דירוג קופות גמל להשקעה בראש מצעד דירוג השירותים הפיננסיים
אנחנו קהל של צרכנים ושוק של קונים, ולפיכך אנחנו לא תמיד מקבלים את המוצר הכי טוב, במחיר הכי מוצלח. כמעט בכל תחום בחיים שלנו אנחנו יכולים לעשות דירוג של המוצרים המוצעים לנו, ולבחור את המוצר הכי מוצלח. כשזה מגיע למכשירי החיסכון, הביטוח וההשקעות שלנו, זה כבר סיפור אחר. אם לא נעשה דירוג ונבחר את המוצרים הכי מוצלחים, נמצא את עצמנו מפסידים כסף.
למשל, דירוג קופות גמל להשקעה חיוני כדי שנבין אילו מוצרים מככבים כרגע בשוק, דירוג ביטוח בריאות הוא חובה כדי להבין איזו פוליסת בריאות תיתן לנו את הכיסוי הכי רחב, ואיך דירוג של תשואות קופות גמל להשקעה יניב לנו את הכי הרבה כסף.
דירוג של קופת גמל להשקעה דמי ניהול
לפני שעושים דירוג קופות גמל להשקעה, צריך לעשות דירוג של תשואות ודמי ניהול של כל קופה. לצורך כך צריך לערוך בשלב ראשון דירוג של קופת גמל להשקעה דמי ניהול, שיציגו בפנינו את דמי הניהול הנדרשים עבור קופת הגמל להשקעה שאנחנו מתכננים לעבור אליה.
במכשירי קופות גמל להשקעה, דמי הניהול הם נמוכים למדי – החל מחצי אחוז ועד אפס נקודה שמונה במקסימום. אם מבקשים מכם יותר מ 0.8 אחוזים, הרי שאתם נדרים לשלם יותר מדי.
בכל מקרה, חשוב לסנכרן את התוצאה הטובה של דמי ניהול נמוכים עם דירוג של תשואות קופות גמל להשקעה, ועם בדיקה של מנהלי הקרן עצמם.
דירוג של תשואות קופות גמל להשקעה
גמל להשקעה תשואות יכול להניב אחוזים מאוד יפים, במיוחד במסלולים עם סיכון גבוה. לכן זה רק מתבקש לעשות דירוג של תשואות קופות גמל להשקעה, ולראות את כל התשואות אלה ליד אלה, בשביל לתפוס את הקופה עם התשואות הכי גבוהות.
חשוב כמובן להבין, לפני שבוחרים סופית את הקופה עם התשואות הכי גבוהות, שלפעמים (כלומר, כמעט תמיד) התשואות הן פועל יוצא של מסלול הסיכון. אם אתם ערוכים ומסוגלים להשקיע במסלולי סיכון גבוה, בשביל ליהנות מתשואות גבוהות – המדרג יוכל להציג בפניכם את המסלולים האלה, ומתוכם תבחרו את זה שמניב הכי הרבה כסף.
אם אתם מעדיפים מסלולים רגועים יותר, יש לא מעט גמל להשקעה תשואות נאות במסלולים הנחשבים יציבים יותר, עם חשיפה נמוכה יותר למניות. בצעו דירוג של אפיקים אלה, ובחרו את הקופה שהכי נכונה לכם.
דירוג של מנהלי השקעות
למנהלי השקעות יש לא מעט השפעה על התנהלות קופת הגמל, למרות שאנו עוסקים בקופת גמל להשקעה, שאותה אתם מנהלים בעצמכם. ועדיין, כשאתם עורכים דירוג קופות גמל להשקעה, בדקו גם את האנשים שיושבים ומנווטים את ההשקעות בנוסף לכם. מעבר לבחירת המסלולים שתלויה בכם, הם בין היתר אחראים גם על דמי הניהול, הניוד ויוכלו גם להיות מעורבים בבחירת המסלולים, אם תרצו בכך.
דירוג קופות גמל להשקעה
כדי שנוכל להעביר את הכסף שלנו לכלי טוב עם תשואות גבוהות ודמי ניהול נמוכים, אנו צריכים לבחור את קופת הגמל להשקעה הטובה ביותר עבורנו. בשביל אנחנו עורכים דירוג קופות גמל להשקעה, ובודקים את כל קופות הגמל להשקעה: דמי הניהול, תשואות ועוד.
דירוג קופות גמל להשקעה אמור להניב לנו את המכשיר הטוב ביותר עבורנו, אבל בואו לא נשכח שבסופו של דבר, מי שבוחר את מסלולי ההשקעה במכשיר כמו קופת גמל להשקעה אלה אנחנו.
אז למה בעצם צריך לעשות דירוג קופות גמל להשקעה?
אנו עושים דירוג קופות גמל להשקעה כי כאמור, ההבדל בין התשואות של קופות הגמל להשקעה יתווה לנו את הדרך לבחירת הקופה הכי טובה בשבילנו.
דירוג קופות גמל להשקעה לא אמור לתת לנו רק את הקופות עם התשואות הכי טובות, אלא גם להציג בפנינו את כל מסלולי ההשקעה העומדים בפנינו.
דירוג של ביטוחים
בדיוק כמו שאנחנו עושים דירוג קופות גמל להשקעה, כך חשוב לעשות דירוג של שירותי הביטוח ושל פוליסת הביטוח בכל תחום שבו מציעים לנו להצטרף לביטוח.
למשל, אם אנחנו רוצים לעשות ביטוח בריאות (או לשנות אותו), חשוב שנעשה דירוג של הצעות מחיר. לאחר מכן, חשוב מאוד לקרוא את הפוליסות של כל הצעה. לא יעזור לנו לשלם מחיר מבצע מוזל במיוחד על ביטוח בריאות, אם אנחנו בכלל לא יכולים להשתמש בביטוח כי הפוליסה לא מכסה לנו שום דבר.
דירוג של תוכניות חיסכון
כשמדובר בתוכניות חיסכון, יש להתייחס לדירוג בדיוק כמו שעושים דירוג קופות גמל להשקעה. הסיבה היא שאתם יכולים להפריש סכום כסף וליהנות מחיסכון נאה ועשיר, אבל אתם יכולים גם להפריש כסף ולא לקבל כמעט כלום בסופו של דבר.
למה? כי זה לא באמת תלוי בכמה כסף אתם מפרישים לחיסכון, אלא באיזו תוכנית חיסכון אתם חוסכים את הכסף שלכם.
כדי להמחיש לכם את זה בצורה הכי טובה, ניתן לכם כדוגמא את כל עניין תוכנית חיסכון לכל ילד. התוכנית הממשלתית של ביטוח לאומי מעניקה לכם חמישים שקלים מהמדינה, בכל חודש, לטובת חיסכון לילד שלכם עד גיל שמונה עשרה. אנחנו מדברים על סכום נמוך למדי, חמישים שקלים בלבד, שלכל הורה יש אפשרות להגדיל תמורת חמישים שקלים נוספים.
אז איך זה יכול להיות שיש ילדים שמגיעים לגיל שמונה עשרה, פותחים את התוכנית “חיסכון לכל ילד” ומגלים שיש להם מעל מאה אלף שקלים, ואילו ילדים אחרים פותחים את התוכנית באותו גיל בדיוק, עם אותו סכום בדיוק שהופרש להם, אבל מגלים שם רק עשרת אלפים שקלים?
אותם סכומים, המופרשים באותו זמן, ונפדים באותה שנה ובאותו חודש בדיוק – אך סכום אחד מהווה עשרה אחוז בלבד מהשני?
הסוד הוא אופן ההפרשה. לא מזמן עלתה כתבה במאמר כלכלי, שמיפתה את אופן ההשקעה של תוכנית חיסכון לכל ילד. הכתבה העלתה שזוגות באזורי מגורים יוקרתיים, נוטים להשקיע את הכסף בקופות גמל במסלולי סיכון בינוניים, ואילו משפחות מאזורים מתקשים כלכלית, נוטים להשקיע את הכסף דרך חשבון הבנק, שכידוע אינו מניב תשואות אלא ריבית נמוכה למדי.
זה לא סוד שאופן ההשקעה משפיע על הסכומים שמתקבלים בסוף, והמסקנה שלנו מכל זה היא, שאם אתם לא מתייעצים אם סוכן ביטוח פנסיוני מומחה בפיננסים, אתם כנראה תפסידו כסף ולא תרוויחו.
דירוג של קרנות פנסיה
בדיוק כמו הדירוג הקודם, אבל חשוב לא פחות וכנראה אף יותר, הפנסיה היא נושא רלוונטי מאוד לכל דירוג.
בין אם אתם קרובים לגיל פרישה ובין אם השתחררתם מהצבא רק לפני שנתיים – חשוב מאוד לערוך דירוג של קופות פנסיוניות לפני שאתם בוחרים את קופת הגמל הפנסיונית שלכם. קרן פנסיונית טובה תעניק לכם שפע וביטחון כלכלי בזקנתכם, ואילו קרן פנסיונית מקרטעת תגרום לכם להיות נזקקים ואומללים. לכן, בדקו עכשיו לאיזה קרן מופרש הכסף שלכם, דרגו את הקרנות והתייעצו עם סוכן הביטוח הפנסיוני שלכם אם לא כדאי לכם לנייד את הפנסיה שלכם לקרן טובה יותר, שמצאתם.