תוהים כמה עולה ביטוח משכנתא? כל מה שצריך לדעת

מה יצא לכם מהמאמר?

הרבה שואלים כמה עולה ביטוח המשכנתא, וזוהי שאלה גדולה כשעולם ביטוחי המשכנתאות הוא עולם די מורכב ומסועף. אז אם גם אתם עשיתם משכנתא לדירה ועכשיו אתם צריכים לקנות את ביטוח המשכנתא, חשוב מאוד שלא תלכו על ההצעה הראשונה שלכם ותבדקו את השוק היטב לפני. במאמר שלפנינו נבין:

• מהו ביטוח משכנתא
• מה מכסה ביטוח משכנתא
• כמה עולה ביטוח משכנתא לחודש
• מדוע לא כדאי לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק ומדוע כדאי לבצע השוואת ביטוח משכנתא
• האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא
• במה שונה ביטוח חיים למשכנתא מביטוח חיים רגיל
• מהי רפורמת ביטוח חיים למשכנתא משנת 2019
• איך מתנהל ביטוח משכנתא לנכים

כל הנושאים שנעסוק בהם כאן צריכים לקבל מקום משמעותי בהחלטה שלכם על איזה ביטוח משכנתא לרכוש. שנתחיל?

מהו ביטוח משכנתא?

קניתם דירה בעזרת משכנתא? מזל טוב!

אבל יש עוד פרט אחד בדרך שעליכם להשלים: ביטוח המשכנתא.

בנק או כל גוף פיננסי אחר אשר העניק לכם את המשכנתא, במרבית המקרים גם ידרוש מכם, כתנאי לקבלת הלוואת המשכנתא, לרכוש ביטוח משכנתא – ביטוח שמבטיח שההלוואה שהוענקה תוחזר בסופו של דבר.

למה צריך ביטוח משכנתא?

מרבית האנשים שהיום נוטלים הלוואת משכנתא הם צעירים – גילי 30-40, שאין להם מספיק כסף כדי לשלם את כל מחיר הדירה. הבנקים לא יכולים להרשות לעצמם שלא לבטח את עצמם ואת הכסף אשר הלוו. לכן, אחרי שהבנקים נתנו לכם את ההלוואה, הם גם דורשים מכם לרכוש ביטוח על ההלוואה שמבטיח את החזר ההלוואה לבנקים.

מה מכסה ביטוח משכנתא

ביטוח המשכנתא מכסה נזקים למבנה או נזקים שחלילה נגרמו לך. חברת הביטוח תהיה אחראית על כל הנזקים כך שאתה לא תיתקל בצרה כלכלית, ומובטח לך ראש שקט. למעשה, ביטוח המשכנתא מבטח את הבנק, אבל הוא גם מבטח אתכם.
ביטוח המשכנתא מורכב מ-2 ביטוחים: ביטוח חיים, וביטוח מבנה.

למה ביטוח חיים?

ביטוח חיים למשכנתא הוא כל כך הכרחי מהסיבה הבאה: במצב בו לוקח המשכנתא חלילה נפטר, חשוב שיהיה ביטוח שישלם את יתרת החוב לבנק, שכן השארת נטל תשלום המשכנתא לקרוביו הוא נטל כבד מדי בו ברוב המקרים הם לא יוכלו לעמוד.

במקביל, חשוב לנו שתדעו שביטוח החיים למשכנתא לא חייב להתייחס אך ורק למקרים של פטירה. למשל, במקרה של תאונה חמורה או במקרה של מחלה, אשר פוגעת בפרנסה ומקשה על המשך התשלומים, הביטוח יוכל לסייע לכם במצבים כאלה. לכן, חשוב שתדאגו גם לביטוח משכנתא אשר כולל בתוכו כיסוי לפגיעות אישיות שונות (תאונות אישיות, מחלות וכו’), הרי ביטוח המשכנתא הוא למעשה ביטוח בשבילנו, הבטחה לעתיד בטוח ורגוע יותר.

למה ביטוח מבנה?

ביטוח מבנה למשכנתא בא למעשה לכסות גם אתכם וגם את הבנקים במצב בו נגרם נזק לדירה עבורה לקחתם את המשכנתא. כך למשל, הביטוח יכסה את הנזקים אם נגרמו לדירתכם או לחלקים מהדירה:

• הצפה
• שריפה
• התלקחות
• פיצוץ
• תקלות שונות בצנרת של הבניין או של השכן שהביאו לנזק לדירתכם
• קצר חשמלי בדירה שגרם לשריפה או לנזק אחר
• רעידת אדמה
• וכו’

ביטוח המבנה מבטיח כי יהיה מבנה להמשיך לשלם עליו את תשלומי המשכנתא. למעשה, כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק, הדירה היא עדיין לא שלכם – היא של הבנק. ולכן מחובתכם לשמור על הדירה הזאת ולוודא שהיא נשארת מוגנת. לצורך העניין, אם לא תעמדו בתשלומי המשכנתא, הבנק יוכל למכור את הדירה כדי להחזיר לעצמו את הכסף. אך אם לא תהיה דירה – בשל נזק למבנה – הבנק לא יוכל לעשות זאת, וזו כמובן בעיה מבחינתו.
ולכן, כמו ביטוח החיים למשכנתא, ביטוח המבנה בא לכסות את הבנקים, הפעם במקרה של נזק.

כמה עולה ביטוח משכנתא לחודש?

אחרי שהבנו מהו ביטוח משכנתא, ואחרי שאנחנו יודעים מה מכסה ביטוח משכנתא, הגיע הזמן לדבר על הכסף – כל מי שעומד לקראת רכישת ביטוח משכנתא, מתעסק בשאלה: כמה עולה ביטוח משכנתא לחודש? בדיוק בשביל זה אנחנו כאן, כדי לתת לכם סדר גודל של העלויות.

• כמה עולה ביטוח משכנתא מסוג ביטוח חיים

כפי שראיתם, ביטוח החיים למשכנתא תלוי בכמה פרמטרים אשר משתנים לאורך זמן תקופת המשכנתא. כך שהתשלום החודשי גם הוא לרוב מעט משתנה.

לרוב אנחנו רואים שהתשלום מתחיל מסכום נמוך – 50-60 ש”ח בחודש, ואז הוא מטפס בצורה הדרגתית ועשוי להגיע לכמה מאות שקלים בחודש, אך אז העלות החודשית יורדת שוב.

• כמה עולה ביטוח משכנתא מסוג ביטוח מבנה

כאן דווקא אין שינוי לאורך הזמן בתשלום החודשי. מדובר בתשלום חודשי קבוע, שנקבע על פי שווי הנכס, גובה המשכנתא שנלקחה וכו’. התשלום החודשי לא אמור להיות יותר מכמה עשרות שקלים.

איך קובעים כמה עולה ביטוח משכנתא לחודש?

הפרמיה (תשלום הביטוח) משתנה בין אדם לאדם בהתאם לפרמטרים שונים:

• אורך תקופת המשכנתא
• גובה ההחזרים החודשיים (הפירעון החודשי)
• פרטים אישיים של לוקח ההלוואה: גיל, משלח ידו, מצב בריאותי (מעשן?), מצב אישי
• ועוד

חשוב לנו רגע להתעכב על עניין העישון, ולציין שעבור מעשנים ביטוח המשכנתא יהיה חד משמעית יקר יותר, בשל הסכנות הבריאותיות הקיימות בעישון.

מה יכול להוריד את המחיר של ביטוח המשכנתא?

אם מיחזרתם את המשכנתא (החלפתם משכנתא אחת באחרת) או אם החזרתם חלק מהמשכנתא, עלות ביטוח המשכנתא החודשית עשויה לרדת. כמו כן, שינויים במצב הרפואי או האישי שלכם יכולים גם להוות פרמטר להורדת המחיר, אם דאגתם לעדכן בשינויים אלו את חברת הביטוח או את הבנק שדרכו רכשתם את הביטוח.

איפה הכי כדאי לי לעשות את ביטוח המשכנתא?

לכל בנק יש סוכנות ביטוח אשר אחראית על ביטוחי המשכנתא שלו. כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק, הבנק תמיד יציע לכם הצעה לרכישת ביטוח משכנתא אצלו. עם זאת, אתם תמיד יכולים לסרב ולרכוש את ביטוח המשכנתא בחברת ביטוח אחרת, פרטית, לבחירתכם (הבנק יצטרך לאשר את הפוליסות ולוודא שהן עומדות בתקן מבחינתו, שיש בהן את סעיפי הביטוח הנדרשים עבור ביטוח החיים ועבור ביטוח המבנה).

חשוב לנו להדגיש – הביטוח של הבנקים (דרך סוכנות ביטוח שעובדת עם הבנק) הוא ברוב המקרים יקר יותר!!

לכם יש את יכולת הבחירה איפה אתם רוצים לבצע את ביטוח המשכנתא – וחשוב שתבחרו בתבונה. לרוב, אם יש לכם ביטוח בבנק, כדאי לכם לעזוב אותו ולעבור לביטוח דרך חברת ביטוח פרטית או סוכנות ביטוח.

בנוסף, ברכישת ביטוח מבנה למשכנתא דרך הבנק, לרוב אין כיסוי לנזקי צד ג’ או כיסוי לתכולת הדירה, וזאת בניגוד לחלק מהפוליסות בחברות הפרטיות (נזכיר שביטוח מבנה לדירה שונה מביטוח תכולת הדירה, מדובר בסעיפי כיסוי שונים מאוד, האחד נוגע בכל מה שקשור למבנה, הקירות, התקרה, הרצפה וכו’ של הדירה, והשני נוגע בריהוט שלכם, החפצים שלכם, הרכוש שלכם בדירה וכו’).

בביטוח החיים למשכנתא, לעומת זאת, אין הבדל גדול בין הכיסויים שמעניק ביטוח המשכנתא דרך הבנק לבין אלו שמעניקות חברות הביטוח. אך עדיין הרבה פעמים נראה שקיימות הצעות טובות יותר בשוק הביטוחים, וחשוב מאוד שנבדוק ונבחון אותן, אחרת אתם עלולים להיתקע עם ביטוח שלא מכסה אתכם כמו שצריך או ביטוח שעולה לכם הרבה יותר ממה שהוא צריך.

אז מה עושים?

בודקים! אומרים לפקיד המשכנתאות בבנק שאתם מעוניינים לבדוק אופציות נוספות בשוק בנוגע לביטוח המשכנתא. השוואת ביטוח המשכנתא בין ההצעות השונות בשוק יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף!

איך השוואת ביטוח משכנתא יכולה לחסוך לכם כסף?

• יש תחרות בשוק, ולכן ההצעות הן מגוונות מאוד. קיימים שינויים שונים הן במחירים והן בכיסויים אשר כוללת כל פוליסה. הקדישו מחשבה לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם, במחיר המשתלם ביותר.
• הרבה חברות מציעות הנחות שונות (ולעתים מדובר בהנחות משמעותיות) בשנים הראשונות של לקיחת ההלוואה. כמובן שחשוב שתשימו לב לכל תשלומי הביטוח שיהיה עליכם לשלם, ולא רק לשנים הראשונות, שכן מאחר שמדובר בביטוח להרבה מאוד שנים, כל הבדל קטן במחיר מצטבר בצורה משמעותית לאלפי שקלים לפחות.

במה שונה ביטוח חיים למשכנתא מביטוח חיים רגיל?

ביטוח החיים למשכנתא שונה במטרתו מביטוח החיים הפרטי. הנה כמה הבדלים ביניהם:

כך שניתן לראות כי מדובר בשני ביטוחים שונים שלא יתנו לכם את אותו הכיסוי, שהמוטבים בה הם שונים ושמטרת כל ביטוח היא שונה. אז אל תתבלבלו – ביטוח חיים למשכנתא הוא לא ביטוח חיים רגיל!

רפורמת ביטוח חיים למשכנתא משנת 2019

ב-2019 יצאה רפורמה לביטוח החיים למשכנתא על ידי רשות שוק ההון. הוחלט כי מאחר שבשנים האחרונות קיימת עלייה בתוחלת החיים של האוכלוסיה, בנוסף לירידה בסיכוני התמותה, הציבור יכול ליהנות ממחירי ביטוח נמוכים יותר!

קצת נתונים:

• כתוצאה מהרפורמה, העלויות של ביטוח החיים ירדו בכ-30%!
• 1.5 מיליארד ש”ח הוא הסכום הצפוי שכלל הציבור אמור לחסוך במהלך 5 השנים הקרובות.

מה הרפורמה אומרת מבחינתכם?

• מבוטחים שכבר יש להם ביטוח חיים, יוכלו לקבל הוזלה על הביטוח הקיים, ולשם כך הם יצטרכו לפנות את חברת הביטוח כדי שיוכלו לשלם על פי המחיר העדכני והזול יותר.
• עבור מצטרפים חדשים המעוניינים בביטוח חיים, הרפורמה מחייבת את חברות הביטוח להציע את המחירים המעודכנים (והמוזלים!) של הביטוחים.
• בלי קשר, מאוד מומלץ לבצע השוואת ביטוח משכנתא והשוואת ביטוחי חיים, אתם תראו שאולי תהיו זכאות להנחות גדולות שונות, ואם מדובר בביטוח חיים, להנחה בה הביטוח עשוי להימכר מתווספת גם הוזלה של כ-30% בעקבות הרפורמה.

ביטוח משכנתא לנכים

עד לחקיקה החדשה ב 2018 של רשות ההון ומשרד האוצר, בשיתוף עם חברות הביטוח, הבנקים ובנק ישראל – נכים התקשו מאוד לקבל משכנתא, מכיוון שלא הייתה סוכנות או חברת ביטוח שהסכימה לבטח אותם בביטוח חיים, וכך לא היה ביטוח משכנתא לנכים. מבחינת הבנק, הביטוח הזה הוא הכרחי כדי לתת משכנתא. ומבחינת חברות הביטוח, הן לא יכולות לאפשר לעצמן למכור ביטוח משכנתא לנכים שתוחלת חייהם עשויה להתקצר בשל מוגבלותם בהשוואה לתוחלת החיים הממוצעת בישראל.

אבל, אותה חקיקה שינתה את התמונה כשאישרה לאנשים עם מוגבלות לקבל משכנתא לשם רכישת דירה, גם אם חברת הביטוח לא מאפשרת לו להיות מבוטח בביטוח חיים. מעתה והלאה, נכים יוכלו לרכוש דירות באמצעות ביטוח משכנתא לנכים – דבר שלא היה קודם.

עוד חדשות טובות הן שמגיע לכם כסף מהמדינה! המדינה הסכימה להשתתף בעלויות החודשיות של החזרי המשכנתא של אנשים עם מוגבלויות בסכום של 300 ש”ח לאדם בחודש, כדי להקל ולתת מענה לאותם אנשים אשר נאלצים להתמודד עם פרמיות גבוהות יותר בשל ביטוח משכנתא לנכים ללא חיתום.

התנאים לקבלת המשכנתא ולקבלת ביטוח החיים למשכנתא עבור אדם עם מוגבלות:

• על הסכום המקסימלי לביטוח החיים למשכנתא לאדם עם המוגבלות להיות עד חצי מיליון ש”ח.
• סכום המשכנתא לא יהיה יותר מפי 2 מסכום בו האדם בוטח. לצורך העניין, אם הסכום לביטוח האדם עמד על 400 אלף שח, המשכנתא תהיה 800 אלף שח.
• על תקופת המשכנתא לעמוד על עד 15 שנה ולא יותר (אלא אם הבנק אישר תקופה ארוכה יותר).
• הבנק לא יוכל לסרב לתת משכנתא מסיבה של אי קבלת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת חייו, אם לאדם צפויה תוחלת חיים של מעל ל-5 שנים.
• האדם יצטרך לפנות אל חברת הביטוח על מנת שתעניק לו ביטוח חיים למשכנתא ללא חיתום (ללא הצהרת בריאות). לאחר שיהיה בידו ביטוח זה, הוא יוכל לקבל מהבנק את המשכנתא.