למה חשוב שכולם ילמדו מה זה קרן פנסיה?

האם גם אתם חושבים מדי פעם על העתיד שלכם, ושואלים את עצמכם איך בעצם אתם יכולים לוודא שתחיו טוב, שיהיה לכם מספיק כסף ולא תזדקקו לטובות של בני משפחה, לחסדים או לטיפול של הרווחה? האם גם לכם חולף לפעמים בראש, כשאתם רואים קשישים שזקוקים לעזרה ולתרומות, שאתם לא רוצים לעולם להיקלע למצב כזה?

אם להיות לרגע רציונליים ולא רגשניים, הרי שאין באמת סיבה לאף אחד להיקלע למצב קשה של חוסר משאבים בשלב הזיקנה. גם אנשים שעובדים ומרוויחים משכורת נמוכה, לא צריכים בהכרח לחשוב שכאשר הם יפרשו לגמלאות, הם יהיו בבעיה כלכלית – זה לחלוטין תלוי בהם, ובהכנות שהם יכולים לעשות לקראת שלב הפנסיה בחייהם, גם בגילאים צעירים.

המדינה מעודדת את כל האזרחים להפריש כמה שיותר כסף לפנסיה, בכל דרך אפשרית. אבל אין רגולציה כלשהי שמעודדת את האזרחים לבדוק כמה כסף הצטבר להם, או כמה אמור להצטבר להם כאשר יפרשו. למעם האמת, יש לא מעט אנשים שבכלל לא יודעים מה זה קרן פנסיה. לא מבינים מה זה אומר, איך מתכוננים לשלב הפנסיה, האם אחרי הפרישה מהעבודה הם יקבלו קצבת זיקנה או שיוכלו למשוך את כל הכסף בבת אחת, האם הם יחוייבו לשלם מס על כל מה שהם חסכו – ושאלות נוספות שחשוב לשאול דווקא עכשיו.

תכנון הפנסיה הוא חלק מהתכנון של העתיד שלנו – עבור חלקנו זה עוד עשרות שנים, ועבור אחרים זה אוטוטו שם, עוד מספר שנים. גם אנשים צעירים צריכים לזכור, שהעתיד שלהם לא הולך לשום מקום, ומתישהו זה יקרה: הם יגיעו לגיל שבו אפשר לפרוש מהעבודה. לא לכולם יש את ההבנה או החזון להבין איך המנגנון הזה עובד, ממה אמורים להתפרנס בגיל שבו כבר לא מכניסים משכורת, ומאיפה בכל זאת נכנס הכסף למחיה.

לכם אין אפשרות לדעת אם הפנסיה שלכם טובה או לא, אם אתם פשוט מתעלמים מקיומה, ונותנים לה להפסיד כסף בזמן שאתם עושים דברים אחרים, חשובים יותר, כמו לצפות בנטפליקס.

אבל עכשיו ברצינות – אחת ההחלטות היותר משמעותיות שצריכות לטרוד את מנוחתכם, היא מה מצב הפנסיה שלכם. כמה כסף היא הרוויחה עד כה, וכמה כסף היא צפויה לצבור לכם, עד שתגיעו לגיל שבו אפשר לפרוש מהעבודה ופשוט ליהנות מחיים נטולי מתח, דאגות ועבודה.

מה זה קרן פנסיה?

הרבה אנשים לא יודעים מה זה קרן פנסיה, ולא עולה בדעתם להבין או לשאול אנשי מקצוע. התוצאה של הבורות הזו היא פרישה ללא שום תכנון מראש, אדישות שעלולה להוביל בקלות לאסון כלכלי דווקא בתקופת הפנסיה, בה אתם צריכים כל שקל.

אז קודם על חשוב להסביר מה זה קרן פנסיה:

קרן פנסיה היא חיסכון פנסיוני שכל מעסיק חייב להפריש לעובד שלו, על פי חוק. על פי חוק פנסיה חובה, המעסיק מחויב להפריש לעובד השכיר שלו 12.5% מסך גובה המשכורת של העובד, כשעוד שישה אחוזים מפרישים העובדים. סך הכל 18.5% מגובה השכר שמופקדים מדי חודש בקרן פנסיונית, כשחלק קטן מהסכום משמש כביטוח פנסיה עבור חברת פנסיה.

מה זה קרן פנסיה לשכירים?

אם אתם שכירים, פנסיה היא ההפרשה החודשית שאתם, ביחד עם המעסיקים שלכם, מפרישים לתוך קרן פנסיונית שנבחרה על ידכם או על ידי המעסיק שלכם. קרן פנסיה איננה דומה לחיסכון בבנק, שפשוט צובר כסף בדממה, אלא מהווה חיסכון פעיל, שמייצר כסף בנוסף למה שאתם מפקידים: קרן פנסיה משקיעה בכל מיני אפיקים כמו מניות, אג”ח, מט”ח ועוד.

אבל מה זה קרן פנסיה לשכירים? מנהל הקרן הוא זה שמחליט על מסלולי ההשקעה, וזה גם תלוי כמובן בגילו של העמית: צעירים יכולים להשקיע בקרנות בסיכון מוגבר, מבוגרים המתקרבים לגיל פרישה – לא. חשוב שתדעו שאמצעי המימון שיתמוך בכם בפנסיה, מבוסס על הרווחים מההשקעות של קרן הפנסיה. במילים פשוטות יותר זה אומר, שאם המנהל של הקרן שלכם לא מספיק מקצועי, הכסף שלכם יצטמק, ובמקום לקבל הרבה כסף תקבלו מעט.

אם המנהל של הקרן שלכם יודע איפה להשקיע, תוכלו ליהנות מסכום נאה למדי.

למידע נוסף, גלשו לפורטל ביטוחים מקצועי.

מה זה קרן פנסיה לעצמאים?

אם אתם עצמאים, גם לכם יש חוק פנסיה חובה: החל משנת 2017 גם עצמאים מחוייבים להפריש לעצמם לפנסיה. סולם ההפרשות הולך כך:

עצמאים אשר גובה הרווחים השנתיים שלהם הם מתחת לחצי שכר הממוצע במשק, צריכים להפריש 4.45 אחוזים לפנסיה. בכל שנה מתעדכן השכר הממוצע, ויש לעקוב אחרי הנתונים העדכניים של כל שנה.

עצמאים המרוויחים סכום זהה לשכר שנתי ממוצע במשק, צריכים להפקיד 12.55%.

עצמאים המרוויחים  יותר מהשכר השנתי הממוצע במשק, לא חייבים להפריש לפנסיה.

אומנם עצמאים, בניגוד לשכירים, לא נהנים מהפרשות על חשבון מעסיק כלשהו, אך הם בהחלט מקבלים הטבות מס שאמורות לעודד אותם להפקיד לעצמם כמה שיותר לפנסיה: 16.5% ועד לסכום של 34,452 ש”ח.

16.5% מחולקים כך:

5.5% – זיכוי מס עבור הפקדות עד סכום של 11,484 ש”ח.

11% – ניכוי מס עבור הפקדות עד 22,968 ש”ח.

אנחנו מקווים שבשלב זה אתם מבינים כמה זה חשוב להבין מה זה קרן פנסיה, וגם כמה חשוב לבדוק אותה מדי פעם.

החשיבות של בדיקת קרן פנסיה

האם אתם יודעים מי חברת פנסיה שמנהלת את הקרן שלכם? האם אתם באמת מבינים באפיקי וסוגי ההשקעה של קרן הפנסיה שלכם? מה זה קרן פנסיה, ביטוח פנסיה, תשואות או דמי ניהול?

האם בדקנו אי פעם את הפנסיה שלנו בעבודה, האם בחרנו אותה – או שבחרו אותה בשבילנו?

חובה לכל אדם לבדוק מדי פעם דרך מחשבון קרן פנסיה או בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני כמה כסף הצטבר לו עד כה בקרן הפנסיה. אם המחשבון מציג תוצאות עגומות, כדי לעשות חישוב מסלול מחדש ולנייד את הקרן למסלול אחר, רווחי יותר.

יש הרבה סיבות לכך שקרן פנסיה מסוימת מדממת כסף, ואילו קרן אחרת משיגה תשואות כמו אצנית באולימפיאדה. החשיבות של בחירת קרן פנסיה היא עצומה, כי זה מה שיכתיב לכם איך תחיו כשתהיו בפנסיה.

הנה כמה פרמטרים שעל פיהם אתם צריכים לבדוק מה הציון שתקבל קרן הפנסיה שלכם. אם לאור השאלות אתם מבינים שהקרן שלכם לא טובה, התייעצו עם סוכן ביטוח פנסיוני שימצא לכם קרן פנסיה טובה יותר. אתם גם יכולים לקרוא חומר מקצועי בפורטל ביטוחים.

• בדיקה ומיצוי כל הזכויות הפנסיוניות שלכם:

לפני שאתם בודקים את הקרן שלכם, תעצרו רגע. האם אתם בכלל מקבלים את כל אחוזי ההפרשה המגיעים לכם? יש מקומות עבודה שמתחכמים, ומצליחים להפריש פחות מ- 18.5 אחוזים, או שהם אמורים להפריש יותר, במסגרת הסכם עבודה קיבוצי כלשהו, אך לא עושים זאת.

• מחשבון תכנון פנסיה

למחשבון תכנון פנסיה יש תפקיד גדול בבדיקת הפנסיה. בעזרתו אנו יכולים להבין כמה כסף נפקיד בעתיד, כמה כסף נרוויח בעתיד, וכו’. זה מאפשר לנו להיות מוכנים לכל מצב, או לעשות שינוי בקרן.

כדי לעבוד עם מחשבון תכנון הפנסיה  תצטרכו להקליד מספר נתונים:

• מין המבוטח – האם אתם גבר או אישה
• תאריך הלידה שלכם
• שכירים או עצמאיים
• מספר ילדים, וכמה מהם עדיין מתחת ל- 21
• פרטי בן / בת הזוג
• תגמולי עובד, תגמולי מעסיק, תגמולי פיצויים.

• ביטוח פנסיה – האם אינו גדול מדי?

יש מעסיקים שמצאו פרצה בביטוח הפנסיה, כדי לשלם פחות: הם מנצלים את ביטוח הפנסיה שהם צריכים לעשות לפנסיה, במטרה להקטין את ההפקדות בפועל. בדקו את הפנסיה שלכם ועברו על כל המרכיבים עם איש מקצוע. כמה אחוזים משולמים לביטוח פנסיוני?

• מה מצב התשואות שהקרן מצליחה לייצר?

מה זה קרן פנסיה, אם לא תשואות? קרנות פנסיה, כפי שהסברנו קודם, מרוויחות כסף בזכות ההשקעות שלהן. כמו בכל תחום, גם פה יש כאלה שמשקיעות באפיקים מוצלחים ומניבות כסף רב, ואחרות שמפסידות כסף בהשקעות שלהן.

בהתאם למסלול ההשקעות, כל קרן פנסיה משיגה תשואות אחרות. אחרי שתבדקו מה מצב הפנסיה שלכם ותשוו אותה לאחרות, תוכלו להחליט אם אתם רוצים להישאר איתה או לא.

• גובה דמי ניהול

לכל קרן פנסיה יש דמי ניהול שונים. השוו את קרן הפנסיה שלכם לקרנות אחרות, ובדקו אם אתם לא משלמים יותר מדי. דמי ניהול גבוהים מדי הם בהחלט עילה לנטוש קרן פנסיה ולנייד אותה לאחת אחרת.

• בחירה של מסלול הסיכון

לקרנות פנסיה יש מסלולי השקעה ב 3 רמות סיכון:

רמת סיכון גבוהה

רמת סיכון בינונית

רמת סיכון נמוכה

אם אתם חושבים שזה מידע לא רלוונטי לכם, ואין צורך להתעמק עדי כדי כך בפרטים, כדאי שתדעו שרמת הסיכון של המסלול היא זו שקובעת כמה כסף תרוויחו בפנסיה. השקעה במסלול סיכון גבוה משמעותה תשואות גבוהות ורווחים גבוהים. השקעה במסלול סיכון נמוך, משמעותה תשואות נמוכות ורווחים לא משמעותיים.

אם קרן הפנסיה שלכם לא מייצרת מספיק כסף כתוצאה מהשקעות באפיל נמוך מדי, בדקו אם אתם יכולים להגביר את רמת הסיכון באמצעות ניוד קרן הפנסיה לאחת אחרת.

• מדד שארפ

קרנות פנסיה מקבלות ציון משוקלל שנקרא מדד שארפ. בדקו איזה ציון שארפ קיבלה קרן הפנסיה שלכם – ואם הציון נמוך, בדקו למה.

החשיבות של בחירת קרן פנסיה

אחרי שבדקנו את קרן הפנסיה שלנו, אנחנו עלולים להגיע למסקנה שהיא פשוט לא טובה.

בשלב זה, אנחנו צריכים לבחור קרן פנסיה אחרת, ולנייד את הכספים אליה, בתקווה שהיא תרוויח לנו יותר כסף, תשואות גבוהות יותר וכמובן דמי ניהול נמוכים.

בחירת קרן פנסיה היא סוגיה חשובה, שכן אתם לא בכל יום תבצעו ניוד של הקרן שלכם, וחשוב שתהיו מלווים באיש מקצוע ולא תקחו החלטה פזיזה על סמך נתונים לא רלוונטיים.

למשל, הרבה פעמים אנשים בוחרים קרן פנסיה על סמך פרסומת טובה בטלוויזיה, או בגלל המלצה של חבר או בן משפחה. אלה לא פרמטרים נכונים לבחירה של קרן פנסיה, במיוחד שלכל אדם יש נתונים אחרים: אם אתם מבוגרים, וקיבלתם הצעה לקרן פנסיה מאדם צעיר, אתם לא תוכלו ליהנות ממסלולי ההשקעה שמניבים לו הרבה כסף, כי הפנסיה שלכם תשקיע במסלולים עם סיכון נמוך.