ביטוח מבנה לבית ולעסק - מהו ביטוח מבנה והאם הוא חשוב?
ביטוח מבנה מיועד לדירות מגורים, לבתי עסק, לבניינים, למחסנים, למשרדים ועוד. הביטוח מקנה כיסוי מפני נזקים שונים העלולים להיגרם למבנה הדירה ולחלקים הצמודים לנכס. חשוב לדעת כי ביטוח מבנה הוא חלק מפוליסת ביטוח דירה או מפוליסת ביטוח לעסק. ניתן לרכוש בנפרד את הפוליסה, ואם אתם לוקחים משכנתא מבנק זה או אחר עליכם לרכוש את הביטוח כתנאי מקדים לקבלת ההלוואה. במאמר הבא תמצאו מידע נרחב ומקיף על מה כולל הביטוח, למי הוא נחוץ וכיצד מחושבת העלות שלו.
מה זה ביטוח מבנה?
ביטוח מבנה נועד לכסות את עלות התיקון בגין נזק שנגרם למבנה או לחלק הצמוד למבנה. הוא מעניק כיסוי עבור נזקים בקירות, בחלונות, ברצפה, בתקרה ובגג ונזקים שנגרמו לתשתיות מים, גז, חשמל ואינסטלציה, וכן לגופים ואביזרי קבע בתוך המבנה כמו אמבטיות, אסלות, כיורים, חיפויים, מטבחים וכדומה.
כאשר רוכשים ביטוח מבנה למעשה אנחנו דואגים לביטוח רחב המכסה את כל החלקים הקבועים בתוך המבנה (דירה, בית עסק, מחסן וכו’) ואת החלקים המחוברים למבנה. ראוי לציין כי ישנם הבדלים משמעותיים בין הפוליסות לביטוח מבנה של חברות הביטוח השונות, לכן חשוב לעיין בתנאי הפוליסה, לבדוק אלו הרחבות כלולות בביטוח, להתאים את הביטוח לצרכים האישיים וכמובן כדאי לעשות סקר שוק כדי להשוות מחירים.
ניתן לרכוש פוליסה רחבה הכוללת את רכיבי ביטוח המבנה יחד עם רכיבי ביטוח תכולה, ויש אפשרות לרכוש כל רכיב בנפרד בהתאם לצורך. כדאי לרכוש את שני הביטוחים יחד כדי ליהנות מכיסוי מקיף ומלא ומראש שקט. חשוב לזכור: ללא פוליסה לכיסוי נזקים הנגרמים למבנה אתם חשופים לסיכונים רבים ולהוצאות כספיות שקשה לעמוד בהן.
מה כולל ביטוח מבנה?
ככלל, ביטוח מבנה מכסה את עלויות בניית המבנה מהיסוד, לרבות שירותי הריסה ופינוי, הוצאות משפטיות ושכרם של אנשי מקצוע כמו אדריכלים, מהנדסים, קבלנים, יועצים וכו’. פוליסה בסיסית לביטוח מבנה מכסה בין היתר את חלקי המבנה הבאים:
- מבנה הדירה (או בית העסק) ותוספות המבנה
- מרפסות (מרפסת שמש, שרות וכו’)
- מתקני אינסטלציה וביוב
- צנרת, כולל צנרת גז
- מערכת מיזוג אוויר
- מתקן הסקה וחימום
- דוד חשמל, דוד שמש ומערכת סולארית לחימום מים
- מתקני תקשורת בתוך המבנה
- מתקנים המחוברים למבנה
כאשר רוכשים כיסוי ביטוחי לדירה בבניין משותף, הפוליסה מכסה גם את החלק של המבוטח במבנה הבניין. זו פוליסה תקנית המפוקחת על ידי משרד האוצר, לכן הגדרות הכיסוי הן זהות בפוליסות של חברות הביטוח השונות.
בדרך כלל ביטוח מבנים מכסה את עלות האבדן והנזק הנגרמים כתוצאה מהתרחישים הבאים:
- נזקי אש, שריפה ועשן, לרבות נזקי ברק או רעם
- התפוצצות או התלקחות הפוגעת במבנה
- שיטפון, הצפה או סערות (ממקור חיצוני)
- אסונות טבע כמו רעידת אדמה או צונאמי
- פגיעה כתוצאה מעצים, עמודי תאורה, צלחות לוויין או אנטנות שנפלו או קרסו
- ונדליזם או כל נזק שנעשה בזדון, כולל נזקי פריצה, שוד או גניבה (בכפוף לתנאים שנקבעו בפוליסה)
- שקיעת המבנה
- התקהלות והתפרעות אסורה
- ועוד…
ברכישת פוליסה של ביטוח מבנה חשוב לשים לב שגם סביבת המבנה נכללת, לרבות חניונים, קירות חיצוניים, שבילי גישה, חנייה וכו’.
השילוש הקדוש בביטוח מבנים- מבנה, תכולה וצד ג’
במרבית המקרים רכישת ביטוח מבנה ותכולה וביטוח צד ג’ מגיעים בחבילה אחת. אנשי המקצוע ממליצים לכם לרכוש ביטוח דירה המקנה כיסוי רחב במקרה של נזק למבנה, או נזק שנגרם לתכולת הדירה כתוצאה מאירועים שונים כגון: אש, התפוצצות, פריצה, גניבה, הצפה, רעידת אדמה וכיוצא בזה.
לאחר שהבנו מה זה ביטוח מבנה ומדוע אתם חייבים אותו – כדאי להכיר את הביטוחים הנלווים שיספקו עבורכם כיסוי רחב ומיטבי, שקט נפשי והגנה מושלמת מפני תרחישים שונים ומגוונים. למעשה, אלו כיסויים המשתלבים יחד עם הפוליסה לביטוח המבנה וכדאי לרכוש את הכיסויים הביטוחיים כמקשה אחת.
- ביטוח תכולה – הפוליסה נועדה להגן על חפצים ורכוש מפני נזק, אובדן, גניבה וכו’. בביטוח התכולה נכללים רהיטים, ציוד יקר כמו תכשיטים, מחשבים, פרטי אומנות וכדומה, מכשירי חשמל, גופי תאורה, כלי נגינה וכו’. הביטוח מתאים לבעלי דירות המתגוררים בנכס ולשוכרים המעוניינים להגן על רכושם הפרטי וליהנות מהגנה מקיפה מפני מגוון רחב של נזקים העלולים להיגרם לחפצים האישיים.
- ביטוח צד ג’ – הפוליסה נועדה לכסות נזק שנגרם לכל מי שאינו בעל הפוליסה, כולל בני בית נוספים, אורחים, לקוחות בעסק, עובדים, עוברי אורח וחיות מחמד. ביטוח צד ג’ מכסה נזקים שנגרמו לצד שלישי בתוך המבנה או מחוצה לו כמו עציץ שנפל מהמרפסת על עובר אורח לדוגמה. הביטוח מספק אחריות כלפי צד שלישי, כך המבוטח זוכה לכיסוי בפני תביעות שישולמו לצד שלישי בעקבות פגיעה או אירוע תאונתי בתוך המבנה. הביטוח מכסה גם נזקי רכוש לכן מומלץ שלא לוותר עליו, כך לדוגמה הביטוח מכסה נזקי רכוש שנגרמו לשכן עקב הצפה בדירתו של המבוטח.
מי זקוק לביטוח מבנה, ומי מחויב לרכוש אותו?
ככלל, ביטוח מבנה לבית ולעסק הוא ביטוח תקני וגמיש הנחשב לביטוח רשות, כלומר לא חייבים לרכוש אותו למעט במקרים מסוימים שנרחיב עליהם בהמשך. הביטוח מתאים לכל אדם בכל גיל, בין אם יש ברשותו נכס כלשהו ובין אם הוא שוכר דירה או לוקח משכנתא מהבנק. בפועל, לוקחי המשכנתא חייבים לרכוש ביטוח מבנה כיוון שהבנקים מחייבים אותם לעשות זאת, זהו אחד התנאים שכל בנק למשכנתאות מציב בפני הלווים, מאחר והביטוח מקנה הגנה לכספו של הבנק אך הוא חשוב לא פחות עבור המבוטח.
באופן כללי מומלץ לרכוש את הביטוח במקרים הבאים:
- מי שיש בבעלותו נכס
כל מי שיש בבעלותו נכס זקוק לביטוח מבנה. בדרך כלל בעלי דירות או בעלי נכסי נדל”ן כמו בניינים, מחסנים, האנגרים, חנויות או משרדים נוהגים לרכוש ביטוח מבנה. הפוליסה מכסה מגוון רחב של נזקים המוגדרים בחוזה הביטוח. אפשר להפעיל את הביטוח בעקבות נזק שנגרם למבנה ולקבל כיסוי בכפוף לתנאים שנקבעו בפוליסה, כך בעלי הנכסים נמנעים מהוצאות כספיות לתיקון הנזק וזוכים להגנה חשובה מפני נזקים כלכליים משמעותיים.
כאמור, אין חובה או חוק המחייבים אתכם לרכוש ביטוח מבנה אך מומלץ שלא לוותר עליו בגלל חשיבותו. עליכם לזכור כי תיקון נזקים שנגרמו למבנה יכול להביא להוצאה כספית עצומה ולא מעט אנשים איבדו את בתיהם כיוון שלא היה להם כסף לשלם עבור תיקון הנזקים.
- מי שמקבל משכנתא מהבנק לרכישת דירה
אף על פי שאין זו חובה לרכוש ביטוח מבנה, מי שמקבל משכנתא מהבנק מחוייב לרכוש ביטוח מבנה דירה כחלק מתנאי ההסכם, מכיוון שזו דרכו של הבנק להבטיח החזר גם במקרים בהם אין באפשרות המבוטח לשלם את הפרמיה מכל סיבה שהיא. פוליסת ביטוח מבנה במקרים אלו כוללת גם ביטוח חיים, שמבטיח שהבנק יקבל החזרים מחברת הביטוח במקרי מוות של מבוטחי המשכנתאות.
חשוב לדעת, שברכישת ביטוח מבנה וביטוח חיים במסגרת לקיחת המשכנתא, לא ניתן לרכוש דרך הבנק גם ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, ולשם כך יש לפנות לחברת ביטוח או לסוכן ביטוח, שיתאים למבוטח פוליסה נוספת. יש בנקים המנסים לשכנע את הלווים לרכוש דרכם את הביטוח למבנה ואת ביטוח החיים, לכן חשוב להבהיר את הנקודה ולציין כי כל לווה יכול לרכוש את הביטוח ישירות מחברות הביטוח המובילות במשק הישראלי, כך תוכלו לחסוך לא מעט כסף ובנוסף תוכלו להרחיב את הפוליסה ולכלול גם ביטוח תכולה וביטוח צד שלישי.
- מי שמשכיר נכס שמצוי בבעלותו
עבור מי שמשכיר נכס שנמצא בבעלותו, רכישת ביטוח מבנה היא כמעט הכרחית, מכיוון שזה מבטיח לבעל הנכס המבוטח, שגם אם השוכרים אינם מקפידים לשמור לו על הנכס, במידה וייגרם נזק כלשהו יהיה לו כיסוי. אגב, חוקי השכירות מטילים על השוכר את האחריות לנזקים במבנה, עם זאת נהוג שבעל הדירה ירכוש ביטוח מבנה והשוכר ירכוש ביטוח תכולה וצד ג’.
- מי שרוכש דירה חדשה
בעת רכישת דירה יש לרכוש לה גם לביטוח מבנה. מי שמוכר את הדירה אחראי למבנה עד להעברת הבעלות על הנכס, ולכן כדאי שידאג לביטוח מבנה שיעניק כיסוי ביטוחי עד למועד זה. נזק למבנה בדירה חדשה או בבית חדש עשוי להגיע לעשרות ואפילו למאות אלפי שקלים – הביטוח יקנה לכם שקט נפשי וכיסוי מיטבי בגין נזקים שונים הכלולים בפוליסה.
- מי ששוכר דירה או נכס
במרבית המקרים, ביטוח מבנה ניתן על ידי המשכיר, אך חשוב לבדוק לפרטי פרטים את המפורט בחוזה השכירות, שכן פעמים רבות ביטוח המבנה לא יכלול גם ביטוח תכולה או צד ג’. אם אתם שוכרים דירה או נכס אחר עליכם לנהל משא ומתן עם בעל הדירה או הנכס לגבי האחריות לרכישת הפוליסה לביטוח במבנה, בדרך כלל המשכיר רכוש ביטוח מבנה ואתם תדאגו לביטוח תכולה וצד ג’.
מהו גובה הכיסוי שרצוי לחתור אליו בביטוח המבנה?
מי שרוכש ביטוח מבנה צריך לוודא שהפוליסה מכסה את הסכום שעלול להידרש במקרים שבהם יש לבנות את הנכס מהיסוד. הסכום הזה, שנקרא “הסכום המבוטח” אינו זהה למחיר ששולם בעבור רכישת הנכס או לערכו הנוכחי אם היה נמכר. בדרך כלל בנייה מחדש מצריכה עלויות נמוכות יותר מערך השוק המקומי, כך ששווה לבדוק שלא מבטחים את המבנה בסכום גבוה מידי ומשלמים פרמיות גבוהות מהנדרש.
חברות ביטוח עשויות להציע כיסוי ללא הגבלה, שנועד לגרום למבוטחים להימנע מחישוב עלויות הבנייה שעלולות להידרש, מה שמאפשר להן לגבות פרמיה גבוהה יחסית, שאין בה צורך עבור המבוטח. חברות ביטוח אחרות מעריכות את הסכום שנדרש על פי חישוב פרמטרים שונים כמו גילו של הנכס והסטטוס האזורי בו הוא ממוקם.
מכיוון שעלויות בנייה מחדש נוטות לעלות עם הזמן, חלק מהחברות מציעות פוליסות שמותאמות לכך, ובהתאם לעלייה בגובה הכיסוי, כך הן מעלות את גובה הפרמיה. בנוסף, חשוב לציין כי שווי המבנה לא כולל את עלות הקרקע, לכן מחיר המבנה שווה לעלות הנכס פחות שווי הקרקע.
כדי להעריך נכון את שווי המבנה לצורכי הביטוח מקובל לבצע את התמחור הבא: עלות הבנייה כפול מ”ר. התמחור המקובל הוא כ-5,000 ₪ למ”ר לדירה ישנה או לנכס ישן עם סטנדרט בנייה נמוך עד כ-8,000 ₪ למ”ר לדירה חדשה או יוקרתית.
האם נחוצות הרחבות עבור ביטוח מבנה?
רבים עשויים לשקול להוסיף הרחבות שונות לביטוח המבנה שלהם, זאת בהתאם למיקום הנכס, לייעוד שלו, לתנאי השטח, גילו של הנכס ועוד. לפני שאתם ממהרים לרכוש הרחבות נוספות כדאי לעיין בפוליסה ולבדוק אלו הרחבות כלולות בה. חברות הביטוח נוהגות לכלות מספר הרחבות כאמצעי שיווקי יעיל בגלל התחרות הגבוהה בין חברות הביטוח.
להלן חלק מההרחבות שניתן להוסיף לביטוח המבנה:
- חבות מעבידים עבור עובדים במשק בית, במשרד או בבית עסק
- זכוכיות, משטחי שיש, קריסטלים וכו’
- איטום מבנה
- מערכות השקיה, מערכות ספא ביתיות וכדומה
- ביטוח שבר תאונתי לכלים סניטריים
- ביטוח סכום נוסף בבית משותף
- ביטוח לדוד חשמל ושמש
- ביטוח סיכוני מים ונוזלים
- ביטוח נזקי פעולות טרור
- ביטוח אחריות כלפי צד שלישי
כמה עולה ביטוח מבנה?
על עלות ביטוח המבנה משפיעים פרמטרים שונים:
- גילו של הנכס – ככל שגילו של הנכס עולה, כך גובה הפרמיה עולה
- סוג הנכס – האם הוא מיועד למגורים, האם זה בית פרטי או דירה בבניין מגורים, האם הנכס מיועד למשרדים, למסחר או לתעשייה
- גובה הנכס – האם מדובר בבית פרטי, דירת גן, בנכס שמצוי בבניין בקומת ביניים או בפנטהאוז
- גודל הנכס לפי מ”ר – ככל שהנכס גדול יותר, כך גובה הפרמיה עולה
איך קובעים את גובה הביטוח, ולמה שווי הנכס המוערך בביטוח שונה מהערך שלו בעת הרכישה?
מאחר וביטוח המבנה כולל כל מרכיב קבוע בנכס או כזה שמחובר בדרך קבע לנכס, יש לבחון היטב מה זה אומר בפועל, שכן מרכיבים אלו כוללים מרפסות, קירות חיצוניים, פרגולות, סוככים, צנרות, מערכות מיזוג אוויר, דודים, מתקני אינסטלציה וביוב, גדרות, שערים, ריצוף ועוד.
על מנת להעריך את סכום הביטוח נשלח מטעם חברת הביטוח שמאי מוסמך, שתפקידו לבחון את המפרט של המבנה והמרכיבים הללו, ועל פיהם הוא מעריך את שווי הנכס וערכו.
חשוב לדעת, שמכיוון שערך הקרקע מהווה פקטור משמעותי בעת רכישת הנכס, כאשר משווים את ערך הקנייה של הנכס להערכת השווי שלו עבור ביטוח המבנה, הוא נמוך באופן משמעותי מהסיבה שלא כוללים בחישוב את שווי הקרקע.
כאשר אתם מתכננים לבטח את המבנה עליכם לדאוג לביטוח בסכומים הנכונים, רק כך תימנעו ממצבים של אי כיסוי ביטוחי בסכומים הנכונים והנדרשים לתיקון הנזקים במבנה. במקרים מסוימים כדאי להזמין שמאי פרטי לצורך הערכת שווי המבנה, בעיקר אם נראה לכם שהערכת השווי של השמאי שנשלח מחברת הביטוח נמוכה מדי.
רגע לפני שרוכשים פוליסה, פרטים נוספים שחשוב לדעת על ביטוח מבנה
- בדרך כלל מומלץ לכלול בפוליסה כיסויים עבור מצבים שונים כמו נזקי מים, שריפה ואסונות טבע, שכן אף על פי שהם נדירים, הם עלולים לגרום לנזקים כבדים ומאוד משמעותיים מבחינה כלכלית.
- פרט נוסף שחשוב לבחון הוא גובה ההשתתפות העצמית. בדרך כלל גובה הפרמיה משתנה בהתאם לנתון זה, וככל שגובה ההשתתפות העצמית עולה, כך יורד גובה הפרמיה בגין ביטוח המבנה.
- יש הבדלים משמעותיים בסעיפי הכיסוי וההרחבות בפוליסות ביטוח מבנה של חברות הביטוח, חשוב להתאים את הפוליסה לצרכי המבוטח.
מכיוון שביטוח מבנה אינו בא לבד ומתלווים לו ביטוחים נוספים – ביטוח חיים, ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח ולבנות תמהיל ביטוחי בהתאמה אישית.