מה זה ביטוח משכנתא, ולמה אי אפשר לקחת משכנתא בלי ביטוח?

משכנתא היא עול כבד על כתפיו של כמעט כל זוג בישראל, הרוצה לרכוש דירה ולהתחיל לחיות את חייו כמשפחה, אך אין לו את הסכום הנדרש לרכוש דירה ללא הלוואה. מחירי הדירות עולים ועולים, ואפילו דירה קטנטונת ביישוב נידח לא תעלה פחות ממיליון שקלים. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך מאד, עם עמלות גבוהות, שתופסת נתח נכבד בתקציב המשפחתי. אבל מה זה ביטוח משכנתא ולמה אנחנו חייבים לעשות גם משכנתא, בנוסף לעלויות של המשכנתא עצמה?

מה זה ביטוח משכנתא והאם ניתן לקחת משכנתא בלעדיו?

ביטוח למשכנתא הוא ביטוח המורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח מבנה, וביטוח חיים:

• ביטוח מבנה נועד לפצות כספית את הלווים, במקרה שמשהו קורה לנכס, כמו רעידת אדמה, שיטפון וכל דבר שעלול להרוס אותו. במקרה של נזק רב לנכס, הלווים יכולים לתבוע את הביטוח כדי לשפץ את הנכס שנהרס, לפעמים אפילו לשחזר אותו מחדש. הביטוח אומנם “לטובת” הלווים, אך הוא למעשה נועד לעזור לבנק לשמור על הנכס, שתמורתו הוא נתן הלוואה כה גדולה.
• ביטוח חיים נועד לשמור על ההשקעה של הבנק, במקרה שאחד מבני הזוג שלקחו משכנתא, נפטר. במקרה כזה, הביטוח משלם את יתרת המשכנתא.

לא ניתן לקבל משכנתא ללא ביטוח, מאחר וזו דרכו של הבנק להגן על ההשקעה שלו.

האם ביטוח נכס למשכנתא אפשר לעשות גם בלי קשר למשכנתא?

ביטוח נכס למשכנתא הוא ביטוח חובה, ולכן מדובר בביטוח מבנה בלבד ללא התכולה, שלא מעניינת את הבנק שנותן לכם משכנתא. יחד עם זאת, לכם כבעלי הנכס, כדאי מאד לעשות גם ביטוח תכולה, ששומר על תכולת הנכס, ויפצה אתכם במקרה של גרימת נזק לרכוש שלכם. במקרה של הצפה או שריפה או כל אירוע שבגללו שלד הבית ייהרס, ככל הנראה תקבלו פיצוי מחברת הביטוח. אך מה יקרה לכל הרכוש היקר שצברתם? עליו לא תקבלו פיצוי, אלא אם תעשו ביטוח תכולת בית.

האם ביטוח חיים ומבנה למשכנתא חייבים לעשות באותו מקום?

כל ביטוח למשכנתא ניתן לעשות בבנק, או באחת מחברות הביטוח השונות. בנוסף ניתן גם לפצל בין הביטוחים ולעשות כל ביטוח במקום שנותן לכם את התנאים הכי אטרקטיביים.

עד לפני מספר שנים, כל רוכשי המשכנתאות נאלצו לעשות את הביטוח למשכנתא בבנק בו לקחו את המשכנתא, ללא יכולת אמיתית להבין על מה הם חותמים וכמה זה יעלה להם. כיום החוק השתנה, והלווים רשאים לעשות סקר שוק מקיף, ולבחור את הביטוח הזול ביותר.

מה מכסה ביטוח משכנתא?

ביטוח מבנה: משרד האוצר פרסם מסמך המכיל את כל הנזקים והתקלות שחייבים להיות כלולים בפוליסת ביטוח מבנה – נזקים שיכולים להיגרם מאש, ברקים, שיטפון, הצפה, רעם, שלג, עשן, סערה, גשם, פיצוץ, ברד, דליפת גשם מבעד לקירות או דרך התקרה, ספיגת הקירות והתקרה במים. נפילת כלי טיס על הנכס, נפילת חפצים מכלי טיס על הנכס, פיצוץ על קולי הנגרם מכלי טיס ועלול להרעיד את החלונות, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, פעולות זדון, רעידת אדמה.

ביטוח חיים:  מופעל במקרה שהלווה נפטר.

למה יש הבדלים במחירי ביטוח למשכנתא?

מאחר והביטוח למשכנתא כולל מרכיב של ביטוח חיים, הגיוני שכל אחד ישלם סכום אחר. זוגות צעירים ישלמו סכום נמוך מזוגות מבוגרים, אנשים שאינם מעשנים ישלמו הרבה פחות ממעשנים, אנשים חולים ישלמו יותר מאנשים בריאים.

אז כמה עולה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים, ששניהם תלויים בגורמים משתנים:

• המחיר של ביטוח מבנה תלוי במבנה, בגודל שלו, בגיל שלו, ובמיקום שלו בבניין. אם אתם גרים בדירה קטנה בקומה אחרונה בעיר, תשלמו סכום נמוך מאנשים שגרים בבית פרטי במושב.
• המחיר של ביטוח חיים תלוי לחלוטין בנתונים האישיים של המבוטח, ומשתנים בהתאם.

בשביל לחשב כמה עולה ביטוח משכנתא, צריך לחבר את סכום ביטוח מבנה שתשלמו, ביחד עם סכום ביטוח חיים למשכנתא.

בטבלה הבאה נדגים לכם מחיר של ביטוח מבנה, עבור דירה בקומה האחרונה, על סכום ביטוח של מיליון שקלים. שימו לב שמדובר במחיר שנתי:

בטבלה הבאה נדגים לכם מחיר של ביטוח מבנה, עבור בית פרטי, על סכום ביטוח של מיליון שקלים. שימו לב שמדובר במחיר שנתי:

עכשיו נעבור לסעיף ביטוח חיים. כמה ישלמו זוג בני עשרים ושבע, בהלוואה של מיליון שקלים, מסלול אחד עם ריבית קבועה של 2.3 אחוזים?

כמה ישלמו הזוג הזה, באותם תנאים בדיוק, אם הם מעשנים?

כמה ישלמו אותו זוג מעשן באותם תנאים, בגיל 42

כפי שאתם רואים, יש הבדלים עצומים בין פוליסות הביטוח השונות, וההבדלים האלה יכולים להגיע לסכומי עתק, שישולמו על אותו שירות בדיוק. חשוב לציין בהקשר זה, שאם במהלך חיתום פוליסת ביטוח החיים הצהרתם שאתם מעשנים, אך הפסקתם לעשן במהלך השנים לאחר מכן, רצוי שתעדכנו את סוכן הביטוח או את חברת הביטוח, כי מעשנים משלמים כמעט פי שניים. גם אם סבלתם מעודף משקל ורזיתם, אם עסקתם בספורט אתגרי מסוכן והפסקתם, אם היתה לכם מחלה והבראתם – אל תניחו שחברת הביטוח יודעת את כל זה לבד ותעדכן את מחירי הפוליסה שלכם בהתאם. עדכנו אותם בשינויים האלה, כדי שתקבלו את ההנחה במחיר המגיעה לכם.

מסורבי משכנתא – ביטוח משכנתא לנכים

עד לפני מספר שנים חלק ניכר מחברות הביטוח לא הסכימו לעשות ביטוח חיים לנכים, במיוחד כאלה שסבלו ממחלות שגרוניות או שהפכו להיות נכים כתוצאה ממחלות כמו סרטן. התוצאה של האפליה הזו היתה, שאנשים אלו הוגדרו כמסורבי משכנתא, אפילו אם מצבם הכלכלי היה מצוין ולא עלתה שום שאלה לגבי יכולת ההחזר החודשית שלהם. למעשה, הם לא יכלו לרכוש דירות ולהתקדם בחייהם. בעקבות חוק שהועלה בשנת 2018 על ידי חברת הכנסת קארין אלהרר, חוייבו חברות הביטוח לעשות ביטוח חיים גם לנכים וגם לאנשים שלקו בעבר במחלות שמבטחים לא כל כך אוהבים לראות בפוליסת ביטוח החיים.