מי נותן הצעה יותר טובה לביטוח חיים, חברות ביטוח חיים בישראל או סוכן ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא סוג של “פיל בחדר”. אף אחד לא אוהב לחשוב על המוות שלו, במיוחד בגיל צעיר, אבל מצד שני אף אחד לא רוצה להשאיר את המשפחה שלו במצב כלכלי גרוע, במיוחד אם הנפטר היה המפרנס הראשי.
הפתרון שחברות ביטוח חיים בישראל מציעות כיום הוא ביטוח משולב בפוליסות נוספות, כמו חיסכון, ביטוח כנגד תאונות ועוד.
איפה הכי כדאי לעשות את הביטוח? האם חברות הביטוח מציעות את הביטוח הכי משתלם, או שאולי זה בכלל סוכן ביטוח חיים? האם כדאי לשלב חיסכון בתוכנית של ביטוח חיים, ולמה חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח בנושא ביטוח תאונות ואובדן כושר עבודה?
מהו ביטוח חיים?
חברות ביטוח חיים בישראל הן ספקיות של חוזי ביטוח חיים, שאפשר לעשות באופן פרטי או בשביל לקבל את המשכנתא (ביטוח חיים למשכנתא).
מה הוא ביטוח חיים, שמציעות חברות ביטוח חיים בישראל?
ביטוח חיים הוא פיצוי, בסכום שנקבע מראש, הניתן ליורשי המבוטח, במקרה שהוא נפטר לפתע. אנשים עושים ביטוח חיים כדי להיטיב עם היורשים שלהם, במקרה שהם ימותו וישאירו בן / בת זוג עם ילדים לבדם.
גובה הפיצוי בפוליסת ביטוח החיים היא זו שקובעת את מחיר הפרמיה החודשי, וניתן לבחור אותו בהתאם למצב הכלכלי של המבוטח, הגיל ומצב הבריאות שלו – עוד שני גורמים שתורמים ליוקר הפרמיה.
ביטוח החיים הוא רלוונטי רק במסגרת תקופת הביטוח, כלומר אם המבוטח לא נפטר במסגרת תקופת הזמן שנקבעה מראש, הוא כביכול “הפסיד” את כספי הביטוח שלו, מאחר ואם ימות לאחר שהביטוח ייגמר היורשים שלו לא יקבלו את כספי הפיצוי, אלא אם הוא יעשה ביטוח חיים חדש.
זו הסיבה שלפני מספר שנים התקיימה רפורמה בעניין מחירי ביטוחי החיים. רשות ההון, הביטוח והחיסכון הבינה שחברות ביטוח חיים בישראל מרוויחות הון עתק מפוליסות הביטוח, כי אנשים עושים ביטוח ולא מממשים אותו, או אם להשתמש במילים פחות יפות – לא מתים, וחברות ביטוח חיים בישראל מקבלו את הפרמיה החודשית מבלי שהן צריכות לשלם את הפיצוי.
הסיבות לכך ברורות. עליית איכות החיים, הפיתוח של תרופות ושל טיפולים מאריכי חיים ודחיקת גיל ההזדקנות האמיתית לפאתי שמונים פלוס, הפכו אנשים בני חמישים ושישים לצעירים ובריאים, שהסיכוי שלהם למות אינו כה גבוה. ההבדל בין פוליסות ביטוח החיים של שנת 2021 ושל שנת 1991 הוא גדול, גם במחיר וגם במהות. לפני שלושים שנה התרחיש שאדם ימות בגילאים שכיום נראים לנו צעירים יחסית, כמו 65, היה גבוה יותר, ולכן מחירי הביטוח היו בהתאם.
בדיוק בגלל זה ובשל כך מחירי ביטוחי החיים ירדו, וכעת כל אחד כמעט יכול להרשות לעצמו לעשות ביטוח חיים ולהבטיח את חייהם של הילדים שלו, או של יורשים אחרים שהוא מעוניין להכניס לביטוח החיים שלו. שימו לב שלא כל חברות הביטוח יידעו את הלקוחות שלהן שמחירי הביטוח ירדו, לפעמים אף קוצצו בחמישים אחוז, והלקוחות ממשיכים לשלם את המחירים הישנים, היקרים יותר.
ביטוח חיים הוא מסוג הביטוחים שעושים רק למען אנשים אחרים, וזה נכון להגיד שאם המובטח אינו מת, בעצם לא יוצא כלום מהביטוח (סליחה מראש על הציניות). אבל יש מוצר ביטוחי שכן מאפשר “להוציא” משהו מביטוח החיים, גם אם הוא לא מתממש – וזה פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון, שמאפשר חיסכון לפנסיה בצד הפרשה לביטוח חיים.
מהם ביטוחי החיים הכי פופולריים בישראל?
יש כמה ביטוחי חיים שמציעות חברות ביטוח חיים בישראל. הפוליסות הנמכרות ביותר הן אלה:
פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון
חברות ביטוח חיים בישראל מציעות ביטוח חיים שמשלב גם חיסכון לפנסיה, מתוך הבנה שיותר אנשים יעשו ביטוח חיים, אם הם יידעו שיוצא מזה גם משהו עבורם, ולא רק אחרי מותם ליורשים שלהם. ביטוח חיים שמשלב גם חיסכון לוקח חלק מהסכום שמיועד ליורשים, ומכניס אותו לפנסיה, וכך המבוטח (אם הוא מסיים את תקופת הביטוח כשהוא חי ובריא) יכול להגיע לגיל פנסיה וליהנות מחיסכון נוסף.
מה מציעות חברות ביטוח חיים בישראל, כפוליסה משולבת?
בואו ניקח לדוגמא את חברת הראל, כחלק מתוך חברות ביטוח חיים בישראל. הראל משווקת את פוליסת הראל מור לשכירים המציעה קצבה חודשית במספר אופציות:
- קצבה חודשית מגיל היציאה לפנסיה ולכל החיים של המבוטח. למוטבי המבוטח יש אפשרות להמשיך ולקבל את הקיצבה לאחר מותו של המבוטח.
במסלול הזה אפשר למשוך חלק מהכסף (כעשרים וחמישה אחוזים, או סכום השווה לחמש שנים של קצבה) ולהמשיך ליהנות מייתרת הכסף כקיצבה חודשית קבועה.
- קצבה חודשית מרגע היציאה לגמלאות, ובמקרה של מות המבוטח תשלום לבן או בת הזוג שנותרו, בשווי של שישים אחוז מהקיצבה.
- קצבה חודשית מהפנסיה ועד המוות, ללא העברה ליורשים.
ביטוח חיים ריסק הוא בעצם ביטוח החיים הקלאסי, זה שמציע סכום פיצוי למוטבי המבוטח, במקרה של מוות. המוטבים רשאים לקבל פיצוי חד פעמי ולרוב אין להם אופציה לקיצבה חודשית.
עלות ביטוח חיים ריסק היא בהתאם לנתונים של המבוטח, וכמובן גם בהתאם לגובה הפיצוי שהוא בחר. יחד עם זאת כיום לא מעט חברות ביטוח חיים בישראל מציעות ביטוח חיים ריסק עם העלאת מחיר מדורגת, שמתבצעת רק אחת לכמה שנים (ולא בכל שנת התבגרות כפי שזה היה עד כה).
ביטוח חיים עם ביטוח מחלות קשות
ביטוח חיים עם מחלות קשות הוא סוג של תת ביטוח חיים ריסק. זהו ביטוח שנועד לתת פיצוי כספי חד פעמי בכל מקרה של גילוי מחלה קשה, בהתאם לפרוטוקול של חברת הביטוח ומתוך רשימת מחלות קשות, שמשתנה כמובן מחברה אחת לשנייה. הביטוח הזה נועד להקל על אנשים שגילו פתאום באמצע החיים שהם לקו במחלה קשה, ושהם צריכים לארגן את כל החיים שלהם עכשיו בהתאם. הביטוח הזה דומה לביטוח מחלות קשות שאפשר למצוא גם בביטוחי בריאות, ר’ שפה יש גם את האלמנט של ביטוח חיים.
גובה הפיצוי שיינתן במקרה של מחלה קשה תלוי בפליסה, ובתנאי הפתיחה של המבוטח. מן הסתם מבוטח צעיר ובריא ללא עבר של מחלות ישלם פחות בכל חודש ויקבל סכום פיצוי גבוה יותר, במקרה שתתגלה אצלו מחלה קשה.
חשוב לבדוק מה תנאי הפוליסה, וכמה מקבלים עבור כל מחלה. יש חברות ביטוח חיים בישראל שמכנסיות לרשימת מחלות קשות דווקא מחלות נדירות יחסית, ובכך גורמות לאנשים שחלו לא למצוא את המחלה שלהם ברשימת המחלות (ובכך לא לקבל פיצוי מהביטוח). לעומת זאת יש חברות ביטוח חיים בישראל שהרכיבו רשימה מפורטת וגדולה של מחלות קשות, והיא כוללת כמעט כל מחלה.
אם אתם חושבים לעשות ביטוח חיים עם תוספת של ביטוח מחלות קשות, כדאי שתהיו מלווים בסוכן ביטוח חיים, שיבדוק לכם את הפוליסה ויסביר לכם אם היא טובה, או שהיא בעצם ריקה מתוכן.
ביטוח חיים למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות
ביטוח חיים שמשלב גם סעיף של אובדן כושר עבודה מסיבות שונות, ונכות (כמובן בעוצמות ודרגות משתנות). בביטוח זה מקבלים סכום חד פעמי בבת אחת, או קיצבה חודשית, בכל מקרה של הוכחת אי יכולת עבודה והשתכרות.
התוספת הזו היא חשובה, מאחר והיא תאפשר לכם להמשיך להתפרנס גם אם מסיבה כלשהי לא תוכלו לעשות זאת.
גם במקרה של הביטוח הזה, עדיף לכם לפנות לסוכן ביטוח חיים ולא לעשות את הביטוח דרך חברות ביטוח חיים בישראל, מהסיבה שאתם חייבים לתת לסוכן הביטוח שלכם לעבור על הפוליסה, ולאפשר לו לחדד עבורכם מספר נקודות. למשל, האם בפוליסה כתוב שאובדן כושר עבודה מתייחס לאובדן מוחלט של חוסר יכולת לחזור לעבודה, או רק לעבודה שלכם? ההבדל “הקטן” הוא גדול מאוד, מאחר ואם הסוכן שלכם מתעקש שבפוליסה יהיה כתוב שאובדן כושר עבודה מתייחס לחוסר יכולת שלכם לעבוד בעבודה שלכם, לא תיאלצו לעבוד בעבודה אחרת, אלא תוכלו לקבל קיצבה ולהחלים בנחת. חברות ביטוח חיים בישראל מציינות לפעמים בחוזי הביטוח שלהן שאובדן כושר עבודה מתייחס לחוסר יכולת כללית ומוחלטת, ופחות מזה אתם לא זכאים לקיצבה. כלומר, מבחינתן אם אתם יכולים לעבוד במקום אחר, גם אם זה לא המקצוע שלכם, אתם לא זכאים לקיצבה. זה סעיף שחייבים לתקן.
פוליסת ביטוח חיים משולב חיסכון
ביטוח חיים שמשלב גם הפרשה לפנסיה. זהו ביטוח חיים חכם, שלוקח בחשבון שאנשים רוצים לדאוג ליורשים שלהם, אבל הם גם רוצים לדאוג לעצמם, ולכן החלק המופרש לפנסיה יכול להיפדות כשהמבוטח יוצא לגמלאות.
ממי הכי כדאי לקבל הצעה לביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא לא בהכרח חוזה אחיד במחיר אחיד, שאפשר לעשות בכל מקום. אומנם, על פניו זה נראה שאין פה יותר מדי עומק – הרי מדובר בפוליסה עם סכום פיצוי אחיד, שמטרתה להעניק את הפיצוי במקרה של מוות, או לא לעשות כלום במקרה שנגמרה תקופת הביטוח מבלי ששום דבר אירע.
אבל זה לא מדויק. גם פוליסת ביטוח חיים צריך לדעת איך לעשות בצורה נכונה, וזה אפשרי בעיקר אם עושים את זה בעזרת סוכן ביטוח. קודם כל, עלות ביטוח חיים לא אמורה להיות גבוהה מדי לתשלום חודשי, וצריך להתאים את הסכום למצב של האדם שעושה את הביטוח. כמו כן, צריך להסתכל על הגיל ועל המצב המשפחתי שלו. אדם שרוצה לעשות ביטוח חיים בגיל מבוגר, ישלם הון עתק והשאלה היא עד כמה זה משתלם לו בכלל. כשאנשים הם צעירים, מעבר לתשלום החודשי הנמוך יש סיבה לכך שהם עושים ביטוח חיים: בגילאים האלה יש להם ילדים קטנים ובני זוג צעירים, שצריכים לבנות את החיים שלהם גם לאחר שהמפרנס הראשי – או לפחות המפרנס הנוסף – נפטר בטרם עת. בגילאים מבוגרים יותר הילדים כבר בוגרים, ופחות צריכים את העזרה של ההורים שלהם.
מצד שני, כל מקרה לגופו: גם אם המבוטח מבוגר, צריך לבדוק בני כמה הילדים שלו, כי יש אנשים שמתחתנים מאוחר ומביאים ילדים בגיל מבוגר יחסית, ואז כשהם מזדקנים יש להם ילדים צעירים שכן יצטרכו את כספי הביטוח.