האם הכי שווה לקבל הצעה לביטוח רכב דרך חברות ביטוח לרכב?
ביטוח רכב פרטי, כמו גם ביטוח רכב מסחרי, הם ביטוחים יקרים ולפחות חלקם הם ביטוחי חובה. זה, והעובדה שאלה ביטוחים שצריך לחדש מדי שנה, מהווים חלק מהסיבות לכך שביטוחי רכב הם כל כך פופולריים, עד כדי כך שאי אפשר להעביר יום שלם מבלי להיתקל בפרסומת כלשהי לביטוח רכב.
ואומנם, המסר מחלחל היטב: אפשר להוזיל את הביטוח, בואו לקבל הצעה מוזלת לביטוח חובה ומקיף. חלק מהנהגים מתחילים לחפש את המבצע הכי טוב לקראת תום תקופת הביטוח שלהם. הם מנסים לאתר את המחיר הכי משתלם לחידוש הרכב, בודקים באתרי אינטרנט ומתקשרים לחברות ביטוח לרכב, לבדוק מי מציע את הביטוח הכי משתלם.
אחוז מסוים מהנהגים לא עושה פעולה מיוחדת בשביל להשיג מחיר טוב יותר לפני חידוש הביטוח. זה לא שלא אכפת להם שהם משלמים יותר, הם פשוט לא כל כך מודעים לעובדה שהם יכולים להשיג מחיר טוב יותר. הם מחכים שיצלצלו אליהם מחברת הביטוח שלהם, ויציעו להם לחדש את הביטוח, וברוב הפעמים אפילו לא מתמקחים על המחיר. חלקם חושב אולי, שעצם היותו לקוח ותיק, הוא בטח מקבל את המחיר הכי טוב שאפשר. לגבי זה אפשר להגיד – לא רק שזה לא נכון, זה אפילו הפוך: חברות ביטוח לרכב מציעות את המבצעים הכי טובים שלהן בעיקר ללקוחות חדשים, כדי לגייס עוד לקוחות ולהגדיל את המאגר שלהן.
אז איך מוזילים את ביטוחי הרכב? האם סוכני ביטוח רכב מציעים מחירים יותר מאשר חברות ביטוח לרכב?
מחיר טוב זה חשוב, אבל יותר חשוב להיות מכוסים כמו שצריך מבחינה ביטוחית
כולם מחפשים להוזיל את מחיר הביטוח, אבל לפעמים המחיר המוזל מגיע על חשבון הכיסוי, וזה כבר לא טוב. במיוחד בתחום ביטוח הרכב, כל נהג חייב להיות מכוסה באופן הרמטי, כי כל דפיקה קטנה באוטו יכולה לייצר הוצאות עתק. לדוגמא, שריטה קטנה שבקושי רואים, ונגרמה בגלל חיכוך קטן ביותר, יכולה לגרום להחלפת כל הטמבון, שהמחיר שלו הוא בסביבות חמשת אלפים שקלים. ועוד לא דיברנו על תיקונים גדולים יותר, שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים – ולפעמים אפילו לא בגלל תאונה אלא בגלל התנגשות בעץ, במחסום ועוד. לכן חשוב שהמחיר יהיה אטרקטיבי, אבל לא פחות חשוב לבדוק שהפוליסה מלאה וכוללת כיסוי לכל מה שנהג ממוצע עלול להזדקק לו. שימו לב גם לדמי ההשתתפות העצמית: לפעמים השתתפות עצמית גבוהה יכולה להוזיל את הפוליסה, אבל אתם לא אמורים לשלם השתתפות עצמית גבוהה וגם לקבל פוליסה במחיר גבוה, כי אז אתם פשוט מקבלים הצעה גרועה. גם לגבי המרכיב של השתתפות עצמית, בדקו אם זה אכן משתלם לכם, ובאיזה סכומים מדובר. אם השתתפות עצמית מוצעת במחיר גבוה מדי, כנראה שזה לא משתלם לכם, ותבקשו לקבל הצעה אחרת או שתנהלו משא ומתן על גובה ההשתתפות העצמית.
אלו פרמטרים משפיעים על מחיר הביטוח לרכב?
הפרמטרים שעל פיהם מחשבים את מחיר הביטוח מושפעים מגילו של הנהג, שנות הוותק שלו על הכביש וכמובן מצב הרכב:
- מגדר – מהו מין הנהג הצפוי להשתמש ברכב
- גיל – מה הוא גילו של הנהג הצעיר ביותר שעומד להשתמש ברכב.
- וותק – כמה שנות רישוי יש לנהג הצעיר ביותר שאמור להשתמש ברכב.
- עבר ביטוחי – בכמה תביעות בעל הפוליסה היה מעורב, בשלוש השנים האחרונות.
- עבר ביטוחי 2 – האם היו פסילות רישיון שאירעו בשלוש השנים האחרונות, והאם הייתה לפסילה הצדקה של בית משפט.
- מה סוג הרכב
- כמה קילומטרז’ יש ברכב
- מה סוג הדלק
- כמה נפח מנוע
- האם מותקנת מערכת למניעת נעילת גלגלים (ABS)
- כמה כוחות סוס
- האם קיימת מערכת לבקרת יציבות (ESP)
- מה מספר כריות האוויר ברכב
- האם מותקנת מערכת התרעה של אי שמירת מרחק (FCW)
- האם מותקנת מערכת התרעה לגבי סטיה מנתיב (LDW)
איך ניתן להוזיל את מחיר ביטוח הרכב?
חברות ביטוח לרכב אולי לא יספרו לכם את זה, אבל אם תעבדו מול סוכני ביטוח רכב, תגלו איך מוזילים את מחירי הביטוח, וגם תקבלו פוליסת ביטוח מהודקת יותר. הנה כמה טיפים:
- רכב בעל מנוע קטן זכאי לביטוח זול יותר
- קילומטרז’ גבוה מייקר את הביטוח, לכן אם יש לכם רכב מטעם העבודה כדאי לכם לנצל אותו לנסיעות ארוכות.
- הגדלת האבטחה עבור הרכב: חנייה במקום עם מצלמות אבטחה או חניה סגורה בשער חשמלי.
- התקנה של מערכות אבטחה ומיגון במיוחד כדי לקבל מחיר אטרקטיבי יותר בעת חידוש הביטוח.
- התייעצות עם סוכן ביטוח, והסרה של סעיפים שלא רלוונטיים לכם.
- לפעמים שווה להעלות את דמי ההשתתפות העצמית ולהוזיל את הפוליסה. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם לגבי כדאיות הצעד הזה, לפעמים זה משתלם.
- התאמת הביטוח לנהגים, במקום לעשות ביטוח אוטומטי. אפשר לעשות ביטוח זמני עבור נהג שלא נמצא כל הזמן, או רכב שבקושי משתמשים בו.
- אם יש לכם רכב שגילו מעל שתים עשרה שנה, יתכן ששווה לכם לוותר על ביטוח מקיף, ולעשות רק ביטוח צד גימל.
- אל תקבלו את ההצעה של חברות ביטוח לרכב שפונות אליכם. בדקו קודם את ההצעה יחד עם סוכן הביטוח שלכם, אולי ההצעה יקרה מדי.
מה מכסה ביטוח רכב מקיף – ועל מה אפשר לוותר כדי להוזיל את הפוליסה?
ביטוח רכב כולל ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד גימל, שעושים בנפרד רק במיה ומחליטים לא לעשות ביטוח חובה.
ביטוח חובה כולל כיסוי בזמן תאונה לכל נזקי הגוף של הנהג, של אנשים שישבו אתו ברכב ושל הולכי רגל שנקלעו לתאונה.
ביטוח מקיף כולל את הכיסויים הבאים:
- כיסוי עבור נזקי מזג אוויר כתוצאה משיטפון, ברד, סערות, ברד ועוד. האם זה סעיף רלוונטי? תלוי איפה אתם מתגוררים. אם אתם גרים באילת למשל, אתם יכולים להסיר את הסעיף הזה, או להכניס אותו רק בתקופת החורף.
- כיסוי עבור תיקונים במוסך מורשה לאחר תאונה, התהפכות וכדומה. האם רלוונטי? בהחלט, אלא אם הרכב שלכם ישן למדי. במקרה כזה הביטוח ככל הנראה יצטרך להכריז על האוטו כטוטאל לוס, מכיוון שלא יהיו לו חלקי חילוף עבורו. בנוסף גם מחיר הביטוח שתתבקש לשלם עבורו יהיה גבוה מאוד.
- כיסוי עבור גניבת הרכב. רלוונטי? כן
- כיסוי עבור מקרים של השחתת הרכב מכל סיבה. רלוונטי? כן
- כיסוי עבור צד גימל רלוונטי? מאוד. זה הסעיף ששומר עליכם במקרה שאתם פוגעים ברכוש או ברכב של אדם אחר, ומתבקשים לשלם את כל הוצאות השיקום, תיקון וירידת ערך עבורו. צד גימל משלם גם את כל ההוצאות המשפטיות, אם יש כאלה.
- שירותי דרך וגרירה – האם רלוונטי? כן, כי כשאתם יושבים בבית או במשרד, קל לכם להגיד שאולי שווה להסיר את הסעיף הזה ולחסוך כסף. אבל אם תיתקעו באיזה חור נידח, שאין בו אפילו מוניות או אוטובוסים, אתם תודו לאלוהים שעשיתם סעיף של שירותי דרך וגרירה. מן הסתם תצטרכו בכל מקרה גרירה, רק שבלי ביטוח תיאלצו לשלם עבור השירות הזה בנפרד. בנוסף, שירותי דרך מהווים פתרון מצוין כשנתקעים בצד הדרך עם בעיה שאפשר לפתור באופן מיידי באמצעות מכונאי או לפחות איש מקצוע שמגיע עם סט כלים, ופותר לכם את הבעיה על הדרך.
- רכב חלופי – רכב שמקבלים מהביטוח, כשהרכב שלנו מושבת, כדי לא להישאר ללא רכב. האם רלוונטי? לא בטוח. נתחיל בעובדה שלקוחות רבים של חברות ביטוח לרכב מספרים, שהרכב החלופי שהם קיבלו היה ירוד מאוד, מרופט ולא מתוחזק – ממש סכנת נפשות לנהוג בו. דווקא לקוחות של סוכני ביטוח חוו חוויה אחרת לגמרי, וסיפרו שהסוכן ארגן להם רכב חלופי מצוין. אז לגבי האם רלוונטי, ככל הנראה זהו סעיף לא רלוונטי ללקוחות של חברות ביטוח לרכב, וכן רלוונטי ללקוחות של סוכני ביטוח רכב.
- כיסוי עבור מערכות סאונד – יש נהגים שרוכשים כיסוי עבור מערכת הסאונד שהם התקינו ברכב שלהם. מן הסתם עושים זאת רק נהגים שרכשו מערכת יקרה מאוד, ששווה לבטח. האם רלוונטי? עדיף שתתייעצו עם סוכן הביטוח בנושא, כדי שלא תוציאו סתם כסף.
- כיסוי עבור שמשות – האם רלוונטי? תלוי במחיר שאתם מתבקשים להוסיף.
- כיסוי עבור רכוש אישי – כיסוי המחזיר לכם כסף במקרה שנגנבים לכם חפצים מהאוטו. האם רלוונטי? לרוב לא. אם אתם נוהגים המון, סביר להניח שיש לכם באופן קבוע חפצים, בגדים ואולי עוד דברים יקרים שנשארים ברכב בקביעות. האם שווה לשלם במיוחד למקרה שמישהו יגנוב אותם? נכון שהכיסוי הזה מכסה גם אם שכחתם את הארנק שלכם ברכב והוא נגנב, אבל לא יותר פשוט (וזול) לוודא שאין לכם שום דבר בעל ערך באוטו?
ביטוח דרך חברות ביטוח לרכב מול ביטוח דרך סוכני ביטוח – מה יותר משתלם?
אם אתם מחפשים מחיר מוזל לפוליסת הביטוח שלכם, כדאי שתקראו קצת על ההבדלים בין המחיר, השירות והגישה של ביטוח לרכב המוצעים לכם על ידי חברות לביטוח רכב – ובין מה שתקבלו מסוכן הביטוח שלכם.
חברות ביטוח לרכב מציעות לכם הצעה שמתאימה להם, לא לכם. יש להם פוליסת ביטוח לרכב, יש להם את המחירים שלהם, וזה מה שאתם יכולים לקבל. אתם לא יכולים לקבל מחברה מסוימת תנאים שיש רק בחברה אחרת, ולהיפך. כל חברה מנסה למכור את הפוליסה שלה, בין אם זה מתאים לכם ובין אם לא.
בניגוד לחברות ביטוח לרכב שמוכרות רק את מה שיש בחברה הביטוח שלהן, סוכני ביטוח עובדים עם כל החברות וחשופים לכל הפוליסות הקיימות בשוק. הם גם יודעים איזו מהחברות טובה יותר, משלמת מהר יותר ומציעה את המחיר הכי טוב. האינטרס של סוכן הביטוח הוא לא האינטרס של חברות ביטוח לרכב, מאחר והסוכן מוכר לכם את מה שמתאים לכם מבין שלל הצעות של כל חברות הביטוח. הוא יכול להתאים לכם בשנה מסוימת הצעה של חברה אחת, ובשנה שאחרי הצעה מחברה אחרת. הכל תלוי בכם, בצרכים שלכם, ובמבצעים שיש מדי פעם, שעליהם הוא יודע מראש ויכול לכוון אתכם בהתאם.
מבחינת מחיר, ההצעה שחברות ביטוח לרכב נותנות לכם, יכולה להתחרות בהצעה של סוכני ביטוח לרכב, ולהפסיד. לסוכני ביטוח יש בדרך כלל מחירים מוזלים דרך חברות הביטוח, והם מציעים לכם אותם כך שאתם נהנים ממחיר מוזל מבלי להתפשר על גודל הפוליסה, ובלי לוותר על סעיפים חשובים שמייקרים אותה.
מבחינת ההתאמה של הפוליסה אליכם, האם אתם סבורים שחברות ביטוח לרכב ישבו איתכם ויתפרו לכם הצעה אישית שמתאימה לכם באופן מיוחד? לא, כי זהו תפקידו של סוכן הביטוח. הסוכן מכיר את ההרכב המשפחתי שלכם, הנהגים, גילם, התכיפות בה הם צריכים את הרכב, ולכן הוא יכול להעניק לכם ייעוץ מדויק שיעזור לכם להרכיב פוליסת ביטוח מדויקת לכם. אתם הרי לא רוצים להזדקק לביטוח ולגלות שהוא לא מכסה את התאונה שעברתם, אבל מצד שני הוא מכסה נזקי מפולת שלגים, סעיף מיותר עבורכם.
אם אתם צריכים לתבוע את הביטוח, אין ספק שאתם לא יכולים להתנהל עם חברות ביטוח לרכב, אלא רק עם הסוכן שלכם. חברות ביטוח לרכב אינן בצד שלכם, במיוחד אם אתם צריכים לתבוע אותם ובמיוחד אם זה נושא השנוי במחלוקת, למשל אם הם לא רוצים לשלם, או טוענים שזו לא אחריותם לשלם. זה בדיוק סוג המקרים בהם סוכן ביטוח בתחום התמחות רכב, הוא זה שיקבע אם אתם תנצחו בתביעה או תפסידו. לבד, ככל הנראה שלא תסתדרו, כי זה אומר לעמוד מול סוללת המומחים של חברות ביטוח לרכב, המצוידות בעורכי דין, רואי חשבון וסוללת נציגים שיעבירו אתכם מאחד לשני במשך שבועות, ובכל פעם תצטרכו להסביר את המקרה שלכם מחדש.
במקרים של תאונה, חברות ביטוח לרכב יכולים לעזור לכם, אבל הם לא יכולים לעזור לכם באופן אישי כמו סוכן ביטוח. למעשה, אם הייתם מעורבים בתאונה, אתם צריכים לצלצל לביטוח דבר ראשון. דמיינו אתכם אחרי תאונה מחכים על הקו שעות, מועברים מנציג אחד לאחר, לא מבינים מה עליכם לעשות ועוד מתבקשים להתחיל לאסוף ניירת ולשלוח חומרים.
דמיינו שבמקום לצלצל לחברת ביטוח, אתם מצלצלים לסוכן הביטוח שלכם. שיחה אישית וקצרה, הוא הרי מכיר אתכם. מיד הוא יטפל בכל העניינים הנדרשים, הניירת, שיחות עם השמאי, עם שירותי הגרירה, הדרישה לקבל רכב חלופי טוב – ועוד.
ביטוח רכב מסחרי דרך חברות ביטוח לרכב
רכב מסחרי הוא מורכב יותר לביטוח, בשל העובדה שהוא גדול, פעיל במשך שעות רבות על הכביש, ומצריך התייחסות שונה ומקצועית יותר. למשל, בעל רכב מסחרי חייב לדעת שהרחבות של שירותים כמו גרירה וחילוץ הם קריטיים, כי לרכבים מסחריים יש יותר פוטנציאל להיתקע בכל מיני מקומות נידחים שקשה להגיע אליהם. בנוסף, בעל רכב מסחרי חייב להקפיד על אותיות קטנות בחוזה הביטוח, מכיוון שהוא עלול לשלם הון עתק על תוספות שיקרו בפועל. למשל, במקרה של חילוץ, למרות שזהו סעיף שהוא כבר משלם עליו, הוא עלול להתבקש לשלם תוספת בשטח. מדוע? כי חברת הביטוח עלולה להגיד שהיא נאלצה לשכור מנוף כדי לחלץ את הרכב, וזה לא היה כלול בחוזה. סעיף נוסף שעלול להתגלות כבעייתי, הוא סעיף של הובלת חומרים רעילים. כל נהג של רכב מסחרי יודע שלפעמים קורות תאונות עם הנגרר שלו, ואם הוא בדיוק נושא חומרים רעילים והם נשפכים על הכביש, הוא עלול למצוא את עצמו בבעיה.
לכן, כשעושים ביטוח רכב מסחרי חייבים ליווי של סוכן ביטוח, שיקרא את הפוליסה ויוודא שהיא לא מכילה מוקשים, שעלולים לגרום להוצאות עתק.
