הצעה לביטוח משכנתא ודברים נוספים שיפתיעו אתכם, כשתבואו לשמוע על משכנתא
לפעמים אנחנו מתכוונים לעשות פעולה פשוטה, וכשאנחנו מגיעים לעשות אותה אנו מגלים שהיא רחוקה מלהיות פשוטה או קצרה, אלא כרוכה בהרבה פעולות ומשימות אחרות.
אז אין ספק שנטילת משכנתא לא מתיימרת להיות פעולה פשוטה, בטח לא קצרצרה, אבל יש בה הרבה נספחים שאנשים פשוט לא יודעים מראש ולכן גם לא מתכוננים אליהם. למשל, שיש כל מיני מסלולי החזר, ואפשר לבחור מסלול אחד או יותר, ועדיף להתייעץ עם יועץ משכנתאות בנושא זה, כדי לחסוך כמה שיותר כסף. בנוסף, אם אתם לא באים מוכנים מודרכים, אתם תהיו מופתעים שיש עוד סעיפים בתשלום, שעליכם לבצע. חלקם כתנאי לקבלת המשכנתא (כמו לקבל הצעה לביטוח משכנתא), וחלקם כדי שלא תיפלו בפח (הזמנת שמאי לנכס, לפני שהבנק שולח שמאי מטעמו). גם נושא של הרחבת הביטוח חשוב, וכדאי להבין אותו ולבקש הצעה לביטוח משכנתא לסעיפים מורחבים של הביטוח.
אז מה עלול להפתיע אתכם, כשתבואו לקחת משכנתא?
הצעה לביטוח משכנתא – מי ידע שצריך גם ביטוח
הצעה לביטוח משכנתא אולי נשמע כמו משהו שאתם יכולים להתלבט אם אתם רוצים לעשות אותו או לא, אך למעשה אתם חייבים לקבל הצעה לביטוח משכנתא, אם אתם רוצים להתקדם לקבלת המשכנתא. הבנק לא מאפשר לאף זוג לקבל משכנתא, אם הם לא עושים קודם ביטוח למשכנתא. הביטוח כולל ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא.
אז ממי מקבלים הצעה לביטוח משכנתא? אתם יכולים לעשות את הביטוח בבנק, אצל סוכני הביטוח או לקבל הצעה לביטוח משכנתא ישירות מאחת מחברות הביטוח.
איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא? רק דרך סוכן ביטוח שמכיר אתכם היטב, ודואג לאינטרסים שלכם.
קיבלתם הצעה לביטוח משכנתא? הרחיבו אותה
אם קיבלתם כבר הצעה לביטוח משכנתא, בטח ראיתם שהיא כוללת סעיפי כיסוי מאוד ספציפיים, ולא ממש רחבים. זה הגיוני, מאחר וקבילתם הצעה לביטוח משכנתא שמיועדת לבנק. ההמלצה היא להוסיף עוד כמה שקלים, ולהרחיב את הביטוח, כך שיכלול גם סעיפי ביטוח רלוונטיים עבורכם. למשל, סעיף ביטוח מבנה הוא מעולה גם עבורכם, אבל שווה להוסיף גם ביטוח תכולה פרטי עבורכם בלי קשר לביטוח המשכנתא.
גם בנושא ביטוח חיים, כדאי לבדוק עם סוכן הביטוח אפשרות להוסיף את היורשים שלכם כמוטבים בנוסף למוטב הראשי שהוא הבנק.
דחיתם ועוד ועוד את ההחלטה על המשכנתא? הפסדתם
זוגות רבים לא ממהרים להתחתן. הם רוצים לסיים ללמוד, לטייל בעולם, לחיות ביחד כזוג בדירה שכורה, לעבוד ולרכוש קצת ניסיון וכישורי חיים, לפני שהם מטילים עוגן ומחליטים להתמסד. אין בזה כמובן שום דבר רע, להיפך. תוחלת החיים רק עולה, ואין שום צורך להזדרז. רק מה שזוגות רבים לא יודעים, וזה אולי יבוא אליהם כהפתעה, שככל שהם יחכו עם נטילת המשכנתא כך הם ישלמו יותר. ביטוח חיים למשכנתא מתבסס על נתונים אישיים, שהמשמעותי בהם הוא גיל המבוטחים. ההבדל בין גיל עשרים וחמש ושלושים וחמש יכול להיות די גדול. אם הם מבקשים הצעה לביטוח משכנתא שמפרטת את הפרמיות עשרים שנה קדימה, הם יכולים לראות שמחירי הפרמיה העתידיים צפויים להיות גבוהים למדי. אז כמובן שזו לא המלצה להתחתן בגיל צעיר מדי, רק קחו בחשבון את כל הגורמים שעלולים להגיע אליכם בהפתעה, ויגמרו לכם לשלם יותר.
בדקו אם אתם עלולים להיות מסורבי משכנתא
בנושא קבלת המשכנתא יש את העניין שאתם עלולים להיות מסורבי משכנתא, ואם אתם יודעים על כך מראש כדאי תהיו מוכנים. מתי אדם מסורב למשכנתא? הסירוב הוא לא עבור קבלת המשכנתא נטו, אלא בגלל הביטוח. מאחר והביטוח כולל גם ביטוח חיים, לאנשים חולים או כאלה שחלו בעבר במחלות כרוניות תהיה בעיה להצטרף לביטוח חיים, וחברת הביטוח עלולה להכריז על אותו אדם כמסורב משכנתא, למרות שמצבו הכלכלי מעולה – רק בגלל מצבו הגופני.
אם אתם יודעים שהולכת להיות לכם בעיה עם ביטוח החיים עקב מחלות שיש לכם או לבן / בת זוגכם, כדאי להתייעץ מראש עם סוכן ביטוח ולהגיע מוכנים. כך, תוכלו להשיג את הביטוח ולקבל את המשכנתא.
כיום כמעט כולם יכולים לקבל משכנתא, ויש להם אפילו מוצרים ייעודים כמו ביטוח משכנתא לחולי סרטן, ביטוח משכנתא לחולי סכרת ועוד.
שמאי שבודק את הדירה שלכם
כשאתם רואים דירה, אתם לא יכולים לדעת ממבט שטחי אם יש בה לקויות בנייה כלשהם, או ליקויים אחרים שעלולים להוריד את ערכה. בדיוק בגלל זה כדאי להביא שמאי שיבדוק את הדירה שאתם רוצים לרכוש, ועל הדרך גם יעדכן אתכם אם היא אכן שווה את המחיר שרוצים עליה. גם את זה אתם עושים בהדרכה של סוכן הביטוח שלכם – ולפני שהבנק שולח שמאי מטעמו, שעלול להגיש לו דוח שהדירה למעשה שווה פחות מכפי שאתם צריכים כהלוואה, מה שיגרום למשכנתא בסכום נמוך ולא מספיק.
בדיקה של מיסים שעליכם לשלם
בדקו מראש כמה מיסים ותשלומים תצטרכו לשלם, ברשויות השונות ולגורמי מקצוע שונים. בניגוד למה שאתם אולי סבורים, רכישה של דירה לא מסתכמת רק בתשלומי המשכנתא החודשיים.
למשל, עליכם לדאוג לאישורי העברת זכויות בדירה, לשלם מיסים כמו מס שבח, היטלי השבחה, לוודא שהמוכר שילם את כל תשלומי העירייה שהיה מחוייב בהם כמו ארנונה ועוד.
חישוב מחיר ממוצע של ביטוח משכנתא
הרבה פעמים זוגות עושים חישוב מחיר ממוצע של ביטוח משכנתא, מבלי להבין שהם לא לוקחים בחשבון הרבה גורמים, שייקרו להם את המחיר. הם בודקים איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא, ולפי זה עושים את החישוב שלהם. אם אחד מהם לוקה במחלה הם אולי מחשבים גם מחיר ממוצע של ביטוח משכנתא לחולי סרטן.
אבל זה לא מספיק לבחון את המחיר שמציעים לכם כיום עבור המשכנתא, וגם לא את המחיר הנקוב בהצעה לביטוח משכנתא. התשלומים מתייקרים מאוד בחלוף השנים, וצריך לבחון כמה אנחנו נהיה צפויים לשלם בעוד עשר שנים ובעוד עשרים שנה, בהתבסס על נתונים שיש לנו כרגע.
בנוסף צריך לקחת בחשבון שגם אנחנו נשתנה, יכולות ההחזר שלנו ישתנו, כבר לא נהיה זוג צעיר בתחילת דרכו, ואולי שווה מראש לתכנן מסלול שיש בו אפשרות לשינויים וגמישות.