מתחילים לחסוך? הנה כמה מושגים שכדאי להכיר, ובראש: מה זה קופת גמל להשקעה?

ההחלטה להתחיל לחסוך היא תמיד נכונה. לא משנה אם אתם בני עשרים וקצת ורק התחלתם לעבוד לא מזמן, אחרי הצבא או הלימודים, או שאתם בני חמישים ויש לכם כבר כמה תוכניות חיסכון. לחסוך כסף זה תמיד רעיון טוב, וכל אחד צריך לחסוך בהתאם ליכולות הכלכליות שלו, ובמסלולים המתאימים לו.

משהו חשוב שרוב החוסכים המתחילים לא מודעים לו, זו העובדה שצריך לבצע התאמה בין אופן החיסכון  ואפיקי ההשקעה – ובין הצרכים של החוסך.

אז מה “הסיפור” של קופת גמל להשקעה, ולמה היא נקראת כך?

מה זה קופת גמל להשקעה והאם היא מתאימה גם למשקיעים / חוסכים מתחילים?

הכל בכתבה שתסביר מה זה קופת גמל להשקעה ולמה כדאי להשקיע בה – גם למתחילים ולצעירים בתחום.

לפני שנסביר מה זה קופת גמל להשקעה, כמה מושגים בסיסיים

הרבה צעירים שרוצים להיכנס לעולם החיסכון וההשקעות, שואלים את עצמם מה זה קופת גמל להשקעה. הם רואים את האחים הגדולים שלהם, או בני משפחה / חברים אחרים שמשקיעים וחוסכים דרך קופות גמל להשקעה ולא דרך קופות גמל רגילות, מרוויחים יפה ונהנים מהטבות מס, ומעוניינים גם הם לדעת, ובצדק, מה זה קופת גמל להשקעה.

אז חשוב להבין מה זה קופת גמל להשקעה, במיוחד אם אתם רוצים לקפוץ לשוק ההשקעות וההון. אבל לפני כן, חשוב שתדעו מה היא קופת גמל רגילה: זו תוכנית חיסכון פנסיונית בדרך כלל, שמשקיעה בשלושה אפיקי סיכון עיקריים: אפיקים בעלי סיכון נמוך, אפיקים בעלי סיכון בינוני ואפיקי השקעה בעלי סיכון גבוה. קופת גמל רגילה לא נפתחת לפני הפרישה לפנסיה, ואם אתם רוצים לפתוח אותה בכל זאת, תצטרכו לשלם קנס מוקד וגם מס רווחי הון – סה”כ זה ייצא לכם מאוד לא רווחי ושווה.

אם תפתחו אותה בזמן, דהיינו בעת הפרישה לגמלאות, תוכלו להפעיל את תיקון מאה ותשעים למס הכנסה, ובכך לצמצם או להימנע לחלוטין מתשלום מס רווח הון: אם תחליטו לקבל את הכסף כגמלה, לא תשלמו בכלל מס, ואם תמשכו את רובו תשלמו רק עשרים וחמישה אחוזי מס, ולא שלושים וחמישה.

אם הבנתם עד כה, נמשיך להסבר לגבי מה זה קופת גמל להשקעה.

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא תוכנית חיסכון שהושקה רק בשנת 2016, כקופה חדשנית שמאפשרת להנות מכסף נזיל, יחד עם היתרונות של קופת גמל “מסורתית” כפי שאנחנו מכירים אותה.

היתרון הגדול של קופת גמל להשקעה, בטח ביחס לקופת גמל רגילה, הוא שניתן לפתוח את הקופה בכל רגע נתון ולמשוך את הכסף, בלי קנסות של פירעון מוקדם. בנוסף, היא מציעה פטור ממס רווח הון אם פותחים אותה כראוי.

בנוסף, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לנהל את ההשקעות באופן עצמאי יותר, אם תבחרו בכך, ובמידה וכך תשלמו גם דמי ניהול נמוכים יותר.

כמובן שאם אין לכם עדיין ניסיון בהשקעות, כדאי שתתנו ליועץ הפיננסי שלכם או לאנשי הניהול של הקופה, להחליט עבורכם לפחות בהתחלה על אפיקי השקעה מומלצים.

למה קופת גמל להשקעה היא רעיון טוב?

מה זה קופת גמל להשקעה אם לא אוסף של יתרונות מובהקים וחזקים, שמתאימים מאוד למשקיעים מתחילים, במיוחד בגלל שאפשר להשקיע מעט, וגם אין חובת הפקדה חודשית.

הנה חלק מהיתרונות של קופת גמל להשקעה. היתרונות הם אגב אפילו לא רק ביחס לקופת גמל רגילה, אלא ביחס לכל קופת חיסכון:

• אפשרות משיכת הכסף בכל שלב שרוצים – הווה אומר שהכסף תמיד זמין.
• קופה פרטית – ניתן לפתוח אותה ללא קשר למקום העבודה או לגיל.
• אפשרות להפקדה חד שנתית, אין צורך בהתחייבות להפקדה חודשית.
• הגבלה לסכום של 71,000 ש”ח, ולכן מתאימה במיוחד למשקיעים צעירים.
• אפשרות לקחת הלוואה מקופת גמל להשקעה בכל זמן נתון, ללא עמלות וריביות.
• ניוד קופת גמל להשקעה בקלות ללא תשלום מס
• אפשרות לבחור אפיקי סיכון גבוה גם בגיל מבוגר.
• הטבות מס

מתי כדאי לקחת הלוואה מקופת גמל להשקעה

השאלה החשובה לחוסכים מתחילים היא לא רק מה זה קופת גמל להשקעה, אלא גם מה אפשר לעשות איתה. אופציה ראשונה היא כמובן להפיק ממנה תשואות גבוהות, ואופציה שנייה היא האפשרות לקחת על חשבונה הלוואה.

הרעיון של הלוואה מקופת גמל להשקעה הוא טוב למדי, אם אתם זקוקים לכסף כרגע, ומן הסתם לא מעוניינים לשבור תוכנית חיסכון. הלוואה כזו היא בעצם על חשבון הכסף שלכם עצמכם, ולכן לא תצטרכו לבוא להורים שלך ולבקש שישמשו כערבים להלוואה עבורכם (משהו שאף פעם לא נגמר טוב, בינינו, כל עניין הערבויות האלה תמיד גורמות לסיכסוכים). בנוסף, אתם פשוט תשלמו פחות: הלוואה כזו היא לא דרך הבנק, ולכן אתם לא משלמים עמלות.

אם אתם בוחרים לקחת הלוואה מקופת גמל להשקעה, תוכלו לבחור אם אתם מעוניינים בהחזר חודשי שבו לא משלמים כלום, החזר שבו משלמים רק את הקרן או החזר של תשלום חודשי רגיל. זה צריך להיות מותאים ליכולת שלכם, ומוטב שתתייעצו עם יועץ פנסיוני או יועץ פיננסי.

מתי ולמה עושים ניוד קופת גמל להשקעה?

אם אתם עוקבים אחרי קופת הגמל שלכם (משהו שאתם חייבים לעשות בכל מקרה), אחד הדברים הכי חשובים, שלא לומר הכי חשוב, זה כל נושא קופת גמל להשקעה תשואות.

קופת גמל להשקעה תשואות גבוהות או קופת גמל להשקעה תשואות נמוכות, אלה שני מוצרים שונים לחלוטין שיכולים להתקיים בתוך עולם ההשקעות שלכם. ההבדלים יכולים להתבטא בעשרות אלפי שקלים. אבל גם אם אתם רואים שבחרתם קופת גמל להשקעה שמניבה תשואות נמוכות, זה לא סוף העולם. אתם יכולים פשוט לנייד את הכסף שלכם לתוך קופת גמל להשקעה אחרת, ולהתחיל להרוויח תשואות גבוהות יותר. ניוד שקופת גמל להשקעה הוא אינו אירוע מיסי, כלומר אתם לא צריכים לפתוח את הקופה, לשלם מס, ואז להעביר את הכסף לקופה אחרת. מדובר באירוע שמתרחש מתחת לפני השטח, כמו פעולה וירטואלית.

חשוב להתייעץ עם איש מקצוע מומחה לפני שאתם עורכים את הניוד, כדי שלא תעבירו את הכסף לקופת גמל אחרת שמשיאה תשואות חלשות.

כשאתם שואלים איש מקצוע מה זה קופת גמל להשקעה עם תשואות גבוהות, בקשו ממנו באותה הזדמנות שיסביר לכם מה כוללת הקופה: אילו אפיקי השקעה יש בה, מה דרגת הסיכון, ותחשבו אם זה מה שאתם רוצים.

בשורה תחתונה – אל תעשו שום דבר באופן אוטומטי, גם אם אתם יודעים כבר מה זה קופת גמל להשקעה, ומבינים איך להשקיע כדי להרוויח כמה שיותר כסף.