השוואת ביטוח דירה - מה חשוב לדעת ולהבין בפוליסת ביטוח דירה?
בביטוח דירה יש הרבה מאוד משתנים המשפיעים על המחיר הסופי. לכן, אתם עלולים למצוא את עצמכם מצטערים שעשיתם ביטוח כלשהו במקום מסוים, אם פתאום גיליתם ששילמתם יותר מדי על ביטוח הדירה, ואולי קיבלתם אפילו פחות בתוך הפוליסה. אז איך עושים השוואת ביטוח דירה חכם, עם פוליסה טובה גם עבור ביטוח תכולה, וגם עבור ביטוח מבנה – וגם במחיר טוב? כל הטיפים – לפניכם.
שאלות ותשובות
למה צריך לעשות בכלל ביטוח דירה?
ביטוח דירה עושים כי כל דבר עלול להשתבש בחיים בכלל ובדירה שלנו בפרט. בניגוד לתחומים אחרים, כשבדירה יש תקלה, התיקון שלה עולה הון תועפות. לדוגמא, רק איתור נזילות במצלמה טרמית, עוד לפני העבודה בכלל וכדי להבין איך לעבוד, עולה כ-1300 שקלים. החלפת בור ביוב עולה בסביבות 3000 שקלים, ועוד לא דיברנו על הנזקים הגדולים, כמו במקרים של נזילות והרס, כשצריך לעקור את כל האריחים, את המטבח – ואז לעשות הכל חדש. אלה נזקים שעלות תיקונן יכולה להגיע ל-200 אלף שקל בקלות. בדיוק בגלל מקרים כאלה עושים ביטוח דירה.
איך עושים השוואת ביטוח דירה?
השוואת ביטוח דירה היא פעולה שחייבים לעשות, כשמחליטים לצאת לדרך ולעשות ביטוח דירה. ללא השוואת ביטוח דירה אתם לעולם לא תדעו אם קיבלתם הצעה טובה, אם יכולתם לקבל הצעה יותר טובה – ובעיקר, אם הפוליסה שלכם מכסה את כל מה שתצטרכו בעתיד. אז איך עושים השוואת ביטוח דירה? יש לכם שתי אפשרויות:
- אתם יכולים לפנות לסוכן הביטוח שלכם, לבקש ממנו לעשות השוואת ביטוח דירה ולתת לכם את ההצעה הכי טובה. האופציה הזאת היא למעשה הפעולה הכי נכונה עבורכם, מאחר וסוכן ביטוח לא רק יודע יותר טוב מכולם איזו חברת ביטוח נותנת את הצעת הביטוח הכי משתלמת, אלא גם יודע לקרוא את הפוליסה על בוריה, ולא פחות חשוב – להבין אותה. זו לא חוכמה לקבל הצעה עם מחיר אטרקטיבי לביטוח דירה, ולגלות מאוחר מדי שהפוליסה לא מכסה את הנזקים שנוצרו בדירה. בנוסף, לסוכן ביטוח יש יתרון נוסף – הוא יודע להגיד איזו חברת ביטוח מפצה מהר וללא בעיות את המבוטחים שלה, ואילו איזו חברת ביטוח היא בעלת מוניטין קשוח יותר.
- האופציה השנייה לעשות השוואת ביטוח דירה, היא פשוט לעשות ביטוח דירה אונליין. לפעולה כזו יש יתרון ברור: אתם יכולים לקבל הצעת מחיר מיידית, ואף אחד לא מבלבל לכם את המוח. מצד שני, העובדה ש”לא מבלבלים לכם את המוח” היא לפעמים דווקא לרעתכם. כן, זה מנג’ס ששואלים אתכם שאלות שוב ושוב, אבל מה לעשות שזו הדרך היחידה לעשות ביטוח שבאמת מכסה אתכם, ופשוט יציל אתכם במקרה שייגרם נזק בדירה שלכם, ועלות התיקון שלו תוערך בעשרות אלפי שקלים?
מה כולל ביטוח דירה?
ביטוח דירה כולל:
- ביטוח מבנה – אחראי על נזקים למבנה הנכס.
- ביטוח תכולה – אחראי על נזקים לרכוש.
לכל סעיף של ביטוח מבנה ותכולה יש חבילה בסיסית והרחבות, שעולות כסף. השאלה מה להוסיף לביטוח הבסיסי ומה לא להוסיף היא קריטית. אתם עלולים לעשות ביטוח דירה ולגלות ששילמתם כל השנים הרבה כסף, אבל דווקא כשמתגלה בעיה וצריך לתקן אותה בסכומי עתק, הביטוח לא מכסה את הבעיה הזו ספציפית.
מאחר ואף אחד לא נביא ולא יכול לדעת מראש מה עלול להשתבש בדירה שלו, כשעושים ביטוח דירה צריך להתייעץ עם סוכן הביטוח לגבי סיכונים שכיחים יותר ופחות. לדוגמא, הרבה מאוד מבוטחים חושבים שביטוח נגד רעידות אדמה הוא מיותר, אבל האמת היא שיש הרבה מאוד נזקים כתוצאה מתזוזות אדמה קטנות ושכיחות למדי, שמייצרות באופן קבוע סדקים בקירות. אלה נזקים קטנים שמצטברים בסופו של דבר לנזק גדול שעלות תיקונו היא גדולה מאוד.
חברת הביטוח הראל מציעה את הסעיפים הבאים בפוליסת אדירה זהב:
- ביטוח של כל מה שעלול להוות סיכון למבנה דירה
- ביטוח של כל מה שעלול להוות סיכון לתכולת דירה
- כיסוי כספי לנזקי צנרת
- כיסוי כספי לרכוש יקר שנמצא מחוץ לדירה
- ביטוח עבור צד גימל
- ביטוח אחריות כלפי צד שלישי
- ביטוח מרפסות
- פיצוי במקרה של אירוע טרור
- פיצוי לתקלות במתקנים סולאריים על הגג, דודי שמש ועוד
- פיצוי במקרים של רכוש שנגנב מתוך הכספת
- פיצוי במקרים של רעידות אדמה
- פיצוי במקרים של אובדן שכר דירה – ביטוח מיוחד לבעלי דירות שכורות
למה צריך לשים לב כשעושים השוואת ביטוח דירה
כשאתם עושים השוואת ביטוח דירה אתם חייבים להבין שהמחיר עצמו אינו הפקטור היחידי. כלומר, לכל חברה יש גם מדד איכות ושירות, ופירוט של הפוליסה בצד המחיר. כך, אתם יכולים להיתקל במצב בו חברה מסוימת מציעה מחיר נמוך ואטרקטיבי, אך קיבלה ציון נמוך במדד האיכות שלה. מה זה אומר? שאולי אתם צריכים להמשיך ולבדוק מה מכסה הפוליסה מול פוליסות ביטוח אחרות, מה מדיניות חברת הביטוח כשזה מגיע לתביעות ביטוח, וכן הלאה. מדד השירות נקבע על ידי רשות ההון, חיסכון וביטוח, והוא משוקלל על ידי מספר התלונות שחברת הביטוח מקבלת, היחס האישי ומהירות התגובה שלה לתביעה.
לדוגמא, שימו לב בטבלה שלפניכם למחירים של הפרמיה, מול מדד השירות – החישוב בוצע עבור דירת פנטהאוז, ביטוח דירה מלא – ביטוח תכולה וביטוח מבנה. שירביט לדוגמא, מציעה את המחיר הזול ביותר, אך מקבלת במדד השירות ציון 78, בעוד ששומרה וגם איי איי ג’י מציעות מחיר גבוה יותר בהרבה, אך מקבלות שתיהן ציון 84.
| שם חברה | שם הפוליסה | מדד הטיפול בתביעות | מחיר הביטוח |
| שירביט חברה לביטוח בע”מ | פוליסה לביטוח דירה | 78 | 3,532 |
| ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ | שלמה HOME | 74 | 3,675 |
| איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ | ביטוח דירה ותכולתה | 86 | 3,772 |
| ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ | פוליסה משופרת לביטוח הדירה ותכולתה | 80 | 3,790 |
| הכשרה חברה לביטוח בע”מ | דירה פלוס | 73 | 4,155 |
| AIG | ביטוח דירה AIG באינטרנט | 84 | 4,423 |
| ליברה חברה לביטוח בע”מ | ליברה – ביטוח דירה | ** | 4,638 |
| הפניקס חברה לביטוח בע”מ | בסיס לבית | 81 | 4,933 |
| שומרה חברה לביטוח בע”מ | בונוס לדירה | 84 | 5,411 |
| כלל חברה לביטוח בע”מ | כלל ראשון לבית בטוח | 77 | 5,540 |
| מנורה מבטחים ביטוח בע”מ | מקיף לדירה | 72 | 5,930 |
| איילון חברה לביטוח בע”מ | הכל בה לדירה | 71 | 6,558 |
| ווישור חברה לביטוח בע”מ | Home-4-Sure | ** | 7,325 |
| הראל חברה לביטוח בע”מ | אדירה ארד | 79 | 7,593 |
| מגדל חברה לביטוח בע”מ | מגדל לבית | 76 | 8,140 |
בנוסף, חשוב לשים לב לסעיפים שונים וחשובים לא פחות מהמחיר, שיקבעו כמה תשלמו בסופו של דבר, וכמה תקבלו מחברת הביטוח: סעיפים כמו מה גבול האחריות של החברה, האם הם בתשלום וכמה תשלמו השתתפות עצמית:
| שם חברת הביטוח | השתתפות עצמית בנזק למבנה | השתתפות עצמית בנזק לתכולה | השתתפות עצמית בנזקי מים | כיסוי אחריות כלפי צד שלישי – מבנה | כיסוי אחריות כלפי צד שלישי – תכולה | כיסוי אחריות כלפי צד שלישי – מבנה ותכולה |
| שירביט חברה לביטוח בע”מ | 500 ש”ח, קיימת אפשרות להוזיל את הפרמיה תמורת הגדלת ההשתתפות העצמית. | 500 ש”ח, קיימת אפשרות להוזיל את הפרמיה תמורת הגדלת ההשתתפות העצמית. | 500 ש”ח – עבור כיסוי נזקי מים. אפשרות להוזיל את הפרמיה תמורת הגדלת ההשתתפות העצמית.
בבתים פרטיים ההשתתפות העצמית היא 750 ש”ח – בכיסוי נזקי מים והמחיר עולה ככל שמחיר ביטוח המבנה עולה. |
גבול אחריות של 500,000 ש”ח | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח | גבול אחריות של 1,000,000 |
| ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ | 470 ש”ח. | 470 ש”ח. | השתתפות של 780 ש”ח על נזקים של מים | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. |
| איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ | 490 ש”ח. | 490 ש”ח. | 790 ש”ח בכיסוי נזקי מים | עד 500,000 ש”ח | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. |
| ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ | 500 ש”ח. | 500 ש”ח. | – השתתפות עצמית בגובה 750 ש”ח.
בכיסוי נזקי מים |
גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח | עד 1,000,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. |
| הכשרה חברה לביטוח בע”מ | 465 ש”ח, קיימת אפשרות להוזיל את הפרמיה תמורת הגדלת ההשתתפות העצמית. | 465 קיימת אפשרות להוזיל את הפרמיה תמורת הגדלת ההשתתפות העצמית.. | תלוי בסכום ביטוח מבנה | גבול אחריות של 800,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,200,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,200,000 ש”ח. |
| איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ | 492 ש”ח. | 492 ש”ח. | השתתפות עצמית 990 ש”ח | גבול אחריות של 600,000 ש”ח | גבול אחריות של 600,000 | גבול אחריות של 600,000 ש”ח |
| ליברה חברה לביטוח בע”מ | 550 ש”ח. | 550 ש”ח, ניתן להגדיל השתתפות עצמית תמורת הנחה בפרמיה. | השתתפות עצמית של 800 ש”ח | גבול אחריות של 500,000 ש”ח בעלות של 100 ש”ח. | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. | גבול אחריות של 1,000,000 ש”ח. |
| הפניקס חברה לביטוח בע”מ | 544 ש”ח. | 544 ש”ח. משתנה בהתאם למדד | בין 750-2000 ש”ח | גבול אחריות של 500,000 ש”ח בעלות של 100 ש”ח. | גבול אחריות של 500,000 ש”ח בעלות של 100 ש”ח. | גבול אחריות של 500,000 ש”ח בעלות של 100 ש”ח. |
| שומרה חברה לביטוח בע”מ | 550 ש”ח. | 550 ש”ח. | משתנה | גבול של 500,000 ש”ח בעלות של 25 ש”ח. | גבול אחריות של 500,000 ש”ח | גבול אחריות של 500,000 ש”ח |
| כלל חברה לביטוח בע”מ | 500 ש”ח. | 500 ש”ח. | 1200 ש”ח בכיסוי נזק מים | גבול אחריות של 750,000 ש”ח, בעלות של 68 ש”ח. | גבול אחריות של 750,000 ש”ח. | גבול אחריות של 750,000 ש”ח. |
| מנורה מבטחים ביטוח בע”מ | 582 ש”ח, | 582 ש”ח, | משתנה | גבול אחריות של 500,000 ש”ח. | גבול אחריות של 500,000 ש”ח. | גבול אחריות של 500,000 ש”ח. |
| איילון חברה לביטוח בע”מ | 490 ש”ח | 490 ש”ח | החל מ 600 ש”ח | גבול אחריות של מיליון ש”ח | עד מיליון ש”ח | |
| הראל חברה לביטוח בע”מ | 495 ש”ח. | 495 ש”ח. | החל מ – 790 ש”ח | גבול אחריות של 300,000 ש”ח. | גבול אחריות של 600,000 ש”ח. | גבול אחריות של 600,000 ש”ח. |
| מגדל חברה לביטוח בע”מ | 540 ש”ח. | 540 ש”ח. | 1,000 ש”ח לנזק לדירה בבנין משותף ו-2,000 ש”ח בבית פרטי | גבול אחריות 1,000,000 ש”ח | עד1,500,000 ש”ח | עד 1,500,000 ש”ח . |
האם השוואת ביטוח דירה עולה כסף?
השוואת ביטוח דירה לא אמורה לעלות לכם כסף, בין אם אתם עושים אותה דרך סוכן ביטוח ובין אם אתם עושים ביטוח דירה אונליין. גם אם הסוכן בדק עבורכם מספר הצעות ובסופו של דבר החלטתם לא לעשות ביטוח דירה, אתם לא צריכים לשלם עבור העובדה שהוא ביצע עבורכם השוואת ביטוח דירה.