ביטוח תכולת דירה יותר חשוב מכפי שזה נראה לכם

כולם מכירים את החשיבות של ביטוח מבנה, מאחר וביטוח נכס הוא אחד הביטוחים השכיחים בישראל, שבה יש רוב של יותר משבעים אחוז בעלי דירות. אבל מה לגבי ביטוח תכולת דירה? מדוע הוא נחשב לפחות חשוב?

אנשים מתבלבלים לחשוב שביטוח דירה כולל גם סעיף של ביטוח תכולה, כשלמעשה ביטוח דירה כולל רק ביטוח מבנה. מה עוד כולל ביטוח דירה? לרוב, אם בעל הנכס מחליט שלא לעשות ביטוח תכולת דירה, סוכן הביטוח ימליץ להוסיף לביטוח תכולה גם סעיף של ביטוח צד גימל, השומר על הזכויות שלכם ומכסה אתכם במקרה של תאונה המתרחשת בביתכם לאדם שאינו גר שם.

אז למה ביטוח תכולה הוא חשוב לא פחות מביטוח תכולה?

אין ספק שהנזקים שמכסה ביטוח תכולה ידועים כיקרים יותר, ומשום כך מעטים האנשים שלא מבטחים את הנכס שלהם בביטוח מבנה. ככלות הכל, כשמדובר בנזקים למבנה הנכס, עלויות התיקון והשיפוץ יכולים להגיע לסכומים בשווי הנכס עצמו.

אבל מה לגבי כל הרכוש שלכם? הרי הוא גם יקר ושווה הרבה מאוד כסף. תחשבו על כל הציוד החשמלי שלכם, הרהיטים, התכשיטים, המסכים, המחשבים, הניידים, הטלוויזיות. תחשבו אפילו על המקרר היקר והמשוכלל שזה עתה קניתם, גופי התאורה היוקרתיים שעלו לכם הון, אבל אמרתם יאללה, חיים פעם אחת וחשוב שהבית יהיה יפה ומטופח. הציורים על הקיר, חתומים על ידי הצייר המוערך ושווים הון, מנורת השולחן שהבאתם מאיטליה ועולה כמו שני מחשבים.

ויודעים משהו? עזבו את הכסף שכל החפצים האלה שווים – תחשבו על עוגמת הנפש שתיגרם לכם, אם כל הרכוש שלכם עלי אדמות ייהרס בגלל פריצה, השחתה, שיטפון או שריפה. אם תהיו מכוסים בביטוח תכולת דירה זה מן הסתם לא יחזיר לכם את הרכוש שלכם שנהרס או נבזז – אבל לפחות תקבלו את הערך הכספי עבורו.

רכוש זה לא רק כסא ושולחן

כשמדברים על ביטוח תכולת דירה צריך להבין, שמה שיש לנו בבית, אלה לא סתם חפצים יקרים שמונחים כלאחר יד בדירה שלנו. הרכוש שלנו מורכב מאלפי רגעים מרגשים שבהם ליקטנו דברים יפים לביתנו. בקרים נאים שבהם טיילנו בערים מהממות וראינו דברים שאהבנו, מזכרות מטיולים שערכנו בארץ, שופינג מלבב עם החברות, בילוי עם בן / בת הזוג שבמהלכו העין שלנו קלטה איזו מנורה עתיקה יפהפייה… אלה לא סתם חפצים שיש לנו בבית. אלא זיכרונות, אוצרות קטנים שליקטנו מכל מיני רגעים והנאות בחיינו.

לכן, חשוב לעשות ביטוח תכולת דירה, ולשמור על הערך של כל הרכוש שלנו. אז נכון, אם משהו יקרה לרכוש שלנו, הביטוח לא יוכל להחזיר אותו בחזרה, אבל לפחות נקבל עבורו את הכסף ששילמנו עבורו, וזה ישכך במעט את התיסכול על הרס, השחתה או גניבת הרכוש שלנו.

מה ההבדל בין ביטוח תכולת דירה ובין ביטוח מבנה

ביטוח מבנה מעניק כיסוי עבור מבנה הבית, כלומר קירות, גג חלונות וכו’, ומפצה עבור נזקים שנגרמים מפריצה, גניבה, שיטפון, שריפה, אסונות ונזקי טבע כמו רעידות אדמה, שיטפונות, נזקי אינסטלציה ועוד.

מה עוד כולל ביטוח דירה? תקלות של מכשירי חשמל – סעיף שניתן להוסיף.

ביטוח תכולת דירה כולל את כל הרכוש, החפצים, התכשיטים, הריהוט וכל מה שנמצא בתוך, ליד או מעל הבית ואנו רוצים לבטח. לדוגמא: ביטוח תכשיטים, ביטוח מערכות סולאריות, מחשבים, אופניים, דודי שמש, דודי חשמל ועוד. יש פוליסות שמכסות למשל אובדן של מסמכים, שכפול מפתחות, ביטוח של פעילות עסקית המתבצעת בתוך הדירה, ואפילו ביטוח אקדח. לביטוח תכולה יש יתרון נוסף, שהוא מכסה גם נזקי גוף ונזקים שנגרמו לצד גימל.

ביטוח מבנה אינו מכסה את אותם סעיפים כמו ביטוח תכולה, ולכן רצוי לעשות את שניהם ולהיות מכוסים. אלה ביטוחים לא יקרים, ומסתכמים בסופו של דבר בכמה עשרות שקלים בודדים בחודש.

איך מצטרפים לביטוח תכולת דירה?

כשאתם מחליטים להצטרף לביטוח תכולת דירה, אתם קודם כל צריכים ליצור קשר עם סוכן הביטוח שלכם, כדי שהוא יציע לכם פוליסה שמתאימה לכם. לפני שאתם מתחילים לשלם ובעצם מצטרפים רשמית לפוליסה, חברת הביטוח תשלח לכם שמאי, שיבדוק ויעריך את כל הרכוש, הציוד, התכשיטים וכל מה שאתם רוצים לבטח (אתם לא חייבים לבטח את כל מה שיש לכם, זהו אינו ביטוח קולקטיבי לכל הרכוש שלכם). כמה ימים אחרי ביקור השמאי אתם צפויים לקבל הצעת מחיר לכיסוי כל הרכוש שלכם, בהתאם לדוח של השמאי. הדוח יכלול את הערכת המחיר על כל הרכוש שבחרתם לבטח.

לפעמים קורה שהמבוטחים לעתיד לא מבינים את פשר תג המחיר הנמוך שהוצמד לחפצים שלהם. הם מבחינתם רכשו את התכשיטים שלהם, לדוגמא, בהון עתק, והנה השמאי מעריך אותם במחיר זול. האם השמאי מנסה לזייף את המחיר בשביל חברת הביטוח? התשובה היא לא. המחיר שאתם תשלמו על הביטוח יהיה בהתאם למחיר שהשמאי קבע על הרכוש שלכם, כך שחברת הביטוח לא בדיוק תרוויח מכך שהיא תאמוד את הרכוש שלכם במחיר זול יותר ממחירו הריאלי. אז איך זה קורה, שרכוש יקר מוערך כזול? ובכן, השמאי הוא איש מקצוע מיומן שיודע להגיד מה הערך האמיתי של החפצים המונחים לפניו. יתכן שטבעת היהלום שרכשתם בממון רב בעצם מזוייפת. יתכן שהציוד היקר שלכם כבר בן כמה שנים טובות, ומחירו ירד.

בכל מקרה, אם יש לכם תכשיטים יקרים או יקרים ללבכם, שעבורם לא קיבלתם הצעה מספיק טובה מהביטוח, עדיף לכם להכניס אותם לכספת, שם לא יקרה להם כלום.

יש לציין שתכשיטים בעלי ערך רגשי או נוסטלגי לא מוערכים על ידי השמאי בהתאם לערך הרגשי שלהם, אלא נטו על פי הערך הריאלי שלהם. כך קורה שהטבעת של סבתא, היקרה ללבכם מאוד, תוערך במחיר נמוך שכלל אינו משקף את ערכה הרגשי.

למה חשוב לעשות ביטוח תכולת דירה – גם בדירות שכורות

מעבר לחשיבות הגבוהה של שמירה על הרכוש שלכם, לביטוח תכולה יש עוד יתרונות, שאולי לא חשבתם עליהם:

ביטוח דירה שכורה: אתם בטח שואלים את עצמכם למה שתרצו לעשות ביטוח תכולת דירה, אם אתם רק שוכרים אותה, או אם אתם משכירים אותה? ובכן, אם אתם שוכרים את הדירה, הרי שכל מה שיש בה הם החפצים והרכוש שלכם, כך שיש לכם סיבה טובה לעשות את הביטוח הזה. בנוסף, הביטוח גם מגן עליכם במקרה בו בעל הנכס מחליט לפנות אתכם מהדירה ללא סיבה מוצדקת, באמצע תקופת החוזה שלכם, או במקרה שהבניין מתחיל תהליך של תמ”א, מבלי שעדכנו אתכם בעניין זה בזמן חתימת החוזה.

אם אתם משכירים את הדירה אשר בבעלותכם לאנשים אחרים ולא מתגוררים בה, כדאי שתדעו שאם אדם כלשהו, שאינו חלק מהדיירים שלכם, נפצע בדירה, הוא יכול לתבוע אתכם. ביטוח תכולת דירה מגן עליכם גם במקרה כזה שנקרא ביטוח צד גימל:

בנוסף, הביטוח מגן עליכם גם מפני מצב בו הדיירים לא משלמים לכם בזמן, מתבצרים בדירה ומסרבים לעזוב אותה, נעלמים לאחר שהותירו אחריהם חובות – וכו’.

השוואת ביטוח דירה – כמה משלמים על ביטוח תכולת דירה?

כשרוצים לחשב את מחיר הפרמיה העתידית שנצטרך לשלם מדי חודש על ביטוח תכולת דירה, אלה הפרמטרים שמשפיעים על קבלת הצעת המחיר:

• סוג הנכס – האם זה בית קרקע, דירת גן, דירת פנטהאוז ועוד.
• באיזו קומה ממוקם הנכס – האם הוא בקומת גן, ביניים או אחרונה.
• סכום ביטוח התכולה המוערך בש”ח – מה הסכום שקיבלנו מחברת הביטוח.
• האם כבר היינו מעורבים בתביעות ביטוח תכולה בשלוש השנים האחרונות

לדוגמא, מחיר ביטוח תכולה לבית פרטי, ביטוח על סך חמישים אלף ש”ח ללא תביעות קודמות:

למיקום הנכס יש משמעות, מבחינת חברת הביטוח. שימו לב איך מחיר הביטוח של אותו נכס יורד, אם אנחנו ממקמים אותו בקומת ביניים:

האם לסכום הפוליסה יש קשר לפרמיה החודשית?

תג המחיר, כפי שהשמאי מעריך את הרכוש שלכם, קשור קשר הדוק לסכום הפרמיה החודשי, שתתבקשו לשלם. אם סכום הפוליסה הוא על חמישים אלף, המחיר שתתבקשו לשלם עבור בית פרטי יהיה בין 243 ש”ח ל 600 שקלים. אם סכום הפוליסה עומד על 150,000 ש”ח, המחירים יהיו שונים: