מה זה ביטוח רכב, ולמה תמיד צריך לעשות השוואת מחירי ביטוח רכב?

בכל שנה מחדש זה מגיע: תאריך פקיעת ביטוח הרכב, ויחד איתו הצורך בחידוש הביטוח. רוב הנהגים ממשיכים עם הביטוח הישן שלהם, מבלי לבדוק אפשרויות אחרות ובלי לעשות השוואת מחירי ביטוח רכב. אפשר להבין גם את הגישה הזו – אנשים לא אוהבים שינויים, גם אם זה לפעמים עולה להם ביוקר. למי יש סבלנות להדוף את נציגת הביטוח החביבה שמצלצלת אלינו מהחברה בה ביטחנו את רכבנו בשנה שעברה, ויש לה כבר את כל הנתונים שלנו, מה שחוסך לנו כל כך הרבה מאמץ וזמן. למי? ובכן כדאי שלכם תהיה מספיק סבלנות, כי אם לא תעשו השוואת מחירי ביטוח רכב, אתם תמיד תהיו חשופים לשתי אופציות: או שתשלמו מחיר גבוה מדי, או שהכיסוי שלכם יהיה נמוך מדי.

אז איך עושים השוואת מחירי ביטוח רכב, מה חשוב לדעת כשעושים השוואת ביטוח רכב ובכלל, מה זה ביטוח רכב?

מה זה ביטוח רכב?

ביטוח רכב הוא חוזה ביטוחי שאתם עושים כדי להגן על עצמכם ועל הרכב שלכם, בכל מקרה של תאונה, פגיעה, אירוע שעלול לפגוע בכם או באנשים אחרים פיזית ולגרום נזק לרכב ולרכוש שלכם או של אחרים. ביטוח רכב מורכב משלושה ביטוחים שונים:

• ביטוח חובה
• ביטוח מקיף
• ביטוח צד גימל

ביטוח חובה הוא חובה – וכל נהג חייב לחדש אותו דקה לפני שמסתיים לו הביטוח. ביטוח חובה שאינו בתוקף נחשב לעבירה שיכולה להוביל לשלילת רישיון.

למה ביטוח חובה הוא אכן חובה?

ביטוח חובה מגן עלינו פיזית, ופועל לכיסוי כל ההוצאות הרפואיות והמשפטיות שלנו בזמן ולאחר תאונה. מאחר וביטוח חובה קשור לפציעות בגוף ובנפש (בניגוד להרס או נזק של האוטו), לא ניתן לתת לנהגים אפשרות להחליט בעצמם אם הם רוצים לעשות אותו או לא, כי נהג או הולך רגל יהיה עלול למצוא את עצמו במצב בו הוא נפגע, ואין שום ביטוח שמכסה את הוצאותיו הרבות. למרות שהפוליסה של ביטוח חובה די דומה בכל חברות הביטוח, המחיר של ביטוח חובה הוא לא בהכרח דומה. אם אתם מבצעים השוואת מחירי ביטוח רכב לביטוח חובה תוכלו לשים לב לפערים גדולים מאוד בין חברות הביטוח, גם אם אתם מכניסים נתונים זהים למשוואה. יש כמה סיבות לפערי המחיר – החל מנתונים שונים של הנהג ושל הרכב, וכלה בטווחי מחירים שונים של חברות הביטוח.

ביטוח מקיף הוא אופציונלי, כי הוא ביטוח המכסה את כל הוצאות הטיפול בנזקי הרכב. יש נהגים שמחליטים לחסוך כסף ולא לעשות ביטוח מקיף, אך אם הם גורמים לתאונה, הם צריכים לשאת בכל הוצאות תיקון הרכב הנפגע – מכיסם. המחיר של ביטוח מקיף שונה משמעותית מנהג לנהג, מאחר והוא מתבסס על הרבה מאוד נתונים משתנים. אם אתם עושים השוואת מחירי ביטוח רכב של ביטוח מקיף, אתם צריכים להכניס את כל הנתונים האישיים שלכם, כמו גיל, ותק נהיגה, עבר ביטוחי, פרטי הרכב ועוד – ורק אז לקבל את התוצאה המדויקת. גם אם המחיר באמת גבוה (ביטוח מקיף אינו זול) לא כדאי לוותר עליו, אלא במקרים של רכב ישן מאוד, שאז מחיר הביטוח הוא כמעט זהה – או זהה – למחיר הרכב. תמיד תזכרו שתיקון של רכב במוסך אחרי תאונה יכול להגיע לסכומים בסדר גודל של עשרות או מאות אלפי שקלים, ולכן אם כבר החלטתם לוותר על ביטוח מקיף מסיבות כלשהן – תעשו ביטוח צד גימל.

ביטוח צד גימל הוא סעיף בתוך ביטוח מקיף, שאפשר לעשות אותו גם בנפרד ללא הביטוח המקיף. נהגים שרוצים לוותר על ביטוח מקיף, עושים ביטוח צד גימל ביחד עם ביטוח החובה, ובכך הם מגינים על עצמם במקרה של תאונה שהם גורמים לה. ביטוח צד גימל משלם את הוצאות הרכב שנפגע, אך לא מכסה את הוצאות הרכב הפוגע (זה תפקידו של ביטוח מקיף). אם עושים השוואת מחירי ביטוח רכב צד גימל, מגלים שזהו ביטוח שאינו יקר במיוחד, למרות חשיבותו הגבוהה.

מה חייב להיות בביטוח רכב?

הפוליסה של ביטוח חובה היא כמעט אחידה בכל חברות הביטוח, והיא כוללת את כל הכיסויים הנדרשים במקרה של תאונה או פגיעה מכל סוג, שהתרחשה ברכב: כיסוי משפטי, רפואי, נפשי ועוד.

גרסה של פוליסת ביטוח מקיף תמצאו בכל חברת ביטוח ברמת כיסוי שונה, ובמחיר אחר. ולמרות זאת, יש כמה סעיפים בסיסיים בכל פוליסת ביטוח מקיף, שחייבים להיות שם:

• כיסוי עבור כל נזק שנגרם לרכב בזמן תאונה או התנגשות.
• כיסוי נזקים שנגרמו בגלל אירועי טבע כמו אש, גשמים, ברקים, פיצוצים ועוד.
• כיסוי עבור גניבת הרכב
• השחתה של הרכב על ידי צד שלישי

ביטוח צד גימל חייב לכלול סעיפי כיסוי עבור כל נזק שנגרם לרכוש של צד גימל, בין אם זה רכב ובין אם זה רכוש מוניציפלי או ציבורי כמו עמוד תאורה, מחסום חניה, גדר וכו’.

ממה מורכב המחיר של ביטוח רכב?

יש מספר גורמים המשפיעים על המחיר הסופי של הביטוח:

• ותק וגיל הנהג
• שנת ייצור הרכב
• אבזור הרכב במערכות בטיחות
• איכות הנהיגה – האם מדובר בנהג עם עבירות תנועה, היסטוריה של תאונות ועוד?
• נהג או נהגת

ותק וגיל הנהג

לגיל הנהג יש השפעה ישירה על המחיר של הביטוח. נהגים חדשים (כל נהג מוגדר כך במשך שנתיים מרגע הוצאת רישיון הנהיגה) משלמים יותר מכפליים, מהסיבה הסטטיסטית שהם מעורבים ביותר תאונות דרכים. גם נהגים צעירים (עד גיל עשרים וארבע) משלמים יותר, אם כי לא כמו נהגים חדשים.

סטטיסטית, זו טבלת התפלגות התאונות לפי גיל הנהג. אפשר לראות ששנת הרישיון הראשונה היא זו שמלווה בהכי הרבה תאונות, שפוחתות בשלוש השנים שאחריה (כשהנהג עוד צעיר אך לא חדש). למרות הירידה הקלה באחוזים, נהגים צעירים עד גיל עשרים וארבע עדיין מעורבים בתאונות במספרים גבוהים יותר מנהגים מנוסים יותר:

נהגים עד גיל 18 – 13.9%

נהגים בני 19-24 – 9.5%

נהגים בני 35-44 – 5.1%

נהגים בני 65-74 – 5.5%

נהגים בני 75 ומעלה – 6.9%

אם רוצים לעשות השוואת מחירי ביטוח רכב בין נהג צעיר ובין נהג בוגר שנוהגים באותו רכב, רואים את הפער הגדול (והמוצדק, מסתבר) במחירי הביטוח:

משמעות שנת ייצור הרכב:

לשנת ייצור הרכב יש השפעה רבה על המחיר של הרכב. הסיבה היא שחברות הביטוח מבינות שעבור רכבים ישנים קשה למצוא חלקי חילוף, ולכן מה יקרה אחרי תאונה, כשהרכב יגיע למוסך? הבנתם נכון – חברת הביטוח תיאלץ להכריז על הרכב כטוטאל לוס, גם אם הפגיעה בו היא קלה יחסית. בהתאם, חברות הביטוח גובות מחיר מופקע עבור ביטוח מקיף, מה שמרחיק ממנו נהגים של רכבים ישנים.

* הסבר קצר מהו טוטאל לוס: כשחברת הביטוח לא יכולה לתקן את הרכב ולהחזירו לקדמותו, ואפילו אם הנזק הכולל הוא רק בשישים אחוז, המבוטח מקבל את ערך הרכב שלו כספית. כמובן שהכל מתנהל לפי דוח של שמאי רכב.

אז כמה משפיעה שנת הייצור של הרכב, על מחיר הביטוח? ביצענו השוואת מחירי ביטוח רכב עבור ביטוח של רכב מדגם רנו ג’י טי אס, משנת ייצור 1993 – מול רכב רנו קליאו משנת 2021:

אבזור הרכב במערכות בטיחות

מערכות הבטיחות ברוב המכוניות החדשות מגיעות כבר כחלק מהרכב, לפחות בסט חלקי. המערכות האלה  לא רק עוזרות לשמור על חיי הנהג ולמנוע ממנו תאונות, אלא גם מוזילות את מחיר הביטוח בעשרות אחוזים. הסיבה היא שרכבים המאובזרים במערכות בטיחות מעורבים פחות בתאונות. המערכות יודעות לבצע בלימת חירום אם הן חשות שהנהג לא בולם במצב שהולך ונהיה מסוכן, הן מפעילות חיישני אזהרה אם הרכב מתקרב לגוף אחר (רכב או הולך רגל) במידה מסוכנת, מפעילות צפצוף אם הרכב סטה נתיב ולא אותת – וכן הלאה.

להלן השוואת מחירי ביטוח רכב שמציגה את ההבדלים בין רכב עם מערכות בטיחות, ורכב ללא מערכות בטיחות.

איכות הנהיגה

פקטור נוסף שמשפיע על מחיר הביטוח, ולא נראה בטבלת השוואת מחירי ביטוח רכב, הוא מרכיב היסטוריית הנהיגה של הנהג המבקש לחדש את הביטוח. נהגים בעלי עבר ביטוחי כבד, כמו שלילת רישיון למשל, עלולים להיתקל בבעיה כשירצו לחדש את ביטוח הרכב בתום השלילה. במידה וחברת הביטוח תסכים לבטח אותם, הביטוח יעלה להם הרבה יותר מכפי שהוא עלה להם לפני השלילה.

לעומת זאת, נהגים ללא עבר ביטוחי, שלא צברו עבירות ולא היו מעורבים בתאונות דרכים, יכולים לקבל פוליסה משופרת למדי – ביטוח עם כיסוי עשיר ורחב, ובמחיר נמוך. חברות הביטוח מוכנות לצ’פר את הנהגים הזהירים ולהגדיל להם את הפוליסה, כי הם נחשבים קלף בטוח – ללא מעורבות בתאונות, הם גם לא תובעים את הביטוח.

השוואת ביטוח רכב – נהג או נהגת?

כולנו מכירים את הבדיחות על נהגות ועל הנהיגה הגרועה שלהן. ולמרות זאת, הפתעה – מסתבר שנהגים מעורבים בתאונות כמעט פי 4 יותר מנהגות, ולכן חברות הביטוח רבות מעדיפות “לגייס” נהגות כלקוחות. לשם כך בונות להן חבילות פיתוי נאות הכוללות מחירי ביטוח מוזלים וכיסויים מסוימים בחינם.

קצת מספרים לדוגמא:

• בשנת 2007, אחוז הנשים שהיו מעורבות בתאונות דרכים: 3.4 %. אחוז הגברים שהיו מעורבים בתאונות דרכים: 14.1 %
• בשנת 2011, אחוז הנשים שהיו מעורבות בתאונות דרכים: 2.2 %. אחוז הגברים שהיו מעורבים בתאונות דרכים: 8.8 %
• בשנת 2017, אחוז הנשים שהיו מעורבות בתאונות דרכים: 2.2 %. אחוז הגברים שהיו מעורבים בתאונות דרכים: 10.9 %

ואיך זה מתבטא במחירי הביטוח?

כיצד ניתן להוזיל את מחיר ביטוח הרכב?

ישנן כמה אפשרויות להוזיל את ביטוח הרכב:

• אופציה ראשונה – השוואת מחירי ביטוח רכב ומציאת הביטוח הזול ביותר
• התאמת הביטוח למשתמש – אם הנהג הוא חייל שלא נמצא הרבה בבית, אפשר לעשות לו ביטוח המופעל רק בשימוש.
• הקפדה על נהיגה זהירה וקבלת הצעה לביטוח לנהג זהיר.
• שימוש בכל היתרונות שלכם – נשים מקבלות מחיר טוב יותר, שימוש נמוך ברכב וכן הלאה.
• התקנת מערכות בטיחות ברכב
• התייעצות עם סוכן ביטוח מומחה בתחום ביטוח רכב. לסוכני ביטוח יש לעיתים קרובות מחירים מוזלים, והם גם יודעים איזה מבצע מבצעת כל חברת ביטוח בכל זמן נתון.

איך עושים השוואת מחירי ביטוח רכב?

אם תעשו גוגל, תמצאו לא מעט מחשבוני ביטוח רכב, שבאמצעותם אתם יכולים לחשב השוואת מחירי ביטוח רכב ולקבל תוצאות משביעות רצון. הבעיה במחשבונים האלה שהם לא כוללים את כל הפרטים שלכם ושל הרכב שלכם, ולכן התוצאה לא תהיה בהכרח נאמנה למחיר שתתבקשו לשלם בסופו של דבר. אם אתם רוצים לקבל השוואת מחירי ביטוח רכב מדויקת ונאמנה לשוק ביטוחי הרכב הנוכחי, הכוללת את כל הפרטים שלכם ולפיכך משקפת את התוצאות המדויקות ביותר, עדיף לכם להתייעץ סוכן ביטוח המתמחה בתחום ביטוח רכב. סוכן ביטוח הוא גם היחיד שיכול לקרוא את הפוליסה שמחוברת למחיר, וליידע אתכם אם היא מכסה אתכם באופן משביע רצון (שזו בעצם מטרת הביטוח), או שהיא דלה מדי ותשאיר אתכם ללא כיסוי מספק בשעת צרה.