הידעתם? אם אתם משלמים ביטוח חיים, פרטי או למשכנתא, מגיע לכם החזר מס ביטוח חיים
יש מעט מאוד דברים שאתם מקבלים בחינם מהמדינה, בטח כשמדובר בכסף. זו כנראה הסיבה שאנשים שמשלמים שנים רבות ביטוח חיים, לא מעלים בדעתם שמגיע להם החזר כספי.
ההחזר הזה נקרא החזר מס ביטוח חיים, וכל מי שמפריש לביטוח חיים זכאי לקבל אותו בכל שנה, בין אם הוא משלם עבור ביטוח חיים באופן פרטי, ובין אם זה ביטוח חיים שנועד לצורך ביטוח משכנתא.
החזר מס ביטוח חיים הוא כעשרים וחמישה אחוזים מסך הסכומים ששילמתם עבור ביטוח החיים. מדובר בסכום נאה, וחבל לוותר עליו.
אז איך מקבלים חזרה החזר מס ביטוח חיים, ומה קורה אם רוצים לקבל אותו עבור השנים שבהם שילמנו ביטוח חיים אבל לא ידענו על ההחזר?
מה הוא החזר מס ביטוח חיים?
מס על ביטוח חיים הוא החזר בסך של 25% מתשלומי הפרמיה, שמגיע לכל אדם המשלם ביטוח חיים. מדובר בהטבה של המדינה, שמטרתה לעודד אנשים להפריש עבור ביטוח חיים – אך לרוע המזל לא מספיק אנשים מכירים את ההטבה הזו. למעשה, רוב נוטלי המשכנתא שמפרישים לביטוח חיים במסגרת ביטוח המשכנתא שהם חייבים לעשות, מסיימים עשרות שנים של תשלומי ביטוח חיים מבלי לדעת שרבע מכל הסכום הם יכלו לקבל חזרה לחשבון הבנק שלהם.
האם יש מגבלת זמן על החזר מס ביטוח חיים?
החזר מס ביטוח חיים אתם יכולים לקבל גם רטרואקטיבית אבל רק עבור שש השנים האחרונות. זו הסיבה שכתבות כמו זו שאתם קוראים עכשיו הן כל כך חשובות – כדי לעורר אנשים לפעולה שיוכלו לקבל את הכסף שמגיע להם על פי חוק, כי אחרי שש שנים הם לא יוכלו לתבוע החזר מס ביטוח חיים.
האם שווה לעשות ביטוח בריאות בנוסף לביטוח חיים של המשכנתא?
אין קשר בין ביטוח חיים שאתם עושים באופן עצמאי ובין הביטוח שאתם נדרשים לעשות כדי להיות זכאים לקבל משכנתא. כשעושים ביטוח חיים באופן פרטי, המוטבים שרשומים בפוליסת הביטוח הם אלה שאנחנו בוחרים: היורשים שלנו, או אנשים אחרים שאנחנו מעוניינים להכניס כמוטבים.
לעומת זאת כאשר עושים ביטוח חיים למשכנתא, המוטב הוא הבנק, ואין לנו אפשרות להחליט בעצמנו על סכום הפוליסה – זה תלוי במחיר הבית שעבורו אנו מקבלים את המשכנתא.
האם אפשר לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות?
ידוע שהמחיר של ביטוח חיים תלוי רבות בגיל המבוטחים ובמצב בריאותם. זו הסיבה שבגיל מבוגר פרמיית ביטוח החיים מתייקרת מאוד – הריסק של חברות הביטוח עולה ככל שהאדם מזדקן.
כדי לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות, כלומר שאין מגבלה של גיל או מצב בריאותי, צריכים להתקיים אחד משני התנאים:
אפשרות ראשונה להצטרף לביטוח חיים מבלי לעבור חיתום רפואי, זה במידה ואתם מבוטחים דרך ביטוח בריאות קבוצתי. ביטוח חיים קבוצתי הוא לרוב על סכומים יחסית נמוכים, אך מצד שני כל אחד יכול להצטרף, גם מבוגרים או אנשים שיש להם מחלה כרונית כלשהי, ובאופן פרטני אולי לא היו יכולים להצטרף לביטוח חיים, או שהיו נאלצים לשלם סכומים גבוהים מאוד.
אפשרות שנייה היא לעשות ביטוח חיים ריסק, במסלול מיוחד ללא חיתום. במסלול זה, אם חלילה קורה לכם משהו בשלוש השנים הראשונות של תשלום הביטוח, המוטבים שלכם יקבלו רק שבעים אחוז מסכום הביטוח, וגם זה בהתניה שסיבת המוות היא תאונה – ולא מחלה.
אם מדובר בביטוח חיים לצורך המשכנתא, אין לכם אפשרות לחמוק מהחיתום הרפואי, אלא אם חברת הביטוח החליטה כך, מסיבותיה שלה ובאופן חריג.
איך מקבלים את מחיר ביטוח החיים הכי טוב?
השוואת מחירי ביטוח חיים היא דרך אחת לקבל מחיר טוב לביטוח חיים, והדרך השנייה היא באמצעות סוכן ביטוח, שיתאים לכם את הפוליסה הכי מתאימה עבורכם.
אם אתם רוצים לערוך השוואת מחירי ביטוח חיים, אתם יכולים להיכנס למחשבון הרשמי של רשות ההון והביטוח, להקליד את גילכם ואם אתם מעשנים, ולקבל פחות או יותר את הפרמיה שתידרשו לשלם.
כדאי לזכור שזה לא מדע מדויק, והמחשבונים האלה לא כוללים הרבה מידע חשוב שבסופו של דבר ישפיע על המחיר הסופי שתתבקשו לשלם.
לעומת זאת, אם סוכן הביטוח יערוך לכם הדמייה של פרמיית התשלומים שתשלמו לאורך השנים, זה יהיה תחשיב מדויק, גם לגבי תשלומים בעוד עשר ועשרים שנה. הסיבה לכך היא שסוכן הביטוח הוא אינו רובוט או אוסף של אלגוריתמים. אלא איש מקצוע שיודע להכניס את כל המידע וגם לייצר עבורכם הנחה נאה.
עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?
שאלה חשובה שעולה, כשרוצים לעשות ביטוח חיים, זה בעצם עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?
זו שאלה שבעצם מורכבת משתי שאלות שונות: עד איזה גיל ניתן לעשות ביטוח, ועד איזה שלב הוא תופס.
לגבי השאלה הראשונה, אין באמת מגבלת גיל, אבל ברור שאדם מאוד מבוגר לא יעשה ביטוח חיים, גם אם זה לשנה בלבד, אם זה עולה לו אלפי שקלים בחודש.
השאלה השנייה מתייחסת לתוקף הכיסוי. אצל כל חברת ביטוח התשובה היא אחרת, אבל באופן כללי, רוב חברות הביטוח מיצבו את גיל שמונים בתור הסמן העליון של גבול הכיסוי. חלק מחברות הביטוח מפסיקות לתת כיסוי ביטוחי כבר אחרי גיל שישים ושבע.
איך כפל ביטוח חיים משפיע על החזר מס ביטוח חיים?
כפל ביטוח חיים הוא מצב שכיח למדי, מאחר ולכולנו יש ככל הנראה מרכיב של ביטוח חיים, בכל מיני פוליסות ביטוח שונות, תוכניות חיסכון או אפילו דרך המשכורת.
זהו מצב שגורם לנו לשלם כפול, פי 3 או פי 4 על ביטוח החיים. אם המחירים שאנו משלמים הם פוסט הרפורמה, אין שום בעיה. אם המחירים הם טרום הרפורמה זו בעיה, כי מדובר במחירים מאוד גבוהים.
בכל מקרה כדאי בדחיפות להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם, ולשאול אותו לגבי המחירים שאתם משלמים. אם אתם משלמים יותר מדי על פוליסות ישנות, הוא יכול להעביר אתכם לפוליסה חדשה. זה לא כרוך בתשלום ואתם לא אמורים לאבד את הזכויות שלכם, כמו למשל תקופת המתנה שלא תצטרכו לעבור שנית.
לגבי החזרי מס ביטוח חיים, לא אמורה להיות לכם שום בעיה לקבל החזר מס ביטוח חיים על כל פוליסת ביטוח חיים שיש לכם, גם אם יש לכם מספר פוליסות שונות. התייעצו עם הסוכן שלכם, כדי לברר כמה אתם זכאים לקבל, וכדי להסדיר את קבלת ההטבה באופן קבוע בשנים הבאות.