פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
מה זה ביטוח משכנתא

משכנתא היא עול כבד על כתפיו של כמעט כל זוג בישראל, הרוצה לרכוש דירה ולהתחיל לחיות את חייו כמשפחה, אך אין לו את הסכום הנדרש לרכוש דירה ללא הלוואה. מחירי הדירות עולים ועולים, ואפילו דירה קטנטונת ביישוב נידח לא תעלה פחות ממיליון שקלים. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאד, עם עמלות גבוהות, שתופסת נתח נכבד בתקציב המשפחתי. אבל מה זה ביטוח משכנתא ולמה אנחנו חייבים לעשות גם משכנתא, בנוסף לעלויות של המשכנתא עצמה?

מה זה ביטוח משכנתא והאם ניתן לקחת משכנתא בלעדיו?

ביטוח למשכנתא הוא ביטוח המורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח מבנה, וביטוח חיים:

  • ביטוח מבנה נועד לפצות כספית את הלווים, במקרה שמשהו קורה לנכס, כמו רעידת אדמה, שיטפון וכל דבר שעלול להרוס אותו. במקרה של נזק רב לנכס, הלווים יכולים לתבוע את הביטוח כדי לשפץ את הנכס שנהרס, לפעמים אפילו לשחזר אותו מחדש. הביטוח אומנם “לטובת” הלווים, אך הוא למעשה נועד לעזור לבנק לשמור על הנכס, שתמורתו הוא נתן הלוואה כה גדולה.
  • ביטוח חיים נועד לשמור על ההשקעה של הבנק, במקרה שאחד מבני הזוג שלקחו משכנתא, נפטר. במקרה כזה, הביטוח משלם את יתרת המשכנתא.

לא ניתן לקבל משכנתא ללא ביטוח, מאחר וזו דרכו של הבנק להגן על ההשקעה שלו.

האם ביטוח נכס למשכנתא אפשר לעשות גם בלי קשר למשכנתא?

ביטוח נכס למשכנתא הוא ביטוח חובה, ולכן מדובר בביטוח מבנה בלבד ללא התכולה, שלא מעניינת את הבנק שנותן לכם משכנתא. יחד עם זאת, לכם כבעלי הנכס, כדאי מאד לעשות גם ביטוח תכולה, ששומר על תכולת הנכס, ויפצה אתכם במקרה של גרימת נזק לרכוש שלכם. במקרה של הצפה או שריפה או כל אירוע שבגללו שלד הבית ייהרס, ככל הנראה תקבלו פיצוי מחברת הביטוח. אך מה יקרה לכל הרכוש היקר שצברתם? עליו לא תקבלו פיצוי, אלא אם תעשו ביטוח תכולת בית.

האם ביטוח חיים ומבנה למשכנתא חייבים לעשות באותו מקום?

כל ביטוח למשכנתא ניתן לעשות בבנק, או באחת מחברות הביטוח השונות. בנוסף ניתן גם לפצל בין הביטוחים ולעשות כל ביטוח במקום שנותן לכם את התנאים הכי אטרקטיביים.

עד לפני מספר שנים, כל רוכשי המשכנתאות נאלצו לעשות את הביטוח למשכנתא בבנק בו לקחו את המשכנתא, ללא יכולת אמיתית להבין על מה הם חותמים וכמה זה יעלה להם. כיום החוק השתנה, והלווים רשאים לעשות סקר שוק מקיף, ולבחור את הביטוח הזול ביותר.

מה מכסה ביטוח משכנתא?

ביטוח מבנה: משרד האוצר פרסם מסמך המכיל את כל הנזקים והתקלות שחייבים להיות כלולים בפוליסת ביטוח מבנה – נזקים שיכולים להיגרם מאש, ברקים, שיטפון, הצפה, רעם, שלג, עשן, סערה, גשם, פיצוץ, ברד, דליפת גשם מבעד לקירות או דרך התקרה, ספיגת הקירות והתקרה במים. נפילת כלי טיס על הנכס, נפילת חפצים מכלי טיס על הנכס, פיצוץ על קולי הנגרם מכלי טיס ועלול להרעיד את החלונות, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, פעולות זדון, רעידת אדמה.

ביטוח חיים:  מופעל במקרה שהלווה נפטר.

למה יש הבדלים במחירי ביטוח למשכנתא?

מאחר והביטוח למשכנתא כולל מרכיב של ביטוח חיים, הגיוני שכל אחד ישלם סכום אחר. זוגות צעירים ישלמו סכום נמוך מזוגות מבוגרים, אנשים שאינם מעשנים ישלמו הרבה פחות ממעשנים, אנשים חולים ישלמו יותר מאנשים בריאים.

אז כמה עולה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים, ששניהם תלויים בגורמים משתנים:

  • המחיר של ביטוח מבנה תלוי במבנה, בגודל שלו, בגיל שלו, ובמיקום שלו בבניין. אם אתם גרים בדירה קטנה בקומה אחרונה בעיר, תשלמו סכום נמוך מאנשים שגרים בבית פרטי במושב.
  • המחיר של ביטוח חיים תלוי לחלוטין בנתונים האישיים של המבוטח, ומשתנים בהתאם.

בשביל לחשב כמה עולה ביטוח משכנתא, צריך לחבר את סכום ביטוח מבנה שתשלמו, ביחד עם סכום ביטוח חיים למשכנתא.

בטבלה הבאה נדגים לכם מחיר של ביטוח מבנה, עבור דירה בקומה האחרונה, על סכום ביטוח של מיליון שקלים. שימו לב שמדובר במחיר שנתי:

שם חברה שם הפוליסה מחיר הביטוח הנחת חידוש הנחה לדירה שיש עליה משכנתא השתתפות עצמית בנזק למבנה
ליברה חברה לביטוח בע”מ ליברה – ביטוח דירה 1,474 תינתן בהתאם למאפייני הלקוח   550 ש”ח.
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 1,500 תינתן בהתאם למאפייני הלקוח. בפוליסת מבנה משכנתא ניתן לקבל הנחה נוספת של 20%. 500 ש”ח.
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 1,600   ברכישת כיסוי למבנה בלבד, במבנה הכולל משכנתא הפוליסה הינה מסוג פוליסה לביטוח מבנה אגב משכנתא בעלת רציפות ביטוח לאורך כל תקופת המשכנתא. 540 ש”ח.
איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה ותכולתה 1,611 תינתן הנחת חידוש ביטוח עד 20% ( למעט פוליסת מבנה בלבד).   490 ש”ח.
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 1,841     470 ש”ח.
הכשרה חברה לביטוח בע”מ דירה פלוס 2,094     465 ש”ח, ניתן להגדיל השתתפות עצמית תמורת הנחה בפרמיה.
ווישור חברה לביטוח בע”מ Home-4-Sure 2,270      
ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ פוליסה משופרת לביטוח הדירה ותכולתה 2,433   הנחה לכיסוי צד ג’ בקיום משכנתא 500 ש”ח.
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 2,451 הנחת “לקוח מועדף” במקרה של חידוש פוליסה ב”שומרה” ללא תביעות וללא בעיות גביה, עד 7.5% בכפוף לפרמיית מינימום. במקרה בו צוין כי הביטוח נרכש לצורך משכנתה ומדובר בביטוח מבנה בלבד, הכולל כיסוי לנזקי מים מסוג שרברב מטעם החברה, ינתן תעריף מוזל, הכולל בנוסף כיסוי לנזקי צ”ג בגבולות אחריות של 500,000 ש”ח למקרה ולתקופה 550 ש”ח.
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 2,592     544 ש”ח. משתנה בהתאם למדד
שירביט חברה לביטוח בע”מ פוליסה לביטוח דירה 2,624 ניתנת הנחת חידוש של עד 10% לפוליסה ללא תביעות.   500 ש”ח, ניתן להגדיל השתתפות עצמית תמורת הנחה בפרמיה.
הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 2,664     495 ש”ח.
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 3,350     582 ש”ח, נכון לחודש ספטמבר 2017 , משתנה בהתאם למדד.
איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 3,516     490 שח ,משתנה בהתאם למדד.
איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה AIG באינטרנט 3,522     492 ש”ח.

 

בטבלה הבאה נדגים לכם מחיר של ביטוח מבנה, עבור בית פרטי, על סכום ביטוח של מיליון שקלים. שימו לב שמדובר במחיר שנתי:

שם חברה שם הפוליסה מחיר הביטוח הנחת חידוש הנחה לדירה שיש עליה משכנתא
כלל חברה לביטוח בע”מ כלל ראשון לבית בטוח 1,500 תינתן בהתאם למאפייני הלקוח. בפוליסת מבנה משכנתא ניתן לקבל הנחה נוספת של 20%.
ליברה חברה לביטוח בע”מ ליברה – ביטוח דירה 1,546 תינתן בהתאם למאפייני הלקוח  
איי. די. איי. חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה ותכולתה 1,699 תינתן הנחת חידוש ביטוח עד 20% ( למעט פוליסת מבנה בלבד).  
מגדל חברה לביטוח בע”מ מגדל לבית 1,900   ברכישת כיסוי למבנה בלבד, במבנה הכולל משכנתא הפוליסה הינה מסוג פוליסה לביטוח מבנה אגב משכנתא בעלת רציפות ביטוח לאורך כל תקופת המשכנתא.
ש. שלמה חברה לביטוח בע”מ שלמה HOME 2,084    
הכשרה חברה לביטוח בע”מ דירה פלוס 2,094    
ווישור חברה לביטוח בע”מ Home-4-Sure 2,270    
ביטוח חקלאי – אגודה שיתופית מרכזית בע”מ פוליסה משופרת לביטוח הדירה ותכולתה 2,433   הנחה לכיסוי צד ג’ בקיום משכנתא
שומרה חברה לביטוח בע”מ בונוס לדירה 2,451 הנחת “לקוח מועדף” במקרה של חידוש פוליסה ב”שומרה” ללא תביעות וללא בעיות גביה, עד 7.5% בכפוף לפרמיית מינימום. במקרה בו צוין כי הביטוח נרכש לצורך משכנתה ומדובר בביטוח מבנה בלבד, הכולל כיסוי לנזקי מים מסוג שרברב מטעם החברה, ינתן תעריף מוזל, הכולל בנוסף כיסוי לנזקי צ”ג בגבולות אחריות של 500,000 ש”ח למקרה ולתקופה
שירביט חברה לביטוח בע”מ פוליסה לביטוח דירה 2,765 ניתנת הנחת חידוש של עד 10% לפוליסה ללא תביעות.  
הפניקס חברה לביטוח בע”מ בסיס לבית 2,799    
הראל חברה לביטוח בע”מ אדירה ארד 3,370    
מנורה מבטחים ביטוח בע”מ מקיף לדירה 3,393    
איי אי ג’י ישראל חברה לביטוח בע”מ ביטוח דירה AIG באינטרנט 3,957    
איילון חברה לביטוח בע”מ הכל בה לדירה 4,238    

 

עכשיו נעבור לסעיף ביטוח חיים. כמה ישלמו זוג בני עשרים ושבע, בהלוואה של מיליון שקלים, מסלול אחד עם ריבית קבועה של 2.3 אחוזים?

שם החברה פרמיה חודשית ראשונה פרמיה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח
AIG 102.82 63.03 15127.62
מגדל ביטוח 114.61 69.41 16658.69
הכשרה ביטוח 137.42 76.31 18315.35
ביטוח חקלאי 125.46 79.02 18963.96
הפניקס ביטוח 150.01 82.16 19718.95
ביטוח ישיר 125.02 82.88 19890.91
איילון ביטוח 133.32 85.86 20605.46
מנורה ביטוח 130.69 87.12 20909.46
כלל ביטוח 145.1 88.73 21295.35
הראל ביטוח 154.21 94.96 22791.12

 

כמה ישלמו הזוג הזה, באותם תנאים בדיוק, אם הם מעשנים?

שם החברה פרמיה חודשית ראשונה פרמיה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח
AIG 155.78 94.3 22631.59
ביטוח חקלאי 154.84 106.51 25562.88
הכשרה ביטוח 191.97 115.7 27767.28
איילון ביטוח 174.43 117.66 28239.13
מנורה ביטוח 175.65 119.88 28772.08
מגדל ביטוח 188.62 120.58 28938.29
ביטוח ישיר 174.12 124.66 29917.61
הפניקס ביטוח 215.05 125.52 30123.81
כלל ביטוח 199.31 129.66 31117.28
הראל ביטוח 197.22 130.48 31314.03

 

כמה ישלמו אותו זוג מעשן באותם תנאים, בגיל 42

שם החברה פרמיה חודשית ראשונה פרמיה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח
AIG 264.82 268.87 64,530
ביטוח חקלאי 330.23 353.02 84,724.37
הכשרה ביטוח 346.18 364.15 87,394.92
הפניקס ביטוח 328.34 399.79 95,950.56
מגדל ביטוח 358.93 405.91 97,418.74
איילון ביטוח 356.93 410.43 98,503.52
כלל ביטוח 409.1 440.78 105,786.49
ביטוח ישיר 400.83 469.02 112,564.58
מנורה ביטוח 387.25 476.96 114,470.24
הראל ביטוח 408.07 504.57 121,097.58

 

כפי שאתם רואים, יש הבדלים עצומים בין פוליסות הביטוח השונות, וההבדלים האלה יכולים להגיע לסכומי עתק, שישולמו על אותו שירות בדיוק. חשוב לציין בהקשר זה, שאם במהלך חיתום פוליסת ביטוח החיים הצהרתם שאתם מעשנים, אך הפסקתם לעשן במהלך השנים לאחר מכן, רצוי שתעדכנו את סוכן הביטוח או את חברת הביטוח, כי מעשנים משלמים כמעט פי שניים. גם אם סבלתם מעודף משקל ורזיתם, אם עסקתם בספורט אתגרי מסוכן והפסקתם, אם היתה לכם מחלה והבראתם – אל תניחו שחברת הביטוח יודעת את כל זה לבד ותעדכן את מחירי הפוליסה שלכם בהתאם. עדכנו אותם בשינויים האלה, כדי שתקבלו את ההנחה במחיר המגיעה לכם.

מסורבי משכנתא – ביטוח משכנתא לנכים

עד לפני מספר שנים חלק ניכר מחברות הביטוח לא הסכימו לעשות ביטוח חיים לנכים, במיוחד כאלה שסבלו ממחלות שגרוניות או שהפכו להיות נכים כתוצאה ממחלות כמו סרטן. התוצאה של האפליה הזו היתה, שאנשים אלו הוגדרו כמסורבי משכנתא, אפילו אם מצבם הכלכלי היה מצוין ולא עלתה שום שאלה לגבי יכולת ההחזר החודשית שלהם. למעשה, הם לא יכלו לרכוש דירות ולהתקדם בחייהם. בעקבות חוק שהועלה בשנת 2018 על ידי חברת הכנסת קארין אלהרר, חוייבו חברות הביטוח לעשות ביטוח חיים גם לנכים וגם לאנשים שלקו בעבר במחלות שמבטחים לא כל כך אוהבים לראות בפוליסת ביטוח החיים.

תשובות לשאלות נפוצות

האם ניתן להחזיר את המשכנתא לפני הזמן?

בהחלט ניתן לפרוע את מלוא הסכום לפני הזמן שהוקצב לכך, אך לפני שאתם עושים זאת בררו אם הפעולה
הזו כרוכה בתשלום נוסף.

ביטוח מבנה ותכולה - האם מדובר בשני ביטוחים שונים?

ביטוח מבנה הוא ביטוח שמתמקד במבנה בלבד, כלומר השלד החיצוני, החלונות, הגג, הקירות, הרצפה ועוד. ביטוח תכולה הוא ביטוח שמכסה את כל הרכוש שלכם במקרה שפרצו לביתכם וגנבו או השחיתו לכם אותו, במקרה שהרכוש נהרס עקב שריפה, הצפה ועוד. ביטוח תכולה כולל גם צד גימל, שמכסה אתכם במקרה של נזקים שנגרמו לאורחים או אנשי מקצוע שהיו אצלכם בבית.

מה זה ביטוח משכנתא לזכאים?

זוגות שעומדים בקריטריונים מסוימים, יכולים לקבל משכנתא מסובסדת בתנאים נוחים. זו הלוואה שמיועדת רק לרכישה של דירת מגורים, והיא מוצעת בריבית צמודה של 2% בלבד. כדי לדעת עוד פרטים ולבדוק את הזכאות שלכם למשכנתא בתנאים משופרים - ואם זה בכלל משתלם לכם - התייעצו עם סוכן ביטוח המומחה בתחום המשכנתאות.

האם כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח לפני נטילת משכנתא?

התשובה היא חד משמעית כן. רוב האנשים לא יודעים בכלל מה זה ביטוח משכנתא, וסביר להניח שאף אחד לא יישב ויסביר להם את העניין לעומקו, לא פקיד המשכנתאות בבנק ולא הפקיד בחברת הביטוח. ההבדלים במחירים שבין הפוליסות יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים, וניתן להוזיל מאד את העלויות, פשוט צריך עין מקצועית ואדם שלא קשור לאף חברת ביטוח ספציפית.

דילוג לתוכן