ממי הכי משתלם לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה?

תחום הביטוחים מתאפיין בתחרותיות גבוהה, שמאפשרת לצרכן לבחור את הביטוח שהכי מתאים לו, במחיר הכי אטרקטיבי עבורו.

כמובן, יש דברים שאי אפשר להתפשר עליהם, ויש גבול גם עד כמה חברת הביטוח תוכל לבוא לקראתכם גם בתחום ביטוחי דירה, מבחינת המחיר, מבלי לצמצם את הכיסוי הביטוחי.

לכל חברת ביטוח יש הצעת מחיר לביטוח דירה במחיר אחר, וקשה לדעת האם קיבלנו ביטוח דירה זול עם כיסוי טוב, או שקיבלנו ביטוח דירה זול שאין לו כמעט כיסוי, ובעצם יכולנו באותה מידה גם לא לעשות אותו כלל.

אז איך יודעים מתי קיבלנו הצעת מחיר לביטוח דירה במחיר אטרקטיבי או שאנחנו צפויים לשלם יותר מדי על פחות מדי, מי יידע להגיד לנו שהכיסוי הביטוחי שלנו מספיק – ומה בעצם אנחנו בכלל חייבים למצוא בפוליסה?

הכל על הצעת מחיר לביטוח דירה במחיר טוב ובטווח כיסוי ראוי – בכתבה שלפניכם.

מה אמורה לכלול הצעת מחיר לביטוח דירה?

הצעת מחיר לביטוח דירה כוללת שני סעיפים:

ביטוח מבנה הוא הסעיף בביטוח דירה שמציע כיסוי כספי לנזקים שנגרמו בתחום מבנה הבית: הקירות, החלונות, הגג ועוד.

ביטוח מבנה הוא הביטוח הכי חשוב שאתם צריכים לעשות, ואם אין לכם אחד כזה, אתם פשוט מהמרים במאות אלפי שקלים על הבית שלכם. הצעת מחיר לביטוח דירה סטנדרטית כוללת סעיפי פיצוי עבור מגוון גדול של תקלות:

• שיטפון
• פיצוץ של צינור גז
• שריפה
• רעידת אדמה
• פריצה לבית
• שיקום הבית – תיקון ובנייה
• לצורך תיקון ושיקום הנכס: תשלום הוצאות לאדריכל, שמאי, מהנדס, שיפוצניק, חשמלאי ועוד.
• כיסוי של הוצאות משפטיות
• תשלום במקומכם במקרה שתצטרכו לעבור לדירה שכורה, בזמן השיפוצים
• פיצוי לצד גימל

ביטוח תכולה – זהו החלק בביטוח שמכסה את כל הרכוש שלכם הנמצא בבית: החפצים שלכם, הרהיטים שלכם, הבגדים שלכם, התכשיטים שלכם, אפילו ציוד מקצועי. לביטוח תכולה אפשר להוסיף סעיפי כיסוי בהתאם לצרכים שלכם: ביטוח של מערכות סולאריות או של דודי חשמל, ביטוח של אופניים יקרים והציוד הנלווה להם, ואפילו ביטוח פעילות עסקית, במידה והיא מתבצעת בתוך המבנה הספציפי שאתם מבטחים (ניתן לעשות ביטוח תכולה גם למשרד, כמובן).

אם אתם עובדים עם אביזרים יקרים וגניבים כמו אקדח, שגניבה שלו עלולה לסבך אותכם בצרות, אתם יכולים לבטח גם אותו במסגרת ביטוח תכולה.

יתרון גדול של ביטוח תכולה – ביטוח נזקי גוף וביטוח נזקי צד גימל.

לפעמים נשאלת השאלה, למה לעשות ביטוח תכולה, הרי הבגדים שלנו לא עולים כל כך הרבה, בטח לא ביחס לדברים היקרים שמכסה ביטוח מבנה. התשובה היא שחלק מהציוד, הריהוט, התכשיטים ואפילו הבגדים שלכם, אכן יקר מאוד, ולכן גם ביטוח תכולה הוא סעיף שחשוב לעשות.

ביטוח דירה השוואת מחירים

רוב האנשים שיש בבעלותם בית, ירצו בשלב מסוים לעשות ביטוח דירה. מי שמשלם משכנתא נאלץ לעשות ביטוח מבנה, רוצה או לא רוצה, בשביל הבנק. אבל גם אחרי שהמשכנתא נגמרת רוב האנשים בוחרים לעשות ביטוח דירה באופן עצמאי. מן הסתם, אנשים שנוכחו במהלך שנות תשלום המשכנתא במקרים בהם חברת הביטוח שילמה במקומם על נזקים שנגרמו במבנה בית, יודעים היטב לאיזה גודל של נזק יכול פיצוץ תמים וקטן בקיר להגיע. עכשיו כל מה שנותר זה לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה.

דבר ראשון, צריך לעשות השוואת מחירים בין הביטוחים השונים. לכל דירה יש מחיר שונה, בגלל המיקום שלה, הגודל שלה והגיל שלה. דירות ישנות עלולות לסבול בסבירות גבוהה יותר מנזקים ובעיות בשלד הבית. דירות בקומת קרקע, בתים פרטיים או פנטהאוזים, בסבירות גבוהה יותר לפריצה.

הצעת מחיר לביטוח דירה הכוללת גם ביטוח תכולה, מושפעת ממחיר כל התכולה שאותה רוצים לבטח. כלומר, אם יש לכם תכשיטים בשווי של מאתיים אלף שקל ואתם רוצים לבטח את כולם, תשלמו יותר מאדם שהתכולה שלו כולה עומדת על סך של שלושים אלף שקלים.

לכם יש את האפשרות לבחור מה אתם רוצים לבטח, והשמאי של חברת הביטוח קובע את מחיר התכולה על סמך הערכתו המקצועית.

אז כמה זה עולה לנו – איך נדע שקיבלנו הצעת מחיר לביטוח דירה שהטווח שלה סביר?

לצורך חישוב הצעת מחיר לביטוח דירה לביטוח מבנה, ניקח כדוגמא דירה בקומה 4, אמצעית בבניין בן שמונה קומות כבן עשרים. את הביטוח אנחנו מחשבים כמובן עם כיסוי מים ואינסטלציה.

אלה ההצעות שנקבל:

ומה תהיה הצעת מחיר לביטוח דירה – עבור ביטוח תכולה לאותה בדיוק?

הנה הצעת מחיר לביטוח דירה, תכולה בסך 100,000 ש”ח:

מה הדרך הכי טובה לעשות השוואת מחירים?

אתם רוצים לקבל הצעת מחיר טובה, ומסתכלים בעיקר על המחיר. אבל מעבר לשאיפה לשלם פחות, חייבים לקרוא את הפוליסה, ולוודא שהיא כוללת את כל הכיסויים החשובים, . לא יעזור לכם הרבה לגלות, בשעת משבר, שההשתתפות העצמית שלכם גבוהה בטירוף, או שהביטוח לא מכסה אפילו רבע מהעלויות שאתם צריכים לשלם.

לכן, חשוב לעשות השוואת מחירים בין הפוליסות, ולקרוא היטב את כל הסעיפים ואת תתי הסעיפים. אתם יכולים קבל את רוב התוצאות באמצעות מחשבון השוואת מחירים, אבל לא בטוח שכל המחירים יהיו מעודכנים.

דרך נוספת, ויעילה יותר, היא לקבל את ההצעה הכי טובה מסוכן הביטוח, שגם יעבור עליה בקפידה, יסנן את הסעיפים הלא חשובים ויכניס פנימה את כל מה שצריך.

האם יש צורך לעשות ביטוח תכולת דירה שכורה

אכן זו שאלה טובה, האם יש טעם לעשות ביטוח דירה מושכרת? ביטוח מבנה זה ברור, אבל מה לגבי ביטוח תכולת דירה מושכרת, שבעלי הדירה לא גרים בה?

למען האמת, השאלה צריכה להתחלק לשני קהלים – בעלי הבית, והשוכרים.

ביטוח דירה מושכרת הוא ביטוח שכולל את התכולה והמבנה, שלכאורה, לכל צד יש אינטרס לעשות רק חלק אחד שלו. בעלי הבית ירצו לעשות רק ביטוח מבנה, והשוכרים רק את ביטוח התכולה, שמכסה עבור הריהוט, התכשיטים ושאר החפצים שלהם.

האומנם?

אז בעניין זה, דברים הם לא כמו שהם נראים. לשוכרים יש אינטרס להיות חלק מביטוח מבנה, ולמשכירים יש אינטרס בביטוח התכולה של השוכרים.

נשמע מסובך – אז נתחיל מהשוכרים.

ברמת העיקרון השוכרים אמורים לשלם רק על ביטוח תכולה, כי זה הדבר היחידי ששייך להם. לכאורה הם לא אמורים להשתתף בתשלום ביטוח מבנה. אם מתרחשת איזו תאונה של מזג אוויר וגורמת נזק למבנה, אם מתפוצץ צינור – הביטוח של בעלי הבית אמור לכסות הכל.

אבל מה יקרה אם חברת הביטוח תטען שהנזק בכלל נגרם בגלל רשלנות של השוכרים, ולכן הביטוח לא ישלם על הנזקים אלא השוכרים עצמם? יש לא מעט מקרים בהם חברות הביטוח מצליחות לשבב (להעביר את התביעה לגורם אחר) את הוצאות התיקון על האנשים שגרים בתוך הבית, בגלל שהן מצליחות להוכיח שהם עצמם, במו ידיהם, גרמו לנזק. מספיק שהשוכרים לא יידעו את בעלי הדירה שיש נזילה קטנה מהקיר או מהגג, שהם לא תחזקו את הבית באופן ראוי או שהם התנהלו ברשלנות, למשל יצרו סדקים בקירות עקב תליית חפצים כבדים, לא סגרו את החלונות בזמן גשם עז ועוד.

במקרים כאלה חברת הביטוח משלמת עבור כל הנזקים, אבל דורשת אחר כך את הכסף ממי שלדעתה אשם בנזק.

אם אתם שוכרים דירה, כדאי לכם להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם לגבי ביטוח מבנה, בנוסף לביטוח תכולה.

מה לגבי המשכירים (בעלי הנכס) – למה שהם ישתתפו או ישלמו את ביטוח התכולה?

מצד אחד, הם לא גרים בדירה. הריהוט, הציוד, הבגדים והתכשיטים – כלום שם לא שייך להם. אם משהו יקרה לרכוש, זה לא יהיה על חשבונם או יפגע בהם באיזו שהיא צורה.

מצד שני, ביטוח תכולה כולל כמה סעיפים סופר חשובים לבעלי כל נכס:

• ביטוח צד גימל – ביטוח המכסה מפני תביעות של אנשים שנפצעו בשטח הדירה, או שנגרם נזק לרכוש שלהם. תקף על אנשים שאינם מתגוררים בדירה, כמו שיפוצניקים, מנקה, חשמלאי, חברים שבאו לבקר ועוד.
• ביטוח דירה שכורה כולל סעיף של ביטוח שכר דירה – הביטוח יחזיר לבעלי הבית את דמי השכירות, בכל מקרה שבו השוכרים ייעלמו פתאום ולא ישלמו את השכירות שלהם. זהו ביטוח שמגן גם על השוכרים, כי אם פתאום ירצו לפנות אותם מהדירה כנגד החוזה, או אם הנסיבות ישתנו בניגוד למוסכם בחוזה (הבית פתאום עובר תמ”א, בעלי הבית רוצים לחזור ולגור בו או להשכיר אותו למישהו אחר) – בכל מקרה כזה הביטוח יפצה אותם על היציאה המוקדמת מהבית.