המאמר הזה ינער אתכם! ואם לא, אז לפחות תלמדו איפה כדאי לעשות קרן השתלמות
הרבה פעמים אנחנו מקבלים כמובן מאליו את חוסר הידע שלנו, במיוחד בנושאים שנחשבים קצת מסובכים כמו כספים, השקעות, תוכניות חיסכון וכדומה. אנחנו מסתפקים בידע הרחב שיש לנו בתחומים אחרים, ומניחים למי שעובד בתחום שוק ההון לעשות עבורנו את כל מה שאנחנו כביכול לא מסוגלים לעשות לבד.
אבל יש מחיר להתעלמות הזו מכל הנכסים הפיננסיים שלנו, והעמדת הפנים כאילו הם לא שם, או כאילו הם לא שייכים לנו.
המחיר מתבטא בכך שאנחנו לא עומדים על המשמר. אנחנו לא יודעים אם אנחנו מרוויחים כסף או מפסידים כסף.
אם המעסיק החליט לצ’פר אותנו בקרן השתלמות, הרי שקיבלנו על מגש של כסף הזדמנות להרוויח סכומים נאים מאוד. אם לא נהיה מעורבים, אם לא נבין איפה כדאי לעשות קרן השתלמות, איך מחשבים קרן השתלמות ואיך ממקסמים אותה, אנחנו פשוט נפסיד הזדמנות שלא בהכרח תחזור שוב לקבל בבת אחת מה מאות אלפי שקלים לחשבון הבנק.
אז אם המעסיק שלכם מעוניין לפתוח עבורכם קרן השתלמות, עצרו הכל, ותבדקו דבר ראשון איפה כדאי לעשות קרן השתלמות. כך תצטרפו לקרן משגשגת ומניבה ולא לקרן שמדממת כסף.
קרן השתלמות טובה מייצרת לכם כסף בזמן שאתם נהנים מהחיים
מה זה קרן השתלמות?
קרן השתלמות הכי תוכנית חיסכון לשש שנים, שמשקיעה בכל תחומי ההשקעות שתוכלו למצוא במכשירים כמו קופת גמל, קרן פנסיה ועוד.
האם כל אחד יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות?
כן ולא. שכירים לא יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות, רק המעסיק שלהם. עצמאים לעומת זאת רשאים לפתוח לעצמם קרן השתלמות.
איפה כדאי לעשות קרן השתלמות?
ככל הנראה, השאלה הכי חשובה היא איפה כדאי לעשות קרן השתלמות, מאחר וזה מה שייקבע לכם כמה תרוויחו בסוף תקופת החיסכון.
בשביל להבין איפה כדאי לעשות קרן השתלמות, כדאי לעשות השוואה בין כל קופות הגמל, להבין איזו קרן מבקשת דמי ניהול גבוהים מדי, ואיזו קרן הניבה תשואות מרשימות בשנים האחרונות.
דוגמא לתשואות של קרנות השתלמות בשנה האחרונה – כפי שתראו, יש הבדלים משמעותיים בגובה התשואות של כל אחת מהן. בפועל, המשמעות של ההבדלים האלה היא כמה מאות אלפי שקלים.
| שם קרן ההשתלמות | תשואה בשנה האחרונה |
| הראל השתלמות כללי | 8.81% |
| מגדל השתלמות אג”ח | 0.69% |
| מישור | 9.71% |
| מורים וגננות – מסלול כללי | 6.17% |
| מורים תיכוניים – מסלול כללי | 6.75% |
| אומגה קרן השתלמות מסלול כללי | 7.90% |
| קרן השתלמות לאקדמאים במדעי החברה והרוח מסלול כללי | 6.31% |
| קרן השתלמות לעובדי בנק ישראל | 7.76% |
| הנדסאים וטכנאים – מסלול כללי | 4.80% |
| השתלמות משפטנים | 8.64% |
| ק.ס.מ | 5.45% |
| השתלמות שופטים | 10.58% |
| ק.ה.ר | 8.44% |
| מינהל-השתלמות – כללי | 4.70% |
| ק.ל.ע מסלול כללי | 5.55% |
| עובדי מדינה – כללי | 8.30% |
| רעות-כללי | 6.46% |
| קרן השתלמות עוצ”מ | 1.47% |
| הלמן-אלדובי השתלמות אג”ח עד 25% במניות | |
| פסגות שיא השתלמות כללי | |
| רום קרן השתלמות לעובדי רשויות מקומיות – קלאסי כללי | 5.96% |
| הראל השתלמות אג”ח עד 20% מניות | 4.99% |
| אחים ואחיות – מסלול כללי | 4.35% |
| השתלמות רופאים כללי | 6.60% |
| פ.ר.ח – כללי | 3.01% |
| קרן השתלמות עובדי חברת חשמל | 7.67% |
| קרן החיסכון לצבא הקבע כללי | 8.78% |
| כלל השתלמות כללי | 8.42% |
| מגדל השתלמות לבני 60 ומעלה | 4.31% |
| מיטב דש השתלמות כללי פאסיבי | 5.60% |
| מורים על יסודי | 8.71% |
| מורים וגננות – מסלול כללי | 6.49% |
| מורים תיכוניים – מסלול כללי | 6.76% |
| מיטב דש השתלמות עד 6 שנות וותק | 9.07% |
| אלטשולר שחם השתלמות אג”ח עד 15% במניות | 2.86% |
| הראל השתלמות לטווח ארוך | 8.96% |
| מגדל השתלמות כללי | 9.18% |
איפה כדאי לעשות קרן השתלמות – עבור ארגונים מקצועיים?
אם אתם שייכים לאיגוד מקצועי, אתם ככל הנראה תקבלו הצעה לעשות קרן השתלמות ייעודית, כמו למשל קרן השתלמות טכנאים, קרן של איגוד המורים וכן הלאה. לכל איגוד יש את התנאים שלו, ואת דמי הניהול שלו. במקרה של קרן השתלמות טכנאים לדוגמא, יש לכם אפשרות להשקיע רק בשלושה מסלולים, אך התשואות הן יחסית גבוהות ודני הניהול נמוכים. בקרן השתלמות אחים ואחיות יש דמי ניהול נמוכים אף יותר.
איך מחשבים קרן השתלמות?
חישוב קרן ההשתלמות מבוסס על ארבעה גורמים:
גובה המשכורת
לפני ששואלים איפה כדאי לעשות קרן השתלמות, כדאי להבין קודם כל כמה מהמשכורת אפשר בכלל להפריש. קרן השתלמות מהווה עשרה אחוזים מהשכר של העובד, ובחלק מהמקרים גם שבעה אחוזים. לכן, גובה השכר משפיע ישירות על הסכום המופרש לקרן ההשתלמות.
הפרשת המעסיק
המעסיק מפריש מתוך עשרה האחוזים האלה 7.5 אחוז. למרות זאת, בחלק מההסכמים הקיבוצים הישנים ניתן למצוא הפרשות גבוהות יותר, מה שמגדיל את הרווח של העובד.
סכום הניכוי מהעובד
החלק של העובד הוא 2.5 אחוזים, ולפעמים מעט פחות. החלק החשוב פה הניכוי ממס הכנסה, שהעמית מקבל אם הוא לא עובר את תקרת המס, שעומדת כיום על 15,712 שקלים לחודש.
בחירת מסלול ההשקעה
הבחירה במסלול ההשקעה היא קריטית, כי יש מסלולים טובים שמניבים תשואות של כמה עשרות אחוזים, וקרנות לא מרוויחות בכלל או אפילו מפסידות. חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי ולהבין איפה כדאי לעשות קרן השתלמות, ואיך להשקיע אותה.