מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

אנשים שמים את מיטב החסכונות והביטחונות שלהם בבית שלהם בתקווה ליצור את המקום שיאפשר להם להירגע, להיטען באנרגיה, להרגיש בטוחים וליהנות מנוחות מרבית לפי הרצונות וההעדפות שלהם. אולם עלולים להתרחש מגוון תרחישים שלא בשליטת בעלי הנכס שיגרמו לנזק למבנה החל מנזקי אש או מים, דרך נזקי טבע והצפות ועד לפריצה. 

לא אחת מפורסמים באמצעי התקשורת מקרים בהם עקב קצר חשמלי, פיצוץ בלון גז או הצפה של מי גשמים נגרמים נזקים אדירים לדירות מגורים ולמבנים, ופרט לעגמת הנפש, חוסר הנוחות (בלשון המעטה) והפגיעה ברכוש, בהעדר ביטוח מבנה, בעל הנכס עלול למצוא את עצמו מאבד את הבית פשוטו כמשמעו.

על מנת להבטיח שקט נפשי וביטחון כלכלי, דרוש ביטוח דירה, שיעניק כיסוי להוצאות שונות שנדרשות במבנה עבור תיקונים, שיפוצים או בנייה מחדש של הנכס, ולכן כחלק מביטוח המשכנתא הבנק מוכר ללקוח ביטוח חיים ומבנה למשכנתא.

מהו ביטוח משכנתא, והאם חייב לרכוש אותו?

ביטוח משכנתא מהווה תנאי הכרחי לקבלת המשכנתא בבנק, שכן הוא מגן על הבנקים מפני מצב של הפסקת התשלומים מצד הלווה, כך שבמידה ונפגמת יכולתו של המבוטח להחזיר את ההלוואה (גם אם באופן זמני) או שלנכס נגרם נזק משמעותי שגורע מהערך שלו, פרמיית הביטוח מיועדת לכסות את ההוצאות ואת ההפסד.

מאחר וביטוח משכנתא נועד להבטיח את הביטחון לבנק מבחינה כלכלית, לא ניתן לקבל משכנתא בלעדיו.

מהו ביטוח חיים?

ביטוח החיים שכלול בביטוח הדירה מבטיח לבנק הגנה מפני מצב שבו בעל הנכס נפטר ותשלום הפרמיות נפסק. במקרים אלו חברת הביטוח משלמת את יתרת המשכנתא לבנק.

ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן גם על הלווה, שכן בעת אבדן עלול התא המשפחתי לקרוס מבחינה כלכלית, ולכן הוא מגן מפני אי תשלום ואי עמידה בתנאי ההלוואה.

בביטוח החיים משתנה סכום הפרמיה בהתאם ליתרה של ההלוואה ובהתאם לגילו של המבוטח. 

מה זה ביטוח מבנה ולמה הוא נועד?

ביטוח מבנה למשכנתא מעניק כיסוי שעומד על גובה ההלוואה שהבנק נתן למבוטח, כך שהוא מעניק לבנק הגנה במקרים בהם בעל הנכס לא יכול לשלם בעבורו מסיבות שונות.

פרט לכך, ביטוח המבנה נועד לשמור על שווי הנכס והערך שלו, ותשלומי הפרמיות נועדו למנוע מהשווי של הנכס לרדת. כך נמנעת גם הירידה בסכום התשלומים לבנק למשכנתאות.

לעומת ביטוח החיים, בביטוח המבנה סכום הפרמיה נשאר קבוע, והוא נקבע על פי ערך ההלוואה או המבנה כולו.

מה חשוב לבדוק לפני שרוכשים ביטוח מבנה למשכנתא?

בעת רכישת ביטוח מבנה חשוב לבדוק אילו כיסויים מוענקים במסגרת הפוליסה, גם במקרים בהם אירעה פגיעה משמעותית לנכס, מה גובה ההשתתפות העצמית ומה הגובה המרבי של הכיסוי הביטוחי בעבור נזקים.

כמו כן, חשוב לדעת, ביטוח מבנה למשכנתא אינו כולל בתוכו ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, אותם הבנקים לא מספקים, ולכן יש לרכוש אותם בנפרד. במרבית המקרים הבנקים לא מיידעים בכך את הלקוח, ורבים מוצאים עצמם ללא כיסוי מתאים רק בגלל אי הידיעה.

מה כולל ביטוח מבנה למשכנתא?

מכיוון שפוליסות מבנה קבועות בחוק, אין הבדלים בעיקרן בין החברות השונות. עם זאת, ההרחבות שניתן לרכוש מוצעות במחירים שונים.

ביטוח מבנה למשכנתא כולל נזקים שנגרמו לקירות המבנה, לרצפה, לתקרה, חלונות ודלתות, לשטיחים מקיר לקיר, חיפויים ונזק שנגרם לתשתיות החשמל, המים, ההסקה, הגז וכו’.

ביטוח מבנה למשכנתא מעניק כיסוי לנזקים שנגרמו למבנה ולחלקיו הקבועים או המחוברים אליו דרך קבע, כמו המרפסת, השערים, הגדרות, שבילי גישה מרוצפים ועוד.

כמו כן, ביטוח מבנה למשכנתא אינו מעניק כיסוי לנזק שנגרם למחסנים, לגינה או לחלקי מבנה שמשמשים לעסק.

אילו נזקים מכסה הביטוח?

בית הרוס

  • נזקי אש, רעמים וברקים, סופות מים, ברד, שלג ורוח ופיצוצים.
  • נפילת כלי טיס או נפילת חפצים מכלי טיס, בום על קולי שנגרם כלי טיס ומגע או התנגשות של כל כלי רכב במבנה.
  • פעולות שנעשו לצורך פגיעה במזיד.
  • גנבה, פריצה ושוד או ניסיון לבצע אותם.
  • רעידת אדמה.
  • שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני.

בין הכיסויים שביטוח המבנה למשכנתא מעניק נכללים:

  • הוצאות תיקון, שיפוץ ובנייה מחדש של הנכס.
  • הוצאות עבור אנשי מקצוע, לרבות אדריכל, שמאי, מהנדס, קונסטרוקטור, קבלן, יועץ וכו’.
  • הוצאות משפטיות.
  • הוצאות בגין פינוי ו/ או הריסות.
  • פיצוי בגין אבדן של שכר הדירה או הוצאות שונות שנדרשו מבעל הנכס בעת שהנכס לא היה ראוי למגורים.

אילו הרחבות ניתנות במסגרת ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח המבנה שנרכש בבנק אינו מושלם, ועל מנת להימנע ממצב שבו לא ניתן למבוטח כיסוי הולם, כדאי להשלים את הסכום עבור הביטוח עד לכיסוי מלא של עלות הנכס. ההפרש בין הסכומים נקרא “ערך הכינון”.

להלן הרחבות שניתן לרכוש עבור ביטוח מבנה למשכנתא:

  • ביטוח אחריות עבור צד שלישי- לא כל הבנקים מעניקים הרחבה מסוג זה. במרבית המקרים מומלץ לרכוש ביטוח צד ג’ דרך סוכן או ישירות מול חברת הביטוח בפוליסה נפרדת.
  • ביטוח תכולה- כולל חפצי אומנות, רהיטים, מכשירי חשמל, דוודים ומערכות סולריות, סורגים, פרגולות וסוככים ועוד.
  • ביטוח חבות מעבידים עבור עובדים במשק בית.
  • ביטוח זכוכיות, כלים סניטרים, משטחי שיש, כיריים קרמיות או קריסטליות וכו’.
  • ביטוח איטום מבנה.
  • ביטוח שירותי רפואה ושירותי חירום.
  • עבור עובד זר או מטפל שמתגורר בנכס יש לרכוש ביטוח מיוחד.
  • ביטוח עבור הוצאות שכר דירה חלופית.
  • ביטוח לגינה, למערכות ההשקיה, למתקני ספא וכו’
  • ועוד…

התנאים הקיימים בביטוח מבנה במשכנתא

ישנם מספר תנאים, אשר יש להכירם בעת רכישת ביטוח מבנה למשכנתא:

  • במקרים מסוימים הבנק עשוי לדרוש סעיף שעבוד של הנכס לטובתו.
  • חידוש הפוליסה מתבצע באופן אוטומטי מידי שנה על פי תנאיה עד לתום תקופת ההלוואה, אלא אם המבוטח הודיע שהוא מעוניין בהפסקת הביטוח או בשינוי הפוליסה.
  • במרבית המקרים סכום הכיסוי שמעניק ביטוח המבנה עומד על גובה העלות של הבנייה בהתאם לסוג של הנכס (פרטי או משותף. כמו כן, גודל הכיסוי נקבע בהתאם לנתונים של הנכס שנמסרים על ידי בעליו.

מהם הפרמטרים העיקריים שקובעים את גובה הפרמיות בביטוח מבנה למשכנתא?

קיימים מספר פרמטרים שמשפיעים על עלות הביטוח, ביניהם שווי הנכס, גובה המשכנתא שניתנת על ידי הבנק, גיל המבוטח ועוד. במרבית המקרים עלות הביטוח מסתכמת בכ- אחוז אחד או שניים מכל עלות המשכנתא.

כיצד ניתן לחסוך בעלויות הביטוח?

מרבית האנשים ממהרים לחתום על ביטוח המשכנתא הראשון שמציעים להם בבנק, אך למי שמעוניין לעשות סקר שוק קיימות היום אפשרויות שונות, שכן הבנקים נלחמים על לקוחות פוטנציאליים ומשווקים את ביטוח המשכנתא בתנאים אטרקטיביים במיוחד. 

גם מי שרכש בבנק ביטוח משכנתא יכול לעשות הסבה של הביטוח ולהעביר אותה לחברה שהוא בוחר, ולאו דווקא להשאירה בחברה שעמה הבנק עובד.

 

דילוג לתוכן