מה זה ביטוח משלים ומה הוא נותן בנוסף לסל השירותים הממלכתי?

מה זה ביטוח משלים, ולמה הוא מוצע לנו יחד עם השירותים של קופות החולים? האם זה משתלם להוסיף כסף כדי לצרוך שירותי רפואה נוספים או שעדיף לעשות ביטוח בריאות פרטי?

ביטוח משלים, הידוע גם כשב”ן (שירותי בריאות נוספים), הוא סל שירותים המוצע על ידי כל קופות החולים,  בתשלום נפרד, ובמטרה להתחרות בביטוח בריאות פרטי על ידי מתן שירותי בריאות חדשניים יותר מאלה שאפשר למצוא בסל הבסיסי של קופת החולים.

אבל הטשטוש הזה שבין סלי השירותים הנוספים וביטוחי הבריאות הפרטיים גורמים להרבה אנשים לשאול, מה זה ביטוח משלים? מה הוא בדיוק כולל? כמה עולה? מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לקופת חולים?

האם ביטוח בריאות פרטי עדיף על פני ביטוח משלים?

במאמר זה נשפוך אור על השאלה מה זה ביטוח משלים, ומה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לקופת חולים?

מה זה ביטוח משלים?

בפורומים של בריאות ובקרב מבוטחים חדשים עולה לא פעם השאלה מה זה ביטוח משלים, האם שווה להצטרף לביטוח כזה או שעדיף כבר לעשות ביטוח בריאות פרטי, באותו מחיר?

ובכן, מה זה ביטוח משלים אם לא שירותים נוספים של קופות החולים, המוצעים בתשלום נוסף, גם תשלום חודשי וגם בעבור כל טיפול בנפרד, עם הגבלה על רשימת היועצים שאליהם ניתן לפנות, והגבלה על כמות הטיפולים שניתן לקבל בשנה קלנדרית.

שלא כמו בהצטרפות לביטוח בריאות פרטי, ההצטרפות לתוכנית השב”ן (שירותי בריאות נוספים) אינה כרוכה בהצהרת בריאות, והאלמנט היחידי שקובע את המחיר הוא גיל המבוטח, המחיר עולה בהתאם לגיל המתקדם, ואין חשיבות למצב הבריאותי של המבוטח. אבל דווקא העובדה שהביטוח המשלים לא דורש כל חיתום ומזמין כל מבוטח, בריא או חולה, להצטרף לשירותיו באותו מחיר בדיוק, היא בעוכריהם של מבוטחים צעירים ובריאים. המחיר שהם נדרשים לשלם הוא יחסית גבוה, וזה בניגוד לביטוח בריאות פרטי שמציע מחירים נמוכים מאוד לאנשים צעירים ובריאים.

מה זה ביטוח משלים מבחינת סל שירותים?

כששואלים מה זה ביטוח משלים מתכוונים לשאול בדרך כלל מה הוא כולל.

רוב קופות החולים מציעות סל שירותים די דומה בתוך הביטוח המשלים שלהן. חלק מהשירותים ניתנים תמורת תשלום נוסף, וכמובן, לא כל השירותים מופיעים בכל סלי הביטוח המשלים של כל הקופות:

• טיפולי שיניים
• השתתפות או כיסוי נסיעה באמבולנס בתנאים מסוימים
• טיפולי התפתחות לילדים
• ניתוחים בארץ ובחו”ל
• סל בדיקות לנשים בתקופות ההיריון ואחרי הלידה
• השתתפות חלקית בטיפולי אורתודנטיה
• אבחונים דידקטיים ופסיכודידקטיים לילדים
• ייעוץ וליווי בנושא טיפולים אונקולוגיים
• ניתוחי עיניים
• בדיקות אופטיקה
• חיסונים
• טיפולי הפריה, שימור פוריות
• טיפולים הוליסטיים
• כושר ותשונה

מה ההבדל בין ביטוח משלים ובין ביטוח רפואי פרטי?

כששואלים מה זה ביטוח משלים לפעמים מתכוונים לשאול מה זה ביטוח רפואי ולא מה זה ביטוח משלים, כי המושגים קצת מתבלבלים.

ביטוח משלים הוא שירות של כל קופות החולים. אומנם מדובר בטיפולים מהירים ומגוונים יותר, אך הם מתבססים על הבסיס של קופות החולים: אותם רופאים, אותן מרפאות ואותם מתקנים. אם לא הייתם מרוצים מאיכות המרפאה, אם הרגשתם שציוד מיושן ושסל התרופות לא מספיק לכם, הביטוח המשלים לא יעזור לכם הרבה.

ביטוח בריאות פרטי לעומת זאת, מציע לכם עולם חדש של רפואה, עם קליניקות חדשות מצויידות להפליא עם כל המתקנים, הציוד והתרופות הכי חדשים, טובים ומתקדמים שיש, רשימה ארוכה של רופאים, יועצים, טיפולים, שירותים ובדיקות – והכל זמין ונגיש.

בנוסף, לעולם הרפואה הפרטית יש סעיפי פיצוי וכיסוי כספיים, שאף קופת חולים לא נותנת:

• ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות מציע מענק כספי במקרה של גילוי מחלה קשה. המענק הוא בהתאם לפוליסה, ונקבע מראש על ידי המבוטח. יש לציין שלכל חברת ביטוח יש רשימת מחלות אחרת, אבל רובן כוללות את רוב המחלות.

• ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח שמטרתו היא לפצות את המבוטחים במקרים של אובדן פתאומי של כושר עבודה, בגלל תאונה, מחלה או אירוע רפואי אחר.

הזכאות היא החל מ 25 אחוזי נכות ועד 75 אחוזי נכות.

אפשר להוסיף גם סעיף של ביטוח נכות וביטוח סיעודי.

• ביטוח תרופות מחוץ לסל

ביטוח שעולה ממש כמה שקלים בחודש, ויכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים ואפילו להציל את חייכם, אפם תצטרכו תרופה כלשהי שנמצאת מחוץ לסל התרופות הממשלתי, וניתן לרכוש אותה רק באופן פרטי, לפעמים עניין של עשרות אלפי שקלים בחודש.

• ביטוח ניתוחים

פוליסת ביטוח שמאפשרת לכם, בעת הצורך, לבחור את הרופא המנתח שלכם, את המרדים ואת שאר הצוות. נשמע פשוט או מיותר? תחשבו על כל הסטאז’רים בבית החולים שצריכים להתאמן על מישהו, ותשאלו את עצמכם אם הייתם רוצים שהם ינתחו אתכם.

• ביטוח השתלות

סעיף שמכסה את כל הצרכים וההוצאות הרפואיות והנלוות לאדם שצריך לעבור השתלה בחו”ל, כולל כיסוי הוצאות עבור אדם שמלווה אותו.

כמה עולה ביטוח רפואי פרטי?

מי ששואל מה זה ביטוח משלים בדרך כלל ישאל אחר כך כמה יעלה לו הביטוח הפרטי, כי אחרי שבודקים מה כולל הביטוח המשלים, מבינים שצריך להוסיף לו ביטוח בריאות פרטי – המשלים פשוט לא מספיק, למרות כל הכוונות הטובות.

הרפורמה בתחום הביטוח הרפואי הפרטי מאפשרת לכם לבנות את תמהיל הביטוח שמתאים לכם, הן מבחינה רפואית והן מבחינה כספית: אתם יכולים להוסיף או להסיר סעיפים שונים, בהתאם למה שאתם רוצים, צריכים ומעוניינים לשלם.

הנה דוגמא להצעת מחיר שיקבל אדם כבן שלושים וחמש, מחברות הביטוח השונות. שימו לב שההצעה כוללת שלושה סעיפים שניתן להסיר או להוסיף – ביטוח תרופות, ביטוח השתלות וביטוח ניתוחים.

הסעיף של ביטוח ניתוחים הוא הכי יקר, ומהווה נטל על התשלום, כך שאם אתם מעוניינים לשלם פחות אתם יכולים להסיר אותו.

בכל מקרה, ההמלצה היא להתייעץ עם סוכן ביטוח המומחה בביטוח בריאות, שיסביר לכם את המשמעות של כל סעיף, ולא להחליט באופן שרירותי על הוספה או הסרה של סעיפים רק בגלל המחיר.