליסה השתתפות עצמית במקרה של נזק למבנה השתתפות עצמית במקרה של נזק לתכולה
איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 490 שח

שימו לב, המחיר עלול להשתנות בהתאם למדד.

490 ש”ח

שימו לב, המחיר עלול להשתנות בהתאם למדד.

הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 495 ש”ח. 495 ש”ח.
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 500 ש”ח. 500 ש”ח.
איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה AIG באינטרנט 492 ש”ח. 492 ש”ח.
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 470 ש”ח. 470 ש”ח.
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 540 ש”ח. 540 ש”ח.
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 582 ש”ח, שימו לב, המחיר עלול להשתנות  בהתאם למדד. 582 ש”ח שימו לב, המחיר עלול להשתנות  בהתאם למדד.
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 544 ש”ח. שימו לב, המחיר עלול להשתנות  בהתאם למדד. 544 ש”ח. שימו לב, המחיר עלול להשתנות  בהתאם למדד.
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 550 ש”ח. 550 ש”ח.

מה גבול האחריות של ביטוח צד גימל בתוך פוליסת ביטוח תכולה?

לכל חברת ביטוח יש את הגבול שלה. למשל, לחברת הביטוח מגדל יש כיסוי צד גימל עד מיליון שקלים, לחברת הביטוח כלל גבול הביטוח נע עד 750 אלף, חברת הביטוח שירביט מציגה גבול ביטוח עד 500 אלף שקלים - וכן הלאה. אלה בהחלט פרטים חשובים לדעת, כשעושים צד גימל בביטוח תכולה, במיוחד אם אתם מנהלים בית שהרבה אנשים נכנסים ויוצאים ממנו.

האם ביטוח תכולה נגמר אוטומטית?

לא, אתם צריכים להודיע על סיום התקשרות.

האם ניתן להחליף ביטוח תכולה באמצע ההתקשרות?

כן, אתם יכולים בכל שלב להתנתק מהביטוח, ולבקש מסוכן הביטוח שלכם לבדוק עבורכם תוכנית זולה יותר. בביטוח תכולה אין צבירת זכויות כך שזה לא משנה כמה שנות וותק צברתם בביטוח.

האם לביטוח תכולה יש גבול אחריות כספית?

לא, הגבול הוא שווי הרכוש שלכם, כפי שהוערך על ידי שמאי.

האם יש קשר בין ציון מדד השירות שמבוטחים נותנים לחברת הביטוח, והמחיר האטרקטיבי שלה?

באופן מפתיע, לא. אנו רואים שלפעמים חברות שגובות מחיר גבוה יותר נהנות דווקא מציון גבוה. לדוגמא, חברת איילון מציעה ביטוח בסכום של 203 שקלים והציון שלה הוא 71 נקודות, ואילו חברת AIG מציעה פוליסה דומה בסכום של 326 שקלים, אך מקבלת ציון של 84 נקודות במדד השירות. זה מוכיח שלקוחות מחפשים גם יחס אישי וטיפול נאות בתביעה שלהם, ולא רק לחסוך בכסף.

ממה מורכב מדד השירות של חברות הביטוח?

המדד מורכב משלושה מרכיבים:
אופן תשלום תביעות - כמה מהתביעות טופלו ושולמו? באיזו מהירות חברת הביטוח טיפלה בתביעות? האם היתה סחבת? האם היה טירטור?
טיפול בפניות המבוטחים - כמה שבעי רצון היו הלקוחות אחרי שפנו לחברת הביטוח, בבקשה לקבל הצעה לפוליסת ביטוח מבנה?
תלונות הציבור - רשות ההון, הביטוח והחיסכון עושה שיקלול של כל התלונות שהוגשו לחברות הביטוח, כך שחברת ביטוח ש"חוטפת" לא מעט תלונות, יורד לה הציון של מדד השירות.

דילוג לתוכן