הדילמה - פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

השאלה שעולה לאחרונה, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון צריכה להדליק אור אדום בקרב מי שמשווק את שני המוצרים האלה, מאחר והם לא ממש דומים וגם לא מיועדים לאותן מטרות. יש בניהם כמה קווי דימיון, וכמה קווי שוני:

במה הם דומים? שני המוצרים האלה נזילים, מאפשרים להשקיע במגוון גדול של מסלולים (בניגוד לקרנות פנסיה למשל), מאפשרים דחיית תשלום מס, מחייבים מס של עשרים וחמישה אחוזים בזמן משיכת הכספים, מאפשרים הפקדה חד שנתית וניתן לקחת מהם הלוואה בתנאים טובים. הלוואה כנגד קופת גמל להשקעה היא טובה יותר, שכן היא מאפשרת למשוך עד שמונים אחוזים מהכסף הצבור.

אך כאשר מתלבטים בין קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, צריך לזכור שאלה שני כלי חיסכון והשקעה שונים:

קופת גמל להשקעה מאפשרת פטור מס בעת משיכה קצבתית אחרי גיל שישים, בעוד שפוליסת חיסכון מציעה הטבת מס לפנסיונרים. מבחינת דמי ניהול, פוליסת חיסכון מבקשת אחוזים גבוהים יותר. קופת גמל להשקעה מוגבלת לסכום של 72,616 שקלים בשנה, בעוד שפוליסת חיסכון היא נטולת תקרה.

שוני חשוב – אתם יכולים לפתוח פוליסת חיסכון למי שאתם רוצים וכמה שאתם רוצים. קופת גמל להשקעה לעומת זאת, ניתן לפתוח רק אחת לכל אדם. מבחינת ניוד, קופת גמל להשקעה ניתנת לניוד ללא מס, בעוד שפוליסת חיסכון כן מחייבת במס. 

אז איך נדע לבחור – קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון – או קופת גמל להשקעה?

למה דווקא פוליסת חיסכון?

כשמנסים להבין איפה להשקיע, ואם ההתלבטות היא בין קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון,חשוב להכיר את המוצרים עצמם.

פוליסת חיסכון היא מכשיר שמנוהל על ידי חברות ביטוח, וכמעט אף פעם לא מהווה חיסכון יחיד, אלא חלק מתיק חיסכון והשקעות של המשפחה. 

הפוליסות, בדומה לקופת גמל להשקעה, מציעות נזילות מלאה בכל שלב, ולכן פחות מתאימות לחיסכון פנסיוני “קשוח” ומסורתי. התשואות שלהן אינן רעות כלל. לפני שנבחר קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, בואו נראה כמה עשו פוליסות החיסכון בשנים האחרונות:

למה דווקא קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון – מה יותר משתלם?

כדי להכריע בין קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, לא כדאי להסתפק רק בהשוואת תשואות, מאחר ויש גורמים נוספים שנכנסים לתמונה, ומשפיעים גם על הכסף שלנו. למשל, העובדה שקופת גמל להשקעה מאפשרת לנו למשוך את הכסף ללא תשלום מס בהינתן תנאים מסוימים, או שניתן לנייד את הכספים ללא תשלום מס. 

מבחינת הלוואה, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון מציעות שתיהן תנאים טובים. קופת גמל להשקעה מובילה בנקודות ספורות, מאחר והיא מאפשרת ליטול הלוואה של עד שמונים אחוזים, מספר נאה לכל הדעות ואפשרות לא להחזיר את ההלוואה עד לפקיעת תאריך הקופה ושלב משיכת הכספים.

חשוב לציין שההלוואה היא בכפוף לשיקול דעתו של מנהל קופת הגמל – העמיתים לא תמיד מקבלים תשובה חיובית אוטומטית. 

 קופת גמל להשקעה לילדים או פוליסת חיסכון?

אין ספק שמבחינת ילדים, השאלה קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון פחות רלוונטית. כשאתם חוסכים לילדים, אתם לא מצפים שהם ימשכו את הכסף רק כשהם יגיעו לגיל שישים, הגיל בו הפטור ממסג הופך להיות רלוונטי. לכן, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון זה לא משנה כל כך כשזה מגיע לילדים. השאלה שכן צריכה לעניין אתכם זה כל מה שמסביב לקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. למשל דמי ניהול: פוליסת חיסכון גובה דמי ניהול גבוהים יותר ביחס לקופת גמל להשקעה, וגם מחוייבת במס אם אתם משנים את דעתכם ורוצים לנייד אותה, כך שאולי זו נקודה למחשבה. מצד שני, פוליסת חיסכון מאפשרת להשקיע מאות אלפי שקלים ולא רק סכום של  72,616 שקלים בשנה.

בנוסף, צריך לבדוק כמה עשתה כל אחת מהקופות או הפוליסות בהן אנו מעוניינים להשקיע, ולקבל החלטה גם על סמך התוצאות שלהן.