מה זה קרן השתלמות ואיך בוחרים קרן השתלמות מצליחה?
רוב האנשים לא ממש יודעים מה זה קרן השתלמות, אבל הם יודעים שמדובר במכשיר חיסכון מוצלח למדי. גם אם אתם לא קשורים כלל לכל עולם ההשקעות, הביטוח או החיסכון, קשה להתעלם מהפרסומים על ההצלחה של קרנות ההשתלמות בשנים האחרונות ומן הסתם, הפרסומים האלה מייצרים סקרנות וגוררים שאלות כמו מה זה קרן השתלמות. אנשים מחפשים כל מידע על קרן השתלמות, בודקים את הביצועים של קרנות השתלמות בשנים האחרונות, ובעצם מחפשים איפה להשקיע.
אבל האם כל קרנות ההשתלמות מתאימות לכל אחד? מה הם הקריטריונים להצטרף לקרן השתלמות? במאמר זה נענה על כל השאלות ובראשן השאלה העיקרית: מה זה קרן השתלמות?
מה זה קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח קצר – עד שש שנים. קרן השתלמות נהנית משני יתרונות חזקים: דמי הניהול שלה נמוכים למדי (פחות מאחוז אחד) והיא פטורה ממס, עד לתקרת הפרשה של 15,550 ש”ח.
קרן השתלמות מיועדת לשכירים: ההפרשות בעד הקרן מהוות עשרה אחוזים מהשכר החודשי, ומשולמות ברובן (7.5 אחוזים) על ידי המעסיק. במקור, קרן השתלמות נועדה להוות בסיס כלכלי ליציאה לצורך לימודים או השתלמות מקצועית, אך כיום מרבית העמיתים ממתינים לתום תקופת שש שנות החיסכון, פותחים את הקרן ונהנים מכסף מזומן, במשיכה הונית וללא תשלום מס.
במה משקיעות קרנות השתלמות?
אם אתם מחפשים כל מידע על קרנות השתלמות ורוצים לדעת מה זה קרן השתלמות ובמה היא משקיעה, אתם בטח תרצו להבין באיזה אפיקים מושקעות קרנות ההשתלמות ומה רמת הסיכון של כל מסלול, כשבסופו של דבר המטרה שלכם היא כמובן לבחור את התמהיל הכי מוצלח של סל השקעות.
למען האמת, התמהיל שמניב את התשואות הכי גבוהות הוא כמעט תמיד התמהיל שמשלב השקעה במסלולים בעלי הסיכון הגבוה יותר, עם חשיפה גבוהה למניות. לכן, לפני שאתם שואלים את עצמכם מה זה קרן השתלמות, אתם צריכים לבדוק את המסלולים השוני ולבחור את סל ההשקעות שמתאים לכם. כמובן שעדיף לעשות את כל התהליך הזה בתיווכו ועזרתו של סוכן ביטוח עם התמחות פיננסית.
בשנת 2021 ההשקעות של קרנות ההשתלמות מתפזרות בין האפיקים הבאים:
מסלול מנייתי
מסלול לא מנייתי
מסלול מנייתי באחוזים משתנים
אג”ח ממשלתי
מסלול פאסיבי
מסלול הלכתי
אג”ח שקלי
אג”ח קונצרני
אג”ח שקלי לטווח קצר
מניות מחו”ל
מטבע חוץ
ועוד…
מדוע אותה קרן השתלמות מציגה ביצועים שונים בכל מסלול?
אחרי שעונים על השאלה מה זה קרן השתלמות, מגיעים לשאלה השנייה: איך זה שאותה קרן בדיוק מראה תוצאות אחרות לגמרי בכל מסלול?
ובכן, האם קרנות ההשתלמות מרוויחות את אותם סכומים? כמובן שלא, כי כל מסלול משקיע באפיקים אחרים. חלק מהאפיקים מניבים תשואות באחוזים גבוהים, חלקם מניבים תשואות נמוכות או אפילו שליליות. הנה דוגמא לשלוש קרנות השתלמות, ואחוזי התשואה שלהן במסלולים השונים. שימו לב שאלה אותן קרנות, אבל בגלל אחוזי הסיכון השונים ואפיקי ההשקעה השונים, ההבדל בתוצאות הוא שמיים וארץ. אנו בדקנו את הביצועים של שלוש הקרנות האלה כפי שהשתקפו בחודש אפריל 2021, וכפי שהשתקפו בתוצאה שנתית (מאפריל 2020 ועד אפריל 2021). כמובן שאפשר (ומומלץ) לבדוק גם תוצאות ביצועים עבור שלוש השנים האחרונות, וגם עבור חמש השנים האחרונות.
| שם | אפיק כללי אפריל | אפיק כללי שנתי | אפיק מנייתי אפריל | אפיק מנייתי שנתי | אג”ח ממשלתי אפריל | אג”ח ממשלתי שנתי | מניות חו”ל אפריל | מניות חו”ל שנתי |
| כלל השתלמות כללי | 1.90% | 20.86% | 3.69% | 44.36% | ||||
| אקסלנס השתלמות כללי | 1.84% | 20.40% | 4.04% | 43.22% | ||||
| מור השתלמות כללי | 2.04% | 20.17% | 4.12% | 49.75% | 3.00% | 34.10% | ||
| מיטב דש השתלמות כללי | 2.25% | 19.90% | 4.10% | 41.62% | 0.17% | 2.04% | ||
| אנליסט השתלמות כללי | 2.24% | 19.51% | 4.64% | 40.89% | 0.28% | 2.71% | ||
| פסגות שיא השתלמות כללי | 1.99% | 18.07% | 3.64% | 36.47% | -0.01% | 0.51% | ||
| מגדל השתלמות כללי | 1.80% | 17.81% | 3.54% | 37.76% | -0.08% | -0.07% | ||
| אלטשולר שחם השתלמות כללי | 2.20% | 17.66% | 3.95% | 36.94% | 0.19% | 1.32% | ||
| מנורה מבטחים השתלמות כללי | 1.97% | 17.65% | 4.42% | 41.89% | 0.06% | 0.46% | 3.26% | 42.75% |
| ילין לפידות קרן השתלמות מסלול כללי | 2.02% | 17.05% | 4.43% | 36.82% | 0.08% | 0.75% | ||
| אינפיניטי השתלמות מניות בחו”ל | 0.11% | 0.73% | 2.84% | 36.46% | ||||
| הלמן-אלדובי השתלמות | 4.16% | 37.47% | 2.32% | 36.36% |
האם קרן השתלמות היא גם קרן השתלמות ופנסיה?
לעיתים קרובות עולה השאלה מה זה קרן השתלמות שהיא גם קרן פנסיונית. למעשה, קרן השתלמות איננה יכולה להיות גם קרן פנסיונית, כי אם חיסכון לטווח של שש שנים בלבד (בניגוד לקרן פנסיונית שמיועדת לטווח ארוך של עשרות שנים). למרות זאת, עמיתים שמעוניינים להפוך את קרן ההשתלמות שלהם למכשיר פנסיוני יכולים לעשות זאת בקלות, על ידי ניוד קרן ההשתלמות שלהם לקרן פנסיונית, תוך שמירה על זכויות הוותק של החוסך. מובן שאם אתם משנים את ייעוד החיסכון, אולי תעדיפו לשנות גם את אופן החיסכון. עמיתים רבים מעדיפים מסלול חיסכון עם סיכון מוגבר בחיסכון קצר טווח, לקצירת תשואות גבוהות מאוד. אך כשזה מגיע לחיסכון לטווח ארוך הם מעדיפים לשנות את אופי ההשקעה שלהם למסלול עם סיכון בינוני או נמוך.
מה היא קרן השתלמות לאקדמאים
קרן השתלמות לאקדמאים היא קרן ממשלתית של הסתדרות האקדמאים, והיא מציעה לעמיתים להצטרף לקרן השתלמות בתנאי משופרים. הנה דוגמא לשלושה אפיקי השקעה שמציעה קרן השתלמות לאקדמאים:
| שם הקופה | ממוצע שלוש שנים אחרונות | ממוצע חמש שנים אחרונות |
| מסלול כללי | 3.91% | 22.49% |
| מסלול אג”ח | 1.37% | 8.70% |
| מסלול מניות | 5.87% | 32.10% |
האם ניתן לעשות קרן השתלמות פרטית?
מה זה קרן השתלמות פרטית, והאם בכלל קיים מוצר כזה? קרן השתלמות היא אכן כלי שנוצר עבור שכירים, אבל לאחרונה יש מגמה של עצמאים שעושים לעצמם קרן השתלמות פרטית. ברמת העיקרון, מדובר באותו כלי בדיוק, רק שבמקרה של קרן השתלמות פרטית העצמאי מפריש מאה אחוזים עבור החיסכון, ותקרת הפטור ממס שלו גבוהה מעט יותר.
מה זה קרן השתלמות מצליחה ומה הפרמטרים?
כשמדברים על קרן השתלמות במונחים של הצלחה, כדאי קודם לברר מה זה קרן השתלמות מצליחה בשבילכם, מאחר ויש לא מעט פרמטרים שיכולים להפוך קרן השתלמות מצוינת ומשגשגת ללא רלוונטית עבורכם. למה הכוונה? ובכן, אם קרן השתלמות מסוימת מציגה רווחים נאים, אך כרוכה בהרבה מאוד סיכון, לא בטוח שאתם תרצו להצטרף דווקא אליה, ואולי תעדיפו קרן השתלמות “רגועה” יותר, שמציגה תשואות מעט נמוכות יותר, אך בלי יותר מדי אדרנלין. במילים אחרות, אם אתם רוצים להיות רגועים אולי תעדיפו להשקיע דווקא בקרן השתלמות לא מנייתית, או בקרן השתלמות שמשקיעה באג”ח שקלי, ללא חשיפה למטבע חוץ או למניות, ושומרת על קו השקעות בסיכון נמוך. לכן המושג קרן השתלמות מצליחה מתייחס בעיקר לקרנות השתלמות שמציגות אחוזי תשואה נאים, אך אם אתם משקיעים בתחילת דרככם, או שאתם פשוט לא בעלי ידע אדיר בתחום ההשקעות, מוטב שתצטרפו לקרן השתלמות בסיכון נמוך, או שתעזרו בסוכן ביטוח עם מומחיות פיננסית. אתם יכולים לחפש בגוגל מה זה קרן השתלמות בסיכון נמוך, או להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם.
אלו קרנות השתלמות בלטו בשנים האחרונות?
טבלת קרנות ההשתלמות של השנים האחרונות מציגה כמה בתי השקעה שקרנות ההשתלמות שלהם השיאו תוצאות מעולות. אם אתם מחפשים כל מידע על קרן השתלמות ומרגישים “תקועים” עם קרן השתלמות בינונית, אתם יכולים פשוט לנייד אותה לקרן השתלמות אחרת, טובה יותר עבורכם. אם החלטתם לבצע את המהלך הזה, כדאי שתדעו שמדובר בתהליך פשוט למדי, ונטול מיסים.
אלה חמש עשרה קרנות ההשתלמות שהבריקו השנה במסלול מנייתי:
| שם קרן השתלמות | תשואה של שנה אחרונה | תשואה של 5 שנים |
| אנליסט השתלמות מניות | 40.89% | 97.63% |
| אלטשולר שחם השתלמות מניות | 36.94% | 86.09% |
| אקסלנס השתלמות מניות | 43.22% | 76.14% |
| פסגות שיא השתלמות מניות | 36.47% | 63.68% |
| הלמן-אלדובי השתלמות מניות | 37.47% | 61.66% |
| הראל השתלמות מסלול מניות | 37.68% | 62.11% |
| כלל השתלמות מניות | 44.36% | 68.92% |
| מגדל השתלמות מניות | 37.76% | 68.44% |
| מנורה השתלמות-מניות | 41.89% | 65.80% |
| מיטב דש השתלמות מניות | 41.62% | 66.62% |
| רעות מניות | 34.34% | 59.72% |
| מינהל – השתלמות – מניות | 38.04% | 58.58% |
| רום ספיר מניות | 34.17% | 57.73% |
| הנדסאים וטכנאים – מסלול מניות | 32.05% | 54.12% |
| אינפיניטי השתלמות מניות בישראל | 28.13% | 44.06% |
אלה חמש עשרה קרנות ההשתלמות שהבריקו השנה במסלול אג”ח:
| שם קרן השתלמות | תשואה של השנה האחרונה | תשואה של 5 שנים |
| אלטשולר שחם השתלמות אג”ח עד 15% במניות | 9.67% | 29.78% |
| ילין לפידות קרן השתלמות מסלול אג”ח עד 25% מניות | 11.93% | 27.32% |
| אקסלנס השתלמות אג”ח עד 15% מניות | 11.75% | 25.60% |
| הראל השתלמות אג”ח עד 20% מניות | 9.59% | 25.18% |
| הלמן-אלדובי השתלמות אג”ח עד 25% במניות | 9.11% | 24.57% |
| הראל השתלמות אג”ח עד 10% מניות | 6.62% | 19.99% |
| מגדל השתלמות אג”ח עד 10% מניות | 7.64% | 18.51% |
| מנורה השתלמות אג”ח קונצרני | 6.41% | 16.75% |
| אקסלנס השתלמות אג”ח ללא מניות | 5.73% | 16.63% |
| מיטב דש השתלמות אג”ח צמוד מדד | 6.04% | 16.53% |
| מגדל השתלמות אג”ח | 5.48% | 15.26% |
| אנליסט השתלמות אג”ח | 6.31% | 13.54% |
| פסגות שיא השתלמות אג”ח | 4.28% | 11.17% |
| אינפיניטי השתלמות אג”ח | 4.20% | 10.24% |
| מגדל השתלמות אג”ח ממשלתי ישראלי | -0.07% | 9.65% |
| אנליסט השתלמות אג”ח ממשלת ישראל | 2.71% | 7.96% |