השוואת קרנות פנסיה תעזור לכם לבחור קרן פנסיה טובה יותר

השאלה איך לבדוק קרן פנסיה נשאלת לעיתים קרובות, כשברור שהתשובה היא כמעט תמיד “לא יודעים”. ולמה זה כך? כי קופת גמל פנסיה, חשובה ככל שתהיה, מצטיירת לנו כסוג של אוויר חם. אנחנו יודעים שזה שם, שהכסף שהיא צוברת אמור לשמש אותנו בפרישה לגמלאות, ויחד עם זאת אנחנו לא בדיוק יודעים איפה היא נמצאת. זה לא כמו חיסכון בבנק שאנחנו יכולים בהיקש הקלדה לראות, כשאנחנו נכנסים לחשבון הבנק שלנו.

אז, האומנם זה לא כל כך פשוט לענות על שאלה כמו איך לבדוק קרן פנסיה? תלוי את מי אתם שואלים. אם יש לכם סוכן ביטוח פנסיוני, אתם בעצם נמצאים במצב אחר מאנשים שאין להם סוכן, כי אתם יותר מעודכנים במצב הפנסיה שלכם, או לפחות הסוכן שלכם מעודכן בשבילכם.

אחת הדרכים הקלות לבדוק אם הפנסיה שלנו עושה מה שהיא אמורה – להרוויח תשואות נאות ולהגדיל את הכסף שהצטבר בה – זה להבין באיזה קרן הפנסיה שלנו מנוהלת. יש הרבה חברות ביטוח פנסיה, וצריך קודם לראות מי מהן מנהלת את הפנסיה שלנו.

אחרי שהבנתם איפה הפנסיה שלכם נמצאת, אתם צריכים לעשות השוואת קרנות פנסיה, ולבדוק איפה הקרן שלכם עומדת ביחס לאחרות. השוואת קרנות פנסיה לא רק מציגה לכם את התשואות של קרנות הפנסיה, אלא גם כמה חברות ביטוח פנסיה גובות דמי ניהול עבור אותה קרן, כמה תשואות היו לה לפי חיתוך של שנים ואפילו תמהיל של השקעות.

האם גם שכירים צריכים לעשות השוואת קרנות פנסיה?

חוק פנסיה חובה מחייב את המעסיקים לשלם לעובדים פנסיה, על פי החלוקה הבאה: שמונה עשרה וחצי אחוז מהמשכורת של העובד מופקדים לצורך הפנסיה שלו, כשהמעסיק משלם מכיסו 12.5 אחוזים הכוללים ביטוח ופיצויי פיטורים, ואילו העובד משלם את היתרה – שישה אחוזים.

מנתונים אלה אפשר לקבל את הרושם ששכירים לא צריכים לשבור את הראש עם שאלות כמו איפה לפתוח קרן פנסיה או איך לעשות השוואת קרנות פנסיה – אך זוהי דעה מוטעית. גם שכירים שמקבלים את הפנסיה כביכול על מגש של כסף ולא צריכים להתעסק עם זה בכלל, חייבים להיות עם היד על הדופק. שאלות כמו איך לעשות השוואת קרנות פנסיה הן מאוד חשובות, גם לשכירים, כי הן מאפשרות להם להבין איפה הפנסיה שלהם עומדת כרגע. כמה היא מרוויחה, כמה דמי הניהול עבורה, ואם היא מצליחה ביחס לתקופה ולקרנות אחרות.

איפה עושים השוואת קרנות פנסיה?

השוואת קרנות פנסיה אפשר לעשות בכל מיני אתרים שמציעים השוואת קרנות פנסיה של חברות ביטוח פנסיה, אבל לכם כדאי לעשות השוואת קרנות פנסיה רק באמצעות שני גורמים, ודרכם בלבד:

באמצעות סוכן ביטוח פנסיה – סוכן ביטוח פנסיה יעניק לכם ליווי, שירות וההדרכה ללא אג’נדה סמויה, כי הוא לא עובד של אחת מחברות הפנסיה. הוא יתן לכם נתונים מדויקים ורלוונטיים.

אתרים ממשלתיים כמו פנסיה נט, שמציעים מנועי השוואת קרנות פנסיה באופן שאינו תלוי בחברה מסחרית זו או אחרת.

איך בוחרים קופת גמל פנסיה?

הבחירה של קופת פנסיה היא חשובה אך היא אינה גורלית כמו שחושבים לפעמים, כי אפשר לשנות אותה די בקלות.

דרך אחת לבחור קופת גמל פנסיה היא ביום הראשון של מקום עבודה חדש. אתם תישאלו  על הפנסיה הקודמת שלכם, ויוצע לכם להצטרף לפוליסת הפנסיה שמנוהלת במקום העבודה החדש. זו הזדמנות לעשות חשיבה ובדיקה של הפנסיה הקיימת, ובמידה והיא אכן לא משביעה את רצונכם, לבחור קופה חדשה.

התייעצו עם הסוכן שלכם, ובדקו: האם קרן הפנסיה הנוכחית שלכם מייצרת תשואות גבוהות או שהיא חלילה מפסידה? האם דמי הניהול ממוקמים בסדרי התשלום המקובלים?

גם אם אתם לא משנים את מקום העבודה שלכם ועובדים באותו מקום, אתם בהחלט יכולים לבדוק מה מצב הפנסיה שלכם, לעשות השוואת קרנות פנסיה ובמידה והיא לא משביעה את רצונכם לנייד אותה לקופה אחרת.

איך בוחרים קופת גמל פנסיה?

בחירה של קופת גמל פנסיוני צריכה להתבצע ביחד עם איש מקצוע, נקודה. אפילו אם אתם מהתחום בעצמכם, כדאי להתייעץ. העתיד שלכם לא יכול להיות מושפע ממצבי רוח, חוסר סבלנות או חוסר ידע, דברים שמשפיעים על היכולת לבחור קרן פנסיה טובה.

לכן, כשאתם במעמד בחירה של קרן פנסיה, שתפו את הסוכן הפנסיוני בתחושות שלכם. למעשה מה שאתם צריכים לחפש זה את הקרן שמציעה את התשואות הכי גבוהות, ואת דמי הניהול הכי נמוכים.

לגבי תשואות – גובה התשואות תלוי מאוד בסוג הפנסיה שיש לכם, סוג המסלול ועוד. אם אתם מעל גיל חמישים או אם אתם לא מעוניינים במסלולי סיכון גבוהים, אתם לא יכולים לצפות להרוויח תשואות מאוד גבוהות.

איפה הכי כדאי לעשות קרן פנסיה?

אחת השאלות שעולות הכי הרבה היא איפה הכי כדאי לעשות קרן פנסיה. מן הסתם, כולם היו רוצים שהקרן שלהם תהיה הכי מצליחה ומשגשגת, עם התשואות הכי גבוהות ודמי הניהול הכי נמוכים.

בפועל קשה להצביע על קרן ספציפית כזו. יש לא מעט קרנות מצוינות שעונות על הקריטריונים האלה, השאלה מה מצבן בכל נקודת זמן, שבה אנחנו בודקים את הקרן.

לדוגמא, קרנות מעולות ומצליחות שהשקיעו בסין במשך שנים והרוויחו המון כסף, חוו התמוטטות גדולה כשהתפרצה מגפת הקורונה, והפסידו הרבה כסף ללקוחות שלהם. אם תבחנו את הקרנות האלה בפרספקטיבה ש =ל חמש שנים אולי תחשבו שהן מצליחות, אך אם תיכנסו לרזולוציות צפופות יותר, ותבחנו רק את השנתיים האחרונות, תראו את תמונת המצב העכשווית, והיא בטח לא תיתן לכם חשק לעבור דווקא לאחת הקרנות האלה.

לכן ההמלצה לקבלת קרן פנסיה מומלצת היא להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני, לערוך בכל פרק זמן השוואת קרנות פנסיה, ולקבל החלטה שנכונה לאותו פרק זמן, בידיעה שתצטרכו לבדוק את הקרן שלכם שוב.

 כדי שנוכל להמחיש לכם בדיוק איך נראית טבלה של השוואת קרנות פנסיה, בחרנו קרנות פנסיה עם חשיפה גבוהה למניות מסלול סיכון גבוה), וקרנות פנסיה עם חשיפה בינונית או נמוכה למניות (מסלולי סיכון ברמה בינונית ונמוכה) וערכנו אותן בטבלת השוואה: