פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
הלוואה על חשבון קרן השתלמות

כשאדם צריך הלוואה, הוא יכול לפנות למגוון גדול של גופים שיאשר לו הלוואה. שלושת הגופים העיקריים בארץ הם בנקים, מועדוני כרטיסי אשראי וגופים פרטיים. לכל הלוואה יש חסרונות ויתרונות, ועליכם להחליט אם החיסרון גובר על היתרון:

הלוואה באמצעות בנק – מייצרת לכם קושי מול הבנק בו לקחתם משכנתא. יתכן שיקטינו לכם את מסגרת האשראי, וישבו בזכוכית מגדלת על כל רכישה גדולה שתצטרכו. בנוסף, הריבית על הלוואה דרך הבנק היא גבוהה.

הלוואה באמצעות כרטיסי אשראי – זו פעולה שנקראת הלוואה, אבל היא לא בדיוק הלוואה אלא יותר ניוד של התשלומים בכרטיס האשראי. למעשה חברת כרטיסי האשראי דוחה לכם את התשלומים או מחלקת לכם אותם ליותר חודשים, אך החיסרון הוא שבסופו של דבר אתם תצטרכו לשלם את הכל ביחד, ולא תהיה לכם כל כך שליטה על מה שקורה בחשבון.

הלוואה באמצעות גופים פרטיים: ההלוואה הכי לא מומלצת, אלא אם כן אתם לווים מבן משפחה או מחברים. אבל הלוואה פרטית, שנקראת גם הלוואה מהשוק האפור, יכולה לסבך אותכם ולהכניס אתכם ללופ שלא תצליחו לצאת ממנו: הריביות גבוהות מאוד ואופן התשלומים פיראטי ולא מסודר: אתם מחוייבים לגחמות של אנשים פרטיים, שנתנו לכם כסף וכעת דורשים אותו בחזרה, בצירוף ריבית בלתי אפשרית בגובהה. למעשה, התשלומים מגיעים למימדים כל כך מפלצתיים, שעד שתצליחו להחזיר תשלום ראשון, התשלום השני כבר יגיע לסכום שלא תצליחו להחזיר, ושוב תיכנסו ללופ של מינוס בחשבון, והפעם ללא שום גלגל הצלה ובתוספת מתח נפשי.

אז מה הפתרון הכי טוב? תלוו כסף מעצמכם – הלוואה על חשבון קרן השתלמות.  זאת ההלוואה היחידה שאין בה כמעט ריבית, ושאתם לא לוקחים כסף מאף אחד. הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא למעשה החלטה כלכלית נבונה, בתקופות בהן צריך כסף, ולא רוצים או לא יכולים להחזיר בתשלומים חודשיים (הלוואת בלון קרן השתלמות), או שצריך הלוואת גישור לתקופה קצרה (הלוואת גישור קרן השתלמות).

שאלות ותשובות:

מי צריך הלוואה?

אף אחד לא חסין בפני התרסקות כלכלית, גם לא אנשים שעובדים קשה כל חייהם ושומרים כסף בצד. הצורך בהלוואה הוא לא בהכרח צורך של אנשים ממעמד כלכלי נמוך, או של אנשים שלא השכילו להיות מסודרים ולחסוך כסף בצד לכל מקרה שלא יקרה. הצורך הפתאומי בהלוואה יכול לתפוס כל אדם, במצבים שונים בחייו. לפעמים זה בגלל שאחד הילדים מתחתן וצריך כמה עשרות אלפי שקלים כדי לעזור במימון החתונה, לפעמים זו עזרה במימון דירה, בפעמים אחרות אדם יקר חלה במחלה וצריך לרכוש תרופות וציוד – ויש פעמים שההלוואה היא לצרכים כמו רצון בטיול גדול ספונטני מסביב לעולם.

למה לא בעצם? הלוואה מאפשרת לאדם לשדרג את חייו, לרכוש נכס או מוצר יקר מאוד, לטפל במצוקה פתאומית וכן הלאה. זה למעשה הגשר שמאפשר לנו להגיע ליעדים שקשה לנו להגיע בדרך הסיזיפית היומיומית.

נשאלת השאלה – אז למה לא לחכות שתיפתח תוכנית חיסכון, ואז נוכל לרכוש את מה שאנחנו חפצים?

לכך יש שתי תשובות:

  1. תוכנית החיסכון היחידה כמעט שנפתחת בזמן קצר של שש שנים זו קרן השתלמות, שמאפשרת לעשות הלוואה על חשבון קרן השתלמות.
  2. לפעמים אין אפשרות לדחות את רכישת הנכס, גם כי המוכר לא מוכן לחכות וגם כי המחיר שלו רק הולך ועולה.

למי מתאים לעשות השקעה בחיסכון לטווח קצר?

חיסכון לטווח קצר מתאים לאנשים יחסית צעירים, עד גיל ארבעים וחמש בערך, שצריכים בכל כמה שנים סכום כסף גדול למימון של מעבר דירה, שיפוצים, החלפה של הרכב ועוד – אלמנטים שמתרחשים בעיקר בחיים של אנשים שעדיין מגדלים ילדים, ויש להם הרבה מאוד הוצאות של מחיה, חינוך, דיור ועוד. קרן השתלמות היא חיסכון לטווח של שש שנים, והיא מתאימה מאוד לאנשים צעירים כי דמי הניהול עבור נמוכים מאוד, והביצועים שלה טובים יותר מתוכניות אחרות – לפחות בשנה וחצי האחרונות.

למי מתאימה השקעה בחיסכון לטווח ארוך

חיסכון לטווח ארוך מתאים לאנשים שחוסכים לפנסיה. חשוב לציין, שאלה לא בהכרח אנשים מבוגרים – גם אנשים צעירים צריכים לחסוך לשנות הפנסיה שלהם ולהתכונן כראוי – אך חיסכון לטווח ארוך זו תוכנית חיסכון פנסיונית שנפתחת רק לאחר שהעמית יוצא לגמלאות. תוכניות פנסיוניות כאלה כוללות לעיתים גם מרכיבים של ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים ועוד.

מה היא קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון שנפתח במקומות עבודה על ידי המעביד לטובת מימון לימודיו של העובד, למקרה שהוא ירצה לצאת להשתלמות מקצועית. קרן השתלמות היא תוכנית לשש שנים בלבד. אם העובד בוחר, לאחר שלוש שנים, לא לנצל אותה למימוש לימודים או השתלמות כלשהי, הוא רשאי להמתין עוד שלוש שנים ולקבל את כל הכסף שהצטבר בה. קרנות השתלמות אינן מחוייבות במיסים, ומציעות הטבות מס ראויות. זו הסיבה שאפילו פעולה פשוטה כמו הלוואה על חשבון קרן השתלמות יותר משתלמת מהלוואה “רגילה”.

קרנות השתלמות בשנת 2021

קרנות השתלמות קבעו שיאי תשואות בשנת 2020 ופתחו את שנת 2021 בצורה מצוינת. הנה שתיים עשרה קרנות ההשתלמות המובילות לשנת 2021 – עד כה (מרץ 2021):

 

הערות שם קרן השתלמות ינואר שנה 3 שנים 5 שנים
קרן חדשה, אין נתונים שנתיים מור השתלמות כללי 1.06% 13.21%    
  כלל השתלמות כללי 1.46% 6.99% 17.97% 33.31%
  אקסלנס השתלמות כללי 1.22% 6.98% 18.14% 37.84%
  אקסלנס השתלמות לטווח קצר 1.16% 6.95% 18.47% 35.29%
  מגדל השתלמות כללי 1.10% 5.61% 15.46% 31.22%
  מגדל השתלמות לבני 50 ומטה 1.12% 6.62% 16.35% 30.49%
  מיטב דש השתלמות כללי 0.93% 6.57% 16.30% 32.79%
  ילין לפידות קרן השתלמות מסלול כללי 0.82% 5.02% 16.97% 35.05
  מגדל השתלמות לבני 50 עד 60 1.00% 5.82% 15.00% 27.32%
  אלטשולר שחם השתלמות כללי 1.17% 5.80% 19.29% 42.48%
  מיטב דש השתלמות עד 6 שנות וותק 0.95% 6.50% 15.87% 32.36%
  פסגות שיא השתלמות כללי 0.95% 5.06% 14.51% 29.49%

 

מה היא הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא הלוואה שאדם בעצם לוקח על חשבון הכסף של עצמו. מנהלי ההשקעות מאפשרים לקחת בין חמישים אחוז לשמונים אחוז מהכסף שהצטבר בקרן (מה שמצריך וותק של שלוש שנים לפחות בקרן). אם אתם מחפשים הלוואה על חשבון קרן השתלמות, כמה סוגי הלוואה שתוכלו לבחור מביניהן:

הלוואת בלון קרן השתלמות:

בהלוואת בלון אתם לוקחים סכום כסף, ומחזירים אותו רק בסוף התקופה, ללא כל תשלומים חודשיים.

בסיומה של תקופת ההלוואה אתם משלמים הכל, את סכום ההלוואה, את הקרן ואת הריבית.

הלוואת גרייס:

זו הלוואה שמזכירה את הלוואת בלון קרן השתלמות בכך שאין כמעט החזר חודשי: הלוואת גרייס מציעה תשלום חודשי של ריבית בלבד – כאשר בסוף התקופה אתם מחזירים את סכום ההלוואה, ואת הקרן.

הלוואה עם החזר חודשי:

יש אנשים שמעדיפים להחזיר כל חודש סכום כסף, ולא “להיתקע” בסוף תקופת ההלוואה עם הצורך להחזיר את כל סכום הכסף בבת אחת.

הלוואת גישור קרן השתלמות:

זו הלוואה שמתאימה לאנשים שיודעים שתוך זמן קצר יעמוד לרשותם סכום כסף נאה, אך הם צריכים את הכסף כרגע. למשל, אנשים שרוצים למכור דירה לפני שמכרו את הדירה שלהם, וחייבים לשלם מיידית על הדירה החדשה, יכולים לבצע הלוואת גישור קרן השתלמות, לקבל את הכסף, ולהחזיר את כולו כשימכרו את דירתם.

למה חשוב כל כך להבין באיזה אפיק חיסכון להשקיע?

הבחירה בתוכנית חיסכון היא בחירה שיכולה להשפיע על כל החיים שלנו, עכשיו ובעתיד. אם אפיק חיסכון אחד מתברר כמסוכן מדי, אנחנו נפסיד הרבה כסף. אם הוא סולידי מדי, אנחנו בעצם לא נרוויח כלום מכך שפתחנו תוכנית חיסכון – הכסף פשוט “יישב” בחשבון ולא יצבור ריביות. אם נרצה למשוך את הכסף לפני תום תקופת החיסכון מהסיבה שהוא פשוט קופא על שמריו, נצטרך לשלם “קנס” בדמות מס גבוה. בסופו של דבר, לא רק שלא נרוויח כסף, אלא גם נישאר עם פחות כסף ממה שהיה לנו כשהתחלנו את התהליך.

גם נושא התשלומים החודשיים צריך להיבחן בעין מקצועית. תוכנית החיסכון צריכה להיות מותאמת לצרכי המשפחה, להכנסות החודשיות ותתפלאו – גם לאישיות של האדם החוסך. אדם שמתנהל באופן שקול, שהוא אולי חרדתי, שלא ישן בלילה אם משהו מטריד אותו, לא נכון עבורו להיות מושקע באפיק חיסכון עם סיכון, הגם שלפעמים אלה אפיקי החיסכון עם הביצועים הכי טובים. עבור אדם כזה כדאי להתאים תוכנית סולידית עם רווח נאה אך ללא סיכונים, ככל שניתן.

גם בחירת סכום החיסכון החודשי צריך להיבחן בכמה פרמטרים. לא נכון להשקיע סכומי השקעה חודשיים על הסתמכות שבעתיד תרוויחו כסף וכך לא תיקלעו לחובות – איש אינו יודע באמת מה צפון לו בעתיד. גם המחשבה שאולי הרווחים של הקרן יכסו את המינוס היא מחשבה מסוכנת, כי בדיוק כמו כל דבר בעולם, גם שוק ההון לא ניתו לחיזוי.

מצד שני, אם יש לעמית כסף שהוא יכול לחסוך, שווה לט כן להשקיע סכומים קצת יותר גבוהים, לנצל את הטבות המס ולצאת בסוף תקופת החיסכון עם רווח נאה. על זה נאמר, תנו לכסף לעבוד בשבילכם.

לא כולם רוצים לעבור דרך הבנק בשביל לקחת הלוואה

השאלה למה לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא לגיטימית, אבל התשובה עליה מאוד ברורה. רוב האנשים יעדיפו לא לעבור דרך הבנק שלהם, בדרכם לקבלת ההלוואה, ובטח לא להסתבך עם השוק האפור. ואומנם, הלוואה על חשבון קרן השתלמות מאפשרת להם לעקוף את הבנק, וכל מה שכרוך בהלוואה דרכו, החל מריביות גבוהות וכלה בעודף זהירות שפקידי הבנק יכולים לנקוט כנגד הלווה, שמשבשים את אורח חייו התקין.

הריבית על המינוס גבוהה יותר מריבית על הלוואה על חשבון קרן השתלמות

אנשים עם מינוס גדול בחשבון, צריכים בהחלט לחשוב על אופציה של הלוואה על חשבון קרן השתלמות. הריבית על המינוס גדולה מאוד, ואילו הריבית עבור הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא נמוכה מאוד. אם אותם אנשים יצטרכו לשלם בנוסף להחזר החודשי גם ריבית גבוהה על ההלוואה מהבנק, המינוס שלהם רק יעמיק.

למי פונים כדי לבקש הלוואת גישור קרן השתלמות?

אתם מוזמנים לפנות אלינו, כדי שנוכל להתאים לכם יועץ פנסיוני מומלץ, שיעזור לכם להתאים לעצמכם קרן השתלמות מדויקת, או לבצע הלוואה על חשבון קרן השתלמות באופן המיטבי עבורכם. היכנסו ללשונית צור קשר באתרנו, ונשמח ללוות אתכם בכל הליך כלכלי וביטוחי. תכנון של תוכניות חיסכון זו פעולה חשובה שיש לה הרבה מאוד השלכות על חייכם ועל העתיד הכלכלי שלכם – לכן התייעצו לפני כל פעולה שאתם עושים.

דילוג לתוכן