איזה סכום נחשב סביר עבור השתתפות עצמית צד ג?

ביטוח צד ג לרכב נחשב לביטוח יחסית שולי, מאחר ועבור רוב הנהגים הוא מופיע כחלק מביטוח מקיף, והם אינם רגילים לבדוק אותו כלל. בניגוד לביטוח חובה, ביטוח צד ג לרכב אינו ביטוח “שחייבים לעשות”. הוא ביטוח אופציונלי, שניתן להסיר אותו מביטוח מקיף כדי להוזיל את הביטוח, או לעשות אותו בנפרד. אז מהו בדיוק ביטוח צד גימל ומה הוא מכסה? באילו נסיבות שווה לוותר על ביטוח צד ג לרכב, מתי צריך לבחור בין צד ג’ או מקיף, ולמה חשוב לבדוק מראש את סכום השתתפות עצמית צד ג – מה נחשב סביר, מה נחשב גבוה, למה בכלל יש השתתפות עצמית צד ג והאם בכלל חייבים את הביטוח הזה?

מה הוא ביטוח צד גימל?

המטרה של ביטוח צד ג’ איננה לכסות את הנזקים שנגרמים לרכב שלכם עקב תאונה, אלא לכסות רק נזקים הנגרמים לרכב / רכוש של אדם אחר, המוגדר צד גימל. צד גימל יכול להיות רכב של אדם אחר, או רכוש של אדם אחר / עירייה / מוסד ועוד. בתוך ביטוח צד גימל קיים סכום שנקבע בתור השתתפות עצמית צד ג, והוא סכום שאותו אדם שעשה תאונה ופגע ברכוש של מישהו אחר (ברכב שלו, ברכוש שלו וכו’) צריך לשלם מכיסו. כל שאר ההוצאות הן על חשבון חברת הביטוח.

למה חייבים לעשות ביטוח צד גימל?

ביטוח צד גימל הוא הביטוח היחיד המכסה אתכם, כאשר אתם מעורבים בתאונה עם אדם או רכוש של אדם אחר. יתכן שלכם עצמכם אין רכב מפואר או יוקרתי, ואין לכם מה להפסיד במקרה של תאונה או התנגשות, אך אין זה בהכרח גם המקרה של האדם בו תתנגשו. אתם עלולים להתנגש או לפגוע ברכב יקר מאוד, שעלות התיקון שלו מאמירה לסכומי עתק. ללא ביטוח צד גימל, מי שישלם עבור כל התיקון הזה, שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף יותר, הם אתם בלבד. ביטוח מקיף שלא כולל את סעיף צד גימל לא יכסה את התיקון, וביטוח חובה בטח שלא יכסה אותו.

מאחר ולאף אחד אין באמת שליטה במי הוא יתנגש על הכביש ובמי הוא יפגע, כי אלה תאונות ולא אירועים מתכוננים, ביטוח צד ג חשוב מאין כמוהו.

כמה אמורה להיות השתתפות עצמית צד ג?

החלק של השתתפות עצמית צד ג שונה בכל פוליסה, אבל בכל מקרה, השתתפות עצמית צד ג לא אמורה לעלות על אלף שקלים, כשאת כל ההוצאות האחרות משלמת חברת הביטוח. חשוב מאוד לבדוק את כל הסעיפים האלה מלכתחילה, כדי לא להיות מופתעים בזמן אמת. לדוגמא, אם פגעתם חלילה ברכב או ברכוש של אדם אחר, ויש לכם ביטוח צד גימל שעשיתם אונליין, מבלי לבדוק את כל הסעיפים שלו, אתם עלולים לגלות שפרט כמו השתתפות עצמית צד ג פתאום עולה לכם הון עתק.

למרות השתתפות עצמית צד ג, אין ספק מה עדיף: צד ג’ או מקיף?

לפעמים עולה התלבטות מסוימת אצל נהגים, לגבי מידת הביטוח שהם זקוקים לו. מצד אחד, ברור שעדיף להיות מבוטח כראוי, לכל מקרה שלא יקרה – ואם יקרה אז הביטוח ישלם. מצד שני, ביטוחי הרכב הללו יקרים מאוד, ולא תמיד באמת אפשר להיעזר בהם. יש לא מעט מקרים שנכנסים מתחת או מעל הגדרת הביטוח, והמבוטח לא מקבל את כספו למרות שהיה מבוטח. תביעת הביטוח שלו לא נענית. לרוב, זה בגלל הצטרפות לביטוח שלא דרך סוכן ביטוח, חוסר הקפדה או חוסר תשומת לב לפרטים קטנים, כמו הסעיפים השונים בפוליסת הביטוח, וחוסר כיסוי מספק.

מאחר וביטוח מקיף אינו ביטוח שחובה לעשות, וכך גם ביטוח צד ג, עולה לפעמים השאלה – אם כבר עושים ביטוח נוסף לרכב, מה עדיף? צד ג’ או מקיף?

ובכן, התשובה תלויה לחלוטין בסוג הרכב שיש לכם. אם יש לכם רכב חדש, מן הסתם שווה לכם לשמור עליו, ועל הערך שלו. במקרה כזה ברור שאתם חייבים לעשות ביטוח מקיף, שמכסה אתכם בכל היבט של נזק הנגרם לרכב שלכם. בתוך הביטוח המקיף יש לכם את סעיף ביטוח צד גימל, ולכן אתם בעצם מכוסים מכל כיוון: הביטוח מכסה כל נזק שנגרם לרכב שלכם, וביטוח צד שלישי מכסה כל נזק שאתם גורמים לרכב אחר.

אם יש לכם רכב ישן, סביר להניח שעדיף לכם לוותר כליל על הביטוח המקיף, שתפקידו היחיד הוא לשמור על הרכב שלכם: פיזית וערכית. אם הרכב שלכם ייגנב, הביטוח המקיף ישלם לכם עבורו. אם הוא יינזק, הביטוח המקיף ישלם את התיקון עבורו ואפילו את ירידת הערך שלו.

לעומת זאת, ביטוח (חובה וגם מקיף) עבור רכב ישן עולה הון עתק, ולפעמים זה פשוט לא שווה את זה. אם האוטו הישן נדפק כתוצאה מתאונה, ובכן, לפעמים שווה פשוט לשלוח אותו לגריטה.

לעומת זאת, גם במקרה של רכב ישן מאוד, אסור לוותר על צד גימל, גם אם הוא כרוך בסכום השתתפות עצמית צד ג. זכרו: לא משנה כמה הרכב שלכם ישן ומיושן, הוא עדיין יכול לפגוע ברכב אחר ולגרום לנזקים חמורים. למעשה, בואו נחדד את הנקודה הזו: יש סבירות גבוהה שדווקא רכב ישן ייפגע ברכב אחר, מאחר וברכב ישן אין מערכות בטיחות שיכולות לאותת במקרה של התקרבות יתרה לרכב השני, ובכך למנוע תאונה.

לכן, ביטוח צד גימל הוא חשוב מאוד, למרות השתתפות עצמית צד ג שיש בכל פוליסה, וחובה לעשות אותו. אם חייבים לוותר על ביטוח אחד, אל תוותרו על ביטוח צד גימל.

מה קורה אם עושים תאונה ללא ביטוח צד ג?

הרבה אנשים לא עושים ביטוח צד גימל, בגלל החשש שבכל מקרה של תאונה הם יצטרכו לשלם השתתפות עצמית צד ג, אז למה לעשות בכלל ביטוח צד גימל? מה שהם לא מבינים זה, שפרט קטן כמו השתתפות עצמית צד ג יכולה לעלות להם בממוצע אלף שקלים, בעוד שהוצאות התיקון והשיקום של הרכב בו פגעו, עלולים להגיע לחצי מיליון שקלים.

גבול אחריות עליון בפוליסת ביטוח צד ג לרכב

גבול האחריות של חברות הביטוח הוא בדרך כלל חצי מיליון שקלים, בכל מקרה של פיצוי לצד גימל. ללמדכם, שאלו הסכומים שאתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים, אם תפגעו ברכב או רכוש השייכים לאדם אחר. אם תצטרכו לשלם את הסכומים האלה מכיסכם, סביר להניח שתצטרכו לקחת הלוואה, למשכן את הבית שלכם ולרדת ברמת החיים שלכם באופן משמעותי. וכל זה, כשביטוח צד גימל עולה בסך הכל כמה עשרות שקלים בודדים בחודש.