חשוב ללמוד איך לעשות השוואת ביטוח חיים למשכנתא, כי זה יחסוך לכם הון

כשאתם מקבלים הצעה לביטוח משכנתא, אתם בעיצומם של ההכנות והתכנונים לקבלת הלוואת המשכנתא. אתם לא בהכרח מפוקסים דווקא על כל נושא הביטוח, מאחר ותשלומי המשכנתא עצמם נראים לכם, ובצדק, כדבר הכי גדול שאי פעם עשיתם.

אבל העובדה שהמשכנתא היא כזה יצור ענק ומאיים של תשלומים גדולים לעשרים או עשרים וחמש שנה, לא אומר שצריך להזניח או להתעלם מהסעיפים שמלווים אותה, כמו הביטוח על המשכנתא.

ביטוח משכנתא הוא נושא מורכב, עם עלויות משתנות, שצריך לבחון אותו ולא למהר ולהיעטר להצעה הראשונה שמקבלים. השוואת ביטוח חיים למשכנתא והשוואה של ביטוח מבנה למשכנתא הם הצעד הראשון, רק בשביל להבין עלויות פחות או יותר.

מה עוד חשוב לדעת על ביטוח משכנתא, מה הוא כולל, למה כל כך חשוב לעשות השוואת ביטוח חיים למשכנתא ומה הסיבה לכך שיש משמעות גדולה לגורם שעושה לכם את הביטוח?

ביטוח משכנתא מה זה

ביטוח משכנתא הוא אילוץ שהבנק מחיל על כל מי שמגיע לקבל ממנו הלוואת משכנתא, מאחר וזו דרכו לבטח את הכסף שהוא נותן לזוגות צעירים.

הביטוח כולל את מה שהבנק צריך כדי לשמור על ההלוואה שלו – ביטוח מבנה, וביטוח חיים. שני הביטוחים האלה נכנסים לפעולה ברגע שמשהו קורה למבנה או לאחד הלווים, וכך הבנק תמיד מקבל את כספו בחזרה, לא משנה איזו קטסטרופה התרחשה

האם אפשר לדלג על שלב ביטוח משכנתא?

מן הסתם כל מי שלוקח משכנתא היה שמח לדלג על שלב הביטוח, שנכפה עליו בין אם הוא רוצה בכך ובין אם לא, אבל התשובה היא לא: לא ניתן לדלג על שלב הביטוח. הבנק לא מאפשר לאף אחד לקבל משכנתא ללא ביטוח, כי אחרת מי יהיה ערב לבנק שהכסף יוחזר במקרה שהלווה נפטר פתאום, או במקרה שהתשלומים נעצרים, וצריך למכור את הנכס (שחייב להישאר במצב טוב)?

אם תסתכלו על התמונה הרחבה, תבינו שביטוח הנכס למשכנתא אומנם נכפה עליכם, אך הוא יכול להיות גלגל ההצלה שלכם אם משהו קורה לנכס, או לאחד מכם. הביטוח מכסה כל תקלה בבית, גם כאלה שעלות התיקון שלהן עומדת על כמה מאות אלפי שקלים. כמו כן, במקרה שאחד מבני הזוג נפטר במהלך שנות החזר המשכנתא, הביטוח משלם את יתרת תשלומי המשכנתא לבנק, ובכך מסיר את עול התשלומים מכתפיהם של בני הזוג שנותרים להדביק את רסיסי חייהם.

ממי הכי כדאי לקבל הצעה לביטוח משכנתא?

יש כמה גורמים שאפשר לקבל מהם הצעה לביטוח משכנתא:

הבנק – פעם הוא היה הגורם היחידי, ואם הגעתם לבנק כדי לקבל משכנתא, פשוט נאלצתם להוסיף עוד כסף ולשלם גם עבור הביטוח, מבלי שתהיה לכם אפשרות לעשות השוואת ביטוח חיים למשכנתא, או השוואת ביטוח מבנה למשכנתא. גם כיום ניתן לעשות את הביטוח דרך הבנק – יש עדיין לא מעט זוגות שמעדיפים לחסוך את מה שהם תופסים כ”התרוצצות” ומעדיפים לסגור את כל הפרטים והתשלומים תחת קורת גג אחת.

סוכן ביטוח – סוכן ביטוח עובד עם כל חברות הביטוח, כך שהוא יכול לתת לכם הצעות מחיר מכולן, לערוך לכם השוואת ביטוח חיים למשכנתא והצעות מחיר עבור ביטוח המבנה. בנוסף, לסוכן יש לא מעט אפשרויות להוזיל לכם את המחירים, וגם להילחם עבורכם כשצריך.

סוכן ביטוח חיים לא יתן לכם לחתום על פוליסה של ביטוח חיים למשכנתא או ביטוח מבנה למשכנתא, אם הפוליסות לא משרתות את האינטרס שלכם.

חברות ביטוח – אתם יכולים לקבל הצעה לביטוח משכנתא ישירות מחברות הביטוח, אבל במקרה כזה, כמו במקרה של קבלת הצעה לביטוח משכנתא דרך הבנק, כדאי שתדעו שאין אף גורם מקצועי שמלווה אתכם ודואג לאינטרסים שלכם, ואתם גם לא באמת יכולים לעשות השוואת ביטוח חיים למשכנתא או השוואה של מחירי ביטוח מבנה, כי אתם סוג של “כבולים” להצעה של חברה אחת.

מתי ביטוח משכנתא הופך להיות עניין מסובך?

עם ביטוח מבנה סביר להניח שלא תיתקלו בשום בעיה, אבל ביטוח חיים למשכנתא עלול לייצר בעיות, כי הוא מבוסס על ההנחה שאתם צעירים ובריאים. אם אתם לא צעירים, עדיין תוכלו לעשות ביטוח חיים, פשוט תשלמו יותר. אם אתם לא בריאים, פה כבר עלולה להיות לכם בעיה.

חברות הביטוח לא ממש אוהבות לתפור ביטוח חיים עבור אדם שמבחינתם עלול למות בכל רגע, כי אז הן תצטרכנה לשלם את סכום הפיצוי שכתוב בחוזה הביטוח. למרבה המזל, בשנת 2022 כבר לא ניתן לדחות אדם עם מחלה כרונית ולסרב לעשות ביטוח חיים. הוא יוכל לעשות ביטוח חיים, הוא פשוט ישלם יותר, ויחולו עליו מגבלות מסוימות.

אומנם, הדבר הכי טוב היה יכול להיות אם ניתן היה לעשות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות, ואז להימנע מכל ההגבלות והתשלום הנוסף, שאנשים עם מחלות כרוניות צריכים לעמוד בהם. לרוע המזל ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות אינו אפשרי, כל עוד שיטת קביעת תשלום הפרמיה מבוססת על הצהרת בריאות המבוטח.

מה שכן אפשר לעשות, זה לערוך השוואת ביטוח חיים למשכנתא, עבור אנשים עם מחלות כרוניות, ולמצוא את הפוליסה הכי זולה.

האם מיותר לערוך השוואת ביטוח חיים למשכנתא, כי המוטב הוא הבנק?

אנשים עורכים השוואת ביטוח חיים למשכנתא כדי למצוא את הפוליסה הכי זולה, בדיוק כפי שכולנו עורכים השוואות מחיר בכל תחום – בשוק של תחרות חופשית תמיד אפשר למצוא את אותו מוצר במחיר זול יותר.

כשמחפשים פוליסת ביטוח תמיד עולה השאלה, האם כדאי להתפשר על פוליסה דלה יותר, כדי ליהנות ממחיר ביטוח זול? לרוב התשובה תהיה חד משמעית לא, כי אם אתם לא מכוסים כראוי מבחינה ביטוחית, כל הסיפור הזה כבר לא שווה ואל תעשו ביטוח בכלל (אלא אם אתם חייבים בביטוחי חובה למיניהם).

אבל כשמדובר בביטוח חיים למשכנתא, הסיפור קצת שונה. זהו ביטוח שלא מציב את המבוטחים או את המוטבים שלהם כיורשים, אלא את הבנק. אז במקרה כזה, רמות הכיסוי בפוליסה לא כל כך מעניינת אותנו, כי היא לא אמורה לייצר לנו שום תועלת.

אבל אי אפשר להגיד שכדאי להימנע מכל פעולה של השוואת ביטוח חיים למשכנתא: יש שתי סיבות מוצקות לעשות השוואת ביטוח חיים למשכנתא.

סיבה ראשונה – אנו בכל זאת רוצים לשלם פחות על הביטוח, וזה נוכל לעשות רק אם נעשה השוואת ביטוח חיים למשכנתא ונקבל הצעות מחברות ביטוח שונות.

סיבה שנייה – ביטוח חיים למשכנתא לא חייב להיות לגמרי שטחי, בהחלט אפשר להוסיף לו נדבכים נוספים לטובתנו. למשל, סעיף של פיצוי במקרה של תאונה או מחלה, או הכנסה של מוטבים אחרים בנוסף לבנק שהוא המוטב הראשי.

עדיף להתייעץ עם הסוכן ביטוח, ולהבין יותר טוב מה כדאי לעשות בכל מצב.