דמי ניהול קרן השתלמות - בין הנמוכים בשוק החיסכון

בין שלל המוצרים בשוק החיסכון, בולטת קרן ההשתלמות. דווקא חיסכון זה לטווח קצר, שהחל את דרכו כמכשיר שנועד לצבור כסף עבור השתלמות מקצועית או לצורך לימודים, הפך להיות שחקן משמעותי, לא מעט בזכות דמי ניהול קרן השתלמות נמוכים באופן משמעותי יחסית לקופות גמל. אז מה אתם יודעים על קרן השתלמות? איך בוחרים קרן השתלמות, מה הם היתרונות שלה ומי יכול לעשות אותה? הכל במאמר שלפניכם.

מהי קרן השתלמות ולמי היא מתאימה?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון המיועד לטווח קצר של שש שנים. ההפרשות לקרן הן כעשרה אחוזים מהשכר, וכל מעסיק שבוחר לפתוח קרן השתלמות לעובד שלו, מפריש 7.5 אחוזים, כשהעובד מפריש את השאר – 2.5 אחוזים.

במקור קרנות השתלמות היו הטבה שנועדה רק לשכירים, אך בשנים האחרונות אנו עדים לעלייה משמעותית של מגמת הצטרפות לקרנות השתלמות גם בין עצמאים. אומנם שכירים אינם יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות ללא תיווך של מעסיק, אך עצמאים יכולים לעשות זאת. קרן ההשתלמות שלהם מכונה לעיתים קרן השתלמות פרטית, מאחר והיא לא משולמת על ידי המעסיק אלא רק על ידי העמית עצמו.

מה הם היתרונות הבולטים של קרן השתלמות?

לקרנות השתלמות יש לא מעט יתרונות, שהופכים אותה למבוקשת מאוד: דמי ניהול קרן השתלמות נמוכים, ניכוי מס, גמישות ומגוון מסלולים רחב.

אין מס על קרן השתלמות

בניגוד למכשירי חיסכון אחרים, אין מס על קרן השתלמות, כל עוד שכרו של העמית לא חוצה את רף 15,712 שקלים. ולמרות זאת, במקרים מסוימים שווה לשקול דווקא אופציה של חציית תקרת אי תשלום מס, לוותר על ניכוי המס אך ליהנות מיתרונות אחרים של צבירת כספים בנפח גדול יותר. אם אתם משתכרים סכומים גבוהים יותר מ 15,712 ש”ח אך מעוניינים להפריש לקרן השתלמות, כדאי שתדעו שזה אפשרי, אך אלו מקרים שרק יועץ פיננסי מוסמך יכול לנהל בהצלחה. אל תעשו את זה בעצמכם, כי בסוף תשלמו מס רווח הון משמעותי, וחבל.

נזילות וגמישות

קרן השתלמות היא חיסכון נזיל, במובן שניתן למשוך את הכספים כבר אחרי שש שנים במשיכה הונית (לא כקצבה חודשית), או לאחר שלוש שנים, במידה והעמית הגיע לגיל של יציאה לגמלאות או צריך אותו ללימודים. לאחר שש שנים ניתן למשוך את הכסף לכל מטרה, ואין לו ייעוד מסוים.

אם אתם רוצים למשוך את הכסף לאחר שלוש שנים במטרה לשלם אתו עבור לימודים או השתלמות מקצועית (בהתאם לתקנון של הקרן), אתם יכולים לעשות זאת ללא תשלום קנס.

יתרון נוסף של נזילות הקרן, היא האפשרות לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות. לאנשים רבים יש צורך בסכום כסף גדול מדי פעם, שאינו נמצא כרגע בעובר ושב שלהם. למשל כדי לממן חתונה של הבת או הבן, נסיעה גדולה לחו”ל, החלפה של הרכב או שדרוג של הבית. הלוואה מהבנק איננה מומלצת אם יש אלטרנטיבה אחרת, כי היא פוגעת באשראי וצוברת עמלות גבוהות למדי. הלוואה מקרן השתלמות לעומת זאת איננה כרוכה בעמלות כלל. היא איננה מצריכה כל ערבות או משכון של נכס, ומאפשרת להחזיר את הכסף רק בסוף תקופת החיסכון. באופן כזה אין לכם תשלומים חודשיים כלל עד הרגע בו החיסכון נפתח לכם, ואתם לא צריכים לבקש הלוואות מהבנק שלכם.

דמי ניהול קרן השתלמות נמוכים

מבין כל מכשירי החיסכון הפעילים, דמי ניהול קרן השתלמות הם הנמוכים ביותר. יש לזה כמובן יתרון גדול מאוד, מאחר ודמי הניהול מהווים אחוז מסוים מהרווחים שלכם, ולכן גם “נוגסים” ברווחים שלכם ככל שאתם יותר מרוויחים. בניגוד לחיסכון בבנק, למשל, שדמי הניהול שלו אומנם נמוכים אך גם הריבית שהוא משיג נמוכה (כל כך נמוכה שהרווח כמעט לא קיים), קרן השתלמות ניתנת להשוואה מול קופת גמל. ולמרות זאת, דמי ניהול קרן השתלמות הם פחות מאחוז אחד, בין 0.5 אחוזים ל 0.7 אחוזים, ואילו דמי ניהול קופת גמל מסתחררים סביב 3.5 אחוזים. כשמדובר בסכומים גדולים, דמי הניהול משמעותיים למדי.

אפשרות למגוון גדול של מסלולי השקעה

קרנות השתלמות משקיעות במסלולים ואפיקים שונים. לכל קרן השתלמות יש דמי ניהול קרן השתלמות במחיר אחר, גורם סיכון שונה והשקעה במסלולים אחרים. פיזור ההשקעות נע בין מסלול מנייתי ולא מנייתי, אג”ח ממשלתי ושקלי, מניות בארץ ומניות בחו”ל, מט”ח ועוד. גורמי הסיכון של כל מסלול הם אלה שמשנים את התמונה לחלוטין. אתם יכולים להרוויח תשואות של שלושים וחמישה אחוזים על מסלול בסיכון מוגבר, ואתם יכולים להרוויח 0.5 אחוזים על מסלול בסיכון מועט מאוד.

אז למה שאנשים לא יעדיפו רק השקעה בסיכון מוגבר? מאחר ואלה השקעות שיכולות גם להיכשל, ולרשום הפסדים. אנשים שמשקיעים במסלולים עם סיכון מוגבר צריכים להיות מסוגלים להכיל את התנודתיות של השוק ושל הכסף שלהם, ולרוב מרוויחים סכומים נאים. לכל מי שלא רוצה את האדרנלין והסיכון, יש לא מעט מסלולי השקעה אחרים, בסיכון נמוך מאוד ועם תשואות נאות.

פתיחת קרן השתלמות לעצמאים

אומנם קרן השתלמות היא במקור מוצר חיסכון שנועד לשיפור ההשכלה והמקצועיות של שכירים בארגונים גדולים, אך מהר מאוד גם עצמאים גילו אותה. הסיבה לכך שעצמאים פותחים קרן השתלמות פרטית למרות שהם משלמים את כולה ולא נהנים מהפרשות חיצוניות בניגוד לשכירים, קשורה לעובדה שעצמאים לא תמיד נהנים מהכנסה קבועה ויציבה. להיות עצמאי בארץ זה קשה למדי, גם בלי שנסבול מהשלכות של קורונה או של טילים שמתעופפים מעל הראש שלנו. עצמאים נאנקים תחת חוקים רגולטורים ומיסים כבדים, שבמקרים רבים לא מאפשרים להם להתקדם כלכלית, להרים את הראש רגע וליהנות מרווחים נטו. לכן, פתיחת קרן השתלמות עבור עצמאים היא פתרון מעולה: ההוצאות עליה נמוכות (דמי ניהול קרן השתלמות נמוכים ואין מיסים), והחיסכון הוא לטווח קצר יחסית כך שניתן ליהנות מהרווחים תוך זמן סביר. בנוסף, קרן השתלמות לעצמאים היא גם מקור שממנו ניתן לקחת הלוואה בתקופות לחוצות, מבלי לפגוע באשראי הבנקאי וגם בלי להתחייב לתשלומים חודשיים מכבידים.

קרן השתלמות השוואה בין מסלולים, תשואות ומדד שארפ

לפני שבוחרים קרן השתלמות, צריך לעשות השוואה בין כל המסלולים, התשואות, דמי ניהול קרן השתלמות. צריך לבדוק גם את מדד שארפ, הבודק את איכות הקרן, ולהתחשב בציון שמוענק לקרן.

איך עושים זאת? ניתן להיעזר בכלי כמו מחשבון קרן השתלמות, שמעניק לנו ראייה רחבה יותר של מידע, ומאפשר לנו להשוות בין כל המשתנים המשפיעים על התוצאה הסופית של קרן ההשתלמות. בסופו של דבר הרי אנחנו רוצים להרוויח. זה לא משנה לנו אם דמי ניהול קרן השתלמות הם אכן כה נמוכים או אם מדד השארפ מצביע על קרן איכותית או לא – בשורה התחתונה אנחנו רוצים לראות כסף נקי בחשבון.

דרך המחשבון ניתן לבצע מחקר על כל הפרמטרים: דמי ניהול קרן השתלמות, מדד שארפ וכמובן גובה התשואות. לצורך הדוגמא, נציג 20 קרנות השתלמות המשקיעות באג”ח, גובה התשואות שלהן בשנה האחרונה, המחיר של דמי ניהול קרן השתלמות עבורן וציון מדד שארפ שניתן להן :

האם השוואה של דמי ניהול קרן השתלמות מספיקה כדי לגבש החלטה?

אין ספק שמרכיב כמו דמי ניהול קרן השתלמות הוא חשוב מאוד לצורך קבלת החלטה לגבי איפה כדאי לפתוח קרן השתלמות, ולכן השוואה של דמי ניהול קרן השתלמות היא הכרחית. יחד עם זאת, אין ספק שאין די בכך כדי לגבש החלטה על אופן ומיקום פתיחת הקרן. כדאי לבדוק את כל יתר המרכיבים שציינו בכתבה, וכמובן להתייעץ עם יועץ פיננסי.

האם מחשבון קרן השתלמות יכול לעזור לנו למצוא קרן השתלמות איכותית?

מחשבון קרן השתלמות יכול לתת לכם מושג על התמונה הרחבה של קרנות השתלמות זמינות לרשותכם. יחד עם זאת, גם המחשבון הכי משוכלל ומעודכן לא יודע להגיד לכם אם קרן ההשתלמות מתאימה לכם, לאישיות שלכם, וליכולת נטילת הסיכונים שלכם. לכן, מחשבון קרן השתלמות בהחלט יעזור לכם להבין איזו קרן השתלמות זוהרת ומצליחה כרגע, אבל יועץ פיננסי או פנסיוני הוא זה שיעזור לכם לגבש החלטה לגבי הקרן שהכי מתאימה לכם.