מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

כולנו רוצים לחסוך בהוצאות המשכנתא – רק איתנו תוכלו לחסוך גם בעלות ביטוח המשכנתא בהשוואת ביטוח משכנתא תוך מספר דקות ובקליק אחד!

כל אדם שנמצא לקראת הלוואת משכנתא מהבנק נחשף לראשונה למושג ביטוח משכנתא. אם כן, מה זה ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא הינו ביטוח שהבנק ידרוש אותו מכל מי שבא אליו בבקשה להלוואה עבור משכנתא, זאת לפי ההנחיות של בנק ישראל.

ביטוח משכנתא מטרתו להחזיר לבנק את חוב המשכנתא שנלקח עבור הנכס, במקרה של כל תרחיש שיכול לפגוע בדירה או בעקבות נטילת חיי המבוטח. במידה ומדובר בזוג שרוכש דירה, הזוג יחד יבוטח בביטוח חיים למשכנתא בסכום שיכסה את העלות של המשכנתא. במקרה בו יופעל ביטוח המשכנתא, חברת הביטוח תחזיר לבנק את הסכום שיחזיר את מלוא החוב שנותר בעד המשכנתא שנלקחה. 

ביטוח משכנתא מורכב משני משתנים – ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח מבנה יבטח את המבנה מפני תרחישים רבים כמו שריפה, שיטפון, רעידת אדמה ושאר פגעי מזג אוויר. וביטוח חיים יהווה כמענה לביטוח משכנתא במקרה של מוות של המבוטח, החברה המבטחת תחזיר לבנק את החוב שנותר עבור המשכנתא. אז היכן רוכשים ביטוח משכנתא, כמה זה עולה ואיך ניתן לבצע השוואה על מנת להשיג את המחיר המשתלם ועוד. על כל זה ועוד תוכלו לקרוא במאמר לפניכם. 

חברת ביטוח מהימנה

בדרך כלל הבנק אליו תגיעו על מנת לקבל את המשכנתא יציע לכם לרכוש את הביטוח משכנתא דרך סוכנות הביטוח שהוא מקושר עמה. כאמור להחלטה זו יש גם יתרון וגם חסרון, בטרם תחליטו לעשות כך חשוב לעשות סקר והשוואה מול כל חברות הביטוח ולבחור את הביטוח שיספק לכם את הכיסוי המלא שיתאים לצרכים שלכם במחיר הכי משתלם. אולם, על מנת להגיע למצב שיש לערוך ביטוח משכנתא השוואה וסקר שוק, יש לפני הכל צורך בלהבין מה זה ביטוח משכנתא ומה מציעה החברה במסגרת הביטוח הזה.

יש גם אפשרות להפריד בין הביטוחים ולרכוש ביטוח חיים משכנתא בחברה אחת וביטוח למבנה בחברה אחרת או לרכוש את שניהם באותה חברה, כל עוד ההחלטה תיעשה בהתאם לאיכות ההצעה והמחיר שיוצע לכם. בנוסף, אפשר גם להחליף ביטוח משכנתא שכבר קיים בביטוח שהעלות שלו זולה יותר – על כן, אף פעם לא יהיה מאוחר מדי מלערוך השוואת ביטוח משכנתא שתסייע לכם רבות בהחלטה שתיקחו. 

ההבדל העיקרי בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים רגיל?

קיים הבדל גדול בין שני הביטוחים הללו ועל כך נרחיב. ההבדל הינו במטרה של כל אחד מהביטוחים, במקרה של ביטוח משכנתא המטרה היא – להגן על הבנק מפני מצב שבו האדם לא יהיה מסוגל להשיב את חוב המשכנתא בשל פטירתו. ביטוח חיים רגיל הוא שונה בכך שהוא מגן על האנשים שהמבוטח ביקש מראש להגן עליהם ושחשוב לו לשמור שרמת חייהם לא תרד לאחר שילך לעולמו.

ביטוח חיים למשכנתא יידרש להיעשות יחד עם ביטוח חיים רגיל, ולא יבוא במקום. הבנק יבקש מכם ביטוח חיים למשכנתא על אף שיש לכם ביטוח חיים, וגם אם אתם רווקים ואין שום אדם שתלוי בכם כלכלית, על מנת לשמור על ההלוואה שנתן לכם. אם יש לכם משפחה שאמורה לשהות בבית שרכשתם, ביטוח משכנתא יגן גם עליהם – המשכנתא לא תהייה לטובת הבנק והבית יהיה בידי המשפחה, ללא כל אילוץ של חשיבה מאיפה יגיעו תשלומי המשכנתא שצריכים עוד להישלם לבנק.  

עוד הבדלים חשובים

המוטבים: המוטב העיקרי במקרה של ביטוח משכנתא הינו הבנק. אין אפשרות להחליפו או לשנותו. ניתן להוסיף אנשים אחרים כמוטבים, אולם, הם יזכו לקבל פיצוי רק בתנאי שכל החוב ישולם לבנק.

סכום הביטוח: מבחינת הבנק סכום הביטוח אמור לכסות את כל הסכום של החוב שנותר. אתם תוכלו להחליט לבטח על סכום שיהיה הרבה יותר גדול, על מנת שבני המשפחה שנשארו ושכונו מוטבים יזכו גם בפיצוי. 

סיום הביטוח: במידה ומעוניינים, ביטוח חיים למשכנתא יהיה בנפרד לכל אחד מבני הזוג, אולם, קיימים גם ביטוחי משכנתא שיציעו ביטוח חיים אחד לשני בני הזוג – ביטוח שיסתיים בזמן שאחד מהם נפטר והעברה של סכום הפיצוי לבנק. הבחירה בין האפשרויות תהיה לרוב בהתאם לאופציה הזולה יותר.

ביטוח משכנתא לחולים 

יש לא מעט מקרים בהם רוצים לקבל ביטוח חיים לחולים במחלות כרוניות או ביטוח משכנתא לנכים וכדומה, במקרים אלה חברת הביטוח עלולה לסרב לבטח אותם בגין בעיות אלה מחשש שלא יוכלו לעמוד בחוב. אחד הפתרונות שנכנסו לתוקף בשנת 2018 הינו חוק שלפיו חברת הביטוח צריכה להעניק לחולה מסלול ביטוח חיים בהיעדר חיתום. עבור ביטוח מהסוג הזה לא יהיה צורך לעבור בדיקה רפואית ולקבוע אם החולה יכול לקבל אותו בהתאם לזאת. יחד עם זאת, הביטוח הזה יגיע עם מספר מגבלות, כמו סכום מקסימלי, טווח גיל קטן, תוחלת חייו של המבוטח חייבת להיות מעל לחמש שנים ועוד.

רפורמת ביטוח חיים למשכנתא

בשנת 2019 ביצע משרד האוצר רפורמה בכל העלויות של ביטוח חיים למשכנתא והוזיל את התעריף בשלושים אחוזים. במידה והיה לכם ביטוח משכנתא לפני 2019 ומצב בריאותכם לא השתנה, כדאי מאוד לבדוק הצעת מחיר נוספת עבור הביטוח לביטוח חיים למשכנתא ולעשות השוואה מול המחיר שאתם נוהגים לשלם. יש סיכוי רב שאתם תצליחו להוזיל את ביטוח המשכנתא וכך לחסוך הרבה מאוד כסף.  

מה מכסה ביטוח משכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא דומה לביטוח חיים מבחינת הכיסויים – במידה והמבוטח נפטר מכל סיבה שהיא, המוטבים יהיו זכאים לפיצוי. מקרה נוסף ונפוץ הוא שבו החברה תהיה פטורה מלשלם, הוא במקרה התאבדות במהלך השנה הראשונה של רכישת הביטוח או חידושו. חברת הביטוח תוכל לכלול עוד כיסויים נוספים בביטוח החיים למשכנתא שהיא תציע. לדוג’, יש חברות שמכסות גם הופעת מחלה סופנית כמכלול של הביטוח החיים שלהן.מה מכסה ביטוח משכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא מטרתו מכל מי שלווה משכנתא, למנוע אפשרות בה הוא לא יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה. עם זאת, הוא לא יכסה מצב שלא צוין בפוליסה עצמה כגון: נכות, אובדן כושר עבודה, מחלה קשה או כל פיצוי נוסף למצב של תאונה. היה ותחששו כי לא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא בכל מצב שהוא – ניתן יהיה לרכוש הרחבות שיתאימו לביטוח החיים שלכם או לביטוח עצמאי שיכסה את כלל המצבים האלה.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

אכן כן! החובה לביטוח משכנתא מגיע כהוראה של בנק ישראל  ומתוך הסעיפים בחוזה שתחתמו עליהם כתנאי למשכנתא שלכם מול הבנק שלווה לכם את המשכנתא. יש סיבות חשובות לביטוח זה והבולט מכולם הוא ההגנה על בני המשפחה מכל חוסר אפשרות להשיב את החוב למשכנתא, צבירה של ריבית פיגורים ובמקרים קשים יותר, גם פינוי מהבית שנרכש מכל אותם חסכונות של שנים. ביטוח משכנתא יגן עליהם

מהדאגה להחזר החוב ויביא לסגירתו. אם מוותרים על ביטוח משכנתא, הבנק מסוגל למצוא דרך אחרת להגן על עצמו, כמו הקטנה של סכום המשכנתא או הגדלה של גובה ריבית המשכנתא. זה למעשה לא יעזור וגם לא יגן על המשפחה. לכן בכל מקרה עדיף יהיה לעשות ביטוח חיים למשכנתא.

איך מבצעים השוואת ביטוח משכנתא?

המקום הראשון בו תקבלו הצעת ביטוח משכנתא הינה הסוכנות ביטוח מטעם הבנק. הבנק יעדיף שתעשו זאת דרכו כי הוא ירוויח על כך סכום יפה על כל ביטוח שהוא מצליח למכור. על כן, חשוב שאתם תבדקו לפני כן את ההצעה ואת העלות הכוללת שלה לכל אורך התקופה של הביטוח. לצד זה,  תבקשו לשמוע עוד מספר הצעות לביטוח משכנתא, בעזרתן תבצעו השוואת מחירי ביטוח משכנתא על ידי מספר סוכני ביטוח וחברות ביטוח.

השוואת ביטוח משכנתא 

 מי שיבצע סקר שוק וקיבל כמה הצעות יצליח לעשות השוואה של מחירים של הביטוח משכנתא ולהבין מה הם יכללו ויצליח לבצע משא ומתן עם חברת הביטוח בהתאם להצעות שהוצעו לו.

בהשוואת מחירים לביטוח משכנתא כדאי לבדוק יחד עם מחיר הפרמיה בשנה הראשונה, את המחיר של הפרמיה לאורך כל תקופת המשכנתא. כשמשווים את מחיר ביטוח משכנתא חשוב לסכם את העלות של הפרמיות של ביטוח משכנתא לכל הזמן ולא רק בהתאם לפרמיה ההתחלתית.

עוד טיפ חשוב הוא לחפש ביטוח משכנתא שההנחה בו לא תתרכז אך ורק בשנים הראשונות. המחשבה שניתן יהיה להחליף ביטוח חיים למשכנתא מדי כמה שנים ובהתאם לזאת לקבל הנחה ולשמור על מחיר ביטוח משכנתא שהוא נמוך יכולה להסתמן כלא ישימה. לעולם לא תוכלו לדעת מה הוא מצבכם הבריאותי ואולי תגלו שאתם נמצאים בתוך ביטוח משכנתא יקר בסוף כל ההנחות.

מחשבון משרד האוצר

ניתן  לערוך השוואת ביטוחי משכנתא באתר של משרד האוצר דרך המחשבון ביטוח משכנתא שמספק עבור כל אחד מצג אמין וריאלי ביותר לגבי מצב העלויות של ביטוח משכנתא בשוק. משרד האוצר השיק את המחשבון הזה על מנת שלכל אזרח תהייה שקיפות מלאה לגבי מחירי ביטוחים וביטוחי משכנתא בפרט. באופן הזה יוכל כל אזרח לחסוך כסף רב מדי שנה על ביטוח שהוא בעלות זולה ושיותאם לצרכיו.

על מנת לבצע את השוואה בין חברות הביטוח, עליכם למלא אחר ההוראות של המחשבון כמו גיל, הרגלי עישון, תחביבים, מין, ומסלולי המשכנתא ועוד פרטים רלוונטיים. ההצעות שתקבלו יציגו גם את העלות החודשית וגם מה העלות של הביטוח לכל אורך התקופה של המשכנתא שתיקחו.

המחיר שיוצג הינו בהיעדר כל הרחבות נוספות לביטוח. לאחר שתקבלו לידכם כמה וכמה הצעות רלוונטיות תוכלו לערוך השוואה של ביטוח משכנתא –  תבדקו את רשימת הכיסויים שיוצעו לכם, מחיר פרמיה ראשונית וגם את מחיר ביטוח משכנתא כולל התקופה בה תיקחו את המשכנתא. ייתכן שכל ביטוח משכנתא יציע כיסוי מעט שונה, לרבות אם מדובר בחבילה של ביטוח שתכלול גם ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה ובמידה והציעו, גם הרחבות שונות.

מה תציג בפנינו השוואת ביטוחי משכנתא?

השוואת ביטוח משכנתא תציג את הכיסויים המהותיים וגם כל תנאי שהוא משמעותי וחשוב שמציעות סוכנויות הביטוח השונות בפוליסה של ביטוח משכנתא וההתאמה שלהן לכל נתוני המשכנתא. תוכלו להיחשף גם לגיל הכניסה המרבי וגיל הסיום של כל ביטוח משכנתא וכן לנתוני מדד השירות של משרד האוצר לגבי כל חברת ביטוח. בנוסף, תוכלו גם לראות עלות ביטוח משכנתא התחלתית בהתאם לכל מאפייני גיל, מין והרגלי עישון ובטרם הצהרת בריאות וחיתום רפואי, לצד מחיר ביטוח משכנתא משוער לכל התקופה של המשכנתא. נתונים אלה יאפשרו השוואה של מחירי ביטוח משכנתא הן לתקופה הקצרה והן לכל התקופה של המשכנתא. 

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא תקבע לפי הנתונים של המבוטח בביטוח חיים למשכנתא ולפי כל הנתונים והתנאים של המשכנתא עצמה כמו מחיר הנכס שעבורו ניתנת הלוואת המשכנתא, תקופת המשכנתא, נתונים אישיים של הלווה ועוד. המשמעות היא שאין מחיר אחיד של ביטוח משכנתא או שניתן לערוך ממוצע ולחשוף את המחיר של הביטוח או כל פרמיה שהיא נגזרת מכך בהתאם למקרה של כל אחד ואחד. אולם, כן ניתן להבין אילו נתונים יוכלו להשפיע על המחיר של ביטוח משכנתא. 

נתונים שישפיעו על עלות ביטוח חיים למשכנתא

גיל המבוטח – ככל שגילו של המבוטח מבוגר יותר כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. לא פעם הקטנת סכום המשכנתא תקוזז עם העלייה בגיל המבוטח ועלות ביטוח המשכנתא תגדל לאורך תקופה.  

מין המבוטח – הפרמיה לגברים תהייה אחרת מפרמיה לנשים.

עישון  – הרגלי עישון ישפיעו גם על פרמיה גבוהה. אם רכשתם ביטוח משכנתא בזמן שאתם מעשנים והפסקתם לעשן מעל לשלוש שנים, חשוב לעדכן את חברת הביטוח ולבקש לעדכן את הפרמיה. כך תוכלו להקטין עלויות.

מצב בריאותי – על מנת לרכוש ביטוח חיים למשכנתא לרוב תתבקשו למלא הצהרת בריאות ולעבור תהליך שמכונה חיתום רפואי. כשאדם לא סובל מאף מחלה, לא תהייה להצהרת הבריאות כל השפעה על הפרמיה עצמה, אולם, כשיש מחלות רקע או בעיית בריאות כלשהי – הפרמיה תצמח. אם החלמתם וחלפו מעל לחמש שנים, תוכלו לנסות להוזיל את המחיר עבור הפרמיה מול חברת הביטוח שלכם.

מסלולי המשכנתא –  משמע הסכומים, הריביות וכל אורך תקופת ההחזר גם להם יש השפעה ישירה על הפרמיה. ככל שתתקדמו בהחזר והסכום של הקרן יקטן, כך גם הפרמיה תקטן. גם פירעון שהוא מוקדם יקטין את הפרמיה. חשוב לדעת שחוב המשכנתא ואיתו מחיר ביטוח משכנתא, יושפע לא רק מכמות התשלומים שהוחזרו. סכום המשכנתא יכול לנסוק מעלה בגין שינוי ריבית והצמדה למדד. בתקופות שבהן סכום המשכנתא גדל הוא יגרום להגדלה של הפרמיה, כשסכום המשכנתא קטן תהיה השפעה מזערית על הפרמיה.

חברות ביטוח יעניקו לביטוח חיים למשכנתא הנחה שהיא לא יכולה להינתן לביטוח חיים רגיל. יש לבדוק אילו הנחות ניתן יהיה לקבל ולכמה שנים הן תקפות.

שאלות תשובות
שאלה: האם אפשר לבטל ביטוח משכנתא שנעשית דרך הבנק?

כל לווה שיש לו פוליסה חלופית עבור הבנק, יוכל לבטל את פוליסת ביטוח משכנתא שנעשתה על ידי הבנק, או על ידי חברה אחרת, במידה וירצה ובהיעדר קנס עבור זה. הביטול יכנס לתוקף תוך חודש ימים החל ממסירת הודעת הביטול לבנק באמצעות חברת הביטוח. ההמלצה היא לוודא שהביטול תקף כדי להימנע ממצב של כפל ביטוחי. 

שאלה: את מי צריך לעדכן בכל שינוי שנעשה במשכנתא, כמו מחזור משכנתא?

מאחר שזה ביטוח שנעשה כדי להבטיח לבנק את החזר החוב, כל שינוי קטן בפוליסת ביטוח החיים למשכנתא יחייב את האישור של הבנק שהוא המוטב. בנוסף, בזמן שינוי כלשהו בכל אחד מהתנאים של ההלוואה, יש לעדכן את חברת הביטוח על מנת שהיא תעדכן זאת בתוך הסכם הפוליסה.

שאלה: האם סכום הביטוח משתנה בהתאם ליתרת סכום ההלוואה?

התשובה היא כן. בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח יתעדכן מידית לפי יתרת ההלוואה בהתאם ללוח הסילוקין. נדגיש כי בביטוח מבנה ההמלצה היא  להגדיל את סכום הביטוח כדי שיהיה זהה לערך של המבנה ולא לגובה ההלוואה, כך שאם תרצו, סכום הביטוח לא יהיה זהה ליתרת ההלוואה ולא יתעדכן לפי יתרת המשכנתא.

דילוג לתוכן