מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה מבחינת תנאי החיסכון, הטווח, התשואות והמיסוי?

כולנו רוצים לחסוך כסף, ולהבטיח גם את העתיד הרחוק שלנו וגם את העתיד הנראה לעין. במילים אחרות, אנחנו רוצים להבטיח שכאשר נצא לפנסיה בעוד עשרות שנים אנחנו נהיה מסודרים כלכלית, אבל חשוב לנו לדעת שגם בעוד מספר לא רב של שנים – שנתיים, חמש שנים או אפילו עשר – נוכל לחגוג בגדול אם נבחר בכך. למשל, אם נרצה לחגוג בר מצווה לילד, לטוס לטיול גדול לכבוד הבת מצווה של הילדה או לחתן את אחד הילדים. אנו רוצים לדעת שתהיה לנו את האפשרות לעשות זאת עם כסף נזיל, ומבלי שנצטרך לשבור לשם כך תוכנית חיסכון (ולשלם הון עתק על “קנס”, הלא הוא המס).

בשביל להתנהל כלכלית בצורה נכונה ובאופן שיאפשר לנו תמיד להיות עם כסף נזיל בצד, צריך לפתוח ולנהל כמה תוכניות חיסכון בעלות אופי שונה. בדיוק בשביל זה, צריך לדעת מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה.

מה זה קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח קצר עד בינוני, שמשולמת ברובה על ידי המעסיק, ומיועדת לחיסכון של שש שנים בלבד. במקור, קרן השתלמות הייתה תוכנית חיסכון שנועדה להשתלמויות מקצועיות, ועד היום ניתן לפתוח אותה לאחר שלוש שנים ולמשוך את הכסף לצורך לימודים או השתלמות. למרות האופציה הזו, שלא קיימת בתוכניות חיסכון אחרות, רוב השכירים שמקבלים קרן השתלמות בוחרים שלא להשתמש בה לצורך הייעודי המקורי שלה אלא לתת לה לצבור כספים עד תום תקופת שש שנות החיסכון.

מאחר ואין מס על קרן השתלמות, החסכונות שאתם צוברים מגיעים לידיים שלכם נטו. זו הטבת מס משמעותית ונדירה בשוק החיסכון, והיא הופכת את קרן ההשתלמות לתוכנית חיסכון נחשקת. הבעיה היחידה ששכירים לא יכולים לפתוח קרן השתלמות לעצמם, וצריכים שהמעסיק יפתח אותה עבורם – מה שתלוי לחלוטין ברצונו ושיקול דעתו.

מה זו קרן השתלמות פרטית?

לעצמאים אין בוס שיכול לפתוח עבורם קרן השתלמות, ולכן הם רשאים לפתוח עבור עצמם קרן השתלמות פרטית. היעדר מס על קרן השתלמות הופך אותה לאטרקטיבית מאוד עבור עצמאים, והעובדה שאחרי שש שנים הכסף הופך לזמין למשיכה מתאימה לאופי ההתנהלות של עצמאים. עצמאים מוצאים את עצמם לפעמים במצבים כלכליים משתנים, פעם למעלה ופעם למטה. העובדה שבכל כמה שנים משתחרר להם סכום כסף נאה ונטול מס, יכולה מאוד לעזור להם להחזיק מעמד. בנוסף, ההפרשה לקרן השתלמות פרטית מעניקה תנאי הטבות מס לעצמאים.

גם עבור אנשים שאינם מתנדנדים כלכלית, סכומי כסף נאים בכל שש שנים יכולים לעזור מאוד. למשל, אם צריך להחליף את הרכב, לחגוג בת או בר מצווה – וכן הלאה.

מה זה קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא כל תוכנית חיסכון המיועדת לפתיחה רק בעת הפרישה. אם שואלים מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה, אז אחד ההבדלים הבולטים הוא שקרן פנסיה מיועדת לריצה למרחקים ארוכים: היא אמורה להיפתח רק כשהעמית פורש לגמלאות, ומדרג צבירת הכספים שלה הוא לרוב בהתאם לגיל החוסך: אם החוסך עדיין צעיר, הפנסיה מאפשרת לו לבחור במסלול עם סיכון מוגבר, דהיינו חשיפה גבוהה למניות. אם החוסך מתקרב לגיל פרישה,סל השקעות של הפנסיה שלו יהיה מורכב בעיקר מהשקעות בסיכון נמוך עד בינוני, כדי לא להגיע למצב של פרישה לפנסיה עם הפסדים כספיים.

חשוב להבין איזה תוכניות חיסכון יש לכם כרגע

לפני שפותחים תוכנית חיסכון ומתחילים להפריש כספים, חייבים לדעת אילו תוכניות חיסכון כבר יש לנו, ואיזו תוכנית נפתחת בקרוב, אם בכלל. חשוב להבין באיזה מכשיר חיסכון יש לנו כסף נזיל (כלומר כסף שניתן למשוך), מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה ואיך אנחנו מלהטטים בין כל התוכניות, ומגשימים את כל החלומות שלנו בעזרת כסף שחסכנו. ההבנה של מונחים כמו מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה כמו גם הידיעה מה יש לנו בחסכונות ומה אין לנו, יעזרו לנו לתכנן את העתיד שלנו, אבל גם את ההווה המיידי שלנו.

פורטל ביטוחים הוא אתר שיכול לעזור לנו להבין מה הם הביטוחים ותוכניות החיסכון שיש לנו. לא תמיד אנחנו יודעים או זוכרים בדיוק את כל תוכניות הפנסיה, החיסכון או ההשתלמות השונות שיש לנו, שפתחו לנו בכל מיני מקומות עבודה וכנראה כבר שכחנו. פורטל ביטוחים מרכז את כל התוכניות שאי פעם נפתחו לנו, ויכול לתת לנו אינפורמציה מדויקת.

אם אין לכם תוכניות חיסכון לטווחים שונים, זה הזמן לפתוח

כשמתכוונים לפתוח תוכנית חיסכון חדשה, חשוב להבין מה המהות של כל תוכנית, מה הייעוד שלה, ומה היתרונות שלה ביחס לקופות חיסכון אחרות.

אז מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה?

אם יש לכם כמה תוכניות חיסכון או שאתם מתכננים לפתוח, ואתם רוצים לדעת מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה, נשמח לפרט על ההבדלים:

• מיסוי: לקרן השתלמות, בניגוד לקרן פנסיה, אין מיסוי. אם כאשר פותחים את קרן הפנסיה צריך לשלם שלושים וחמישה אחוזי מס (אפשר לקבל פטור מלא או הפחתה באמצעות תיקון 190, התייעצו עם יועץ הפנסיה שלכם) – הרי שפתיחה של קרן השתלמות נעשית ללא מס.
• אורך צבירת החיסכון: קרן השתלמות נפתחת לשש שנים בלבד. לאחר שש השנים,אם אתם מרוצים מהתשואות ומעוניינים להמשיך להרוויח, אתם יכולים להשאיר את הכסף בקרן. הכסף עובר למצב נזיל, ואתם יכולים למשוך אותו מתי שמתחשק לכם. קרן פנסיה, לעומת זאת, נפתחת לתקופה של עשרות שנים – עד לרגע הפרישה לגמלאות.
• מסלולי חיסכון: בקרן פנסיה ההשקעות במסלולי סיכון שהולכים ומתמתנים בהתאם לגיל החוסך, בעוד שבקרן השתלמות אתם יכולים לחסוך באיזה מסלול ובאיזה רמת סיכון שתחפצו.