פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא

אחד הדברים שבאים בהפתעה לזוגות רבים שבאים לקבל משכנתא, זה שפתאום נופל עליהם תיק נוסף – הביטוחים. זוגות שלא עשו תכנון משכנתא מסודר עם יועץ משכנתא מוסמך, פשוט לא מבינים לעומק את מהות ההלוואה שהם עומדים לקחת, ועומדת להשפיע על עשרים השנים הבאות שלהם (או עשרים וחמש, במקרים מסוימים). הם מגיעים לבנק, ומגלים, ברגע האחרון אפשר להגיד, שכל התכנונים שהם עשו לגבי ההלוואה הם לא רלוונטיים, כי הם לא לקחו בחשבון גם את תשלומי הביטוח.

אז מה הסיפור של הביטוח הזה שצץ פתאום? בכמה הוא מייקר את ההלוואה, ובכלל, האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא או שאפשר לדלג על השלב הזה?

ביטוח משכנתא מה זה?

ביטוח משכנתא אינו משהו ש”צץ” פתאום, וכל מי שהולך לבקש הלוואת משכנתא צריך להיות מודע לכך. ביטוח משכנתא הוא סעיף שליווה תמיד הלוואות גדולות, ובמיוחד הלוואות משכנתא שנמתחות על פני עשרות שנים. ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק מחייב אתכם לקחת, במידה ואתם רוצים לקבל משכנתא בסכום גבוה יותר משלושים אלף שקלים.

ביטוח המשכנתא מכיל 2 סעיפים:

  • ביטוח חיים למשכנתא
  • ביטוח מבנה למשכנתא

 מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שכל מי שמגיע לבקש משכנתא, חייב לעשות אותו, בין אם הוא מעוניין בכך, ובין אם לא. למעשה, אנשים שעד לפני רגע לא ידעו בכלל מה זה ביטוח חיים, מגלים פתאום שללא אחד כזה הם לא יוכלו לקבל את המשכנתא, ואין לזה בכלל קשר ליכולת ההחזר שלהם.

מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא?

בביטוח חיים רגיל המוטבים הם היורשים. בביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק. בפועל, מה שקורה זה שאם אחד מבני הזוג נפטר פתאום, בתקופת החזר המשכנתא, הביטוח נכנס לפעולה ומחזיר את כל יתרת המשכנתא לבנק, ממנו נלקחה המשכנתא. זאת פעולה שנועדה להבטיח את ההלוואה של הבנק, מתוך הבנה שאם אחד מבני הזוג שנטלו משכנתא פתאום נפטר, בן הזוג שנשאר יתקשה להחזיר את המשכנתא בעצמו, מה שיפגע בהלוואה. לכן הביטוח מחזיר את כל יתרת המשכנתא, ובן הזוג שנותר בחיים לפחות יכול להמשיך בחייו, ללא הנטל של המשכנתא על כתפיו.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

התשובה לשאלה הנפוצה – האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא – היא כן ללא עוררין. הבנק מחייב את הלווים לעשות ביטוח חיים, כדי לשמור על ההשקעה שלו. בניגוד לביטוח חיים רגיל, שהמוטבים במקרה של מוות הם היורשים של המבוטח, במקרה של ביטוח חיים למשכנתא המוטב הוא הבנק.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא – כשידוע על מחלה של אחד הלווים?

השאלה פה היא לא האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא, אלא האם חברת הביטוח תסכים לצרף לביטוח חיים למשכנתא בני זוג, שאחד מהם לוקה במחלה קשה או לקה במחלה קשה בעבר. במקרים מסוימים חברת הביטוח פשוט מסרבת לבטח את האדם החולה (או חולה בדימוס), בביטוח חיים שבעצם מבוסס על הבריאות של המבוטח (אם הוא נפטר, חברת הביטוח צריכה לשלם כסף, וזה בדיוק המצב שהיא מנסה להימנע ממנו). במקרה כזה, שני בני הזוג בעצם יקבלו סירוב ולא רק האדם החולה, והם לא יוכלו לקבל משכנתא, כי כאמור לא ניתן לקבל משכנתא ללא ביטוח הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים.

מה ניתן לעשות כדי שחברת הביטוח לא תסרב לעשות ביטוח חיים?

מבקשי משכנתא שלא מצליחים לקבל משכנתא ממגוון סיבות, אם זה בגלל בגלל עבר כלכלי לא יציב ואם זה  בגלל עבר של מחלות קשות, נקראים מסורבי משכנתא. בעבר, הם פשוט נאלצו לוותר על חלומם להקים משפחה בבית משלהם, או שנאלצו לחכות עד שיהיה להם מספיק כסף כדי לרכוש בית ללא הלוואת משכנתא. כיום, יש עבורם מספר פתרונות, וחברות הביטוח נאלצות להתמודד עם ההנחייה שאסור להפלות אותם לרעה, וכן להתאמץ ולמצוא להם פתרון.

מן הסתם, כמו שאתם מתארים לעצמכם, זהו תהליך ארוך ומתיש, ולפעמים חברות הביטוח מנצחות בו, ומבקשי המשכנתא לא מצליחים לקבל אישור לביטוח, שבעזרתו הם יוכלו לקבל משכנתא. לכן, אם אתם במצב דומה, ואתם רוצים לבקש משכנתא, מוטב שתהיו מלווים בסוכן ביטוח חזק, שינהל עבורכם את הבקשות וילחם עבורכם. לבד זה עלול להיות קשה, ואתם עלולים גם לא להצליח לקבל משכנתא.

למה הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח דירה למשכנתא?

הבנקים מחייבים את הזוגות שבאים אליהם לבקש משכנתא להצטרף לביטוח משכנתא, שכולל שני סעיפים: ביטוח דירה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. הסיבה לביטוחים אלה היא לא הרצון של הבנק לראות אתכם מוציאים עוד כסף, אלא כדי להגן על ההשקעה שלו בדרכים הבאות:

סעיף ראשון – ביטוח חיים למשכנתא:

הסיבה לביטוח חיי הזוג שלוקח משכנתא, היא כי הבנק מבטח את עצמו למקרה לא צפוי של מוות של אחד מהם. אם אחד מהם הולך לעולמו בזמן החזר ההלוואה, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת ההלוואה שעוד נשארה לשלם.

מה הסיבה לכך שהבנק חושש שאם אחד מבני הזוג ימות, ההלוואה תקרוס?

כשבני הזוג לקחו את המשכנתא, הם עשו חישובים שהתבססו על שתי המשכורות שלהם. אם אחד מהם נפטר, הכל נופל על כתפיו של השני, ולא בטוח שהוא יוכל להמשיך ולשלם את התשלומים הכבדים ממשכורת אחת. בכך שהביטוח מתחייב לשלם את ייתרת המשכנתא, הבנק לא לוקח שום סיכון שהיא לא תשולם.

אין ספק שבעקיפין, הביטוח הזה הוא גאולה עבור בן הזוג שנותר בחיים, צריך להתמודד עם אבלותו הטרייה ועם כל מה שכרוך בכך, ולפחות העניין של נטל המשכנתא הוסר מכתפיו.

סעיף שני – ביטוח מבנה למשכנתא

סעיף ביטוח מבנה הוא האחראי לפיצוי כספי בכל מקרה של הוצאות גדולות שנגרמות בגלל בעיות במבנה הבית או נזקים שנגרמו לו, כמו צינור מים שהתפוצץ, עובש קיצוני, פיצוץ בקירות, נזקים לשלד המבנה ועוד. ביטוח מבנה הוא זה שאחראי לשלם עבור כל בעיה שעלולה להרוס את הבית ולגרום לו, בהיעדר טיפול ותיקון נאותים, פיחות בערכו.

לבנק חשוב שהנכס שרכשתם יישאר במלוא שוויו. הסיבה קצת מקוממת: הבנק חושב מראש על אופציה, שאולי תפגרו בתשלומי המשכנתא, והוא יצטרך לקחת את הנכס מכם ולמכור אותו, כדי להחזיר לעצמו את כספי ההלוואה שנתן לכם. במקרה כזה, אם הנכס איבד מערכו, זו בעיה עבור הבנק, כי מה הוא ימכור? לכן הוא דורש מכם לעשות ביטוח מבנה, כדי שלא תוותרו על תיקונים ושיפוצים מהותיים, רק בגלל שיקולים של עלויות.

גם במקרה זה, בעקיפין זה לטובתכם: הביטוח משלם עבור בעיות קשות שיכולות להיגרם לדירה, ולולא הביטוח הייתם משלמים סכומי עתק מכיסכם.

זו הזדמנות טובה לומר, שגם אחרי שתיגמר לכם המשכנתא כדאי לכם להמשיך עם ביטוח המבנה, כי הדירה שלכם רק תהפוך ליותר ישנה וליותר בעלת פוטנציאל לבעיות ותקלות.

כמה עולה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

כשאתם מגיעים לעשות ביטוח חיים, אתם נשאלים מספר שאלות שקובעות את מחיר ביטוח החיים שלכם. הפרשי המחיר בביטוחי החיים יכולים להיות מאוד גדולים, כי אדם צעיר, רזה ולא מעשן ישלם פחות מרבע מאדם מבוגר, שמן ומעשן. קשה להגיד סתם כך מחיר של ביטוח חיים למשכנתא, בלי שיש את הנתונים המדוייקים של האדם שמבקש להצטרף לביטוח.

להלן חלק מהפרמטרים המשפיעים על מחירי ביטוח חיים למשכנתא:

  • הגיל שלכם – אתם צעירים או מבוגרים?
  • המשקל שלכם – אתם שמנים או רזים? רזים משלמים פחות כי הם מוגדרים בריאים יותר.
  • איך ההרגלים שלכם משפיעים על אורח חיים: האם אתם מעשנים? האם אתם עושים פעילות ספורטיבית – ומה אופי הפעילות.
  • מצב הבריאות שלכם – האם אתם לוקים במחלה כלשהי, האם בעבר הייתם חולים, מחלות גנטיות במשפחה וכו’.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק?

השאלה האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק היא שאלה מעולה, כי פעם זה אכן היה כך, ואם הייתם רוצים לערוך השוואת מחירי ביטוח משכנתא לא היו לכם הרבה אופציות, אם בכלל: בשנים קודמות רק הבנק היה רשאי להציע ביטוח, ולא יכולתם לעשות בכלל השוואת מחירים. כיום זהו שוק פתוח, ואתם יכולים לבחור לעשות ביטוח חיים באיזו חברת ביטוח שאתם רוצים, או דרך סוכן ביטוח. אז אומנם כיום אתם עדיים יכולים לתהות האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא, אבל לפחות יש לכם כמה אפשרויות בחירה איפה לעשות את הביטוח.

בנוסף, היום יש לכם את כל המידע על ביטוח משכנתא דרך סוכני ביטוח ופורטלים לביטוח הזמינים לכם ברשת, יותר אופציות ויותר פתרונות. הדרך הנכונה ביותר לעשות השוואת מחירי ביטוח משכנתא היא דרך סוכן ביטוח, שמכיר את שוק הביטוחים ויודע איפה הכי זול, ומי החברה שלא תעשה בעיות בכל מקרה של תביעת ביטוח.

מחירי ביטוח החיים ירדו משמעותית בשנים האחרונות

לא רק שכיום יש לכם יותר אפשרויות לקבל הצעה לביטוח חיים ומיותר גופים, אלא שגם הביטוח עצמו כיום יותר זול. הרפורמה בתחום ביטוח חיים של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון עשתה מהפך בתחום, והורידה את המחירים באופן משמעותי, בשלושים עד ארבעים אחוז. מבוטחים שחצו את גיל חמישים שמחו לגלות שהם כעת יכולים לשלם פחות מחצי מהמחיר הקודם, בהנחה שהם מודעים לרפורמה (לא כל מבוטחי ביטוח החיים מודעים לכך שהתחוללה רפורמה, ושהם אמורים לשלם הרבה פחות עכשיו).

הסיבה לכך שבכלל נוצרה הרפורמה, היא שתוחלת החיים עלתה מאוד, ואנו רושמים פחות מקרי מוות בכל תחום כמעט – מחלות, תאונות דרכים ועוד. אנשים עשו ביטוח חיים לשלושים שנה – אך לא נפטרו. אותם מבוטחים הגיעו לסוף תקופת תשלום הפוליסה של ביטוח החיים שלהם אבל לא חידשו אותה, עקב העובדה שביטוח חיים בגיל מבוגר הוא כבר יקר מדי ולא משתלם, וממילא לרוב המבוטחים בגיל זה יש יורשים שהגיעו כבר לגיל בו הם מסודרים כלכלית. במצב כזה, חברות הביטוח נהנו ממצב של גביית כסף על מוצר שלא סופק, כי הן לא היו צריכות לשלם פיצויי ביטוח חיים ליורשי המבוטחים שלהן. רשות ההון והביטוח ראתה שכך, והחליטה על הורדת מחירי ביטוח החיים, בהתאם לתוחלת החיים העכשווית.

דילוג לתוכן