מה היא הלוואה מקופת גמל להשקעה שכולם מדברים עליה?
הלוואה מקופת גמל להשקעה היא הדבר החם כרגע בשוק ההון בכלל, ושוק ההלוואות בפרט, אבל רוב האנשים כלל לא יודעים במה מדובר. במה הלוואה כזו שונה מהלוואה בנקאית רגילה?
כדי שנענה לכם על השאלות האלה, כדאי קודם שנבין בכלל מה זה קופת גמל להשקעה, ובמה היא שונה מקופת גמל רגילה, שגם ממנה ניתן ליטול הלוואה.
מה זה קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא סוג של קופת גמל רגילה, אך מיועדת לטווח חיסכון קצר יותר, ומזכה בהטבה אחת משמעותית: הכסף תמיד נזיל. במילים אחרות זה אומר שאתם יכולים למשוך את הכסף מתי שמתחשק לכם, ולא תצטרכו לשלם עמלות או קנסות על פירעון מוקדם.
למי מתאים לעשות הפקדה לקופת גמל להשקעה? ובכן, נהוג לומר שקופת גמל להשקעה מתאימה יותר למשפחות צעירות, שרוצות גם לחסוך ולהרוויח תשואות נאות, אך גם להשאיר את הכסף קרוב, לכל מקרה. למשל, אם ירצו לחגוג לילד/ה בר / בת מצווה, אם יצטרכו להחליף את הבית או האוטו, וכן הלאה.
בניגוד לקופת גמל “רגילה”, שמיועדת לחיסכון ארוך טווח ואף פנסיוני, רוב משקיעי קופות גמל מעוניניים בטווחים קצרים יותר של חיסכון, ובהשקעות בעלות אפיל של סיכון גבוה, המניב תוצאות טובות יותר בהיבט של הרווחים.
כל הנתונים האלה מייצרים תנאים טובים וקלים עבור הלוואה מקופת גמל להשקעה.
קחו בחשבון שהפקדה לקופת גמל להשקעה בשנת 2022 מוגבלת לסכום שנתי של שבעים ואחת אלף שקלים.
מה היא הלוואה מקופת גמל להשקעה?
הלוואה מקופת גמל להשקעה היא הלוואה שאתם לוקחים מקופת הגמל שלכם, ומחזירים או כשאתם יכולים, או בתאריך עליו התחייבתם מראש. בין היתרונות של הלוואה מקופת גמל להשקעה, זה שאתם יכולים להחזיר את הכסף בכל עת, ללא קנס.
למה עדיף לקחת הלוואה מקופת גמל להשקעה ולא מהבנק?
הלוואה מקופת גמל להשקעה טובה בכל היבט מהלוואה בנקאית רגילה, בזכות כמה יתרונות:
- הלוואה מקופת גמל להשקעה לא כרוכה בעמלות או בקנסות פירעון מוקדם.
- הלוואה מקופת גמל להשקעה לא מחייבת אתכם להביא ערבים
- אין צורך למשכן שום דבר בכדי לקבל את כספי ההלוואה
- חשבון הבנק נשאר כפי שהוא – אין לכם הגבלות הקיימות על אנשים שלקחו מהבנק הלוואה .
האם הלוואה מקופת גמל להשקעה זהה להלוואה מקופת גמל רגילה?
הלוואה מקופת גמל, להשקעה או לא, מתבצעת כמעט באותם תנאים, למעט אחוזי קבלת הכסף: קופת גמל רגילה מאפשרת משיכה של עד חמישים אחוז מהכסף שהצטבר בקופה, בעוד שבקופת גמל להשקעה, בה הכסף נזיל, ניתן למשוך עד שמונים אחוז מהכסף לצורך הלוואה.
התנאים לקבלת הלוואה מקופת גמל רגילה ונזילה הם דומים:
- סכום הלוואה חייב להיות גבוה מהסכום שהצטבר בקופה
- אין מס על ההלוואה
- אין קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה
- חלק מהכסף נשאר בקופה כדי להמשיך ולייצר תשואות. קופת גמל להשקעה נזילה מאפשרת עד שמונים אחוז הלוואה, ואילו קופת גמל רגילה מאפשרת בין שלושים לחמישים אחוז הלוואה
- ההלוואה היא לרוב עד שבע שנים.
כמובן שההלוואה גם תלויה באיכות התשואות שהקופה השיגה. אם הקופה מפסידה כסף ורושמת שיאים שליליים, סביר להניח שלא תוכלו לקבל אישור למשיכת חלק מהכסף כהלוואה.
האם הלוואה מקופת גמל להשקעה עדיפה מפתיחת הקופה ומשיכת הכסף?
לחיסכון בקופת הגמל יש בדרך כמה מטרות, לא תמיד מוגדרות מראש.
כבני אדם תבוניים, אנחנו יודעים שאנחנו תמיד נהיה במצב בו אנו זקוקים לסכום כסף גדול, כזה שלא נמצא בהכרח בחשבון העובר ושב שלנו. כדי שנוכל תמיד להיות במרחק של הקלקה משחרור סכום כסף גדול, אנו פותחים תוכניות חיסכון שונות, בטווחי זמן שונים, שיענו על הצרכים שלנו.
נשאלת שאלה – אם יש לנו כבר את הכסף הזה, למה שניקח אותו כהלוואה? האם זה לא טיפשי לקחת הלוואות כשיש לנו את כל הסכום שאנו צריכים – במיוחד אם הוא בקופת גמל להשקעה, משם הכי קל למשוך את הכסף.
התשובה היא, שתמיד כדאי להשאיר כסף בקופת גמל, כדי שימשיך לעבוד בשבילנו. אם היה מדובר בהלוואה בנקאית מסובכת, בה צריך להביא ערבים או לשלם עמלות מיותרות, הרי שאולי ההמלצה היתה אחרת. אבל במצב בו הלוואה מקופת גמל להשקעה היא כל כך פשוטה ללקיחה ולהחזרה, עדיף לקחת את הכסף להלוואה, ולהשאיר משהו בקופה, לזמנים אחרים בהם נצטרך את הכסף.
כמובן, המלצה זו מתייחסת רק למצב בו צריך עד שמונים אחוז מהסכום שחסכנו, ולא כולו.
האם הבנק חייב לדעת על ההלוואה שביצענו מקופת הגמל להשקעה?
הלוואה שעושים ממוצרים חוץ בנקאים כמו הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה, נקראת הלוואה חוץ בנקאית. השם שלה לבדו מסביר שהיא לא קשורה לבנק, ואין גם שום צורך מיוחד לדווח לבנק על הפעילות הזאת.
לאנשים עם בעיית אשראי זה ממש גלגל הצלה, כי הם למעשה יכולים להתנהל כרגיל בלי שום הגבלה, שהיו “חוטפים” אילו היו נוטלים את ההלוואה ישירות מהבנק שלהם.