איך וממי מקבלים הצעת מחיר לביטוח רכב, שתהיה אטרקטיבית אך עם פוליסה רחבה?

כשצריך לחדש את ביטוח הרכב, יש שתי אפשרויות. אפשרות ראשונה היא לחדש את הביטוח באותו מקום בו אנו מבוטחים כבר שנים, יתכן שאפילו את כל הביטוחים שלנו אנו עושים שם. זוהי אופציה קלה: אין צורך להתאמץ או לחפש, פשוט נותנים אישור לחידוש הביטוח. האפשרות השנייה היא מאתגרת יותר, אך מן הסתם גם משתלמת יותר מכל בחינה: לא לחדש את הביטוח באופן אוטומטי. לבדוק עוד הצעת מחיר לביטוח רכב ולא להסתפק רק בהצעה שקיבלנו מחברת הביטוח הקבועה שלנו, לעשות השוואת מחירי ביטוח רכב, לקרוא היטב את הפוליסה, להתייעץ עם סוכן הביטוח ולקבל, בסופו של תהליך, את ההחלטה הטובה ביותר.

מתי צריך לחדש את ביטוח הרכב ולקבל הצעת מחיר לביטוח רכב?

עולם ביטוחי הרכב מתחלק לשני חלקים – ביטוחי החובה, והביטוחים שאינם חובה. את הביטוח המקיף ואת ביטוח צד גימל אתם יכולים לעשות מתי שאתם רוצים. ביטוח חובה לעומת זאת, אתם חייבים לעשות שנייה לפני שמסתיים לכם הביטוח הישן, כדי לא להיות אפילו דקה אחת ללא ביטוח חובה. לא רק בגלל שזה החוק, ומי שעובר עליו צפוי לעונשים, אלא כי יש סיבה טובה לכך שביטוח חובה הוא כזה: זה הביטוח שמכסה את כל ההוצאות שלכם, את הנוסעים שלכם ואת מי שפגעתם בו – בכל מקרה של פציעה או טראומה מתאונה. הענישה היא בהתאם: נהגים שנתפסים ללא ביטוח חובה בתוקף משלמים קנס ועלולים להגיע למצב של שלילת רישיון. אם נהגים ללא ביטוח חובה גרמו לתאונה, הם ייאלצו לממן את כל הטיפולים הרפואיים וההוצאות המשפטיות הכרוכות בתאונה מכיסם. הנהג השני וכל מי שנפגע בתאונה יקבלו את החזר ההוצאות שלהם מקרן מיוחדת שנקראת קרנית, ומטרתה לסייע לנפגעי תאונות דרכים, שהיו מעורבים בתקרית עם נהג ללא ביטוח חובה.

זאת ועוד: לאחר שקרנית מעבירה לנפגעים בתאונה את הכסף שהביטוח של הנהג הפוגע היה אמור להעביר להם – קרנית רשאית לתבוע את הנהג הפוגע עבור כל הכספים שהועברו לנפגעי התאונה. במקרים כאלה הנהג יצטרך למכור ככל הנראה את כל רכושו, כי אלה הוצאות שיכולות להגיע למחיר של דירה במרכז הארץ.

לגבי ביטוח מקיף, שתפקידו לכסות על פגיעה ברכוש, הבעיה היא מעט אחרת. מצד אחד, ביטוח מקיף הוא אופציונלי, כלומר אינו בגדר חובה. מצד שני, כשנהג ללא ביטוח מקיף פוגע ברכב אחר, הוא ייאלץ לממן את השיקום והתיקון של האוטו, כולל ירידת הערך, מכיסו הפרטי. אין צורך להוסיף את המובן מאליו: גם פה ההוצאות תהיינה גבוהות למדי.

יש מקרים בהם נהגים אשר בבעלותם רכב ישן לא מרגישים צורך לעשות ביטוח מקיף, כי לא ממש אכפת להם אם הרכב שלהם ייפגע, ומחיר הביטוח העקיף יוצא להם מאוד יקר. במקרים כאלה, רוב הנהגים עושים ביטוח צד גימל. זהו סעיף ביטוחי שנכנס בדרך כלל בתוך פוליסת הביטוח העקיף, אך ניתן לרכוש אותו בנפרד, במידה ומחליטים לא לעשות ביטוח עקיף. ביטוח צד גימל מכסה את הנהג במידה והוא פוגע ברכב אחר, ברכוש של אדם אחר או אפילו ברכוש ציבורי (כמו רמזור, גדר ועוד). אם לנהג אין ביטוח עקיף, הוא נותר ללא כיסוי עבור תיקון הרכב שלו עצמו, שמן הסתם ניזוק בתקרית, אך ביטוח צד גימל יכסה את כל הוצאות התיקון של הרכוש שניזוק עבור הצד הנפגע. זה ביטוח חשוב למדי, ולו מהסיבה שתיקון הרכב או הפיצוי עבור הרס הרכוש של צד גימל עלולים להיות יקרים למדי. נהג ללא ביטוח מקיף נוהג, סביר להניח, על רכב ישן שלא שווה לבטחו בביטוח מקיף. אך גם רכב ישן יכול לגרום לנזק רב לרכב יקר וחדש, שמימון התיקון שלו יהיה עצום.

כמה עולה לעשות ביטוח צד גימל?

מעוניינים לקבל הצעת מחיר לביטוח רכב, עבור ביטוח חובה וצד גימל בלבד? מתלבטים אם להוסיף את ביטוח מקיף? הנה כמה מחירי ביטוח של חברות הביטוח הגדולות עבור נהג כבן 30 עם עשר שנות נהיגה וללא עבר ביטוחי, הנוהג על רכב חדש.

חברת הביטוח פניקס:

ביטוח חובה: 921 ש”ח

ביטוח צד ג’ : 1571 ש”ח

חברת הביטוח איילון

ביטוח חובה: 1004 ש”ח

ביטוח צד ג’ : 1519 ש”ח

חברת הביטוח שירביט

ביטוח חובה: 921 ש”ח

ביטוח צד ג’ : 1654 ש”ח

חברת הביטוח מנורה

ביטוח חובה: 1107 ש”ח

ביטוח צד ג’ : 1498 ש”ח

חברת הביטוח  מגדל

ביטוח חובה: 921 ש”ח

ביטוח צד ג’ : 1773 ש”ח

מה משפיע על מחירי ביטוח הרכב?

לא מעט גורמים משפיעים על מחיר הביטוח, חובה ומקיף כאחד:

• גיל הנהג
• וותק הנהיגה
• גיל האוטו
• רמת האיבזור של הרכב במערכות בטיחות
• מין נהג/ת
• עבר ביטוחי
• הרכב הרכב – סוג מנוע ועוד

לדוגמא, אם בדוגמא הקודמת ראינו שמחיר ביטוח חובה של רכב חדש הוא מ 921 ש”ח ועד 1773 ש”ח, הרי שאם נעשה שאילתת מחיר על רכב מסוג אאודי A3 משנת 2000, נקבל את התוצאות הבאות (שימו לב שרק חברות מועטות בכלל מציעות ביטוח חובה לדגם זה):

חברת הביטוח כלל

ביטוח חובה: 1,766 ש”ח

חברת הביטוח שלמה ביטוח

ביטוח חובה: 1,766 ש”ח

חברת הביטוח איילון

ביטוח חובה: 1,807 ש”ח

חברת הביטוח הכשרה

ביטוח חובה: סה”כ 1,821 ש”ח

חברת הביטוח הפניקס

ביטוח חובה: סה”כ 2,022 ש”ח

ומה קורה אם נהג האאודי שבדוגמא חפץ להוסיף גם ביטוח מקיף? ובכן, רק חברה אחת מוכנה לעשות זאת: חברת הביטוח שומרה, במחיר 4205 ש”ח.

אם יש לכם רכב ישן ואתם רוצים לבטח אותו בביטוח חובה וגם מקיף, התייעצו עם סוכן ביטוח ואל תעשו את זה לבד – אתם עלולים לשלם סכומים גבוהים מדי, ולא להיות מבוטחים כראוי.

האם הצעת מחיר לביטוח רכב שנחשבת אטרקטיבית, משקפת בהכרח פוליסת ביטוח דלה מדי?

לאור מה שראינו עד כה, ניתן לחשוב שאם יש לנו רכב חדש ומצויד היטב, ויש לנו ותק נהיגה מספק, אנחנו אמורים לשלם מחיר אטרקטיבי עבור ביטוח הרכב. בנוסף אנו הורגלנו לחשוב, שאם המחיר נמוך מדי, צריך לחשוד ולבדוק את הפוליסה, שהיא לא מחביאה איזו בעיה כמו דמי השתתפות גבוהים מדי, דלות כיסוי, אי השתתפות בסעיפים חשובים וכן הלאה.

זו הנחה נכונה בעיקרון, אבל יש יוצאים מהכלל. קורה לא מעט שחברות ביטוח יוצאות עם מבצעים שונים, ומציעות לפלחי אוכלוסיה מסוימים ביטוח מוזל, שהפוליסה שעומדת מאחוריו היא דווקא עשירה ומכסה היטב. איך זה קורה? ובכן, אנשים שעובדים עם סוכני ביטוח נהנים לעיתים קרובות ממחירים מצוינים הניתנים לסוכני ביטוח שעובדים עם כל חברות הביטוח. ולא רק שהמחיר אטרקטיבי, אלא שסוכן הביטוח לא יתן לכם לחתום על הצעת מחיר לביטוח רכב שאיננה מתאימה לכם. הוא יוודא שהפוליסה מכסה את כל מה שאתם צריכים, וכל מה שהוא עצמו יודע, מהניסיון שלו, שחייבים להתעקש עליו בפוליסה. הוא גם יציע לכם את הפוליסה של חברת הביטוח שהוא יודע – מידע אישי כמובן – שעובדת הכי טוב מול לקוחות פרטיים, ומקלה את החיים על מי שצריך לקבל החזרים כספיים.

מבוטחים נוספים שנהנים מביטוח מוזל הם נהגים זהירים, שחברות הביטוח חפצות ביקרם, נהגות (שחברות הביטוח מפרסמות לא מעט כדי למשוך אותן אליהן, מאחר והן מעורבות בפחות תאונות דרכים ותביעות ביטוח מאשר נהגים), בעלי רכבים חדשים ומצויידים בכל מערכות הבטיחות, נהגים שעברו את גיל 24 ויש להם לפחות שנתיים וותק בנהיגה – ועוד.

האם חובה לעשות השוואת מחירי ביטוח רכב?

בדיוק כפי שאתם לא ממהרים לרכוש מוצרים יקרים מבלי לבדוק כמה פעמים ובמספר מקומות אם ניתן להשיג אותם במחיר זול יותר, כך גם ביטוח לרכב צריך להירכש רק לאחר שיקול דעת, השוואת מחירי ביטוח רכב ובדיקה של מספר הצעות לביטוח הרכב. יש כמה דרכים לעשות השוואת ביטוח רכב:

• באמצעות מחשבון ביטוח רכב
• דרך סוכן הביטוח
• השוואה אקראית באינטרנט וקבלת הצעת מחיר לביטוח רכב מכמה חברות ביטוח שונות.

יש יתרונות וחסרונות לכל שיטה:

• השוואת ביטוח רכב באמצעות מחשבון ביטוח רכב: היתרון ברור – מהירות ויעילות, וקבלת נתונים מיידית. חסרונות: המחשבון אינו תמיד רלוונטי, ולא בהכרח משקף מבצעים, הטבות שונות וכדומה. בנוסף, בגלל חוסר ניסיון וידע, אתם לא תמיד מקלידים את הנתונים הנכונים של הרכב שלכם, ועלולים לקבל תוצאת מחיר אחרת מזו שתקבלו בפועל. חיסרון נוסף הוא שלמחיר לא מתלווה בהכרח פירוט של הפוליסה, או שמתלווה מסמך קצר ובו מצוינים כמה סעיפים עיקריים, לא הפוליסה עצמה. באופן כזה אין לכם אפשרות לעשות השוואה אמיתית, כי המחיר הוא קצה אחד, ופירוט הכיסויים הוא הקצה האחר של המשוואה שמייצרת את הביטוח הכי טוב עבורכם.

חיסרון נוסף של המחשבון, הוא שלעיתים קרובות נופלים על מחשבון פרסומי של אחת מחברות הביטוח, ואז אין שום ערובה לכך שאתם מקבלים מידע אמין ונייטרלי.

• השוואת מחירי ביטוח לרכב דרך סוכן ביטוח: היתרונות רבים. קודם כל, סוכן ביטוח מרכיב את ההשוואה בעצמו וחוסך לכם את העבודה. בנוסף, הוא יודע להרכיב אותה מהצעות רלוונטיות לתקופה, ורלוונטיות לכם. סוכן הביטוח יודע לקרוא את טבלת השוואת המחירים טוב מכם, ומאחר והוא מכיר היטב את כל חברות הביטוח, הוא יודע מה זה אומר להיות מבוטח של חברת ביטוח איקס, מול ביטוח בחברת ביטוח ווי. מן הסתם הוא כבר היה מעורב במספר רב של תביעות ביטוח, ויודע איזו חברת ביטוח עומדת מאחורי המילים שלה, ואיזו חברת ביטוח תנסה להתנער מהמבוטח שלה בהזדמנות הראשונה. לסוכן הביטוח אכפת למעשה רק מכם, ולא מחברת ביטוח זו או אחרת. האינטרס שלו הוא שהביטוח שהוא יבנה לכם יהיה מצוין, ואתם תחזרו אליו גם בשנה שאחרי, ועם הצרכים הביטוחיים הנוספים שלכם. אין ממש חסרונות בשיטת עבודה עם סוכן ביטוח, כי גם העמלה הידועה לשמצה שסוכני ביטוח כביכול גובים ובכך מייקרים את מחיר הפוליסה היא סוג של אגדה אורבנית: הסוכן לוקח את העמלה שלו מחברת הביטוח ולא מהמבוטח.

האם השוואת ביטוח רכב דרך המחשבון היא רק עבור ביטוח חובה?

המחשבון הרשמי של משרד התחבורה הוא אכן רק עבור ביטוח חובה. לגבי שאר הביטוחים, אלה לרוב מחשבונים מטעם, כלומר בעלי אג’נדה פרסומית כלשהי.

הצעת מחיר לביטוח רכב עבור נהג חדש

נהגים חדשים משלמים פי שניים ויותר על ביטוח הרכב שלהם, מהסיבה הפשוטה שהם פשוט מעורבים יותר בתאונות ותקריות על הכביש, שדורשות את התערבות הביטוח. נהג חדש מוגדר ככזה עד שנתיים מרגע קבלת רישיון הנהיגה, וחלים עליו מספר כללים: בתקופה הראשונה אסור לנו לנהוג בשעות הלילה וגם לא לנהוג לבד אלא עם מלווה. אסור לו להסיע יותר משני אנשים, ואם הוא עובר על חוקי התנועה הוא עלול להגיע למצב של חזרה על מבחן התיאוריה, אחרת רשיונו ישלל.

לאחר שנתיים הוא כבר לא מוגדר כנהג חדש, ומחיר הביטוח יורד, אך הוא מוגדר כנהג צעיר עד גיל עשרים וארבע. גם ביטוח נהג צעיר יקר יחסית לביטוח של נהג בוגר ומנוסה, וזאת מאחר שגם נהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים.

נהגים בוגרים שהוציאו רישיון לאחר גיל עשרים וארבע, לא מוגדרים כנהגים צעירים בתום השנתיים בהן הוגדרו כנהגים חדשים.

האם עבר ביטוחי משפיע על הצעת מחיר לביטוח רכב?

עבר ביטוחי, זהות הנהג (נהג או נהגת), ותק וגיל הנהג, גילו של הרכב ומצבו – כל אלה משפיעים על מחיר הביטוח. כשעושים השוואת ביטוח רכב מבינים שיש הרבה מאוד מרכיבים המשנים לחלוטין את הצעת המחיר, ולכן אתם עלולים לקבל הצעת ביטוח שונה לחלוטין מנהג אחר, שלכאורה דומה לכם במאפיינים שלו, אבל נהנה מיתרון כמו רכב מאובזר במערכות בטיחות למשל, או שיש לו עבר נקי מתביעות ועבירות כביש.

כמה משפיע עבר ביטוחי של נהג על הצעת המחיר? לא מעט. אפשר להגיד שבמקרים מסוימים המחיר כמעט מכפיל את עצמו, ובמקרים מסוימים, נהג בעל עבר רצוף בעבירות או שלילות, עלול למצוא את עצמו ללא ביטוח כלל, כי אף חברת ביטוח לא תסכים לבטח אותו.