מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

במיוחד עכשיו, כשהקורונה משתוללת וקשה מאד למצוא נושאי שיחה שאינם קשורים למחלות ולבריאות, נושא ביטוח הבריאות קופץ שוב לכותרות. אם גם בתקופות רגילות אף אחד לא חסין ממחלות ונושא ביטוח הבריאות תמיד עולה כאופציה היחידה לקבל שירות וטיפולים באיכות גבוהה, כעת הוא רלוונטי יותר מתמיד. אבל מה זה ביטוח בריאות, מה הוא כולל ומי הכי צריך אותו?

מה זה ביטוח בריאות פרטי?

יש כמה סוגי ביטוח במדינת ישראל. חוק ביטוח הבריאות הממלכתי קובע שכל אדם שמתגורר בארץ, חייב להיות מבוטח בביטוח בריאות דרך קופת חולים לבחירתו. גם מעסיקים של עובדים זרים שמגיעים לעבוד פה, מחויבים לבטח אותם על פי חוק. ביטוח הבריאות של קופת חולים אמור להספיק לכל צרכי המטופל, מבחינת הפניה לבדיקות, לטיפולים, אשפוז וניתוחים. לגבי תרופות, חלקן נמצאות בסל התרופות, ואת חלקן צריך לרכוש באופן פרטי. 

מאחר וקופות החולים מתבססות כולן על אותם מתקנים ומוסדות (למעט מקרים חריגים), נוצר עומס גדול מאד על המערכת. מכוני הרנטגן והדימות עובדים עשרים וארבע שעות ביממה ולמרות זאת קשה מאד להשיג תור לבדיקה כמו סי.טי, פט סי.טי או אם.אר.איי – גם אם המצב של המטופל מצריך תור מיידי. המחלקות בבתי החולים מתפוצצות, המיטות לא מספיקות ואנשים רבים מאושפזים במסדרון, ללא פרטיות או טיפול הולם.

הציוד ברובו מיושן, והכי גרוע הוא המחסור המתמשך בתקן לרופאים, מה שיוצר עומס עצום על כל רופא, תורים ארוכים לייעוץ ולטיפול והרבה מאד תסכול משני עברי המערכת, העובדים והמטופלים. שתי האוכלוסיות שהכי צריכות ייעוץ וטיפול רפואי – תינוקות/ילדים ושכבת  גיל הזהב (שרק הולכת וגדלה), נופלות בין הכיסאות וסובלות מהעומס והתורים. ולא מדובר רק בשירותי רפואה נטו, אלא גם בצורך בשלל שירותים וייעוץ כמו אבחונים דידקטיים, עזרה נפשית, טיפולים משלימים לחיזוק המערכת החיסונית ותמיכה, וכן הלאה.

על רקע בעייתי זה, נולד ביטוח הבריאות הפרטי, שמשווק בגרסה זו או אחרת על ידי כל חברות הביטוח. ביטוח בריאות פרטי, בניגוד לביטוח בריאות ממלכתי, מאפשר למבוטחים שלו רפואה פרטית, מתקדמת, חדשנית, טובה ומהירה יותר. כמו כן, הביטוח הפרטי מאפשר למבוטחיו לקבל ייעוץ וטיפול מרופאים בכירים, מנהלי מחלקות ופרופסורים. 

הנה כמה דברים שתוכלו למצוא רק בביטוח בריאות פרטי:

  • בדיקות סקר קבועות המתקיימות פעם בכמה חודשים, ובודקות את המבוטחים מאלף ועד תו על ידי מומחים. אם בבדיקות האלה מתגלה בעיה כלשהי, ניתן לטפל בה בעודה קטנה. לעיתים קרובות בדיקות הסקר חוסכות מהמטופל שנים של טיפולים קשים כמו כימותרפיה, ניתוחים מסובכים ואפילו מוות.
  • כיסוי מלא לטיפולים חדשניים שאינם כלולים בסל וגם לא מוצעים כלל לקהל מבוטחי קופת החולים, בשל חוסר בציוד מתקדם מתאים, וגם חוסר ברופאים שעברו השתלמות רלוונטית. 
  • כיסוי לתרופות מחוץ לסל, כיסוי לתרופות ביולוגיות ועוד.
  • סל הריון מורחב וכולל את כל הבדיקות והייעוץ שצריך בזמן ההריון, לפניו וגם לאחריו.   
  • הפנייה מיידית ללא זמן המתנה למומחים מקצועיים בעלי שם, בכל התחומים.
  • בחירה עצמאית של רופאים, מנתחים ומרדימים מתוך מאגר גדול של מומחים ומנהלי מחלקות.
  • קיצור תורים לתהליכים רפואיים חדשניים וגם טיפולים “רגילים” של קופת חולים.
  • מגוון טיפולים לילדים, אבחונים, ייעוץ ועוד.
  • כיסוי מלא והפניה מיידית לבדיקות יקרות כמו סי.טי, פט C.T, MRI ועוד.
  • כיסוי מלא עבור ניתוחים באופן פרטי, כולל בחירת צוות, אפשרות לאשפוז בחדר פרטי ועוד.
  • מענק כספי במקרה של גילוי מחלה קשה.
  • כיסוי ניתוחי השתלות בחו”ל, כולל הטסה, הטסת אדם מלווה וכו’.
  • שירותי רפואה משלימה, כולל טיפולי חיזוק המערכת החיסונית, טיפולים לנפש ועוד.

האם אנשים בריאים וצעירים בכלל צריכים לעשות ביטוח בריאות?

האם צריך ביטוח בריאות פרטי, או שניתן להסתפק בשירותי קופת חולים – לפחות בקרב אוכלוסייה צעירה? אנשים נוטים לחשוב שכל החיים הם יהיו צעירים, בריאים ונטולי דאגות, שתמיד הם ירגישו טוב ולא יצטרכו שום דבר מעבר לרופא משפחה ואולי איזה כדור אקמול. קו חשיבה אופטימי ומדחיק שכזה הכרחי לקיום אורח חיים בריא ושמח, הרי לחשוב על כל מה שעלול להשתבש זה מתכון לדיכאון וחרדות.  

בנוסף, ביטוח בריאות פרטי עולה כסף. אנשים צעירים ובריאים שנמצאים בתחילת דרכם המקצועית ועדיין לא מרוויחים משכורות נאות, בטח ישאלו את עצמם למה האם אנשים בריאים וצעירים בכלל צריכים לעשות ביטוח בריאות?לשלם על ביטוח בריאות, הרי הכל אצלם בסדר.

מדוע לשלם עכשיו על מה שעלול לקרות לי בעוד חמישים שנה? אולי העולם בכלל לא יהיה קיים? בנוסף, עולה השאלה – אולי אפשר להסתפק בשירותי שב”ן של קופות החולים (שירותי בריאות נוספים), שמעניקים שירותים נוספים כמו ייעוץ רפואי של רופאים מקצועיים (בהשתתפות עצמית), שיננית פעמיים בשנה, חוות דעת רפואית נוספת, בדיקות תקופתיות, ועוד. 

התשובה האמיתית לשאלה האם צריך ביטוח בריאות פרטי, היא שלאף אחד אין ערובה לגבי מה שיקרה בעוד חמישים שנה, וגם לא לגבי מה שיקרה בעוד שבועיים. גם גוף בריא, שמח וצעיר יכול לפתח מחלות קשות, להיפגע בתאונת דרכים או סתם להזדקק לטיפולים שאינם כלולים בסל של קופת החולים.

ביטוח בריאות פרטי כולל הרבה מאד סעיפים שרלוונטיים מאד לצעירים, ובמיוחד לצעירות שעומדות להיכנס להיריון, לתינוקות ולילדים. שירותי השב”ן לא יכולים להתחרות בכל מה שהביטוח הפרטי נותן, לא ברופאים, לא במשך זמן המתנה לרופאים ובדיקות, ולא בציוד ובמרפאות.

מעבר לכך שדווקא אוכלוסיית הצעירים יכולה ליהנות מאד מכל ההטבות, קיצור התורים ושירותי הרפואה המתקדמים שמציעה הרפואה הפרטית (באמצעות הביטוח הפרטי), יש עוד נקודה שחשוב להדגיש:

מאחר וביטוח מתבסס על סטטיסטיקה, המחיר שאנשים עד גיל עשרים וחמש משלמים על ביטוח בריאות פרטי משתלם מאד, ביחס לגילאים מבוגרים יותר. ברוב המקרים, הביטוח הפרטי ייצא להם זול (ובטח יעיל יותר) משירותי הרפואה המשלימה שקופות החולים מציעות בתמורה לתשלום נוסף.

ואם התחרטתי, ואני רוצה לעשות ביטול ביטוח בריאות?

חשוב לדעת, שאם אתם עושים ביטוח, אתם לא חותמים על חוזה שכובל אתכם לכל החיים, ואתם גם לא מחוייבים לאותו סוכן ביטוח. אתם יכולים בכל רגע נתון לבטל את החוזה באופן הבא:

  • שליחת הודעה בכתב לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח שאיתו חתמתם על הפוליסה. ניתן לשלוח למייל של הסוכן או למייל של חברת הביטוח, בווצאפ (אם זה לסוכן הביטוח), באיזור האישי באתר של חברת הביטוח, או בפקס. 
  • פוליסת הביטוח תתבטל במהלך שלושת הימים מרגע קבלת בקשת הביטול, והמבוטח צריך לקבל אישור מיידי על הביטול מחברת הביטוח.
  • במקרה בו צריך לקבל מסמכים כלשהם או שיש איזו שהיא בעיה, המבוטח ידע זאת מחברת הביטוח או הסוכן מיד.
  • יש מקרים בהם ביטול מוקדם של הפוליסה יהיה כרוך בהחזר תשלום שקיבל עבור טיפולים מסוימים. 
  • במקרים אחרים, המבוטח ייהנה מתגמול ביטוח עבור שירות רפואי שצרך גם אם זה קרה לאחר הביטול. לכן כדאי להתייעץ עם הסוכן ולוודא מתי הזמן הנוח לבטל את הפוליסה, כמו כן מתי הזמן הכי טוב לחדש אותה, כדי שלא תישארו ללא כיסוי ביטוחי רפואי. אתם זקוקים למידע עמוק יותר, להבין לאשורו מה זה ביטוח בריאות ומה הוא כולל, התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, בקשו ממנו לעשות לכם סימולציה לגבי ביטוח בריאות חדש, ובמקרה הצורך תבטלו את הביטוח הישן.

איך לבחור ביטוח בריאות?

יש כל כך הרבה חברות ביטוח, וקל מאד ללכת לאיבוד בין הפרסומות, הברושורים ושלל המודעות שכל חברת ביטוח מפרסמת, בכל מדיה אפשרית. איך לבחור ביטוח בריאות, שיהיה גם בעל כיסוי רחב מאד ובעלות סבירה עבורנו? צריך לזכור שלכל חברה יש יתרונות וחסרונות. יש חברות ביטוח שמחזירות כספים במהירות גדולה יותר, וכאלה שהכיסוי הרפואי שלהן רחב יותר. יש כאלה שקל יותר להתנתק מהן, וכאלה שסכום הפיצויים שלהן גבוה יותר. 

איך נדע אם המחיר של ביטוח הבריאות סביר או מוגזם?

לאדם רגיל קשה לדעת, בגלל שכל פוליסה מותאמת למבוטח בהתאם לאישיותו, צרכיו, גילו, בריאותו ותחביביו. לפעמים זה באמת מבלבל, ואפילו מכעיס: שני אנשים בני אותו גיל, יחסית בריאים, משלמים סכום שונה עבור ביטוח הבריאות שלהם, ואולי אפילו נהנים מטווחים שונים של פיצוי וכיסוי. איך זה יכול לקרות? ובכן, קודם כל יש להתחיל בבדיקת הנתונים האישיים של כל מבוטח, ולסקור את ההיסטוריה הרפואית שלו.

לעיתים טיפול קטן שעברתם לפני שלוש שנים ואתם אפילו לא זוכרים, יכול להחריג עבורכם סקציה שלמה של טיפולים שלא יהיו כלולים בביטוח, כי יש חשש שיתעוררו שוב בעיות בגזרה הזאת. 

אז איך מסבירים את גובה הביטוח השונה שמשלמים, למשל, שני אחים בריאים וצעירים?

ביטוח בריאות מחושב גם לפי פרמטרים נוספים. אם במקרה של שני אחים שרוצים לעשות ביטוח בריאות, אחד מהם שמן והשני רזה, השמן ישלם פרמיה גבוהה יותר, כי הביטוח לוקח בחשבון שאדם שמן מועמד בסבירות גבוהה יותר ללקות במחלות, וכנראה יזדקק ליותר טיפולים – ויותר מהר. גם הרגלים כמו עישון משפיעים על הפרמיה: אדם מעשן ישלם כמעט פי שניים, מאחר והעישון גורם למחלות רבות (אז אם תמיד רציתם להפסיק לעשן, הנה יש לכם עוד סיבה). 

פרמטר נוסף שנכנס למערך השיקולים הוא סוג התחביבים שלכם. אם התחביב שלכם הוא לצייר בשקט בגינת הבית שלכם, אתם תשלמו פחות מאדם שהתחביב שלו הוא לטפס על קירות ולקפוץ מצוקים, כי מן הסתם הוא יזדקק לטיפול רפואי לפניכם.

ביטוח בריאות עוסק בהסתברות ולכן כל מבוטח ישלם סכום אחר, בהתאם לביטוח שהוא עושה – בין אם זה קשור לנתונים האישיים שלו, ובין אם זה בגלל טווח הכיסוי שהוא בחר (לא חייבים לבחור בכל מה שהביטוח הרפואי מציע, בהחלט אפשר לבחור רק בסעיפים מסויימים). זו הסיבה שבחירה בחברת ביטוח תלויה בהרבה מאד משתנים, שרק סוכן ביטוח מנוסה יוכל לפצח עבורכם, ולהתאים לכם באופן המיטבי ביותר.

איך עושים ביטוח בריאות לחו”ל?

כשנוסעים לחו”ל, ביטוח הבריאות לא תקף עלינו, לא הביטוח של קופת החולים ולא הביטוח הרפואי הפרטי. לכן, כל דבר שעלול לקרות לנו בחו”ל יהיה על חשבוננו. והמחירים יקרים מאד: החל מכמה מאות יורו לביקור במרפאה, המשך באלפי יורו ליום אשפוז וכלה בעשרות אלפי יורו – ולפעמים גם למעלה ממאה אלף יורו – לטיפול במקרים כמו תאונת דרכים, שבירת רגל או יד, התייבשות, התקף לב, שבץ, אירוע מוחי ועוד. 

אלה מקרים שיכולים לקרות לכל אחד בכל גיל, במיוחד בסביבה זרה ומרגשת בה אנחנו לפעמים נוטים לעשות דברים שלא עשינו מעולם. לא צריך לנסוע לחופשת סקי, בשביל לשבור רגל:

אלפי מקרים של ישראלים מגיעים לבתי החולים ביוון, לדוגמא, בכל קיץ, בגלל מקרים של התייבשות, פציעות במהלך ספורט ימי הנפוץ מאד באיים היוונים, נפילות של ילדים ועוד. ברור שטיסה לחו”ל ללא ביטוח בריאות, עלולה לסכן אותנו באובדן כל רכושנו – כי אי אפשר לסרב לקבל טיפול רפואי אם צריך, אף אחד לא יסכן את חייו. בנוסף, ביטוח בריאות בחו ל הוא בין הביטוחים הזולים ביותר. 

אז איך עושים ביטוח בריאות בחו”ל?

ישנם גורמים רבים שמציעים ביטוח בריאות לטסים לחו”ל, חוץ מחברות הביטוח: חברות אשראי, חברות שמתמקדות בעיקר בביטוח לחו”ל כמו פספורט קארד, ואפילו קופות החולים. 

הנגישות הגבוהה לכל כך הרבה נותני שירות בתחום הביטוח לחו”ל, גורמת לכך שאנשים רבים עושים את הביטוח כי הם מבינים שצריך, אבל לא באמת בודקים ומוודאים שהם אכן עשו ביטוח בריאות איכותי שיכסה את כל הצרכים שלהם, במידה ומשהו אכן יקרה. ישנם כמה פרמטרים שצריך לבדוק:

  • האם הביטוח מכסה הגעה לבית החולים, במדינת היעד?
  • האם הביטוח מכסה שינוע לבית חולים בעיר או מדינה אחרת, במקרה שבמדינת היעד אין מוסד רפואי מתקדם?
  • האם הביטוח מכסה את כל הטיפולים, הבדיקות ואם צריך גם ניתוחים במדינת היעד?
  • האם תצטרכו לשלם לבית החולים ולקבל החזר במועד מאוחר יותר (עלול להיות בעייתי במקרים שהתשלום עומד על כמה עשרות אלפי דולרים), או שהביטוח ישלם ישירות לבית החולים?
  • האם הביטוח מכסה פעילויות כמו ספורט אקסטרים, במידה ואתם מתכננים לעשות?
  • האם הביטוח מכסה גם התמוטטות נפשית כמו התקף חרדה וצורך בסיוע?
  • האם הביטוח מכסה הטסה של ליווי בן משפחה, במקרה הצורך?

לגבי נשים בהריון, כמובן שכל הפרוצדורה מעט מסובכת יותר, אבל חשוב מאד לוודא שהן מכוסות לחלוטין, כך שבמידה ותהיה בעיה דווקא בחו”ל, לאשה ההרה תהיה גישה לטיפול או בדיקה מיידים.

ביטוח בריאות לחו”ל בזמן הקורונה

מה זה ביטוח בריאות בזמן הקורונה? ובכן, בכל העולם נגיף הקורונה טרף את הקלפים. אם פעם ביטוח בריאות כלל בעיקר סעיף של מחלות או תאונות בחו”ל, הרי שכיום כל חברות הביטוח עשו התאמות, ומציעות ביטוח בריאות לחו”ל עם סעיף ביטוח קורונה.

הביטוח הזה אינו מתמקד רק בפן הבריאותי, אלא גם בכל מה שעלול להשתבש בעקבות הקורונה: ביטול טיסות, עליית חום דווקא בשדה התעופה, אילוצים כמו “להיתקע” עוד שבועיים במדינת היעד בגלל בידוד פתאומי וכפוי (על כל ההוצאות האדירות שנלוות לכך) – וכן הלאה. להלן כמה סעיפים חדשים בביטוח נסיעות לחו”ל, שהקורונה הכניסה לחיינו:

  • כיסוי למקרה שנדבקתם בקורונה לפני הטיסה- החזר של כרטיסי הטיסה, הוצאות נוספות, החזר עבור הכרטיסים ועוד. 
  • פיצוי למקרה שבשדה התעופה בארץ לא תוכלו לעלות על הטיסה בגלל חשד לקורונה, מה שגם יגרום לכם להפסיד את הטיסה וגם תצטרכו להיכנס לבידוד. לפני הקורונה, ביטוח נסיעות כלל גם ביטוח ביטול טיסה, אבל הייתם צריכים להתריע על כך שלא תוכלו להגיע לטיסה בטווח של עשרה ימים קודם לכן. כעת ברור שאנשים עלולים להפסיד טיסה מרגע לרגע, ולא יכולים לתת התרעה מראש, ולכן ביטוח הקורונה מותאם למצב, ומאפשר ביטוח ביטול טיסה גם ללא התרעה מוקדמת.
  • פיצוי למקרה שתזוהו כבעלי סימפטומים החשודים כקורונה בשדה התעופה בחו”ל, 
  • פיצוי שתצטרכו להיכנס לבידוד בארץ בגלל חשד לקורונה בשדה התעופה או בטיסה עצמה. 
  • פיצוי למקרה של סגירת שדות התעופה וביטול הטיסות. 
דילוג לתוכן