כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, ואיפה הכי שווה לעשות אותו?

אין ספק שבכל הלוואה יש גורם מסוים של סיכון, הן עבור הלווה, והן עבור המלווה.

משכנתא, שהיא ההלוואה הכי גדולה בשוק, מציבה אתגרים מיוחדים. זו הלוואה שמתפרסת על פני עשרות שנים, כמעט שליש חיים של אדם. בתקופה ארוכה זו אנשים משתנים, מגדילים את המשפחה, עוזבים מקומות עבודה, מתקדמים במקומות עבודה אחרים, לומדים, משנים מקצוע, עוזבים, מתגרשים, חלק מהם עלולים לחלות או למות – בקיצור, עולם ומלואו שבו הכל עלול לקרות. אין פלא אם כך, שהבנק דורש ביטוח להלוואת המשכנתא הגדולה שהוא מעניק ללווים.

ביטוח משכנתא זו הפתרון של הבנק להבטיח לעצמו שהוא יקבל את כספי ההלוואה שלו בחזרה, גם אם הבית ייחרב, וגם אם אחד הלווים ימות. בכל אחד מהמקרים האלה הביטוח פשוט ישלם עבור תיקונים/שיפוץ/שיקום הנכס, וגם את יתרת המשכנתא במקרה של מוות פתאומי.

אבל כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, והאם, בתוספת החזר המשכנתא עצמה, התשלומים לא מרקיעים לסכומי עתק?

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

לפני שנפרט מה כולל ביטוח המשכנתא, נשיב על השאלה הזו – כן. אי אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח, אלא אם לקחתם משכנתא בפחות משלושים אלף שקל.

ביטוח משכנתא מורכב משני חלקי ביטוח:

ביטוח מבנה המגן על תקלות ונזקים העלולים להיגרם למבנה הנכס.

ביטוח חיים המשלם את יתרת המשכנתא לבנק, במקרה שאחד הלווים מת.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני משתנים:

• ביטוח מבנה למשכנתא
• ביטוח חיים למשכנתא

מה כולל ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא נכנס לפעולה במקרים בהם אחד הלווים נפטר או לוקה במחלה קשה שגוזלת ממנו את היכולת להמשיך לעבוד ולהתפרנס. זה אכן תרחיש עצוב, אבל חשוב להבין שבמשך עשרים או עשרים וחמש שנות החזר משכנתא, יש לקחת בחשבון כל מיני תרחישים.

במקרה שהלווה או אחד מהלווים נפטר, או מאבד את יכולת העבודה שלו עקב תאונה או מחלה, הביטוח יחזיר את כל החוב שנותר לתשלום המשכנתא, לבנק. כך, בן הזוג שנותר או היורשים לא יצטרכו להתמודד עם נטל התשלומים שנפל עליהם, וכעת עליהם לשלם אותם ממשכורת אחת.

מה כולל ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא משלם במקומכם בכל מצב של נזק לשלד הבית. הנה פירוט מתומצת של סעיפי כיסוי, במקרים הבאים:

• שריפה
• הצפה
• התלקחות אש כתוצאה מנזקי טבע או נזקים חיצוניים
• התלקחות אש כתוצאה מקצר חשמלי
• פיצוץ
• תקלות צנרת
• רעידת אדמה

לפני שמבררים כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, חשוב לדעת איפה עושים את הביטוח

השאלה כמה בערך עולה ביטוח משכנתא משפיעה על ההחלטה איפה תחליטו לעשות את הביטוח למשכנתא.

זו שאלה חשובה, כי אם אתם זוג בתחילת דרככם, אתם עלולים לטעות וקלבל את ההצעה הראשונה שתקבלו, במיוחד אם יתבלו אותה בהרבה מונחים מקצועיים שלא שמעתם עליהם בחיים.

כדאי שתדעו: זה לא מסובך כמו שזה נשמע, או כמו שאנשי מקצוע מסוימים מנסים שזה ישמע כדי שתמהרו לחתום איתם. התחנה הראשונה בה תיתקלו בשאלת הביטוח למשכנתא, תהיה בבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא. פעם אכן זו היתה הדרך היחידה לעשות ביטוח משכנתא, ולא היתה לכם אפשרות לנהל דיון של משא ומתן על המחירים. כיום יש מספר גורמים שיכולים לתת לכם הצעה לביטוח משכנתא, ולכל אחד יש את היתרונות שלו:

ביטוח משכנתא באמצעות הבנק:  פה יש לכם יתרון שאתם לא צריכים להבין, להסביר או להתרוצץ יותר מדי, הבנק הרי יודע בדיוק איזו הלוואה קיבלתם ובנוסף אתם עושים הכל במקום אחד. מצד שני, אתם לא יכולים לדעת אם אתם לא משלמים מחיר גבוה מדי, כי לא נחשפתם למחירי המתחרים.

ביטוח משכנתא באמצעות אחת מחברות הביטוח – היתרון הוא שיש לכם איך לעשות סקר שוק, אפשרויות בחירה והבנה של המחירים.  האם יש חיסרון? כן. גדול למדי – אין לכם גורם אישי אובייקטיבי שמכיר אתכם, ואיתו אתם יכולים להתייעץ. מישהו שידריך אתכם, שיסביר לכם על מה אתם חותמים, מה כוללת הפוליסה, האם גובה ההשתתפות העצמית סביר, האם המחיר שקיבלתם הוא טוב -כי פשוט אף אחד לא יענה לכם בצורה אובייקטיבית, שרואה אתכם בתור מי שחשוב. כשאתם מתנהלים מול חברת הביטוח, הם יכולים להציע רק את המוצרים שלהם, בין אם הם מתאימים לכם, ובין אם לא. אתם לא יכולים לצפות שהם יפסיקו את ההתנהלות מולכם ויגידו לכם פתאום “תשמעו, אתם משלמים יותר מדי, דפקנו אתכם, תעברו לחברת ביטוח מתחרה. הנה המספר”.

ביטוח משכנתא באמצעות יועץ משכנתאות– לייצוג, הדרכה והפניה דרך סוכן ביטוח המתמחה במשכנתאות, יש מספר יתרונות מובהקים. קודם כל, הוא יעזור לכם להשיג את המשכנתא הכי טובה, גם במקרים בהם יש לכם בעיה (למשל מחלה כרונית, מצב כלכלי מסוים ועוד). בנוסף, מובטח לכם לקבל את הפוליסה עם הכיסוי הרחב ביותר, במחיר הכי טוב. ובואו לא נשכח את מה שהכי חשוב – בכל מקרה שבו תתבעו את הביטוח, תהיו מלווים באיש מקצוע ולא תצטרכו להתעסק עם כל הניירות בעצמכם.

החזר מס ביטוח חיים למשכנתא – למי הוא מגיע ומתי?

כשבודקים כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, חשוב להבין שחלק ממנו חוזר אליכם! החזר מס ביטוח חיים למשכנתא היא הטבה הניתנת על ידי המדינה, ומטרתה להחזיר כסף לקהל הלווים, עבור החלק היחסי שלהם בביטוח חיים למשכנתא. החלק הזה הוא בגובה של עשרים וחמישה אחוזים מסך תשלומי הפרמיה השנתיים לביטוח חיים למשכנתא. אם לא ידעתם על ההטבה הזו, וחלק ניכר מהלווים פשוט לא מודע לה, יש לכם אפשרות לגבות אותה עד שש שנים אחרי התשלום האחרון – לדוגמא אם אתם בשנה העשרים של תשלום הביטוח, לא תוכלו לקבל את ההחזר על 14 השנים הראשונות של התשלום, רק על השש האחרונות.

איך מחשבים כמה בערך עולה ביטוח משכנתא?

קשה להעריך באופן קר ומנותק מהנתונים כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, כי אלה שני ביטוחים שונים המבוססים על נתונים משתנים:

בביטוח חיים למשכנתא עלינו לדעת למשל:

• מה הגיל של המבוטח/ת: ככל שהמבוטח יותר צעיר יותר, כך תשלום הפרמיה שלו יהיה נמוך יותר.
• מה מצב הבריאות של המבוטח: אם הוא שמן, אם הוא סובל ממחלות,אם הוא מעשן – כל אלה מעלים את המחיר. אם הוא רזה, אתלט ולא מעשן, הוא ישלם מעט.

בביטוח מבנה למשכנתא עלינו לדעת מה הנתונים של הנכס:

• מה מיקום הדירה ביחס לקומה ולבניין
• מה מצבו של הבניין, מה גיל הבניין
• מה הוא מסלול המשכנתא שנבחר, מה היא הריבית, כמה תקופת ההחזר.
• מה ההרחבות שהמבוטח בחר להוסיף.

כמה בערך עולה ביטוח משכנתא – בחודש?

אם ניקח זוג ממוצע של נוטלי משכנתא: בני עשרים פלוס, שלקחו משכנתא על סך מיליון שקלים, לעשרים שנה, נוכל לחלק את כך:

• כמה בערך עולה ביטוח משכנתא לשבוע- ביטוח חיים

ההצעה הכי נמוכה – חברת מגדל, 69 שקלים לחודש לאדם, כלומר 138 ש”ח לשני בני הזוג.

ההצעה הכי גבוהה – חברת הראל, 94.96 שקלים לחודש לאדם, כלומר  189.92 ש”ח לשני בני הזוג.

• כמה בערך עולה ביטוח משכנתא לשבוע – ביטוח מבנה

ההצעה הכי נמוכה – חברת ליברה, 123 שקלים לחודש.

ההצעה הכי גבוהה – חברת הראל, 135 שקלים לחודש.

מה עוד חשוב לדעת על ביטוח משכנתא?

אם אתם שואלים כמה בערך עולה ביטוח משכנתא, כדאי שתדעו שיש גם אפשרויות להוזיל את מחיר הביטוח.

למשל, אתם יכולים למחזר את המשכנתא ואת הביטוח עבורה.

אם הפסקתם לעשן, מהרו לדווח על כך לסוכן הביטוח שלכם, כי המחיר של ביטוח החיים שלכם יירד פלאים.

אם ירדתם במשקל, או עזבתם עבודה שמוגדרת במעת סיכון, זו גם הזדמנות לעדכן את הסוכן את את חברת הביטוח, כדי להוזיל את הפרמיות.

מדי פעם בצעו סקר מחירים – לפעמים המחירים יורדים.