פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ייעוץ פנסיוני

רובנו חיים את חיינו בשמחה, בשגרה, לא חושבים יותר מדי על מה שיקרה בעוד כמה שנים כשנצא לפנסיה. החדשות הטובות הן שבאמת לא צריך לטרוח ולחשוב על זה יותר מדי. אומנם תכנון נכון של פנסיה יכול להפוך לנו את תקופת הפנסיה למאושרת וטובה, ותכנון לקוי יכול להפוך אותנו למסכנים ותלויים בטובות של אחרים, אבל בדיוק בשביל זה קיימים יועצי פנסיה. למעשה, כל מה שאנחנו צריכים לעשות זה ליצור קשר עם יועץ פנסיוני מנוסה, ולקבל ממנו ייעוץ פנסיוני, הדרכה ובדיקת התיק שלנו. הפנסיה שלנו מתגלגלת מעצמה, ואנחנו לא באמת יודעים לאן, וכמה. אנחנו צריכים להיות עם היד על הדופק כל הזמן, להבין כמה תשואות מצטברות לנו, אם בכלל בחרנו במסלול מתאים עבורנו ואולי צריך בכלל לשנות את מסלול הפנסיה שלנו. אבל לא רק במהלך שנות הפעילות שלנו אנו צריכים ייעוץ פנסיוני – גם אנשים שעומדים לצאת לגמלאות חייבים לקבל ייעוץ, כדי לתכנן את הפרישה שלהם באופן המיטבי, שיחסוך להם תשלום מיותר של מיסים.

מה הוא ייעוץ פנסיוני?

ייעוץ פנסיוני הוא מתן עצות והדרכה בנושא הפנסיה, לאדם שבבעלותו חיסכון פנסיוני כלשהו שהוא מעוניין לבדוק, או לאדם שאין בבעלותו עדיין כל קרן פנסיונית.

ייעוץ פנסיוני מציע לחוסך, או לחוסך העתידי, תמהיל מדויק של חיסכון המתאים לו מבחינת התאמה אישיותית, כספית, ביטוחית, מיסויית וכן הלאה. יועץ פנסיה צריך להיות חלק מכל שלב של החיסכון: החל מעזרה והכוונה בשלב פתיחת תוכנית החיסכון, המשך בבדיקת התיק הביטוחי מדי פעם, וכמובן לפני היציאה לגמלאות חשוב ביותר לבדוק ולקבל ייעוץ פנסיוני לגבי אופן הפרישה.

מי מעניק ייעוץ פנסיוני?

עד לרפורמת בכר בשנת 2005, ייעוץ פנסיוני היה תחום עם הרבה מאוד ניגוד אינטרסים ומצומצם, שלא בדיוק עמד עם הפנים ללקוח, אלא עסק יותר באינטרסים של חברות ביטוח פנסיה ובנקים. לא היו יועצי פנסיה, בטח לא באופן מקצועי ומוסדר עם רישיון, והתוצאה הייתה שאנשים שהיו זקוקים לייעוץ בנושא הפנסיה שלהם, לא קיבלו מענה אובייקטיבי, אלא הונחו לפעול בשם שיקולים זרים וכלכליים ששירתו את הגופים המסחריים, ולא את האדם שמבקש וזקוק לייעוץ.

החוק שנודע בשם רפורמת בכר נחקק בשנת 2005, בא לתקן את העוולה הזו. הרפורמה הסדירה את כל התחום של ייעוץ פנסיוני, והעניקה הגדרה חוקית למקצוע יועץ פנסיה.

אחד היתרונות המיידיים שהתרחשו בשוק הביטוח הפנסיוני לאחר הרפורמה קרה כאשר התחילה להיווצר  תחרות בין כל בתי ההשקעה. אם עד אז תחום הפנסיה היה שייך למספר קטן של גופים עם בעלות צולבת, שנתנו “ייעוץ פנסיוני” ששירת למעשה רק את חברות המשנה אשר בבעלותם, הרי שאחרי הרפורמה החלו לפעול יועצי פנסיה עצמאים, נטולי אינטרסים ובעלי ידע מקצועי עמוק, שנתנו ייעוץ פנסיוני אמיתי ונטול פניות. מאחר וכך, בתי ההשקעות נאלצו להשתפר ולייצר עוד מוצרים, חברות נוספות פתחו מסלולי פנסיה והשוק כולו גדל והשתפר. במקום גוף אחד עם כמה זרועות תמנוניות, יש כיום עשרות גופים שונים ללא קשר ביניהם, וכולם מציעים תוכנית פנסיה מסוג כלשהי. יועצי הפנסיה, מצידם, יכולים להמליץ על כל אחת מהחברות, בהתאם לצורך של הלקוח, ולא של החברה.

אז אם נצטרך לענות על השאלה מי מעניק ייעוץ פנסיוני, התשובה היא שגם חברות ביטוח פנסיה מעניקות ייעוץ פנסיוני וגם בנקים. אבל מי שמעניק ייעוץ פנסיוני אמיתי שמתאים לכם ולא לחברת הביטוח, הוא רק יועץ פנסיה מוסמך.

מה כוללת קרן פנסיונית?

חיסכון פנסיוני נקרא באופן גנרי “קרן פנסיה”, אך הוא יכול להיות מגוון מוצרים:

קופות גמל, ביטוח מנהלים או קרנות פנסיה.

נסביר על כל מוצר בנפרד:

קופות גמל: יש כמה סוגים של קופות גמל, ולא כולן מיועדות לטווח ארוך וכחיסכון פנסיוני. יש קופות גמל לטווח קצר, קופות גמל להשקעה (אלה קופות גמל שנהנות מנזילות ואפשרות פתיחה בכל שלב) וקופות גמל בניהול אישי. המוצר האחרון הוא חדש יחסית בישראל, והוא נהנה מפופולריות הולכת וגוברת בזכות העובדה שהוא חוסך דמי ניהול, ושהוא נמצא בשליטה מוחלטת של המשקיע.

ביטוח מנהלים:

ביטוח מנהלים הוא חיסכון המשלב ביטוח חיים וגם ביטוח אובדן כושר עבודה. השילוב הזה מיועד להשאיר סכומי כסף ליורשי המבוטח, כמו גם כסף לשלב הפרישה לגמלאות. בנוסף, הוא מגן על העובד במקרה של אובדן יכולת ההשתכרות.

מבנה ההפקדות המקובל ברוב תוכניות ביטוח החיים הוא 6% המופרשים על ידי העובד, 6.5% על ידי מעסיק פלוס עוד  8.33% המופרשים על ידי המעסיק כרכיב פיצוי פיטורין, פלוס עוד 2.5% שמופרשים לרוב על ידי המעסיק, כהרחבה לאובדן כושר עבודה.

פעם ביטוח מנהלים נחשב בונוס למנהלים בכירים בלבד. כיום הוא מוצע לכלל העובדים אך עדיין יש לו הילה יוקרתית. מה שממלא את מקומו כבונוס לעובד, זו קרן השתלמות.

קרן פנסיה:

קרן פנסיה היא חיסכון פנסיוני פלוס ביטוח, המבטיח לגימלאי קיצבה חודשית לשארית חייו, מרגע היציאה לפנסיה. קרן פנסיה כוללת בתוכה גם רכיב של הבטחת הכנסה במקרה של חוסר יכולת לעבוד בגלל מחלה, תאונה או כל גורם אחר.

למה אנחנו צריכים ייעוץ פנסיוני?

אנחנו צריכים ייעוץ פנסיוני מהסיבה הפשוטה שאנחנו לא יכולים לדעת בעצמנו, ללא ידע מקצועי מקיף, אם אנחנו משקיעים בתוכנית הפנסיה הנכונה עבורנו. לפעמים אנחנו זקוקים לייעוץ פנסיה כשאנחנו מתחילים עבודה חדשה בגיל עשרים ואחת, וצריכים להתחיל להפריש לפנסיה שלנו, במקרים אחרים אנחנו זקוקים לייעוץ לצורך בדיקת הפנסיה שלנו, ולבסוף, נזדקק לייעוץ מקצועי כדי לתכנן את הפרישה שלנו.

הנה דוגמא לקופות גמל פנסיוניות, התשואות שלהן, דמי הניהול ומדד השארפ שלהן. שימו לב שלכל אחת מהן יש הישגים אחרים, טובים יותר או פחות. אתם יכולים לבדוק בכל פורטל ביטוחים מה מצב הפנסיה שלכם, ולהבין אם היא מדדה אחרי קופות אחרות או דווקא צועדת בראש. פורטל ביטוחים גם יכול להציע לכם מחשבונים לחישוב הפרמיה החודשית שתצטרכו לשלם בכל שלב, וסכום הכסף שעתיד לצאת לכם.

שם קופת גמל דמי ניהול תשואה עבור שנה אחרונה תשואה עבור 5 שנים מהו מדד שארפ
הלמן-אלדובי גמל ישראל 0.72% 15.71% 32.81% 0.95
מיטב דש גמל אג”ח ללא מניות 0.53% 5.98% 16.88% 1.16
קופת התגמולים של עובדי בנק לאומי 0% 18.80% 37.77% 1.15
פסגות גדיש אגח עד 20% מניות 0.53% 10.10% 20.66% 0.83
הלמן-אלדובי גמל אג”ח עד 25% במניות 0.57% 9.32% 24.58% 0.99
כלל תמר אג”ח 0.53% 3.84% 13.20% 0.76
מנורה מבטחים יותר מסלול ד 0.62% 12.26% 24.44% 0.8
הראל אג”ח עד 25% מניות 0.66% 11.87% 27.81% 1.08
מיטב דש גמל לבני 50-60 0.58% 19.59% 38.09% 1.08
כלל תמר מניות 0.52% 44.28% 72.48% 0.89
כלל תמר שקלי טווח קצר 0.45% 0.19% 1.15% 0.33
שובל 0.44%      
פסגות גדיש חו”ל 0.58% 15.61% 29.15% 0.97
אקסלנס גמל אג”ח עד 15% מניות 0.61% 11.59% 25.43% 1.12
כלל תמר אג”ח עד 25% מניות 0.58% 11.86% 30.54% 1.03
בר 0.25% 20.67% 39.55% 1.09
הלמן-אלדובי גמל כללי (לשעבר קופת פקידי מרכנתיל דיסקונט) 0.02% 15.70% 30.85% 1
מנורה מבטחים אמיר כללי 0.52% 18.69% 34.24% 0.86

פורטל ביטוחים אינו מחליף ייעוץ פנסיוני

אומנם פורטל ביטוחים מעניק מידע רב לגבי תשואות שנצברו בשנים החולפות, מהו מדד שארפ של כל קופה וכמה יגבו לכם על דמי ניהול, אך פורטל ביטוחים אינו מחליף את תפקידו של יועץ פנסיה מומחה. כשיועץ יושב איתכם, הוא בודק את מידת ההתאמה שלכם לביטוח הפנסיה. הוא יודע לענות על שאלות שיש לכם, משהו שפורטל לא יכול לעשות. בנוסף, חשוב לא פחות, יוץ פנסיה יכול להסביר לכם כמה שונים המסלולים השונים. יש מספר מסלולים, ואי אפשר להשוות ביניהם ואז לקבל החלטה, כי אז תמצאו את עצמכם במסלול מהיר מדי של השקעה בסיכון מוגבר, למשל.

הנה דוגמא של מסלולי סיכון שונים, מול התשואות שכל אחד מהם מייצר:

תוכניות פנסיה בסיכון מוגבר עם חשיפה גבוהה למניות:

שם קופה תשואה 5 שנים
ילין לפידות קופת גמל מסלול מניות 77.53%
אינפיניטי גמל מניות בישראל 46%
אקסלנס גמל מסלול מניות 76%
אנליסט השתלמות מניות 98%
אקסלנס השתלמות מניות 76.14%
פסגות גדיש פאסיבי- מדדי מניות 60.45%
מנורה מבטחים תגמולים מסלול מניות 63.06%
אלטשולר שחם גמל מניות 88%
אינפיניטי השתלמות מניות בישראל 44.07%
אינפיניטי פיצויים סל מניות 56.84%
מנורה השתלמות-מניות 65.80%
רום ספיר מניות 57.73%
מינהל – השתלמות – מניות 58%
מור מנורה מבטחים מניות 68%
רעות מניות 60%
הנדסאים וטכנאים – מסלול מניות 54.12%
פסגות גדיש מניות 66.32%
כלל השתלמות מניות 69%

תוכניות פנסיה בסיכון נמוך עם חשיפה נמוכה למניות:

שם קופה תשואה אחרי חמש שנים
אלפא מור תגמולים – מסלול מזומנים ושווי מזומנים 0%
אלטשולר שחם גמל כספי 0.5%
אלטשולר שחם השתלמות כספי 0.7%
אלטשולר שחם פיצויים כספי 0.42%
אנליסט השתלמות שקלי טווח קצר 1.28%
אנליסט גמל שקלי 1.36%
אקסלנס השתלמות שקלי טווח קצר 1.3%
אקסלנס גמל שיקלי טווח קצר 1.13%
הראל השתלמות מסלול שקלי 8.6%
הראל קמ”פ מסלול שקלי 10.7%
הראל גמל מסלול שקלי 14.5%
הראל גמל שקלי טווח קצר 1.7%

ייעוץ פנסיוני לפני הפרישה לגמלאות

למה חשוב מאוד לקבל ייעוץ פנסיוני לפני הפרישה לגמלאות? הרי לכאורה כבר סיימנו לחסוך, אז מה עכשיו אנחנו צריכים ייעוץ?

ובכן, אם לא תהיו מלווים על ידי יועץ פנסיה מוסמך, אתם עלולים להפסיד הון עתק. למעשה, אתם עלולים להפסיד כשליש מהחסכונות שצברתם!

ונסביר: עובד יוצא בגיל 67 לפנסיה – ועובדת יוצאת לפנסיה בגיל 62. בשני המקרים הם פורשים לגמלאות אחרי עשרות שנים של עבודה קשה. הם מצפים לתקופה נעימה וקלה, בה הם יקטפו את פירות עבודתם הקשה ויחיו מחיסכון הפנסיה שלהם. במקרה הטוב, הם יודעים כמה כסף הצטבר להם, והם עושים לעצמם חישובים של איך ליהנות מהכסף, אם להשקיע אותו – וכן הלאה.

מה שהם אולי לא יודעים, זה שסכום הכסף שאכן הצטבר להם, לא בהכרח יהיה הסכום שיישאר להם אחרי הפתיחה של התוכנית. אם הם פשוט יפתחו את התוכנית וימשכו את הכספים שהצטברו להם, תצפה להם הפתעה מרה: הם יפסידו סכום בסך שליש מכל החסכונות שלהם. למעשה, קצת יותר משליש – שלושים וחמישה אחוזים מס.

אם אותם פורשים לפנסיה ישכילו להתייעץ עם יועץ פנסיה, הם יקבלו הצעות שונות איך לפתוח את הכסף, ולא לשלם שלושים וחמישה אחוזי מס.

דרך אחת היא להפעיל את תיקון 190 למס הכנסה, למשוך את הכסף ולשלם רק עשרים וחמישה אחוזים. נכון שבדרך זו עדיין משלמים מס, אבל מצד שני יש לכם סכום גדול ביד, ועדיין הצלתם ממנו עשרה אחוזי מס.

הדרך השנייה היא, באמצעות אותו תיקון מס, לא למשוך את הכסף אלא להפוך אותו לקצבה חודשית. בדרך הזו הפנסיונרים מקבלים בכל חודש סכום כסף קבוע, כמו משכורת. וכמה הם ישלמו עליו מס? שום דבר. אפס שקלים.

דרך שלישית היא להעביר את הכספים לתוכנית אחרת, להמשך השקעה. פתרון טוב לפנסיונרים שמן הסתם יזדקקו לכסף בעתיד הקרוב זו האופציה לנייד את הכספים לקופת גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה ממשיכה לצבור כספים ותשואות, אבל נותנת גם את האופציה למשוך ממנה כספים בכל עת, ללא תשלום “קנס”.

אם אתם מתכננים את הפרישה לגמלאות בקרוב, כדאי שתשקלו לחיוב את אופציית הקצבה החודשית. מעבר לעובדה שלא תשלמו בכלל מס, יש משהו מרגיע מאוד בעובדה שהכסף לא יושב סתם בחשבון הבנק, אלא מוקצב בכל חודש ובינתיים יכול לצבור ריבית. בנוסף, יש את העניין המנטלי: גימלאים רבים חוששים משבירת השגרה שלהם, ומהעובדה שהם עלולים קצת ללכת לאיבוד בתוך הריק שנכפה עליהם, רק בגלל שהגיעו לגיל של יציאה לפנסיה. קיצבה חודשית מונעת מפנסיונרים לעשות טעויות קריטיות שיגרמו להם לאבד את כל כספם, והעובדה שהקצבה מזכירה הכנסה קבועה כמו משכורת, משאירה אותם במסגרת של שגרה שהם מכירים.

איך בוחרים יועץ פנסיה?

אם יש לכם סוכן ביטוח שכבר עבד איתכם בעבר בתחומי ביטוח אחרים, ויש לו גם מומחיות בתחום ייעוץ פנסיוני, כדאי לכם לפנות אליו, ולבקש ממנו ייעוץ והכוונה. אם אין לכם אחד כזה, אתם יכולים ליצור איתנו קשר ונשמח לשוחח אתכם, ולדייק עבורכם את בחירת קרן הפנסיה המתאימה לכם, או את תכנון הפרישה לפנסיה.

בכל מקרה, גם אם לפני מספר שנים בחרתם בקרן פנסיה מסוימת בעזרת יועץ מקצועי, כדאי מדי פעם לפתוח את התיק הביטוחי, לבדוק כמה הקרן שלכם משיגה ואיך היא ביחס לאחרות. העובדה שקרן ספציפית היתה בולטת וטובה לפני כמה שנים לא מעידה בהכרח שהיא עדיין כזו.

האם ייעוץ פנסיוני של חברות ביטוח פנסיה אינו מספיק?

ייעוץ פנסיוני הניתן במסגרת חברת ביטוח, אינו מספק לכם אינפורמציה מספיק “נקייה”. יועץ פנסיה לצורך הדוגמא, עובד עם כל חברות הביטוח ואין לו התחייבות או מחוייבות כלפי אחת מהם באופן ספציפי. לכן, הוא היחיד שיכול לייעץ לכם באופן שבאמת מתאים לכם.

דילוג לתוכן