למה חשוב לערוך השוואה בין דמי ניהול קופת גמל להשקעה

קופות גמל להשקעה הן מוצר חיסכון יחסית חדש, שהגיעו כשדרוג של קופות גמל “רגילות”. קופות גמל להשקעה, שהגיעו אלינו לפני 5 שנים מארצות הברית, שינו את כל מה שידענו על קופות גמל. קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון צעיר, גמיש, עם יתרונות ברורים של נזילות ונגישות.

גם בתחום של קופות גמל להשקעה יש תחרות, בדיוק כמו שיש בכל מכשיר חיסכון בשוק. אנו רואים הבדלים של תשואות קופות גמל להשקעה, וגם הבדלים במחירי דמי ניהול קופת גמל להשקעה.

אז מה היא קופת גמל להשקעה? למה דמי ניהול קופת גמל להשקעה מהווים מרכיב חשובים בבחירת קופת הגמל להשקעה, האם  תשואות קופות גמל להשקעה יכולות להיות שונות אלה מאלה ברמה שמכפילה את הרווחים, ואיך בוחרים קופת גמל להשקעה מוצלחת?

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה הם מכשירי חיסכון שהומצאו בשנת 2016, כפתרון עבור אנשים שרוצים לחסוך לטווחים ארוכים וליהנות מעכל היתרונות של קופות גמל, אך מצד שני חושבים שאולי הם יצטרכו את הכסף עוד לפני הפרישה לגמלאות.

לקופת גמל להשקעה יש יתרון מובהק – אפשר לפתוח אותה מתי שרוצים, להוציא את הכסף ולא לשלם מס על משיכה מוקדמת.

למי מתאים לפתוח קופת גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה מתאימות לכולם, אבל בעיקר למשפחות עם ילדים קטנים / צעירים, עצמאים ולאנשים שאמורים לפרוש בעוד כמה שנים לפנסיה.

משפחות צעירות צריכות את הבסיס והביטחון של חיסכון לטווח ארוך, אך מצד שני יש להן הרבה צרכים והוצאות, חלקם צפויים, חלקם פתאומיים. למשל, אם המשפחה רוצה לחגוג בר או בת מצווה גדולה, לנסוע לטיול גדול בחו”ל, לממן לימודי נהיגה או לרכוש מכונית גדולה יותר / מכונית שנייה למשפחה – עבור כל אלה צריך סכום גדול של כסף. במקום לקחת הלוואה מהבנק ולשלם ריבית ועמלה, אפשר לפתוח את קופת הגמל להשקעה, ולמשוך כמה שרוצים מבלי לשלם קנס או מס על משיכה מוקדמת.

עבור עצמאים קופת גמל להשקעה מהווה פתרון מעולה, לתקופות בהן העסק מפסיד כסף, או למקרים שבעל העסק רוצה לשדרג את העסק שלו, לשפץ וכו’ – במקום להיכנס לחובות והלוואות, הוא פשוט פותח את החיסכון.

אנשים בני שישים פלוס, שצפויים לצאת לפנסיה בשנים הקרובות, אף הם קהל מתאים לקופות גמל להשקעה, מכיוון שחוקי פתיחת הכסף של הקופה הם פחות נוקשים, ויחד עם זאת, הם כן נהנים מתיקון 190 למס הכנסה, המאפשר להם למשוך את הכסף בתשלום מס מופחת (עשרים וחמישה אחוזים בלבד) או ללא מס בכלל (במשיכה קצבתית).

מה היתרונות של קופת גמל להשקעה מול קופת גמל רגילה?

לקופות גמל להשקעה יש הרבה מאוד יתרונות:

• אפשר למשוך את הכספים בכל רגע.
• גימלאי שמעוניין למשוך את כספי קופת הגמל להשקעה מעל גיל שישים, באמצעות קצבה חודשית ולא באמצעות משיכה הונית, יקבל פטור מס על רווחי ההון באמצעות תיקון 190 למס הכנסה.
• גמישות בהפקדה: מתאים גם לעסקים וחסכונות קטנים: אנשים או בעלי עסקים שיכולים להפקיד מדי חודש רק סכומים נמוכים, יכולים לעשות זאת וליהנות מכל היתרונות של קופת גמל להשקעה. בנוסף, קיימת אופציה של הפקדה חד שנתית – פעם אחת בשנה.
• גמישות במשיכת הכסף: אפשר לפתוח את קופת הגמל ולפדות את הכסף הרבה לפני גיל הפרישה לפנסיה.
• גמישות בניוד של הקופה – אפשר לנייד את קופות הגמל להשקעה בלי לשלם מס, תוך שמירת כל הזכויות שנצברו.
• גמישות בקבלת הלוואה: אם אתם זקוקים לסכום כסף כלשהו אבל לא רוצים לפדות את קופת הגמל להשקעה, קחו הלוואה מקופת הגמל להשקעה שלכם. מדובר בהלוואה בתנאים מעולים: אתם מקבלים אותה ללא עמלות, בלי להביא ערבים, בלי למשכן שום נכס שלכם. ההלוואה היא עד   80% מסכום הכסף שיש לכם בקופת הגמל להשקעה.
• גמישות בתמהיל ההשקעות: אתם לא חייבים להשקיע באגרות חוב יותר משלושים אחוזים, ויכולים להשקיע במניות ואפיקים בעלי סיכון גבוה יותר, מה שיגדיל לכם משמעותית את הרווחים. בקופות גמל רגילות אתם לא יכולים לעשות זאת, מעל גיל מסוים (זה הגיוני, כי קופות גמל לא ניתנות למשיכה מוקדמת).

מה החסרונות של קופת הגמל להשקעה?

לקופות גמל יש מספר תנאים ומגבלות, שאתם צריכים להכיר לפני שאתם מחליטים לנייד את הכסף שלכם:

• קופות גמל להשקעה מוגדרות כקופות גמל פרטיות, ולכן אי אפשר להפוך אותן לקופות גמל פנסיוניות במקןם העבודה.
• קופת גמל מאפשרת הפקדות בסכומים החל מ – 150,000 ועד ל 210,000 ש”ח בשנה, בעוד שקופת גמל להשקעה מגבילה את ההפקדות השנתיות ל 70,000 ש”ח בשנה. הנושא הזה נמצא כרגע בדיונים, והניחוש שלנו הוא שבתוך זמן לא רב, נוכל להפקיד סכומים גדולים יותר לתוך קופת גמל להשקעה.
• הפקדות לקופת גמל להשקעה לא מעניקות את את ההטבת המס שמקבלים בהפקדות לקרן פנסיה.
• אם תרצו לנייד את קופת הגמל להשקעה לקופת גמל להשקעה אחרת, אולי תיתקלו בקושי מסוים, במקרה שקיים חוב על הקופה, שיעבוד או הלוואה שלקחתם וטרם החזרתם.
• גמישות של דמי ניהול קופת גמל להשקעה: כשאתם בודקים דמי ניהול קופת גמל להשקעה, אתם יכולים לעשות השוואה בין דמי ניהול קופת גמל להשקעה של כל הקופות, ולבחור את דמי הניהול הנמוכים ביותר, מתוך המסלול שאתם רוצים להשקיע בו.

האם קופת גמל להשקעה מיועדת רק לטווח קצר?

לא מעט אנשים סבורים שקופת גמל להשקעה מיועדת רק לטווח קצר או מקסימום לטווח בינוני, בגלל העניין של פידיון הקופה בכל שלב, ולא רק בעת היציאה לפנסיה.

למעשה, קופת גמל להשקעה יכולה להיות חיסכון לטווח ארוך, ואפילו פנסיוני, עם כל הטבות המס של קופת גמל פנסיונית שאתם מכירים.

כמה אמורים להיות דמי ניהול קופת גמל להשקעה?

דמי ניהול קופת גמל להשקעה לא אמורים לעבור את ה 0.8 אחוזים, ומתחילים בדרך כלל סביב החצי אחוז בשנה. מאחר ויש גם חברות ניהול שלוקחות אפילו יותר, כדאי מאוד לבדוק כמה מבקשים מכם עבור דמי ניהול קופת גמל להשקעה, לעשות השוואה בין הקופות ולוודא שאתם לא משלמים יותר מדי.

השוואה בין דמי ניהול קופת גמל להשקעה:

כשעושים השוואת דמי ניהול קופת גמל להשקעה, מגלים פערים בין החברות השונות:

קופת גמל להשקעה תשואות – כמה עושה קופת גמל להשקעה?

לא רק דמי ניהול קופת גמל להשקעה מהווים חלק חשוב בבחירה של קופת הגמל להשקעה. תשואות קופות גמל להשקעה מהוות חלק חשוב בשאלה איפה רוצים לפתוח קופת גמל להשקעה, או לאיזה מכשיר רוצים לנייד את קופת הגמל הקיימת. כפי שתראו בטבלה, קופת גמל להשקעה תשואות מציגות מספרים מאוד רחוקים אלה מאלה – יש קופות גמל להשקעה שמניבות 21 אחוזי רווח, ויש כאלה שמניבות 3 אחוזי רווח.