השוואת תשואות קופות גמל היא הדרך הנכונה להתחיל להשקיע חכם

רבים מאיתנו משקיעים בקופות גמל, מבלי להבין באמת לאן הולך הכסף שלנו. במקרה הטוב, אנחנו יודעים שיש לנו קופת חיסכון, למשל דרך העבודה או קופת גמל פרטית שפתחנו לעצמנו.

במקרה הרע, אין לנו מושג דרך איזה כלי אנחנו חוסכים.

מאחר ובישראל יש חוק פנסיה חובה, אין כזה דבר שלאדם אין פנסיה בכלל, אלא אם הוא עצמאי ומרוויח הרבה פחות משכר המינימום (ואם זה המצב, כדאי לו להתייעץ עם סוכן הפנסיה שלו, כדי לראות איך הוא בכל זאת יכול להפריש לפנסיה, אחרת ימצא את עצמו במצב לא נעים, בזיקנתו). רוב קופות הגמל משמשות כלי חיסכון פנסיוניים, כך שניתן בהחלט להגיד שכמעט לכל אדם בארץ יש קופת גמל.

אבל איזו קופת גמל? ובכן, זו שאלת מיליון השקלים. יש קופות גמל שמשיגות תשואות גבוהות ומייצרות הרבה כסף, וקופות אחרות שמשיגות תשואות נמוכות, או מפסידות. אז למעשה אפשר להגיד שבחירה של קופת גמל טובה היא חשובה מאין כמוה, מאחר והיא בעצם האחראית על סכומי הכסף שיעמדו לרשותנו, כשנפרוש לפנסיה.

בכתבה זו נסביר מעט איך עובדת קופת הגמל, במה היא משקיעה, וגם מה עוד כדאי לדעת על קופות גמל,  לפני שבוחרים בקופה, וגם כשרוצים לנייד אותה למסלול אחר.

מה זו קופת גמל?

קופת גמל היא מטרייה שתחתיה ניתן למצוא מגוון כלי חיסכון המיועדים בדרך כלל לטווח ארוך, ולרוב פנסיוני. בין מכשירי החיסכון שנמנים תחת ההגדרה של קופת גמל אפשר למצוא קופת גמל לתגמולים, קרן השתלמות, קופת גמל לפיצויים, קופת גמל להשקעה, קופת גמל חיסכון לכל ילד, ועוד.

מדינת ישראל, שלא בדיוק רוצה אתכם נזקקים לעזרתה ונופלים על גבן של העוזרות הסוציאליות או עובדי הרווחה, מעודדת את האזרחים לחסוך בכל דרך, ובעיקר באמצעות קופות גמל. בתמורה היא מעניקה הטבות מס, גם לעצמאים שפותחים לעצמם קופת גמל פנסיונית.

איך מבצעים השוואת תשואות קופות גמל?

קופות גמל מרוויחות כסף באופן אקטיבי, לא רק על ידי ההפקדות החודשיות שלכם, אלא גם באמצעות השקעות שונות.

לכל קופת גמל יש את מסלול ההשקעות שלו, שמאופיין ברמת סיכון שונה. כדי לעשות השוואת תשואות קופות גמל, צריך לבדוק כל קופת גמל בהתאם לסוג המסלול שלה. לדוגמא, קופת גמל במסלול סיכון נמוך, לא תציג תשואות גבוהות כמו קופת גמל במסלול סיכון גבוה, אבל ככל הנראה תמהיל ההשקעות שלה יותר יתאים לעמית, שבחר בה.

לקופות גמל פנסיוניות, בניגוד למוצרי חיסכון פרטיים כמו קופות גמל להשקעה, אין אפשרות של גמישות בבחירת מסלול הסיכון. כך עמיתים מעל גיל חמישים לא יכולים להשקיע במסלול סיכון מוגבר, וצריכים להסתפק במסלול בעל סיכון נמוך יותר.

הנה דוגמא שעשינו עבור השוואת תשואות קופות גמל – לאנשים בגילאי חמישים ומעלה:

קו הבריאות לבני שישים ומעלה – 7.09%

מיטב דש גמל לבני חמישים ומטה – 23.62%

אינפיניטי גמל מסלול לבני חמישים ומטה -23.04%

מחוג מסלול לבני חמישים ומטה – 22.50%

תגמולים האוניברסיטה העברית שישים ומעלה – 9.54%

אינפיניטי גמל מסלול לבני חמישים עד שישים – 20%

מיטב דש גמל לבני חמישים-שישים – 21.50%

תגמולים האוניברסיטה העברית עד חמישים – 20.03%

קו הבריאות לבני חמישים-שישים – 18.89%

גל גמל לבני שישים ומעלה – 8.2%

כלנית גמל לבני חמישים עד שישים – 19.02%

מחוג מסלול לבני חמישים עד שישים – 17.95%

אקסלנס גמל לבני שישים ומעלה – 16.32%

מיטב דש גמל לבני שישים ומעלה – 14.39%

גל גמל לבני חמישים – 20.12%

מחוג מסלול לבני שישים ומעלה – 11.32%

קו הבריאות לבני חמישים ומטה – 21.90%

גל גמל לבני חמישים עד שישים – 18.54%

עו”ס גמל לבני חמישים ומטה – 16.39%

עו”ס גמל לבני חמישים עד שישים – 17.29%

עו”ס גמל לבני שישים ומעלה – 6.72%

אינפיניטי גמל מסלול לבני שישים ומעלה – 12.04%

כלנית גמל לבני שישים ומעלה – 8.63%

קופת גמל להשקעה השוואה

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון יחסית חדש, וקיימת רק חמש שנים בשק ההון. קופת הגמל מתאימה לחיסכון קצר מועד יותר מאשר קופות הגמל “הרגילות”,  ויש לה לא מעט יתרונות שהופכים אותה למבוקשת ביותר:

אפשר למשוך את הכסף בכל רגע נתון, בלי לשלם קנס על משיכה מוקדמת

אפשר להפריש סכום קטן יחסית בכל חודש, או רק פעם אחת בשנה.

הניוד של קופת גמל להשקעה נעשה בדומה לקופות הגמל הרגילות – ללא תשלום מס ובקלות, ללא פתיחה. כלומר, הכסף שומר על זכויות הוותק שלו.

אפשר לקבל הלוואה מעולה על חשבון קופת הגמל להשקעה – עד שמונים אחוזים מהסכום שהצטבר בה.

כשרוצים לעשות השוואת תשואות קופות גמל להשקעה, צריך לקחת בחשבון שגם פה תמצאו הבדלים, שהמקור שלהם הוא ההבדל ברמת הסיכון.

למשל, אם תעשו השוואת תשואות קופות גמל להשקעה במסלול סיכון נמוך, תקבלו רמת תשואות כזו:

כלל גמל לעתיד אג”ח ממשלתי – 8.12%

כלל גמל לעתיד אג”ח – 11.07%

ילין לפידות קופת גמל להשקעה מסלול אג”ח ממשלות – 6.63%

מנורה מבטחים חסכון טופ אג”ח – 8.59%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול אג”ח – 12.39%

מגדל גמל להשקעה אג”ח עד 10% מניות – 13.11%

אנליסט קופת גמל להשקעה אג”ח – 6.93%

אם תעשו השוואת תשואות קופות גמל להשקעה בסיכון בינוני, תקבלו את התוצאות הבאות:

אנליסט קופת גמל להשקעה פאסיבי כללי – 18.82%
פסגות NEXT גמל להשקעה כללי – 17.34%

אנליסט קופת גמל להשקעה כללי – 24.70%

מנורה מבטחים חסכון טופ כללי – 19.51%

הפניקס גמל להשקעה כללי פאסיבי – 17.31%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי – 21.08%

אם תעשו השוואת תשואות קופות גמל להשקעה בסיכון גבוה, תקבלו את התוצאות הבאות:

הפניקס גמל להשקעה מניות פאסיבי – 27.74%

הלמן-אלדובי להשקעה מניות – 34.17%

הלמן-אלדובי להשקעה פאסיבי – מדדי מניות – 24.76%

כלל גמל לעתיד מניות – 34.24%

אלטשולר שחם חיסכון פלוס מניות – 28.27%

אינפיניטי גמל להשקעה מניות – 35.35%

פסגות NEXT גמל להשקעה מניות – 23.38%

מיטב דש גמל להשקעה מסלול פאסיבי – מדדי מניות – 28.79%

שינוי מסלול של קופת גמל – רק עם סוכן ביטוח

אין ספק ואין עוררין על כך שיש חשיבות רבה לבחירת קופת הגמל, וזו הסיבה הרי לכך שאנו עורכים השוואת תשואות קופות גמל בכל פרק זמן.

אבל איפה ובאיזה כלים עלינו לעשות השוואת תשואות קופות גמל? יש שתי אופציות עיקריות:

השוואת תשואות קופות גמל דרך פורטל ביטוחים

כשעושים השוואת תשואות קופות גמל דרך פורטל ביטוחים, כל מה שאנחנו צריכים לעשות זה לחפש קופות גמל במסלול שלנו, ולראות איזו קופת גמל הכי מצליחה. השאלה היא אם אתם יודעים מה מסלול הסיכון שלכם, ואם אתם בכלל מרוצים מהמסלול הזה? אולי אפשר להגביר קצת את רמת סיכון, ולאפשר לכם להרוויח יותר? אלה דברים שצריך לבחון בעין מקצועית.

אין ספק שפורטל ביטוחים יכול לתת לכם את מלוא המידע, ואם אתם לא רוצים לעשות פעילות מיוחדת, הרי שזה מספיק בהחלט.

השוואת תשואות קופות גמל דרך סוכן ביטוח

אם עשיתם השוואת תשואות קופות גמל ואתם לא מרוצים מרמת הביצועים של הקופה שלכם ביחס לאחרות, מה שאתם צריכים לעשות זה לשקול לנייד את הקופה שלכם לאחת אחרת, מצליחה יותר. בשלב הזה, כדאי לערב איש מקצוע – סוכן ביטוח בעל מיומנות בתחום הפיננסי, שיוכל לסייע לכם בבחירה מוצלחת של קופת גמל, ויערוך לכם השוואת תשואות קופות גמל עדכנית.

כשאתם עובדים מול סוכן ביטוח, קל יותר לקבל עדכונים ודוחות, יש את מי לשאול בנושא התשואות או דמי הניהול של הקופה, ויש גם עם מי להתייעץ.

כמה אמורים לשלם דמי ניהול?

דמי הניהול, בסכומים קבועים, נגבים בסוף כל חודש מהעמיתים מתוך היתרה שנצברה לזכותם בקופה.

דמי הניהול אינם זהים בכל מקום: קופות גמל מסוג קרן השתלמות, קופת גמל מרכזית, קופות בניהול אישי, ופת גמל לחופשה / מחלה ועוד – לא אמורות לגבות יותר משני אחוזים בשנה.

לעומת זאת, קופות גמל שאליהן מופרשים כספי החיסכון הפנסיוני רשאיות לגבות דמי ניהול על סך 1.05% לשנה, פלוס עוד 4% מתוך סך התשלומים הנוספים.

חיסכון לכל ילד השוואה

בחודש ינואר של שנת 2017  הועברה רפורמת חיסכון לכל ילד, על ידי ביטוח לאומי. משמעות הרפורמה המבורכת היתה שלכל צעיר/ה יש אפשרות לקבל, בגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת, סכום כסף שהצטבר על ידי ביטוח לאומי, במשך כל שנות חייו או מהגיל בו היה כשהרפורמה התחילה: ביטוח לאומי מתחייב להפקיד חמישים ואחד שקלים בכל חודש עבור הילד/ה, בקופת גמל או לחשבון הבנק של אחד ההורים.  ההורה עצמו יכול להגדיל את הסכום על ידי הוספה של 51 שקלים.

הבחירה בקופת גמל או בחיסכון בנקאי היא די משמעותית, וחבל שרוב ההורים לא מודעים לה: חיסכון בנקאי נושא ריבית כמעט לא קיימת, ואי אפשר להחליף את מסלול ההשקעה עד לפתיחת התוכנית (אלא אם בחרתם בתוכנית עם מספר תחנות יציאה, אבל לא תוכלו לעשות הרבה ממילא), בעוד שהפקדה לקופת גמל נושאת תשואות נאות, ואפשר לנייד את כספי הקופה בכל מקרה בו ההורים אינם מרוצים מביצועי הקופה.

לרוע המזל, מעטים ההורים שמבינים שזו הזדמנות מעולה לחסוך כסף בשיטה דינאמית – השקעה של הכסף באפיקים שונים דרך הפקדה לקופת גמל, במקום לתת לו סתם “לשבת” בחיסכון הבנקאי ולהעלות אבק. הרווחים המצטברים יכול להיות מאוד יפים, כשחוסכים דרך קופת גמל ובמסלולים עם רווח גבוה, וגבוהים משמעותית מהסכום שיצטבר דרך הפקדה לבנק.

אלה קופות הגמל שמשתתפות בתוכנית חיסכון לכל ילד. מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח, מאחר וגם רשימת קופות הגמל משתנה בכל פרק זמן. לפני שאתם בוחרים קופה, אל תשכחו לבצע השוואת תשואות קופות גמל.

• קופת גמל מגדל מקפת
• קופת גמל אינטרגמל
• קופת גמל הראל פנסיה
• קופת גמל אקסלנס נשואה
• קופת גמל קל גמל ופנסיה
• קופת גמל מנורה פנסיה
• קופת גמל פסגות קופות גמל ופנסיה
• קופת גמל אלטשולר שחם גמל ופנסיה
• קופת גמל אנליסט
• קופת גמל אינפיניטי
• קופת גמל הלמן אלדובי
• קופת גמל מיטב דש גמל ופנסיה