השוואת קופות גמל לפי תיקון 190 - פעולה שחייבים לעשות לפני שבוחרים קופת גמל

כל בחירה שאתם עושים לגבי קופת גמל משליכה באופן דרמטי על העתיד שלכם, מאחר ומדובר במכשיר חיסכון חכם ודינמי שצובר תשואות, ויכול לעבות משמעותית את הסכום המצטבר לכם במשך שנות צבירת החיסכון. למעשה, באופן היפותטי, אתם יכולים להרוויח משכורת ממוצעת במשך כל שנות הפעילות שלכם, אבל בזכות ניהול חכם של מיסים ובחירה חכמה של קופת גמל ושל מסלול מוצלח, לצאת לפנסיה עם סכומים גדולים בהרבה מסכומי הפרישה של אנשים אחרים, שהרוויחו כפליים מכם. כל זה כדי להסביר עד כמה ליווי צמוד של בחירת קופת הגמל וביצוע השוואת קופות גמל לפי תיקון 190 יכול להיות משמעותי בצבירת הון, ולסייע רבות בתכנון טוב של פרישה לגמלאות. גם אם הפרישה לפנסיה היא אירוע שאמור לקרות רק עוד שנים רבות, תכנון מוקדם ככל האפשר יניב לכם יותר כסף, גם בפנסיה עצמה וגם במהלך הדרך, אם תזדקקו לכסף.

מה משמעות השוואת קופות גמל לפי תיקון 190?

השוואת קופות גמל לפי תיקון 190 היא השוואה בין קופות גמל, הזכאיות להטבת מס הנקראת תיקון 190 למס הכנסה. מדובר בתיקון של עוול מסוים שהיה קיים בחוק הקודם, וגרם לאנשים שיוצאים לפנסיה להיפרד משלושים וחמישה אחוזים מסך ההכנסות שנצברו להם בקופת הגמל, “קנס” הידוע גם בשם מס רווח הון. תיקון 190 בעצם אומר לאותם פורשים לפנסיה – אל תשלמו שום דבר. קחו את הכסף שלכם כקצבה חודשית, ואל תשלמו עליו שום מס . רוצים בכל זאת למשוך את כל הכסף? שלמו רק עשרים וחמישה אחוזי מס, או תעשו משיכה הונית על חלק מהסכום, וגם פה תקבלו פטור ממס.

השוואת קופות גמל לפי תיקון 190 היא פעולה הכרחית לכל מי שעומד לפתוח קופת גמל, וצריך לחשב מראש את התשלומים, התקבולים, וכמה ייצא לו לאחר קיזוז מיסים. השוואת קופות גמל לפי תיקון 190 היא גם פעולה נדרשת למי שעומד לצאת לפנסיה בשנים הקרובות, וכל החסכונות שלו מפוזרים בכל מיני מכשירי חיסכון. כדי להנות מהטבת המס, הוא יכול לעשות השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, ואז לאחד את כל החסכונות שלו לקופת גמל אחת, רצוי קופת גמל להשקעה שניתן לפתוח בכל עת.

כדי לקבל ייעוץ מקצועי בתחום של השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, אתם מוזמנים לדבר איתנו. היכנסו ללשונית צור קשר באתר של אליאנס, כתבו או צלצלנו אלינו.

איך מבצעים השוואת קופות גמל לפי תיקון 190?

ניתן להיכנס למחשבון של חישוב קופות גמל בכל אחת מחברות הביטוח, ולערוך השוואת קופות גמל לפי תיקון 190. אבל למען האמת, סביר להניח שהמידע שתקבלו לא יהיה לגמרי שלם, מאחר ואדם שאינו יועץ פיננסי לא מסוגל לראות את התמונה השלמה של השוואה כזו. ישנם הרבה אלמנטים חשובים מאוד שנכנסים לשקלול אך לא מופיעים בטבלת השוואת קופות גמל לפי תיקון 190. לכן ההמלצה היא תמיד לערוך את הבדיקות האלה בליווי צמוד של איש מקצוע – יועץ פנסיוני מיומן.

מה הם היתרונות של קופות גמל בתיקון 190?

כדי להבין את החשיבות של השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, כדאי שתבינו קודם כל כמה המוצר של קופת גמל בתיקון 190 היא מוצלחת:

• תיקון  190 מאפשר לכם למשוך את הכסף שלכם ללא מס של שלושים וחמישה אחוזים, במידה ואתם מושכים את הכסף כקיצבה חודשית.
• תיקון 190 מעניק לכם הטבת מס מופחת, חמישה עשר אחוזים בלבד על רווחים נומינליים.
• דמי ניהול קופות גמל בתיקון 190 – נמוכים משמעותית ביחס למכשירי חיסכון אחרים.
• אפשרות לנייד את קופת הגמל ממסלול אחד למסלול אחר, ללא צורך בפתיחת הקופה ולכן ללא תשלומי מס.
• קופת גמל בתיקון 190 למס הכנסה מאפשרת לקחת ממנה הלוואה, בתנאים חלומיים שלא מתחרים בהלוואה בנקאית או חוץ בנקאית אחרת. ללא עמלות, וללא תשלום חודשי זולת הריבית – וגם זה ניתן לשנות (תשלום מלא של הריבית ושל סכום ההלוואה רק במועד החזר הכסף). ניתן לקבל עד שמונים אחוזים מסך הכסף שהצטבר בקופת הגמל, ולאפשר ליתרת הכסף להמשיך ולצבור רווחים בינתיים.
• אם בעל קופת הגמל נפטר בטרם עת ולפני גיל שבעים וחמש, היורשים שלו נהנים מהזכויות שלו במלואן, כלומר אפשרות משיכת הכספים ללא מיסים ועוד.

למה צריך לדאוג לעתיד שלנו כבר מגיל צעיר?

אנשים צעירים לא ממש חושבים על גיל זיקנה, וזה טבעי. אנשים מבוגרים נראים להם חולים, מסכנים, כאלה שכבר גמרו את החיים שלהם ואין להם יותר למה לצפות בחיים. למעשה, רוב הצעירים בכלל לא חושבים על מצב שבו הם אי פעם יזדקנו, יהיו חלשים, יזדקקו לכל אותם שירותים אפורים שהיום נראים להם קצת טרחניים ומעייפים, כמו ביטוח לאומי או קופת חולים. רוב האנשים מתחת לגיל עשרים וחמש חושבים בקושי על מה שיקרה מחר, ומתעלמים או מדחיקים מאירועים או תרחישים שעלולים להתרחש בשנה הבאה, אז אין בכלל מה לדבר איתם על מה שיקרה בעוד ארבעים שנה. אבל בחיים האמיתיים, אם אדם לא נפטר בטרם עת, הוא מתבגר באיזה שהוא שלב, ומגיע לשלב הזה שבו יוצאים לפנסיה וצריך להתבסס כלכלית על כל מה שהוא הכין לעצמו לצורך כך במשך השנים.

מה קורה אם הוא לא התכונן כראוי, והגיע לפנסיה ללא שום תמיכה כלכלית?

אם מדינת ישראל לא היתה קובעת חוק פנסיה חובה, סביר להניח שרוב האנשים לא היו חוסכים לפנסיה עד גיל יחסית מאוחר, או לפחות עד שמתחילים “להריח” את הפנסיה במרחק של עשור או עשור וחצי. למרבית המזל, יש אכן חוק פנסיה חובה. אף אחד לא שואל את העובד, צעיר ככל שיהיה, אם הוא מעוניין להפריש לפנסיה או לא. ההפרשה יורדת אוטומטית מהמשכורת,כשאת מרבית הסכום משלם המעסיק, והעובד משתתף באחוזים נמוכים. הדבר היחידי שהעובד יכול להיות פעיל בו, זו בחירתה של קופת הגמל, וביצוע של פעולות חכמות למיקסום הרווח העתידי שלו, כמו השוואת קופות גמל לפי תיקון 190.

מי מייעץ לשכיר לאיזו קופת גמל להפריש את הפנסיה שלו?

במקומות עבודה גדולים, יש בדרך כלל יועץ פנסיה שעוזר לעובדים לגבש החלטה לגבי קופת הגמל שאליה כדאי לו להעביר את הפנסיה שלו, וזה במידה שלעובד אין עדיין פנסיה קיימת, או שהוא מעוניין להחליף אותה ולהעביר את הפרשות הפנסיה לקופה אחרת.

האם שינוי קופת גמל פנסיונית היא אירוע נדיר? בכלל לא. יש שני תרחישים עיקריים בהם אנשים מחליטים לשנות את נתיב ההשקעה שלהם:

• לפעמים אנשים מגיעים למקום עבודה חדש ונחשפים לפעילות של קופת פנסיה אחרת מזו שיש להם. התשואות גבוהות יותר, דמי הניהול נמוכים יותר, אז למה לא לעבור? סיבה מספיק טובה להחליף את קופת הגמל שלהם, כלומר לנייד אותה לקופה אחרת.
• סיבה נוספת היא, שאחרי שמבוטחים בקופת גמל עורכים השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, הם מגיעים למסקנה שקופת הגמל שלהם לא מספיק משתלמת כדי להמשיך איתה עד הפנסיה.

למה חשוב לעשות פנסיה עם סוכן ביטוח?

השאלה שאתם צריכים לשאול את עצמכם, האם זה מספיק להתייעץ עם יועץ פנסיוני של מקום העבודה, שעובד עם חברת ביטוח מסוימת וקבועה, ורגיל לתחשיבים קבועים ולמסלול השקעה מסוים? יועץ פנסיוני של מקום עבודה לא יכול לתת לכם שירות אישי ולהתחבר לאינטרסים שלכם, כמו סוכן ביטוח שעובד איתכם באופן צמוד, מכיר את ההרכב המשפחתי שלכם, את האישיות שלכם ואת הרצונות שלכם. יכול להיות למשל שסוכן ביטוח עם התמחות פנסיונית פיננסית ימליץ לכם על מסלול אחר לחלוטין מזה שהומלץ לכם על ידי היועץ בעבודה, רק מעצם זה שהסוכן הביטוח שלכם מכיר אתכם טוב יותר, ויודע להתאים לכם מסלול נכון. בנוסף, סוכן הביטוח שלכם חושב כבר כמה שנים קדימה, על השלב שבו תצאו לפנסיה ותפתחו את קופת הגמל שלכם, ולכן מבצע עבורכם השוואת קופות גמל לפי תיקון 190, ובהתאם נותן את המלצתו איפה להשקיע.

גם עצמאיים צריכים להפריש לפנסיה

עד לפני מספר שנים שררה אפליה ברורה וחדה בין שכירים שיוצאים לפנסיה, ובין עצמאים שמגיעים לגיל פנסיה, אך לא בהכרח יכולים להרשות לעצמם להפסיק לעבוד ולהתמסר לחיי פרישה מהעבודה. שכירים זוכים להפרשת רוב תשלומי הפנסיה למשכורת שלהם על ידי המעסיק, ולכן פורשים לפנסיה עם סכומי כסף נאים שמאפשרים להם להתחיל את פרק הפנסיה שלהם באופן נעים. עצמאים, לעומתם, לא נהנים מתמיכה של הפרשה חיצונית לפנסיה, וצריכים לממן מאה אחוז מההפרשות הפנסיוניות בעצמם. המצב הזה יצר מציאות עגומה, בה עצמאים רבים פשוט נמנעו מלחסוך לעצמם פנסיה. בשל כך, והעובדה שעצמאים רבים הגיעו למצב כלכלי גרוע בזיקנתם, החליטה המדינה להעביר חוק פנסיה חובה גם עבור עצמאים. בהתאם לחוק החדש, עצמאים אומנם חייבים להפריש לעצמם פנסיה מכספם, אך נהנים מתמריצי הטבות מס רבות שלמעשה משאירות להם סכומי כסף רבים נקיים ממס, וגם מאפשרות לקבל חזרה חלק מהכספים ששולמו למס הכנסה. קופות גמל בתיקון 190 מעולות לעצמאים, שכן אורח החיים העצמאי מכתיב לא פעם חוסר יציבות כלכלית, וקופת הגמל בתיקון 190 מאפשרות לעצמאים למשוך את הכסף, או חלק ממנו במידה והם זקוקים לו במהלך חייהם.

בחירת מסלולי השקעה

לכל קופת גמל בתיקון 190 יש מספר מסלולים, שבהם ניתן להשקיע. כל מסלול מורכב מאפיקי השקעה שונים, ברמת סיכון אחרת. מסלול אחד משקיע באגרות חוב ממשלתיות, מסלול אחר משקיע במניות וסטארט-אפים. אתם יכולים למשל להשקיע במסלול של סיכון מוגבר וליהנות מתשואות שמגיעות למספרים דו ספרתיים, ויכולים גם להשקיע במסלול עם סיכון מועט, לקבל תשואות “רגועות” כמו שלושה או ארבעה אחוזים, אך ליהנות משקט וחוסר דאגות (המשקיעים במסלולים עם סיכון מוגבר אומנם תלויים רבות בתנודות השוק, בכלכלה וכו’ ולא יכולים להיות לגמרי רגועים, אך מצד שני הנכסף שלהם מייצר עוד כסף, ולא מעט ממנו).

בחירה של מסלול בקופת גמל הוא עניין משמעותי ובעל השלכות רבות לטווח רחוק. אל תקחו החלטה לבד, ללא ייעוץ פיננסי. הקליקו על לשונית צור קשר והקפידו להקיף את עצמכם באנשי מקצוע מיומנים.