כולם רוצים לקבל הצעה לביטוח דירה - אבל אף אחד לא רוצה לשלם מחיר מופרז
הנטייה של רובנו היא להיות נאמנים, אם אין לנו כל סיבה אחרת. אנו רוכשים את הירקות שלנו אצל אותו ירקן, הולכים לאותו סופרמרקט במשך שנים, ונשארים נאמנים אפילו לסוג חברת הסלולרי שלנו.
גם בכל הקשור לגופים כלכליים אנחנו נשארים נאמנים. בין אם זה בנק, ובין אם זו חברת ביטוח. אנשים מבטחים את הרכוש, הרכב או הבית שלהם באותה חברת ביטוח רק כי הם רגילים אליה, וכי ביטחו שם משהו אחר שנה אחת או שנתיים לפני כן. רוב האנשים תופסים את עולם הביטוח והפיננסים כמקום קשוח, מסתורי, מנוכר ולא ברור, מקום שיש בו שפה לא מובנת, ומונחים מבלבלים, מקום שללקוחות שלו אין שום אפשרות לדעת אם גובים מהם מחיר גבוה מדי או לא. בהתאם, התחושה היא שנאמנות לחברת ביטוח זה היתרון היחיד שיש להם כדי “שלא יעבדו עליהם”, מה שיקנה להם מעמד מיוחד, ויעניק להם מחיר הוגן.
לרוע המזל, וחבל שכך, המצב הוא לא בדיוק כך – ולפעמים אפילו הפוך. חברות הביטוח דווקא רוצות למשוך לקוחות חדשים, ומציעות מחירי ביטוח טובים יותר ללקוחות חדשים, ללא שום צבירת זכויות ללקוחות ותיקים.
לכן, בכל מקרה של צורך בחידוש ביטוח – לא משנה איזה סוג ביטוח – שווה לכם לעשות סקר שוק מקיף, ולבדוק מה ההצעה הכי אטרקטיבית, ללא קשר לחברת הביטוח שעומדת מאחוריה. אם אתם צריכים לחדש את ביטוח הדירה שלכם, ומעוניינים לקבל הצעה לביטוח דירה שתהיה גם אטרקטיבית וגם בעלת כיסוי מלא, הגעתם למקום הנכון. בכתבה זו נעזור לכם להבין איך מקבלים ביטוח מוזל יותר, ואיך בודקים מה הפוליסה כוללת.
מה כוללת הצעה לביטוח דירה?
ביטוח דירה הוא שם כולל לפיצוי עבור כל נזק שנגרם לדירה, למבנה הדירה או לתכולתה. הצעה לביטוח דירה כוללת שני סעיפים:
- ביטוח מבנה – זה הביטוח שבתחום האחריות שלו פיצוי כל הנזקים שעלולים להיגרם למבנה הנכס.
- ביטוח תכולה – זה הביטוח שבתחום האחריות שלו כל הנזקים שעלולים להיגרם לתכולה, כלומר הרכוש שלכם.
הצעה לביטוח דירה שכוללת את שני הסעיפים, צריכה להכיל פיצוי לתרחישים הבאים:
- פיצוי לכל נזק שנגרם במבנה הדירה: החלונות, הגג, הקירות, הדלתות, וכו’.
- פיצוי עבור כל אובדן, השחתה או גניבה של הרכוש שלכם.
- ביטוח שריפה – לכל מקרה של התפרצות שריפה שעלולה לכלות את הבית וגם את התכולה.
- כיסוי כספי לנזקי צנרת ומים.
- כיסוי כספי עבור תכולה שנמצאת בסמוך לדירה.
- ביטוח עבור צד גימל (בתוך ביטוח תכולת דירה)
- ביטוח מרפסות
- פיצוי במקרה של אירוע טרור שפגע בדירה
- פיצוי עבור תקלות שנגרמו במתקנים סולאריים על הגג, תיקון דודי שמש ועוד
- פיצוי במקרה של גניבת תכשיטים או רכוש מתוך הכספת
- פיצוי במקרים של רעידות אדמה שפגעה בנכס
- ביטוח לדירה שכורה – ביטוח מיוחד לבעלי דירות שכורות, קבלת פיצוי עבור אובדן דמי שכירות.
כמה צריכה לעלות הצעה לביטוח דירה?
בתחום ביטוח דירה, יש הרבה מאוד משחקי מחיר, שנובעים מהעובדה שביטוח דירה כולל גם ביטוח מבנה וגם ביטוח תכולה. לכל סעיף יש את החישוב שלו, שמבוסס על מספר פרמטרים.
מחיר של ביטוח מבנה מבוסס על השאלות הבאות:
- האם אתם גרים בבית פרטי, בדירת פנטהאוז או בדירה בקומת ביניים?
- מה גיל המבנה שלכם?
- באיזו קומה ממוקם הנכס שלכם?
- אופציה להוספת סעיפים כמו כיסוי לנזקי מים
- האם תבעתם את הביטוח בשנים האחרונות?
- האם הביטוח שאתם עושים הוא לצורך משכנתא?
לכל אחת מהשאלות יש סיבה, שמשפיעה על המחיר שמשתקף בתוך הצעה לביטוח דירה. אם למשל הדירה ממוקמת בקומת ביניים בבניין מגורים, תקבלו הצעה לביטוח דירה הכוללת מחיר זול יותר מאשר אם אתם מבקשים הצעה לביטוח דירה אשר ממוקמת בקרקע, כמו דירת גן, או דירה הממוקמת בגג הבניין כמו פנטהאוז. הסיבה היא הקלות בה ניתן לפרוץ לדירות נמוכות וגבוהות ביחס לדירות בקומות ביניים. בנוסף, דירות קרקע כמו דירות גן ובתים פרטיים סובלים יותר מאירועים כמו רעידות אדמה, אפילו כשמדובר בתזוזות שאנו לא מרגישים כלל.
איך מקבלים הנחה על הצעה לביטוח דירה?
הנחות על ביטוח דירה ניתן לקבל במידה וכל הפרמטרים שלכם עונים להתאמה של מחיר נמוך, אך אין זה אומר בהכרח שאתם צריכים לשנות את מקום המגורים שלכם, או לעבור מבית פרטי לדירה בבניין. יש כמה דברים שניתן לעשות, ואינם כרוכים בשינוי מהותי:
- להתקין אזעקה בבית
- לא להשאיר דברים יקרים בבית
- להוציא את הכספת אל מחוץ לבית
- למגן את חלונות הבית
- לעשות סקר שוק ובחרו את ההצעה הכי נמוכה
- להתמקח על הצעת המחיר
- כיסוי נזקי מים – בחרו באופציה של שרברב מטעם הביטוח. זה זול יותר משמעותית משרברב פרטי.
- התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, ובקשו ממנו לביטוח דירה מוזלת, וודאו שהמחיר הנמוך אינו פונקציה של כיסוי מועט – כי אז אתם תהיו בבעיה.
האם חייבים לעשות ביטוח דירה?
הצעה לביטוח דירה היא הפוליסה שתציל אתכם בכל מקרה של בעיה או נזק בדירה שלכם. כשאתם חושבים על נזק לדירה, אתם אולי מדמיינים חלון שבור או טפטוף של מים. אם כך, אתם כנראה לא מודעים לנזקים הגדולים: לפעמים ביטוח דירה מכסה נזקים במאות אלפי שקלים, ולפעמים, תחזיקו חזק, הנזקים הם כשווי הנכס עצמו. כלומר, הנכס נהרס כליל עד היסוד. במילים אחרות, אם לא היה ביטוח דירה, בעלי הכנס היו פשוט מאבדים את כל הכסף שהשקיעו ברכישתו, כולל כל הכסף שהושקע ברכישת כל הרכוש והרהיטים שיש להם בבית.
תשובות לשאלות נפוצות
האם הצעה לביטוח דירה אמורה לכלול גם ביטוח שריפה?
כן, ביטוח דירה אמור לכלול גם סעיף חשוב של ביטוח שריפה. אם הסעיף הזה אינו מופיעה בתוך הצעה לביטוח דירה שקיבלת, כדאי לך להוסיף כסף ולהיות מכוסה כראוי.
מי אמור לתת לי הצעה לביטוח דירה?
לרוב, סוכן הביטוח נותן הצעה לביטוח דירה, או חברת הביטוח. ניתן לעשות ביטוח דירה אונליין, אבל במקרה כזה אתה לא תדע בדיוק מה כוללת הפוליסה, או האם המחיר שקיבלת באמת מתאים לטווח הכיסוי שהפוליסה מציעה.
האם אני יכול להפעיל את הביטוח גם עבור נזק שנגרם לשכנים?
אם הנזק שנגרם לשכנים הוא כתוצאה מאירוע שקרה אצלך בדירה, אז הביטוח שלך אמור לכסות גם את הנזקים של השכנים. למשל, אם פרצה בדירתך שריפה והרסה חלק מהדירה של השכנים, או אם דוד השמש התקלקל או נפל לגינתם של השכנים והרס שם רכוש, אם התפוצץ לך צינור מים ויצר רטיבות בתקרה, בקיר או בארונות של השכנים - וכן הלאה.
מה קורה אם היה לי ביטוח מבנה דרך המשכנתא, ולא חידשתי אותו כשהמשכנתא נגמרה?
אם לא חידשת את הביטוח על הדירה, אתה לא מבוטח. במקרה כזה אתה תצטרך לשלם על כל דבר שיקרה לך בבית ולא תהיה לך הגנה של הביטוח. אם לוקחים בחשבון שסיימת לשלם את המשכנתא, אז ודאי הדירה שלך כבר לא חדשה אלא לפחות בת עשרים - בדיוק הזמן בו נזקים, אירועים וקילקולים עלולים לצוץ - לתשומת לבך.