האם חשוב לעשות ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה?
בשנת 2022 רוב בעלי המשפחות כבר מבינים את החשיבות הגדולה של ביטוח חיים. מדהים לראות אנשים שאינם מבינים בביטוח כלל מתמצאים ומשתמשים בקביעות בכלי ניהול מתוחכמים כמו סימולטור ביטוח חיים, מחשבון ביטוח חיים וכדומה – ומצליחים להבין מונחים מקצועיים כמו פרמיות, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, ועוד.
למה ביטוח חיים לא יכול להגיע כביטוח בפני עצמו, ולפעמים שווה להעשיר אותו בסעיפים כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה או עם תוספת של חיסכון פנסיוני?
האם ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה תמיד מומלץ, או שצריך להתייעץ עם סוכן הביטוח לפני שמחליטים להצטרף אליו? האם זה חשוב להוסיף אותו, או שניתן לוותר עליו בלב שלם? הכל בכתבה שלפניכם.
מה זה ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה?
ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה הוא סעיף המתלווה לביטוח חיים רגיל. התפקיד שלו הוא לכסות אתכם במקרה של פגיעה ביכולת הפרנסה שלכם, עד שאתם יוצאים לפנסיה.
במקרה של פגיעה עקב תאונה או מחלה ,הביטוח מתחיל לפעול בצורה של קצבה חודשית שמחליפה את המשכורת שלכם, אם כי היא מהווה רק שבעים וחמישה אחוזים ממנה. בכל מקרה אתם רשאים לקבל אותה עד שאתם חוזרים ליכולת העבודה שלכם, או עד שאתם יוצאים לפנסיה, הראשון מביניהם.
למה צריך לעשות ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה?
ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה נוצר במטרה להעניק לכל אדם מעטפת כלכלית הולמת, למקרה שיאבד את יכולת הפרנסה שלו בגלל אירוע בריאותי, תאונה או כל פגיעה אחרת – בנוסף לביטוח החיים שמופעל רק במקרה של מוות. צריך להבין שאנשים שעובדים במקום עבודה מסודר, בין אם הם עצמאים או שכירים, בונים את החיים שלהם קדימה בהתאם להכנסות הנוכחיות שיש להם. הם לא חושבים על מצב בו הם יאבדו את מקור ההכנסה שלהם, ולא יוכלו לעבוד במקום אחר. הם לוקחים הלוואות מתוך מחשבה שתמיד יהיה להם איך לשלם עבורן, רוכשים מוצרים יקרים בתשלומים, מתחייבים על הוצאות עתידיות יקרות וקבועות כמו משכנתא או שכר דירה – וכן הלאה.
אם אנשים עובדים פתאום מאבדים את מקור הפרנסה שלהם, הם בבעיה רצינית – יותר מאדם שאינו עובד כבר תקופה ארוכה – כי הם לא היו מוכנים לכך שה”ברז” פתאום נסגר, ללא שום התרעה. הרי מי מוכן ומתכונן מראש לכך שחלילה ייפגע בתאונה? במקרה כזה, ההוצאות הן גבוהות יותר, בגלל רמת החיים שהאדם העובד הורגל בה.
כמה פיצוי ניתן לקבל בביטוח חיים ואובדן כושר עבודה?
סוגיית הפיצוי היא אחת הסיבות שכל כך חשוב לתת סוכן הביטוח שלכם לעבור על הפוליסה, בטרם אתם חותמים עליה. חברות הביטוח מציבות לא מעט מהמורות שאתם לא יודעים לזהות, ועלולות לפגוע לכם בסכום הפיצוי, במידה ותזדקקו לו.
המקסימום שניתן לקבל בפוליסת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה עומד על שבעים וחמישה אחוזים מהמשכורת, כאשר המינימום עומד על עשרים וארבעה אחוזים.
שבו עם הסוכן שלכם, ובצעו באמצעות סימולטור ביטוח חיים הדמיות של מצבים שונים. כך תדעו כמה תקבלו בכל מצב. בנוסף, עבדו עם מחשבון ביטוח חיים כדי שתדעו כמה פרמיות תשלמו בכל שנה – ואז תראו אם זה בכלל משהו שמתאים לכם.
כמה עולה דמי ניהול ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא כמו ביטוח בריאות או ביטוח רכב, במובן שלא נגבים עליו דמי ניהול. במקרים של ביטוח חיים משולב עם חיסכון, יתכן שתצטרכו לשלם דמי ניהול על החלק היחסי של ניהול ההשקעות בקופת הגמל, בה יתבצע החיסכון הפנסיוני.
באופן כללי דמי ניהול נגבים רק כשיש פעולות של ניהול השקעה, כמו במקרים של פוליסת חיסכון, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ועוד.
האם יתכן סעיף כפול של אובדן כושר עבודה?
יתכן שיש לכם כמה סעיפים של ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, אבל לרוע המזל אתם לא תקבלו קצבה עבור כל אחד מהם.
אם נפגעתם ואתם רוצים להפעיל את סעיף אובדן כושר עבודה, אתם צריכים להוכיח שאיבדתם את היכולת לעבוד במקצוע שלכם. חברת הביטוח תקבע אם אתם זכאים לקבל את מלוא הסכום המגיע לכם, הווה אומר שבעים וחמישה אחוזים מהשכר שלכם, או שאתם מוגדרים כבעלי פגיעה חלקית, ואז תקבלו עבור אובדן כושר עבודה חלקי, באחוזים של בין עשרים וארבעה אחוזים ועד שבעים וארבעה אחוזים. אחוז הפיצוי תלוי ביכולת של סוכן הביטוח שלכם להוכיח, בעזרת מסמכים רפואיים וחוות דעת רפואיות, את רמת הפגיעה שאתם חווים בהכנסות שלכם.
בישראל, לא קיים ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה כפול. ביטוח חיים כפול כן, אובדן כושר עבודה כפול – לא. זו עוד סיבה לבדוק את כל הביטוחים שלכם, ולוודא שאתם לא משלמים יותר מדי כסף לשווא.
אם הפגיעה היא מאוד חמורה, ניתן להגיע למאה אחוז פיצוי?
לא, המקסימום שנקבע בחוק עבור פיצוי מסעיף אובדן כושר עבודה הוא 75 אחוזי מהמשכורת שלכם. כפי שציינו בסעיף הקודם, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה אינו ביטוח מושלם, ולא תמיד שווה לעשות אותו! אם יש לכם את הסעיף הזה באופן טוב יותר בביטוח אחר, מוטב שתעשו ביטוח חיים רגילים, ותשלמו פחות, כי כאמור לא תקבלו פיצוי כפול, ובכל מקרה לא תוכלו לעבור את השבעים וחמישה אחוזים.