ביטוח תכולה הוא מה שיעזור לכם, אם כל הרכוש שלכם יינזק או יושחת

משאת נפשו של כל אדם כמעט, זה שיהיה לו בית משלו. בית השייך לו בטאבו, ואף אחד לא יוכל לקחת לו אותו. אנשים עובדים כמעט כל חייהם כדי להחזיר את תשלום המשכנתא הגבוה שהם נטלו על עצמם בשביל דירת שלושה חדרים. כי בית זה יותר מארבעה קירות: בית זה שלווה, ביטחון, שקט נפשי. הבית שלנו הוא המקום אליו אנחנו כמהים לחזור בסוף עוד יום עבודה מפרך. הקן שבו אנו מגדלים את הגוזלים שלנו, מקום שבו אנו מרגישים מוגנים מהעולם. ברור אם כך, שנרגיש צורך להגן על הבית הזה שלנו. אנו נעשה הכל, כדי שגם אם חלילה משהו יקרה לו, או למה שיש בתוכו – נקבל פיצוי מהביטוח ולא נינזק.

ביטוח מבנה הוא ביטוח שאנו מכירים היטב, במיוחד מביטוח משכנתא, שכולל בתוכו סעיף של ביטוח חיים וסעיף של ביטוח מבנה. אך מהו ביטוח תכולה, מי בדיוק חייב לעשות אותו ואיך זה מתקשר לצורך שלנו לשמור על הבית שלנו?

 מה זה ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה הוא הביטוח של הרכוש והציוד שנמצאים בתוך ביתנו. אם משהו קורה להם, אם משהו נגנב – הביטוח מפצה את תמורתו.

מי צריך ביטוח תכולה ומי לא?

כמעט כולם צריכים לעשות ביטוח תכולה. גם אם אתם גרים בבית שאינו שייך לכם, הציוד והרכוש, הרהיטים, התכשיטים – הרי הם שלכם. מה שלא תצטרכו לעשות זה ביטוח מבנה, כי אין לכם אחריות כלשהי על מבנה הבית. גם אם אתם משכירים את הבית שלכם לאנשים אחרים, כדאי לכם לעשות ביטוח תכולה על הרכוש בבית בו אתם כן גרים. מי שבכל זאת לא צריך לעשות ביטוח תכולה, זה מי שאין לו כמעט רכוש, או שיש לו רהיטים מרופטים שלא שווה לבטח. כמובן שבכל זאת כדאי לו כן לעשות ביטוח צד גימל, שמפצה את מי שעובר תאונה כלשהי בתוך הבית שלו ואינו מתגורר בו (כמו אורחים, אנשי מקצוע ועוד).

ההבדל בין ביטוח תכולה ובין ביטוח מבנה

ביטוח מבנה שומר על שלד הבית, ומפצה בכל מקרה של פגיעה בשלד, בקירות, בגג, בחלונות וכו’.

ביטוח תכולה שומר על הרכוש האישי שלכם, ומפצה אתכם בכל מקרה של השחתת או גניבת הרכוש שלכם.

ביטוח דירה בביטוח משכנתא

כשבאים לקחת משכנתא בבנק, לא ניתן לקבל אישור למשכנתא ללא ביטוח למשכנתא. את הביטוח ניתן לעשות בחברות הביטוח השונות או בבנק עצמו, שממנו אתם לוקחים את המשכנתא. ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח דירה (אבל רק החלק של ביטוח מבנה) וביטוח חיים. לבנק חשוב שהדירה תהיה מבוטחת, כדי שאם יקרה לה משהו, הנכס שלה לא יירד – וביטוח חיים זה למקרה שאם אחד מבני הזוג ימות, יתרת המשכנתא תשולם במלואה על ידי חברת הביטוח.

מה כולל ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה כולל הגנה על כל הציוד שלכם, הריהוט, המכשירים החשמליים, ציוד מקצועי אם ישנו, פלאפונים, מחשבים – וכו’. ביטוח תכולה כולל גם הגנה על חפצים שנמצאים בסמוך לדירה, למשל אופניים. בנוסף ביטוח תכולה כולל גם את סעיף צד גימל החשוב כל כך: זהו הסעיף ששומר עליכם במקרה שמשהו יקרה למישהו בתוך הבית שלכם. למשל, המנקה מחליקה ושוברת את הרגל, השיפוצניק חוטף כוויה, או אפילו אחד הילדים שמתארחים בבית.

חשוב לדעת: שווי הביטוח מחושב לפי ערך הרכוש שלכם, ובהתאם להערכת שמאי של חברת הביטוח. לחפצים נוסטלגיים, שיש להם המון חשיבות רגשית עבורכם אך שאין להם ערך כספי, אין שווי כספי שתוכלו לקבל בחזרה במקרה של גניבה, ולכן כדאי לכם לשמור אותם בכספת.

מה כולל ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה כולל את כל ההגנה שהבית שלכם צריך – על השלד שלו, וכל מה שמחובר לשלד. לצורך הדוגמא, אלה הסעיפים שמופיעים בביטוח מבנה של חברת AIG: בפוליסה תוכלו למצוא כיסויים עבור נזקים שנגרמו בשל  התפרצות של אש או שריפה, רעידת אדמה ועוד. הביטוח כולל הגנה גם על ארונות המטבח (חשוב מאוד במקרה של שיטפון, שכן המים מחלחלים מהקירות ומהגג גם לדירה שלכם וגם לשכנים, שירצו שתשלמו עבור הנזקים שלהם שנגרמו בגלל הדירה שלכם), תקלות אינסטלציה ועוד.

כל התקלות האלה שביטוח מבנה מכסה, הן צרות צרורות שעלות תיקונן יכולה להגיע לסכומי עתק של מאות אלפי שקלים. יש מקרים בהם צריך להחליף לא רק את הצנרת, אלא גם את האריחים, לפרק את המקלחות, את המטבח ועוד.

כמה עולה לעשות ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה מורכב מכמה גורמים המשפיעים על המחיר הסופי שלו:

סכום ביטוח התכולה (על פי הערכת שמאי), הקומה בה ממוקמת הדירה, והאם הוגשו תביעות בנושא. כשאתם עושים חישוב, שימו לב שישנם סעיפים נוספים כמו הרחבה לתכשיטים, סוגיית דירה שנייה, כיסוי אחריות לצד גימל ועוד ועוד. כל סעיף משפיע על המחיר שיתקבל, וחלק מהסעיפים משפיעים יותר. למשל,

ההבדל בין הקומות של מיקום הדירה המבוטחת, יוצר פער רציני בין המחירים של הביטוח, יותר מאשר סוגיית תביעות קודמות.

לדוגמא, אלה מחירי ביטוח תכולה (מחיר שנתי) עבור בית בקומת קרקע, על סכום תכולה של 50,000 ש”ח:

אלה מחירי ביטוח תכולה (מחיר שנתי) עבור דירה בקומת ביניים בבניין, על סכום תכולה של 50,000 ש”ח:

אלה מחירי ביטוח תכולה (מחיר שנתי) עבור דירה בקומת ביניים בבניין עם תביעות קודמות, על סכום תכולה של 50,000 ש”ח:

איך יודעים אם עשיתי ביטוח תכולה טוב?

זהו מדד השירות שקיבלה כל חברת ביטוח, לפי רשות ההון, ביטוח וחיסכון (החישוב נעשה על פי הקריטריונים הקודמים – דירה בקומת ביניים, ביטוח תכולה על סך 50,000 ש”ח, ללא תביעות קודמות):

קחו בחשבון, שלמרות כל התחשיבים, המחשבונים והמדדים – הכל מאוד משתנה כל הזמן. כלומר, אם חברה מסוימת מכריזה על מבצע כלשהו, ייתכן שהמחירים לא ישתקפו במחיר שאתם מוצאים דרך המחשבון. גם מדד השירות לא בהכרח משקף את המצב בכל רגע נתון, כי גם הוא נתון לשיקולים משתנים של המבוטחים של רשות ההון, החיסכון והביטוח, כך שאינו קבוע. רק סוכן ביטוח  יודע בזמן אמת את הציון האמיתי של חברת הביטוח, ויכול למצוא לכם את המחיר הכי טוב, עם הפוליסה הכי מדויקת עבורכם, מבלי להסתמך על מחשבון שאולי אינו מדייק בכל רגע נתון.

השתתפות עצמית בביטוח תכולה

בכל ביטוח יש סכום מסוים של השתתפות עצמית, וכמובן גם בביטוח תכולה הוא קיים, והוא חשוב לצורך החלטה על מסלול הביטוח המבוקש. הנה כמה שתשלמו בחברות הביטוח השונות: