ממי כדאי לנו לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא?
אם הגעתם לתקופה הזו בחייכם שבה בחרתם כבר את בית החלומות שלכם (או לפחות את זה שהכי מתקרב אליו, במסגרת היכולות שלכם), וכעת אתם צריכים רק לגשת לבנק ולקבל משכנתא, נפלתם, במקרה או שלא, על הכתבה הכי נכונה עבורכם.
קבלת משכנתא היא לא כמו לעבור בחינת בגרות או להוציא רישיון נהיגה – שלבים קשים ללא ספק, אך היתרון שלהם זה שהם בעיקר תלויים בכם. קבלת משכנתא לעומת זאת, היא צעד כלכלי דרמטי ומשנה חיים, ויש בו חלקים רבים שאינם תלויים בכם.
למשל, אם אתם לוקחים במחלה כלשהי, אתם עלולים להיות מסורבים לקבלת הצעה לביטוח חיים למשכנתא, בגלל החשש של חברות הביטוח. סירוב ביטוחי פרושו שלא יתנו לכם את המשכנתא עצמה, ולא תוכלו להגשים את החלום שלכם לבית משלכם. או, במקרה אחר, אם בן או בת הזוג שלכם היו מעורבים בעבר בתסבוכת כלכלית, זה גם עלול להחריג אתכם מקבלת משכנתא. אלה נתונים שאינם בשליטתכם, ועלולים להשפיע עליכם.
אז איך מתגברים על הקשיים שימנעו מאיתנו לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא, ויחד עם זה את קבלת המשכנתא עצמה? מי הגורם שיכול לתת לנו הצעה לביטוח חיים למשכנתא במחיר טוב, ולמה בעצם הבנק מכריח אותנו לעשות ביטוח חיים כדי לקבל את המשכנתא הנכספת?
ביטוח המשכנתא – מה הוא מכיל ולמה הוא נחוץ?
כשבאים לקבל משכנתא, הבנק מאלץ אותנו לעשות למשכנתא ביטוח, כדי לבטח את ההלוואה, בכל מקרה של בקשה למשכנתא שעולה על סכום של שלושים אלף שקלים.
הדרישה של הבנק כוללת שני סעיפים בלבד:
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח חיים ניתן לעשות באופן פרטי, קבוצתי או כחלק מהתנאי לקבל את המשכנתא. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, שני בני הזוג החתומים על הלוואת המשכנתא צריכים להצטרף לביטוח. מטרת הביטוח היא לפצות את הבנק, במקרה שאחד מבני הזוג נפטר במהלך החזר המשכנתא. הפיצוי הוא החזר כל יתרת התשלומים שנותר עוד לשלם.
למה שהבנק יבקש כזה דבר? ובכן, הבנק לוקח בחשבון שזוג שלוקח משכנתא, מתבסס על שתי משכורות. במידה ואחד מהם נפטר במהלך השנים, בן / בת הזוג יתקשו להחזיר את יתרת התשלומים בעצמם, ועלולים לספוג פיגורים. לכן תפקיד הביטוח לכסות את הסעיף הזה ולבטח את ההלוואה, בכך שבמקרה של פטירה, הביטוח יחזיר את כל הכסף שנשאר לבנק. זו הסיבה שחברות הביטוח לא ממש אוהבות לעשות ביטוח חיים למשכנתא לאנשים שיש להם בעיות בריאותיות – הן לא רוצות להגיע למצב בו הן אכן תצטרכנה לממש את הפוליסה ולשלם את המשכנתא
מה זה ביטוח מבנה למשכנתא?
ביטוח מבנה הוא חלק ממה שנקרא ביטוח דירה משכנתא, וניתן להוסיף לו גם ביטוח תכולה.
ביטוח מבנה למשכנתא שומר על הנכס עבור הבנק, בכך שבכל פעם שנגרם נזק לנכס, ניתן להפעיל את הביטוח שישלם במקומנו עבור תיקון הנזקים.
ביטוח דירה משכנתא שומר על החלק החיצוני של הנכס: החלונות, הגג, הקירות, החצר ומה שיש בתוכם. למשל, אם מתרחשת תאונת נזקי צנרת, שריפה, רעידת אדמה פיצוץ או כל אירוע אחר שגורם לנזק – כל התקלות, התאונות והאירועים האלה מכוסים על ידי הביטוח. לבנק יש אינטרס שתתקנו כל תקלה שקורית לכם, ולא תזניחו את הנכס – כי זו דרכו לשמור על ערך הנכס שלכם, במקרה ואתם לא תשלמו את המשכנתא והבנק יצטרך לעכל את הבית ולמכור אותו.
מתי עלולים לקבל סירוב למשכנתא, ומה ניתן לעשות במקרה כזה?
כשבאים לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא, עלולים להיתקל בסירוב. ברמת העיקרון, לבנק יש אפשרות לסרב לתת לכם משכנתא בשני תנאים:
סירוב לתת הצעה לביטוח חיים למשכנתא עקב מחלה
כאשר בני זוג מגיעים לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא, הם צריכים להבין מה מצבם, ולהגיע מוכנים בהתאם. למשל, אם אחד מבני הזוג לקה בעבר במחלה קשה כמו סרטן, הם עלולים להיתקל בקשיים מצד חברת הביטוח, מתוך החשש שלה שהאדם החולה או חלה בעבר ימות, ואכן תתבצע תביעת ביטוח.
במקרה כזה, שידוע לכם על מחלה של אחד מכם, לא הגיוני לבקש הצעה לביטוח חיים למשכנתא לבד, אלא עדיף לעשות זאת דרך סוכן ביטוח חיים, כי לבד אתם פשוט תקבלו סירוב. סוכן מיומן יידע לבנות את ההצעה, ולערער על ההחלטה של חברת הביטוח שלא לעשות לכם ביטוח חיים. יתכן שתקבלו הצעה לביטוח חיים למשכנתא גבוהה יותר, אך לפחות תוכלו לעשות את הביטוח ולקבל את המשכנתא הנכספת.
סירוב לתת משכנתא עקב בעיות כלכליות
במקרה של ביטוח חיים הבנק יכול להחליט שהוא מעוניין לתת לכם את המשכנתא, אבל חברת הביטוח תחליט שלא, בגלל מחלות או מצב גופני חריג של אחד מהלווים.
אבל יש מקרים בהם הבנק עצמו לא מעוניין לתת לזוג שלפניו את הלוואת המשכנתא, וזה בגלל סיבות כלכליות. למשל, אם אחד מהם היה מסובך בעבירות כלכליות, או שהיה מעורב בתסבוכת כלכלית קשה בעברו. גם מקרים של משכורת נמוכה מדי יכולה להוות בסיס לסירוב של הבנק למתן המשכנתא.
גם במקרה כזה סוכן ביטוח יכול לסייע בקבלת ההלוואה על ידי בנייה מסודרת של תוכנית כלכלית, שתאפשר לבנק לקבל את הזוג כלקוחות למשכנתא.
מי הגורם שיעזור לנו לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא זולה?
פעם הגורם היחידי שממנו יכולנו לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא, היה הבנק עצמו. תהיו בטוחים שזו לא הייתה הצעה לביטוח חיים למשכנתא טובה או זולה, מאחר ולבנק היה מונופול בנושא, לא הייתה בכלל תחרות, ולזוג שלוקח משכנתא לא הייתה אפשרות בחירה.
כיום כל הנושא של השוואת מחירי ביטוח משכנתא הוא הרבה יותר נגיש, וזוג שמגיע כדי לקבל משכנתא יכול ורשאי לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא מכל גורם בשוק הביטוחים – סוכן ביטוח, חברת ביטוח או דרך הבנק עצמו, אם זה מה שהוא רוצה.
אם אתם מחליטים לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק, רק בגלל שזה חוסך לכם עוד התרוצצות ומאפשר לכם לעשות הכל תחת קורת גג אחת, קחו בחשבון שזה חוסם לכם את האפשרות לעשות השוואת מחירי ביטוח משכנתא, וסביר להניח שכתוצאה מכך אתם תשלמו יותר.
אם אתם בוחרים לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא מסוכן ביטוח, אתם בעצם מקבלים את ההצעה הכי נמוכה מצד אחד, והכי מדויקת לכם מצד שני, כי הסוכן בונה את ההצעה בהתאם למידות והנתונים שלכם. אם אתם חוששים מכך שיהיו לכם הרבה “התרוצצויות”, הסירו דאגה מלבכם: כשאתם עובדים עם סוכן ביטוח הוא עושה בעצם הכל. זה לא כמו לעשות ביטוח דרך חברת ביטוח, ולא כמו לעשות את הביטוח דרך הבנק – אתם עושים ביטוח עם אדם שזמין לכם בכל בעיה, שעושה עבורכם את כל הסידורים, ואם תתעורר איזו שהיא בעיה, יהיה לכם גורם מקצועי שיטפל בה.