"האם זה הזמן לקחת משכנתא? כיצד לטפל בחששות כלכליות בתקופה לא יציבה"
האם זה הזמן לקחת משכנתא – ואם כן, איך לעשות זאת חכם?
המצב המדיני בישראל בוער – הממשלה הטרייה החלה לחוקק שינויים וחוקים שישפיעו על כל אחד ואחת מאיתנו. פסקת ההתגברות מאיימת להותיר אותנו ללא הגנה וללא בג”ץ, חוק האפליה עלול להותיר אותנו ללא טיפול רפואי בגלל גורמים שלא תלויים בנו (צבע עורנו, הדת שלנו, ההעדפה המינית שלנו) ועוד. באופן מובן בהחלט, אנשים מגיבים בחשש ופחד. הכותרות האחרונות בעיתונים ובאתרי החדשות מתריעות על כך שאנשים רבים קיבלו החלטה לעזוב את הארץ, או להוציא את הכסף שלהם מישראל למדינות אחרות. גם אנשים שלא מושפעים ישירות מהמצב, ורק רוצים לחיות את חייהם בשלווה ובשקט, מוצאים את עצמם חוששים לקבל החלטות כלכליות שתוכננו מזמן. לדוגמא, הלוואת משכנתא. זוגות רבים שתכננו לקחת משכנתא בעתיד הקרוב, שוקלים שנית אם כדאי להם להיכנס לזה. בכל זאת מדובר בהלוואה שהריבית שלה נתונה “למצב רוח” של מוסד ממשלתי כמו בנק ישראל, וכל שינוי חברתי, מדיני ובטח כלכלי – ישפיעו עליה (ומן הסתם, לא לטובה).
אז האם זה הזמן לקבל החלטה גורלית ומשנת חיים כמו לקחת משכנתא? ומה עושים זוגות צעירים שלא רוצים, ובצדק רב, לדחות את שלב קבלת המשכנתא?
כדי להבהיר את הנושא ולקבל הסברים מדויקים, ישבנו לשיחה עם אלכס פטליוק, מומחה למשכנתאות ולכלכלה מבית BMC, וניסינו להבין ממנו מה הוא ממליץ לזוג צעיר שרוצה לקחת משכנתא, בתקופה כל כך לא יציבה משום בחינה.
אלכס, זוג צעיר רוצה לרכוש בית וחייב לשם כך לקחת משכנתא. האם לדעתך עדיף לו להמתין?
“תראי, מהניסיון שלי, זוגות שדוחים את שלב נטילת המשכנתא מצטערים על זה אחר כך, כי מחירי הדירות לא יורדים, אלא רק עולים, ויחד איתם מתייקרת גם המשכנתא. בנוסף, ככל שמתבגרים, מתייקר גם ביטוח החיים למשכנתא. מה שכן חשוב לי לציין זה שספציפית, נכון לימים אלה, אנחנו כן רואים מגמת ירידה במחירי הדירות, ודווקא מחירי השכירות ממשיכים לעלות, כך שכדאי לנצל את זה לרכישה של דירה, כי סביר להניח שתופעה כל כך נדירה כמו ירידת מחירי הדירות תהיה זמנית וחד פעמית.
מצד שני, בתקופה כל כך מורכבת – גם פוליטית וגם כלכלית – ובמיוחד שהריביות ממשיכות לעלות, לא הייתי ממליץ לקבל החלטה פיננסית כל כך גדולה בלי להתייעץ עם איש מקצוע מומחה בכלכלה, בפיננסים ובמשכנתאות. בטח לא החלטה על התחייבות כלכלית כזאת גדולה כמו משכנתא, שיכולה לשנות את החיים של המשפחה לשנים ארוכות.
אז מה הפיתרון?
“קודם כל, כפי שציינתי, לא לעשות שום דבר לבד, כי יש לכם הרבה יותר אופציות ממה שאתם חושבים. יש אנשים שזו המומחיות שלהם: לנווט בין כספים, לנצל רגולציות וחוקים, לסייע גם במצבים של משבר כלכלי, למצוא פתרון כשקיימת בעיה של מיעוט הכנסות או בעיות מהעבר שמקשות לקבל משכנתא – ועוד. צריך להבין שזוג שמגיע לקבל משכנתא, גם בתקופות בהן הכל רגוע במדינה, לא באמת יודע איזה סוג משכנתא הכי משתלמת עבורו, איזה מסלול יחסוך לו כסף ואיזה יכניס אותו לתשלומים “כבדים”. בסופו של דבר, ובמיוחד בגלל שמדובר בהלוואה של עשרות שנים, בחירה במסלול משכנתא טוב יכול לחסוך לזוג עשרות אלפי שקלים ויותר.”
האם זוגות צעירים חוששים לקחת משכנתא בחודשיים האחרונים?
“אנו רואים ירידה, לא משמעותית, אבל קיימת. היקף המשכנתאות בינואר עומד על 6.358 מיליארד שקלים לעומת 7.562 מיליארד שקלים בחודש דצמבר.
אם אני מעיין בנתוני השנים הקודמות, אז חודש ינואר נחשב באופן מסורתי חודש חלש יחסית, אבל אין ספק שהשנה, היקף המשכנתאות ירד משמעותית ביחס לשנה שעברה. אני יכול לספר לכם שהבנקאים יושבים ללא עבודה, ומבקשים ממני ומיועצים אחרים להפנות אליהם לקוחות משכנתא טובים ומוכנים להילחם עליהם
האם המצב המדיני משפיע על סוג המשכנתא?
“אני אסייג את התשובה שלי לשני חלקים. מצד אחד יש השפעה: החודש אחוז המשכנתאות שניתנו בפריים הוא בסך של 36% בלבד לעומת 42% בשנה שעברה. זה מוכיח שהציבור איבד אמון במסלול הפריים שדווקא נחשב זול ואמין.
המסלולים הצמודים למדד, שמציעים החזר חודשי נמוך יותר, דווקא נמצאים בביקוש גבוה יותר.
יחד עם זאת, חשוב לי להגיד שאני לא חושב שהמצב המדיני משפיע על הריביות אלא יותר על לקיחת סיכון. הפריים עלה מ 1.6 ל 5.75. הציבור מעדיף כעת ריבית קבועה אבל זאת יכולה להיות גם טעות, כי הריבית הקבועה לא יורדת, ואילו הפריים כן יכול לרדת. צריך לחשוב טוב טוב לפני שבוחרים תמהיל משכנתא ומה ההשלכות של כל בחירה. גם חשוב לזכור שהריבית היא ודאי לא הסיבה העיקרית שתקבע האם לקחת משכנתא.
נקודה למחשבה: ריבית גבוהה דווקא יכולה ליצור הזדמנויות בגלל שעכשיו קשה למכור נכסים, ואנשים שנכנסו לחובות וצריכים למכור את הנכס שלהם בגלל מצב כזה או אחר יתפשרו על מחיר”.
ומה ההמלצה שלך, כמומחה משכנתאות?
“השאלה היא אם הפריים כבר עבר את השיא שלו, או להתמקד במסלול שאינו פריים. התשובה לכך תלויה בגורמים נוספים. אם זוג מגיע להתייעצות משכנתא, אנחנו מנתחים את כל המסלולים, הריביות, בודקים החזרים עתידיים, תשלומי ביטוח ועוד. ההחלטה ניתנת בכובד ראש ורק לאחר בדיקה ובחינה מדוקדקת של מצב השוק”.
האם הריבית במשק עלתה, לאור המצב?
“עלתה באופן לא משמעותי 0.01-0.03. הריבית היא לא הסיבה בגללה כדאי לבטל את ההחלטה לקחת משכנתא”.
האם בגלל המצב המדיני וכל הבלגן עכשיו – זוגות נתקלים בבעיות בנטילת משכנתא?
“זוגות יכולים להיתקל בבעיה לקבל משכנתא, מזווית שהם לא ציפו ולא צפו אותה מראש. ומה שהכי בעייתי זה שקשה מאוד להחזיר את הגלגל אחורה. כלומר, אם לצורך העניין פקיד בחברת הביטוח קבע שזוג לא יכול לעשות ביטוח חיים, נדפקו להם כל התוכניות. הם לא יוכלו לקבל משכנתא, ויהיה להם מאטד קשה להיאבק בחברת הביטוח. גם אם נציג המשכנתאות של הבנק מחליט שעקב בעיות כלכליות שהיו לזוג (או לאחד מהם) בעבר, הם לא זכאים לקבל משכנתא, יהיה להם לא פשוט להפוך את המצב. במקרים כאלה, הם עלולים לא להגשים את החלום שלהם – הם לא יקבלו משכנתא ולא יוכלו לרכוש בית.”
אז מה הם יכולים לעשות?
“לא להגיע למצב כזה מול חברת הביטוח או הבנק, ודבר ראשון זה לא להגיע לשם לבד. קודם כל תגיעו לייעוץ. אני אבין במהלך השיחה אם עלולה להיות איזושהי בעיה מול אחד הגורמים שאחראים על המשכנתא, ואדע איך לנטרל את הבעיה. בנוסף, נעשה תכנון משכנתא מוקפד, שיעזור להם לשלם פחות ולא לשעבד את כל המשכורת שלהם על החזר המשכנתא. רוב הזוגות חושבים שמה שהבנק אומר זה קדוש, אבל זה לא כך. יש להם אפשרות לבחור במסלול רווחי יותר עבורם, ובריבית שלא “תזלול” להם עוד ועוד כסף. מן הסתם אלה נושאים מסובכים, ולא כולם מבינים בהם, אבל בדיוק בשביל זה אני פה.”