פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי

“אני יודע שזה נורא חשוב, אבל אין לי כוח לשבת על זה”.

זו התגובה של רוב האנשים, כששואלים אותם אם הם יודעים מה קורה עם הפנסיה שלהם. כן, כולם יודעים שזה מאוד חשוב לבדוק מה מצב הפנסיה, אבל לאף אחד אין יכולת נפשית לעצור לשנייה הכל, ובאמת לעשות את הפעולה הזו של בדיקת הפנסיה. יותר מזה, כולם רואים וקוראים את הכתבות על אנשים שיצאו לפנסיה, אך במקום ליהנות מהפנסיה שלהם נאלצים לעבוד בעבודות שאינן מכבדות אותם ואת גילם, חיים בצמצום מעליב וממש סובלים מאיכות חיים ירודה. מן הסתם, אנשים עושים את הקישור בין חוסר תשומת לב לפנסיה, או זלזול בכל מושג הפנסיה בתקופות צעירות יותר, ובין היציאה לפנסיה עם תוכנית כלכלית עלובה, לא מכבדת ולא מאפשרת לעשות שום דבר מלהיב. ולמרות העובדה שכולם מבינים את זה, הם עדיין לא עושים שום דבר כדי לשנות את המצב. הם יודעים ש”צריך לעשות משהו”, אבל תמיד זה בעדיפות אחרונה. וכך השנים חולפות, הפנסיה שלכם אולי מרוויחה, אולי מפסידה – מי יודע? בטח לא אתם – ואתם מתקרבים לשעת השין במהירות שלא מביישת מטוס סילון. שעת היציאה לפנסיה, והחשיפה הראשונה ל”אוצר” שהצלחתם לחסוך במשך כל שנות חייכם הפעילים.

למען האמת, רוב האנשים, אם תלחצו עליהם, יודו שהם בכלל לא יודעים מה הם אמורים לעשות כצעד ראשון, לצורך בדיקת הפנסיה שלהם. עם מי לדבר, את מי לשאול. איפה בכלל הפנסיה נמצאת? אצל שכירים הפנסיה מופרש אוטומטית מהמשכורת, אז מה הם אמורים לעשות כשהם רוצים לדלות מידע לגבי מצב הפנסיה שלהם, למי הם פונים? ומה הם עושים במקרה שהם כבר מאתרים את הפנסיה? האם באמת כל אחד יודע לקרוא את הדוחות אודות השקעות מסלולי הקרן הפנסיונית? האם ניתן, בעין לא מקצועית, להבין את רמת התשואות של הפנסיה, ולדעת אם היא מרוויחה הרבה, קצת או בכלל לא? ונניח שיודעים לזהות ולהבין שהפנסיה לא מושקעת באופן נבון – האם בכלל יש אפשרות לעשות משהו בנידון?

האם במקרה של איתור פנסיה  כדאי לנו לפנות ליועץ פנסיוני כדי שיעזור לנו לאתר את הפנסיה שלנו, להבין אותה, לעשות לה כיוונונים אם צריך, ולהעניק לנו ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי?

למה כל כך קשה להבין איפה הפנסיה?

אחד הדברים שמקשים על אנשים להתעמק בפנסיה שלהם, זו העובדה שלמרבית האוכלוסיה הפנסיה מצטיירת כמו עולם מסתורי, מקביל, שלאף אחד אין אליו גישה, אולי חוץ מאשר לסוכני ביטוח. אין ספק שבעוד שהפנסיה מופרשת באופן אוטומטי, ואצל שכירים היא בכלל מופרשת ליעד שהם ככל הנראה לא בחרו אפילו בעצמם, כמעט אף אחד לא יודע מה קורה שם, ב”פנסיה” המדוברת. זה לא כמו להיכנס לחשבון הבנק, כשאתם יודעים את שם הבנק ואת מספר החשבון. פה אתם אפילו לא יודעים מה לחפש באינטרנט. האם הפנסיה נראית כמו חשבון בבנק? כמו דוח שמקבלים בדואר? אחת הסיבות שאנשים לא בודקים את מצב הפנסיה שלהם היא בדיוק זו: הם לא יודעים מאיפה להתחיל. יותר מזה, הם לא יודעים את מי הם בכלל צריכים לשאול.

איך נאתר את הפנסיה שלנו?

רוב השכירים לא ממש יודעים איפה הפנסיה שלהם, כי הם פשוט סמכו על המעסיק שלהם שיבחר להם מסלול טוב, כשהם התקבלו לעבודה. לסמוך על הבוס או על אנשים באופן כללי זו תכונה נחמדה, ללא ספק. נעים לחשוב שיש סביבנו קבוצת אנשים שפועלים ללא לאות למען ביטחוננו וכלכלתנו, אבל זה לא יכול להיות רחוק יותר מהמציאות. לאף אחד חוץ מכם לא באמת אכפת לאן מנותבת הפנסיה שלכם, ומה היא עושה. במה היא מושקעת ומה רמת הסיכון שלה. המעסיק צריך לסמן וי על משבצת הפנסיה שלכם. אבל עבורכם הפנסיה היא לא וי, זה העתיד שלכם!

אז דבר ראשון, אתם צריכים לאתר את הפנסיה שלכם. ודבר ראשון שעושים כשרוצים לאתר את הפנסיה, זה להיכנס לתוך פורטל ביטוחים, שמציג בפניכם את כל הביטוחים הקיימים שלכם. ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח משכנתא, כתבי שירות שאתם חתומים עליהם, ועוד. אומנם לא בטוח שאתר חיצוני כמו פורטל ביטוחים יוכל להציג בפניכם את הפנסיה שלכם, ומן הסתם הוא לא יוכל להציע לכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, אבל הוא יוכל להציג בפניכם את כל הביטוחים שיש לכם, כדי שתוכלו לעשות בדיקה לגבי מה שיש או מה שאין לכם, לקראת השלב הבא.

יועץ פנסיה שמעניק ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי יבדוק לכם את הפנסיה

אם לא הצלחתם לאתר את הפנסיה שלכם, הצעד הבא הוא ליצור קשר עם סוכן ביטוח, שיוציא לכם את כל הנתונים והדוחות של הפנסיה שלכם, ובכלל יגיד לכם איפה היא נמצאת. היתרון של סוכן ביטוח עם התמחות בתחום הפנסיה והפיננסים, היא בעיקר העובדה שהוא יכול להציע לכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, לגבי הפוליסה שלכם. אתם הרי לא תקבלו ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ממנהל בית ההשקעות בו הפנסיה שלכם מתנהלת, אבל יועץ פנסיה חיצוני בהחלט יציע לכם ייעוץ אמיתי ונטול אינטרסים.

כעת, הדבר הבא שאתם צריכים לעשות, הוא לבקש מסוכן הביטוח שיעבור על פוליסת הפנסיה שלכם, ויבדוק מה קורה אתה. במה אתם משקיעים, כמה אתם מרוויחים, וחשוב מכך: מה הצפי שלכם לפנסיה? עם איזה סכום אתם אמורים לצאת לפנסיה, בגיל שישים ושתיים או שישים ושבע?

למה זה חשוב לבדוק את הפנסיה?

אתם אולי לא יודעים את זה, אבל הפנסיה היא לא כמו חשבון בבנק. הכסף לא נחסך לאיטו בחשבון ונהנה בכל חודש מעוד הפרשה. המשמעות של חיסכון פנסיוני היא שהכסף המצטבר הוא פעיל ואינו רדום, כלומר הוא מושקע באפיקים ומסלולים שונים, וצובר תשואות.

מה הם המסלולים בהם הכסף מושקע? זה בדיוק, אבל בדיוק, מה שאתם צריכים לבדוק. האם עלה בדעתכם שאולי הפנסיה שלכם, במקום לצבור כסף בכלל מפסידה כסף, בגלל השקעות לא טובות, ומסלולי השקעה גרועים? מן הסתם לא חשבתם שזה בכלל תרחיש אפשרי, שזה יכול לקרות. אבל זה קורה, וקורה לא מעט. אז במקרה כזה, מה יישאר לכם לפנסיה שלכם? ומה אתם חושבים קורה בפועל, כשהפנסיה שלכם מפסידה כסף? האם אתם סבורים שמישהו מבחין בכך, ומצלצל אליכם כדי לעדכן אתכם? מה פתאום. בדיקת הפנסיה היא לחלוטין אחריות שלכם, ואם הפנסיה שלכם מדממת כסף במקום להרוויח באופן עקבי כמו פנסיות אחרות, הרי שזה באשמתכם, כי לא בדקתם את המצב ולא עצרתם אותו בזמן.

בדקנו את הפנסיה והיא אכן לא טובה. מה עושים?!

עוברים על הפנסיה? זה הזמן לקבל מהסוכן שלכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לגבי הפנסיה, התשואות שלה, דמי הניהול שלה ועוד. אתם, יחד עם יועץ פנסיה, עברתם על הפנסיה שלכם והגעתם למסקנה שהיא לא מספיק איכותית, ביחס לקרנות פנסיה אחרות? משלב זה ואילך יש לכם בהחלט מה לעשות. אתם לא צריכים להיתקע עם פנסיה בינונית או מפסידה. יועץ פנסיה מיומן ישמח להעניק לכם ייעוץ וליווי לגבי קרנות פנסיה אחרות, טובות יותר, כולל תחזית תשלומים ופרמיות.

איך לבחור קרן פנסיה?

אחד המוקשים של בחירת קרן פנסיה, היא להבין את הקרן לעומקה. מה היא משקיעה, מה רמת הסיכון שלה, מה אחוזי ההצלחה שלה בשנה הקודמת, לפני שלוש שנים ולפני חמש שנים? מה מדד שארפ שלה? את זה תתקשו להבין לבד, כי זה לא תחום המומחיות המקצועית שלכם. בנוסף, אם תתייעצו עם מנהל ההשקעות של הקרן בה מושקעת הפנסיה שלכם, הוא יגיד לכם שלקרן אין שום בעיה ואתם צריכים סבלנות. מן הסתם, הוא לא ירצה לאבד אתכם כלקוחות, והאינטרס שלו הוא להמשיך להרוויח, לא שאתם תרוויחו. הוא לא האדם שייתן לכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, זה ברור. אז מי כן? רק יועץ פנסיה חיצוני, שאינו קשור לקרן שלכם, יכול לתת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ולעזור לכם לבחור קרן פנסיה מצוינת.

בסופו של דבר, מדובר בעתיד שלכם. זה לא הזמן להיות נחמדים או לחשוש לרגשותיו של מנהל קרן ההשקעות של הפנסיה שלכם. הוא לא יהיה שם בעתיד עבורכם, כשתצאו לגמלאות עם חיסכון דל מדי.

אגב, הניוד של קרן פנסיה מקרן אחת לשנייה הוא קל למדי, אינו כרוך בתשלום, ואתם שומרים על כל זכויות הוותק שלכם. לכן, אם בדקתם את הפנסיה שלכם והיא לא לשביעות רצונכם, בחרו קרן פנסיה אחרת שתציג תשואות נפלאות, רמת סיכון בהתאם למה שאתם מסוגלים לשאת, מדד שארפ גבוה ודמי ניהול נמוכים.

איפה מוצאים יועץ פנסיה?

יועץ פנסיה טוב אפשר למצוא בסוכנות BMC, שידועה במוניטין ובאיכות השירות שלה. למעשה, התפקיד של יועץ פנסיה חשוב במיוחד, כי העבודה שלו, ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, היא מה שתנתב את הפנסיה שלכם לאפיקים מובילים. יועץ פנסיה צריך להיות בעל הרבה מאוד ניסיון בבדיקת פוליסות פנסיה, בהבנה של תהליכים כלכליים ובאופן כללי, הבנה של השוק הישראלי והעולמי. הפנסיה מושקעת באפיקים שבסופו של דבר מושקעים במטבעות של מדינות, במניות של חברות, באגרות חוב וכן הלאה. המשמעות של כל זה היא שאירועים חריגים כמו מגיפה עולמית או התנתקות של מדינה כמו הברקזיט, עלולים לשבש את מאזן הרווחים של החברות, את ערך המטבע המקומי של אותה מדינה ועוד. בסופו של דבר, זה משפיע על המניות, על הכלכלה, על האינפלציה – ועל רווחי הקרן. אז איך זה שחלק מהקרנות מפסידות וחלק מרוויחות? בזכות מנהלי השקעות שיודעים לחשב סיכונים בזמן אמת, לנתב את ההשקעות שלהם לאפיקים אחרים, ולברוח בזמן מחברות שעומדות לצלול.

למה זה חשוב לקבל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי?

בעל העסק בו אתם רוכשים מוצר, תמיד יהיה נאמן רק למוצרים שלו עצמו. טבעי, לא? גם בכל הקשור לפנסיה, יש לחברה בה אתם מושקעים את האינטרסים שלהם. למנהלי ההשקעות של הפנסיה שלכם לא באמת משנה כמה אתם מפסידים, כל עוד הם לא הפסידו אתכם כלקוחות. אתם ככל הנראה לא תקבלו מהם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. היחיד שיכול להעניק לכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לא רק לגבי הפנסיה שלכם, אלא גם לגבי מסלולים אחרים בחברות אחרות, הוא יועץ פנסיה מוסמך, שאינו קשור לחברה בה מושקעים כספי הפנסיה שלכם. בנוסף, אם אתם קרובים לפרישה לגמלאות, היועץ יוכל לעזור לכם לתכנן את הפרישה שלכם באופן הטוב ביותר, שיחסוך לכם תשלום של עמלות ויאפשר לכם להגשים את כל החלומות שתכננתם עבור תקופת הפנסיה.

דילוג לתוכן