איך תדעו שקיבלתם ביטוח משכנתא מומלץ? רק באמצעות השוואת ביטוח משכנתא

אנשים שמגיעים לבנק כדי לקבל משכנתא, שומעים – לפעמים בפעם הראשונה – את המונח ביטוח משכנתא. לרוב, הם לא מבינים למה צריך לשלם עוד כסף על ביטוח, בנוסף לתשלומים הגבוהים ממילא של תשלומי המשכנתא החודשיים. חוסר ההבנה, או חוסר הידע אם תרצו, עלולים לעלות לזוגות צעירים בהרבה כסף, כי הם לא מודעים לאפשרות שאת הביטוח של המשכנתא ניתן לעשות בעוד מקומות, לא רק דרך הבנק, ועל הדרך גם לעשות סקר שוק מקיף בשביל לקבל את המחיר הטוב ביותר. סקר השוק הזה נקרא השוואת ביטוח משכנתא, וכדאי לכם להכיר אותו, במיוחד אם אתם לפני נטילת משכנתא.

אין ספק שההחלטה החשובה ביותר עבור זוגות צעירים שרוצים לקבל משכנתא – אחרי ההחלטה איפה לקחת את המשכנתא, היא איפה או דרך מי לעשות את הביטוח של המשכנתא. מהרגע שזוג מבין שהביטוח הוא חובה ולא אופציה שנתונה להחלטתם, עליו לקבל החלטה חשובה – איפה לעשות ביטוח משכנתא מומלץ? לצורך כך, צריך לעשות השוואת ביטוח משכנתא – פעולה שתדליק זרקור על כל הביטוחים, המחירים והפוליסות, ותאפשר לכל זוג לקבל החלטה נכונה ומדויקת עבורו, במחיר הכי טוב.

החלטה ראשונה – איפה לקחת משכנתא

כשזוג צעיר מחליט להתחתן, הוא כבר מראש בודק מקומות אפשריים לרכישת דירה. בישראל יש אחוז גבוה מאוד של בעלי דירות, וזה מתקשר היטב עם הנתונים הידועים לנו על מספרים גדולים של חתונות ושל ילודה, לפחות ביחס לעולם המערבי. למען האמת אפשר להבין את הנהירה לדירה בבעלותנו: כשמחירי הדירות כל כך גבוהים, ומחיר של כל דירת שני חדרים בבאר שבע מטפס למעלה כאילו מדובר לפחות בדופלקס בניו יורק, חייבים לקנות דירה ומהר, כי אחר כך מי יודע אם נוכל להרשות לעצמנו. בנוסף, מחירי השכירות מטפסים בצורה לא הגיונית, כך שלגור בדירה שכורה לאורך זמן זאת פשוט התאבדות כלכלית: למעשה ברוב המקרים זול יותר לשלם משכנתא חודשית מאשר שכירות חודשית, מה גם שבסוף תקופת המשכנתא יש לכם דירה משלכם, ואילו בסוף תקופת השכירות אין לכם כלום, רק חור גדול בחשבון הבנק.

אז השאלה היא כמובן לא האם ניקח משכנתא לצורך רכישת דירה, אלא איפה ניקח משכנתא. זו החלטה מאוד חשובה, אבל הרבה מאוד זוגות מתייחסים אליה באדישות מסויימת. כמובן, מתוך חוסר מידע על ההבדלים בין מסלולי הריביות, שיכולים להתבטא בהרבה מאוד כסף. מספר גדול מדי של זוגות צעירים הולכים לבנק שהם מכירים, ולוקחים משם משכנתא. בלי לברר קודם ובלי להתייעץ עם מומחה משכנתאות, שיכול לעשות להם סדר בנושא המסלולים השונים, לערוך להם השוואת ביטוח משכנתא ולהראות להם מספרים.

האם הבנק הקבוע יכול לתת לכם הנחה על מסלול הריבית, בזכות העובדה שאתם לקוחות ותיקים? לא בהכרח. האם אתם יכולים להתמקח על הריביות? בהחלט כן, רק שרוב האנשים לא מודעים לאפשרות הזו. בנק נתפס כמוסד מכובד ולא כשוק ירקות, ואכן זה באמת כך, אך למרות זאת ניהול משא ומתן על מסלולים וריביות הוא בהחלט אפשרי, גם בבנק, ויכול להניב חיסכון גדול.

אגב, משונה לראות זוגות שעושים מחקרי שוק על מוצרים זולים כמו מיקרו או מייבש כביסה, ואפילו מכתתים רגליהם בכמה חנויות כדי למצוא את המחיר הזול ביותר, אך עבור מוצר יקר כל כך כמו משכנתא, שישפיע על עשרים השנים הבאות בחייהם, הם לא טורחים לבדוק אפילו בנק נוסף, או להתייעץ עם סוכן ביטוח עם ניסיון במשכנתאות.

החלטה שנייה – איפה לקחת את הביטוח למשכנתא

אחרי שהחלטתם איפה תקחו את המשכנתא, עומדת בפניכם החלטה נוספת וחשובה לא פחות: איפה תעשו את הביטוח למשכנתא? מחירי הביטוח תלויים בגילכם ובמצב בריאותכם, כך שאם אתם צעירים ובריאים אתם לא אמורים לשלם הרבה כסף על הביטוח, אבל עדיין מדובר בסכומים גדולים של עשרות אלפי שקלים במצטבר. אז איפה מקבלים ביטוח משכנתא מומלץ וזול?

בדרך כלל הבנק אליו אתם מגיעים לקבל את המשכנתא יציע לכם לרכוש את ביטוח המשכנתא דרכו, באמצעות חברת הביטוח שעובדת עם הבנק. עד לפני כמה שנים, אף אחד לא טרח להציע לכם את הביטוח, כי הוא היה חלק מהעיסקה: מי שעשה משכנתא בבנק מסוים, נאלץ לעשות שם גם את הביטוח, יעלה כמה שיעלה. כיום החוק הוא שונה, ואתם רשאים לעשות את ביטוח המשכנתא דרך הבנק, או דרך חברת ביטוח חיצונית – באמצעות סוכן ביטוח או ישירות.

מה הכי מומלץ? לכל דרך יש יתרונות וחסרונות.

ביטוח משכנתא דרך הבנק – יתרון בכך שאתם לא צריכים להתעסק עם זה, חיסרון גדול במחיר, ובחוסר היכולת שלכם לערוך השוואת ביטוח משכנתא שתבהיר לכם על מה אתם משלמים, ואם אתם משלמים מחיר ריאלי.

ביטוח משכנתא ישירות דרך חברת ביטוח – יתרון בכך שאתם לא צריכים “להתעסק” עם נציגי שירות ויכולים לעשות את זה בכל שעה. חיסרון גדול בכך שאין לכם עם מי להתייעץ, ואיך להבין על מה בעצם אתם חותמים. למעשה אם תצטרכו לתבוע את הביטוח, יתכן שתגלו שהפוליסה שלכם לא מכסה את עלויות הנזק במלואן, שהשתתפות העצמית גבוהה מאוד, או שאתם מטורטרים בכל שלב.

ביטוח משכנתא דרך סוכן ביטוח – יתרון בכך שאתם מיוצגים על ידי איש מקצוע, ולכן מקבלים את הפוליסה הכי טובה במחיר הכי טוב, ואם תצטרכו לתבוע את הביטוח הוא יעשה זאת עבורכם ויפטור אתכם מכל הבירוקרטיה והטלפונים. חיסרון – אין ממש. זו באמת הדרך הכי נכונה לעשות ביטוח משכנתא מומלץ וטוב.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני משתנים:

• ביטוח מבנה למשכנתא
• ביטוח חיים למשכנתא

שני הסעיפים האלה מבטחים את הבנק, ובעקיפין גם אתכם. ונסביר:

ביטוח מבנה הוא הביטוח ששומר על שלד הבית שלכם מפני תרחישים או קטסטרופות כמו רעידת אדמה, שריפה, שיטפון ושאר מפגעים שיכולים לזעזע את הגג, החלונות, הדלתות, לייצר סדקים בקירות, חלחול של מים לתוך הדירה ועוד. בכל מקרה כזה, הביטוח נכנס לפעולה ומשלם עבור התיקונים, השיפוצים, עבודתם של אנשי המקצוע והמומחים ועוד. לפעמים הביטוח צריך לשלם עבור בנייה מחדש של הנכס – על העלויות הבלתי נתפסות שכרוכות בכך.

ביטוח חיים שומר על האינטרס של הבנק, בכל מקרה שאחד מבני הזוג נפטר, והשני נאלץ להתמודד עם עול תשלומי המשכנתא לבדו. במקרה של פטירה הביטוח משלם את יתרת המשכנתא לבנק, וכך בן הזוג שנותר לבדו לא צריך להתמודד עם עיכוב תשלומים וצבירת פיגורים.

שני הביטוחים האלה ניתנים לרכישה באותה חברת ביטוח או בנפרד. השוואת ביטוח משכנתא תראה לנו מיד מי מוכר ביטוח חיים בזול יותר, ומי מוכר ביטוח מבנה במחיר טוב יותר. אתם כמובן יכולים לבקש מסוכן הביטוח שלכם שיערוך לכם השוואת ביטוח משכנתא על שני המוצרים ביחד או בנפרד, ולקבל החלטה בהתאם.

מדוע הבנק מתעקש שנעשה גם ביטוח למשכנתא?

שני הסעיפים של ביטוח חיים וביטוח מבנה, עוזרים לנו בכל מקרה של קטסטרופה אבל הם למעשה דרישה של הבנק, ומהווים אינטרס ברור עבורו.

ביטוח מבנה שומר על שוויו של הנכס, שאילולא הביטוח, יתכן שבעלי הבית לא היו משלמים את סכומי העתק הנדרשים לשיפוצו אחרי שיטפון, שריפה וכו’. מבחינת הבנק, ללא שיפוץ, הבית מאבד את ערכו, וכל עוד המשכנתא קיימת, הבית הוא של הבנק, והוא חייב להבטיח את שמירת שווי ערכו כפי שהיה בעת הקנייה שלו. אחרת, אם הבנק יצטרך למכור את הבית (בגלל אי תשלום המשכנתא), הוא לא יקבל בחזרה את כספו.

ביטוח מבנה שומר על זכותם של בעלי הנכס על הנכס, במידה ואחד מהם נפטר. מבחינת בעלי הנכס, זוהי הקלה גדולה שהביטוח משלם את יתרת המשכנתא והם לא צריכים לכרוע תחת הנטל הכבד של תשלומים, בעת אבלותם הטרייה. מבחינת הבנק זאת הזדמנות לקבל את כל יתרת התשלומים מבלי שיצטרך לנהל מאבק משפטי מול האלמן/ה הטרי/ה, למכור להם את הבית וכו’.

מה משפיע על מחירי הביטוח למשכנתא?

ביטוחים הם באופן כללי תחום שהמחיר שלו מושפע מהמבוטח או מהמוצר אותו הוא מבטח.

ביטוח חיים למשכנתא מתבסס על הפרמטרים הבאים:

• גיל המבוטח: הביטוח מתבסס על השאיפה שלא תצטרכו לממש אותו, כלומר שאם לא קשה לכם, תמיד תהיו צעירים ובריאים. ההפרש בין הפרמיה החודשית של זוג צעיר והפרמייה החודשית של גיל מבוגר יותר הוא בערך פי ארבעה.
• בריאות המבוטח: חברות הביטוח מעדיפות אתכם בריאים ככל שאפשר, רזים ועוסקים בספורט. במידה וזה המצב שלכם, תשלמו פחות. לעומת זאת אם אתם סובלים מעודף משקל, או נוטים למחלות, אתם תשלמו הרבה יותר או אפילו תסורבו למשכנתא.
• הרגלים ואורח חיים: מעשנים משלמים פרמיה כפולה, וכך גם אנשים שעוסקים בתחומים מסוכנים בעבודה או כתחביב. אם הפסקתם לעשן, חדלתם מתחביב מסוכן או עזבתם מקום עבודה בסיכון גבוה, הודיעו זאת לחברת הביטוח כדי שיוזילו לכם את הפרמיה.
• מין המבוטח – נשים משלמות פחות, ככל הנראה כי הן מאריכות חיים יותר מגברים.

ביטוח מבנה למשכנתא מחושב לפי הפרמטרים הבאים:

• מיקום הדירה בבניין (דירות בקומה אמצעית משלמות ביטוח זול יותר מבתים פרטיים או דירות גג, שקל יותר לפרוץ אליהם).
• גיל הבניין (בתים ישנים מועדים לפורענות יותר מבתים חדשים).
• סכום הביטוח במבנה
• סעיפי הרחבות שונים

בנוסף יש פרמטרים נוספים שמשפיעים על המחיר:

• מסלול המשכנתא – מסלולי הריבית, האם צמוד למדד, אורך ההחזר ועוד.

מה ההבדל בין ביטוחי המשכנתא וביטוחים רגילים?

ישנם הבדלים ברורים בין ביטוחי חיים ומבנה שמיועדים למשכנתא, וכאלה שנועדו עבורנו, ועבור ביתנו.

ביטוח חיים למשכנתא נועד כאמור להגן על הבנק מפני מצב שבו אחד מבני הזוג נפטר, ותשלומי המשכנתא עומדים בסכנה. מוטב הפוליסה הוא לפיכך הבנק, ואין אפשרות לשנות או להכניס מוטב אחר. סכום הביטוח יהיה זה שיכסה את סכום המשכנתא בלבד.

ביטוח חיים שעושים באופן פרטי נועד להגן על המשפחה שלנו, או כל אדם שאנו חפצים ביקרו לאחר מותנו. ביטוח חיים פרטי מייעד סכום כסף גדול ליורשים שלנו, במטרה לאפשר להם להמשיך בחייהם גם לאחר מות המפרנס הראשי בחייהם. בביטוח פרטי ניתן לשנות ולהוסיף מוטבים, וסכום הפיצוי נתון להחלטת המבוטח בלבד.

לעומת זאת, ביטוח מבנה למשכנתא למעשה דומה במהותו לביטוח מבנה פרטי: אתם מקבלים פוליסת ביטוח, אתם יכולים לבחור אנשי מקצוע דרך הביטוח או באופן עצמאי, ואתם יכולים להוסיף הרחבות לבחירתכם.

מדוע יש אנשים שלא יכולים לקבל משכנתא?

רוב הזוגות שמגיעים לקבל משכנתא, סבורים שאם הם יכולים להציג יכולת החזר כלכלית סבירה, הם בכלל לא מועמדים לסירוב משכנתא. טעות בידם: רוב מסורבי המשכנתא (אנשים שאינם יכולים לקבל משכנתא) הם דווקא אנשים שנפסלו מקבלת ביטוח חיים למשכנתא, כלומר החלק הביטוחי ה”שולי” כביכול, הוא זה שמונע מהם להגשים את חלומם ולרכוש בית. לדוגמא, חולים במחלות כרוניות, נכים, כאלה שחלו בעבר במחלה קשה כמו סרטן – במקרים כאלה חברות הביטוח עלולות לפסול אותם מקבלת ביטוח חיים, מחשש שהם ימותו וישאירו את חברת הביטוח עם חובת התשלום.

החדשות הטובות הן, שהחוק לאט לאט משתנה: חברת הכנסת קארין אלהרר העלתה בשנת 2018 הצעת חוק, לפיה חברות הביטוח חייבות לבטח גם אנשים עם מחלות או נכויות, ללא חיתום. ההתפשרות היא שסכום הביטוח יהיה גבוה יותר, התוקף יהיה נמוך יותר – ועוד.

חשוב לציין שאם אתם סובלים מבעיות בהווה או בעבר, אל תנסו לעשות ביטוח חיים למשכנתא בעצמכם. הצטיידו בסוכן ביטוח מיומן ועשו הכל דרכו. סוכני ביטוח יודעים לעקוף מוקשים, וסביר להניח שהם כבר היו פעם או פעמיים בתרחיש הזה, והצליחו לעבור אותו בשלום – ולספק ללקוחות שלהם ביטוח חיים.

יש קהל נוסף של מסורבי משכנתא, ואלה הם אנשים שצלחו בקלות את החיתום לביטוח, אך סובלים, או סבלו בעבר, מבעיות כלכליות שמצליחות להדאיג את הבנק, או לפחות להדליק לו נורה אדומה בקשר ליכולת ההחזר השוטפת שלהם. גם במקרים כאלה כדאי לנסות ולשנות את החלטת הבנק דרך סוכן ביטוח שיש לו ניסיון בתחום, ויכול לעזור לכם לקבל משכנתא.

האם השוואת ביטוח משכנתא יכולה להוזיל לנו את מחיר הביטוח?

ברור! אין מספיק מילים בכדי לתאר את חשיבות הפעולה של השוואת ביטוח משכנתא לצורך הוזלה של ביטוח המשכנתא, וכמה זה חשוב מדי פעם לאוורר את הפוליסות – בכל התחומים. ולא רק לפני שלוקחים משכנתא, אלא גם במהלך שנות המשכנתא ואפילו עכשיו, ברגע זה:

לפני שנתיים, בתחילת אלפיים ותשע עשרה, חזינו ברפורמה מופלאה שביצע משרד האוצר בכל העלויות של ביטוח חיים, והוזילה את הפוליסה בשלושים אחוזים – עד חמישים אחוזים. בחישוב מהיר זה אומר שאם אתם עברתם את גיל ארבעים, אתם כנראה משלמים על פוליסת ביטוח החיים שלכם יותר מדי. לא קצת יותר מדי, אלא כפול. כשחושבים על כך שאתם משלמים עבור שניכם כזוג, אתם למעשה משלמים ארבע מאות אחוז יותר מהמחיר שאתם צריכים לשלם. עכשיו הכפילו את המחיר במספר השנים שעוד נותרו לכם לתשלום המשכנתא, לא חבל? חבל ומיותר. בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיפתח לכם את פוליסות הביטוח, ושיעביר אתכם מיידית לפוליסת ביטוח חיים למשכנתא אחרת. (אתם יכולים לעשות את זה לבד, אבל זה יהיה מסובך, כי הכל תלוי גם באישור ובניירת של הבנק).

בתחום ביטוח מבנה אין כל כך חדש, אך עדיין רצוי לבדוק מדי פעם פוליסות אחרות, לערוך השוואת ביטוח משכנתא ולבדוק אם אתם לא משלמים יותר מדי.

איך בוחרים סוכן ביטוח שיעשה עבורנו השוואת ביטוח משכנתא?

לפני ההחלטה על ביטוח משכנתא ומאיפה לקחת אותו, עלינו לערוך השוואת ביטוח משכנתא מקיפה, ולהבין כמה כל חברת ביטוח מציעה עבור ביטוח מבנה וביטוח חיים. השאלה היא, האם אנחנו בטוחים שאנחנו יודעים לנתח את התוצאות של השוואת ביטוח משכנתא בצורה מיטבית בעצמנו? לא בטוח. לפעמים המחיר אינו משקף בצורה נאמנה את הפוליסה. אנחנו יכולים להיתקל במחיר גבוה ולחשוב שזה מצביע על פוליסה מאוד עשירה, אך בפועל הפוליסה תהיה דווקא דלה בכיסויים. היחיד שיכול לסייע לנו בעניין זה הוא סוכן ביטוח מומחה לביטוח משכנתא, שיודע לערוך השוואת ביטוח משכנתא וגם לנתח את הממצאים, להבין את הפוליסות על בוריין ולהמליץ לנו על הביטוחים הכי טובים עבורנו.