כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה, והאם אפשר למצוא אותו רק בביטוחי חיים?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סעיף בתוך ביטוח חיים, שאתם יכולים להוסיף אם אתם רוצים, ויכולים לבחור גם שלא להוסיף לביטוח.

הסעיף הזה חשוב, מאחר והוא מייצר לכם הכנסה קבועה במקרה שתאבדו את היכולת שלכם לעבוד במקצוע שלכם, או בכלל.

אבל השאלה היא תמיד לא אם כדאי לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה כפול, אלא כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה, אם רוצים להוסיף אותו לביטוח חיים?

השאלה כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה היא רלוונטית, כי אם הסעיף הזה מאוד יקר, אולי הוא הופך את כל ההוספה הזו למיותרת. בנוסף, אתם צריכים לבדוק אולי כבר יש לכם את הסעיף הזה בביטוח אחר, ומה משמעותו, האם הוא הופך את הסעיף הזה לכפול או שלכל אחד יש סעיפי כיסוי שונים. כך, תוכלו למצוא סעיף ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, בביטוחי מנהלים ועוד.

אך האם הסעיף של ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה אמור להרתיע אתכם מלהוסיף אותו כעת לביטוח החיים? לא בהכרח, כי ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה כולל פיצוי רק במקרה של חוסר יכולת עבודה מוחלט, ואילו כשאתם עושים אובדן כושר עבודה באופן פרטי, אתם מחריגים את המקצוע שלכם, ומחדדים שבכל מקרה של יכולת לעבוד במקצוע שלכם אתם זכאים לקבל קצבת כושר עבודה. ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מעניק קיצבת פיצוי רק במקרים של חוסר יכולת לעבוד, כך שאינו ממש יעזור לכם במקרים של פגיעה חלקית או במקרים בהם לא תוכלו לחזור לעבודה שלכם.

אז…. כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה, מה סכום הפיצוי שניתן לקבל ואיך מחשבים את הפיצוי ביחס לירידה בתפקוד?

מה הוא אובדן כושר עבודה?

אנו קוראים אובדן כושר עבודה למצב בו אדם בריא, עובד ועצמאי, פתאום עובר איזושהי תאונה או לוקה במחלה כלשהי, שמותירות אותו נטול יכול לחזור לעבודתו ולפרנס כבעבר. יש שלושה מצבים שמגדירים חוסר יכולת לעבוד:

חוסר יכולת לעבוד – חלקית

חוסר יכולת לעבוד באופן חלקי זה כאשר אדם סובל מפגיעה חלקית. למשל, כשהוא מאבד את היכולת להפעיל איבר מסוים בגופו כמו אצבע, או שהוא התחרש באוזן אחת, או שהוא איבד ראייה בעין אחת. מצבים כאלה מוגדרים כחלקיים, אם כי בהרבה מקרים הם מקשים את החזרה התקינה לעבודה.

חוסר יכולת לחזור לעבוד במקצוע שלכם

יש מקרים בהם אתם יכולים לחזור לעבודה, באופן כללי, אבל אתם לא יכולים לחזור לעבוד במקצוע שלכם. לדוגמא, אם אתם מאמני כושר ואיבדתם את היכולת להשתמש ברגל אחת או שתיים. ברמת העיקרון, חברת ביטוח יכולה להגיד לכם שמבחינתה אתם לא זכאים לפיצוי כי אתם בעצם יכולים לעבוד בעבודה אחרת, נגיד בסופר מאחורי הקופה, או במשרד מאחורי מחשב. לכן חשוב כשאתם עושים את הפוליסה, להתנות את הפיצוי בחוסר יכולת שלכם לחזור לעבודה שלכם, ולא רק בחוסר יכולת כללית שמופעלת במקרים של נכות מוחלטת.

חוסר יכולת לעבוד באופן טוטאלי.

אם מסיבה כלשהי אתם לא יכולים לחזור לשום עבודה, לא לשלכם ולא לכל עבודה אחרת, אתם מוגדרים כנפגעים של מאה אחוז (אם כי לפי הביטוח זה מוגדר כשבעים וחמישה אחוזים, פירוט בהמשך). זה יכול לקרות למשל אם איבדתם את הראייה כליל, או את היכולת להזיז את הידיים – וכדומה.

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סעיף חשוב שתפקידו לייצר הכנסה עבור אדם, שאינו יכול מסיבות פתאומיות שונות להמשיך לעבוד במשלח ידו ולהתפרנס כבעבר.

הסעיף של אובדן כושר עבודה מציע מענק כספי או קיצבה חודשית במקרים של אובדן יכולת עבודה, אך הוא איננו מופעל באופן אוטומטי בכל מקרה של פגיעה, וגם לא מעניק בהכרח את כל סכום הפיצוי בכל אירוע של ירידה בכושר העבודה.

אחוזי ירידה בתפקוד וזכאות למימוש של הפיצוי

ההגדרה של אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לאחוזי הירידה בתפקוד, והפיצוי הוא בהתאם:

ירידה בתפקוד באחוזים של שבעים וחמישה אחוזים או יותר מוגדרת כאובדן מלא של כושר העבודה, ומזכה במלוא סכום הפיצוי שרשום בפוליסה.

ירידה בתפקוד הנמדדת לאחר בדיקה באחוזים של עשרים וארבעה אחוזים ועד שבעים וארבעה אחוזים, מוגדרת כאובדן חלקי של כושר העבודה.

ההגדרות לכושר עבודה מתחילות בעשרים וארבעה אחוזים – לפני זה אין זכאות. הקו העליון מסתיים בשבעים וארבעה אחוזי ירידה – מעבר למספר זה אין חשיבות לאחוזים בחוסר הירידה כי זהו הגבול העליון לפיצוי.

מסיבה זו, בהחלט רלוונטי לשאול כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה, וכמובן גם לקבוע סכום פיצוי מספיק גבוה מצד אחד, כדי שגם למימוש חלקי תהיה נוכחות כלשהי במרחב הכלכלי שלנו – אך גם לא כה גבוה שהפרמיה החודשית תהיה גבוהה מדי.

מה הסיבה שמומלץ להוסיף פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לביטוח חיים?

אנחנו עובדים ומרוויחים כסף במטרה לספק לילדים שלנו את כל מה שאנחנו חושבים שיהפוך את החיים שלהם לטובים יותר, אך בעצם אנחנו מרגילים אותם לאיכות חיים גבוהה ונחשקת.

בשיגרה, כשהכל טוב, אין צורך לחשוב על תרחישי אימה של “מה יקרה אם פתאום הכל ייעלם”. אבל למען האמת, אנשים אחראים צריכים לחשוב גם על מצב, שבו הם לא יוכלו להמשיך ולספק לילדים שלהם את אותה רמת חיים, בגלל אירוע כלשהו, שיקח מהם את היכולת להמשיך לעבוד במקצוע היוקרתי המכניס שעבורו הם למדו, השקיעו ונתנו את כל מה שיש להם כדי להגיע לשלב בחיים בו הם מרוויחים הרבה כסף.

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לא כמו עוד ביטוח כללי, אלא כזה שמותאם במיוחד לאותם אנשים שמרוויחים טוב, ולא רוצים לרדת ברמת המחיר או חלילה להזדקק לתרומות, אם משהו יקרה להם והם לא יוכלו להמשיך ולפרנס. המחשבה היא כמובן גם על שאר בני הבית, הילדים ובן / בת הזוג, שהורגלו לרמת חיים מסוימת.

ואם יש לנו ביטוח אובדן כושר עבודה כפול?

ביטוח אובדן כושר עבודה כפול יכול להיווצר די בקלות, מאחר וזהו סעיף שמופיע גם בקרנות פנסיה, וגם בביטוחים שונים כמו ביטוח מנהלים. כן הבנתם נכון: אתם יכולים לגלות שיש לכם לא רק ביטוח כפול, אלא אפילו ביטוח משולש.

אז למה בכל זאת אנחנו מעודדים אתכם לשאול כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה ולעשות לכם עוד אחד?

הסיבה העיקרית היא שביטוח אובדן כושר עבודה מבטח אתכם בכל מקרה שבו לא תוכלו לעבוד, וכדי שתוכלו לקבל קצבה חודשית כמו משכורת מהביטוח. מה המלכודת? שגובה הפיצוי הוא תמיד בסך של שבעים וחמישה אחוזים מגובה המשכורת שלכם. זה אומר שגם אם הרווחתם משכורת יפה, אתם עדיין לא תראו את כולה בתוך הקיצבה, ולכן אם יהיו לכם כמה פוליסות, זה לא נורא – לכל היותר תקבלו כסף מעוד מקור.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה

עלות ביטוח אובדן כושר עבודה משמעותית לשאלה כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה, ולהחלטה שלנו אם להוסיף את הסעיף הזה, או לעשות ביטוח חיים ריסק רגיל, ללא סעיפים משולבים נוספים.

ובכן, יש כמה גורמים שמשפיעים על עלות ביטוח אובדן כושר עבודה:

• כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה – פרמטר של גיל:

הגיל של המבוטח משמעותי לבניית הצעת המחיר לפוליסת אובדן כושר עבודה, ולא ברור למה בעצם, מאחר ואנשים צעירים לא בהכרח יותר חסינים בפני תאונות. ההסבר היחידי הוא שהגיל משפיע על מחירו של ביטוח חיים, ומאחר ואובדן כושר עבודה הוא סעיף בתוך ביטוח חיים, הוא “יורש” את תנאי בניית המחיר של ביטוחי החיים.

• כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה – פרמטר של מין המבוטח

נשים מוגדרות בריאות יותר מאשר גברים, ומאריכות יותר בשנים. חברות הביטוח רואות זאת כעובדה שהן פחות מעורבות בתאונות שמותירות אותן נכות, ופחות לוקות במחלות קשות שמותירות אותן ללא יכולת לעבוד, ולכן מחיר הפוליסה עבורן הוא זול יותר.

• כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה – פרמטר של מקצוע

הגדרת המקצוע של המבוטח מאוד משפיעה על המחיר של ביטוחי חיים ובפרט בסעיף של אובדן כושר עבודה מסיבה של תאונה או מחלה.

למשל, כל התחום של הצלת חיים כמו כבאות, או שירות במשטרה, הוא מקסים וערכי, אך חברת הביטוח רואה אותו כאור אדום מהבהב, ופוטנציאל גדול לתאונות. גם עבודה במקומות בהם יש למשל גז רדון, כמו עבודה במרתפים, תגרור התייקרות של הפוליסה, שכן חברת הביטוח תראה בעבודה במקום כזה סיפתח למחלה קשה שתוביל לחוסר יכולת עבודה.

• כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה בהקשר של אורח חיים

חוץ מאשר מקומות עבודה ורמות הסיכון המשתנות בהם, יש גם את עניין אורח החיים של המבוטח. חברות הביטוח ידרשו מחיר גבוה יותר ממבוטח שסובל מעודף משקל משמעותי, או מעשן, כי שני אלה מובילים למחלות קשות (ומשם למימוש מהיר של הפוליסה). חברות הביטוח אוהבות אתכם רזים, בריאים, לא מעשנים וספורטיביים – אבל שימו לב, לא ספורטיבים מדי. עיסוק בספורט ברמה גבוהה מדי ייחשב כבעל פוטנציאל לסיכון לפגיעה גופנית שתוביל… הבנתם לבד. למימוש הפוליסה.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה אחרי הרפורמה?

הרפורמה בתחום ביטוחי החיים משנת 2019 הוזילה באופן ניכר את מחירי פוליסות ביטוח חיים, והשטיחה אותם כדי שרוב האנשים יוכלו לרכוש אותם. המדינה מעוניינת שאנשים יהיו מבוטחים ככל האפשר (מן הסתם כדי להימנע מתשלום של קצבאות סעד), ומעודדת אותם לחסוך ולהפריש לעצמם לביטוח.

ביטוחי החיים כיום עולים כמעט חצי מכפי שהם עלו בעבר, ויחד איתם הוזלו גם מחירי פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה.