מה מכסה ביטוח משכנתא?

המשכנתא של כולנו היא אחת ההלוואות הכבדות לכל תא משפחתי שהוא. משפחה ממוצעת בשני ההורים עובדים בעבודות מסודרות, שלושה ילדים בגילאי גן ובית ספר יסודי, המשכנתא יכולה להוות חלק נכבד מההוצאות החודשיות של המשפחה, ובגלל שאי אפשר בלעדיה, כדאי לנסות ולהגיע לתמהיל הנכון שמתאים להוצאות השוטפות של המשפחה כולה. לתמהיל המשכנתא ואיך שהיא בנויה השלכה ישירה על מה מכסה ביטוח משכנתא .

ביטוח משכנתא לעיתים מכונה גם ביטוח חיים ומבנה משכנתא. בעת לקיחת משכנתא הדבר הראשון שהבנק עושה הוא למשכן את הנכס, וכל עוד הלוואת המשכנתא לא הוחזרה במלואה הנכס עצמו עדיין שייך לבנק. במידה ומסיבה כלשהו יופסקו התשלומים עבור הנכס לבנק, יכול הבנק מתוקף החוק, לבצע פעולת עיקול לנכס, ולמכור אותו במכירה פומבית ולסגור את סכום ההלוואה.

מה זה ביטוח חיים ומבנה משכנתא

את ביטוח המשכנתא מבקש הבנק שנבצע מסיבה עיקרית אחת: הגנה מפני אסונות ונזקים. הלוואת משכנתא היא הלוואה שהבנק מעניק ללווים כנגד נכס כלשהו. ולכן בסיכון שלא יבוצעו החזרים של כספים אליהם התחייבו הלווים, הנכס עצמו יעבור לרשות הבנק, והוא יוכל למכור אותו וככה לא יפסיד את סכום ההלוואה הראשונית שניתנה.

חשוב לציין, כי הביטוח מכסה את שני הלווים, קרי את שני בני הזוג, ולא רק את מי שההכנסה שלו גבוהה יותר. ככה שבמקרה ומשהו קורה לאחד מבני הזוג הביטוח הזה מופעל. עוד נוסיף, כי כל אחד מבני הזוג מבוטח במלוא הסכום של המשכנתא.

הביטוח מכסה מקרים בהם נפגעו היכולות של הלווים להחזיר את הכספים באופן שוטף, בשל משהו שקרה ללווים. בנוסף, הביטוח מכסה מקרה שבו נגרם נזק לנכס, ואז באם לא יבוצעו החזרי התשלומים, הנכס לא יהיה רלוונטי למכירה וההלוואה הראשונית, במצב הזה, נמצאת בסיכון.

ביטוח משכנתא ניתן לרכוש עד גיל 80. כאשר יש צורך לחתום על הצהרת בריאות. יש חברות ביטוח שיסכימו לתת את הביטוח הזה גם עד גיל 85.

על הסכם הביטוח לכלול:

1. סכום הביטוח שיהיה בגובה יתרת ההלוואה לפחות
2. הבנק מוגדר כמוטב בלתי חוזר בפוליסה, שהוא הגורם שנתן למעשה את ההלוואה ללקוח
3. תאריך סיום הביטוח שווה לתאריך סיום תשלום המשכנתא

ביטוח משכנתא – קצת היסטוריה

עד לשנת 1998 העניקה המדינה לבנקים את הסמכות הבלעדית למכור ביטוח משכנתא. הכוונה הראשונית היתה לאפשר להם להתמקח עם חברות הביטוח בשביל להשיג מחירים אטרקטיביים ללקוחותיהם. עם הזמן, ניצלו הבנקים את המונופול הזה והתחילו לגבות עמלות עצומות (ארבעים אחוזים) עבור הביטוחים הללו מה שייקר ללקוח את הפרמיה החודשית. ולכן, החל משנת 1998 נפתח השוק לתחרות כאשר חברות הביטוח הפרטיות נכנסו כשחקניות חדשות לתחום. בנוסף, בוצע שינוי שגם הציב גבול עליון לרף העמלות שיוכלו לגבות הבנקים מהלקוחות (עשרים אחוזים).

בשנת 2005 החליטו בממשלה כי הבנקים לא יוכלו להמשיך ולמכור את את הביטוחים באופן ישיר, אבל כן איפשרו להם להקים סוכנויות ביטוח בבעלותם, וזה מה שהיה וקיים עד היום. היתרון ברכישת ביטוח דרך הסוכנות של הבנק הוא בנוחות ובהקלה מסוימת על התהליך הבירוקרטי שהוא גם ככה ארוך מאוד ומייגע בכל הקשור למשכנתא.

עם זאת, לקוחות שמעוניינים לחסוך, וכאלה שלא מפחדים מעוד קצת בירוקרטיה ועוד קצת טפסים לחתום עליהם ועוד כמה אישורים לקבל, כדאי להם מאוד לפנות לחברות הביטוח הפרטיות, שם העלויות עשויות להיות נמוכות יותר משמעותית.

עוד סיבה לגשת לסוכנות פרטית היא, כי חברות הביטוח שבבעלות הבנקים, יכולות למכור רק את הביטוח למשכנתא ולא מורשות להוסיף את התוספות שמורשות ויכולות חברות הביטוח הפרטיות להוסיף, כמו ביטוח תכולה וביטוח צד ג’.

עוד דבר, העברת משכנתא בין בנקים. בהעברת משכנתא לבנק אחר, נגיד במידה וחלה הרעה במצב הבריאותי של הלקוח, לא יהיה ניתן להעביר את ביטוח המשכנתא יחד עם המשכנתא וכי הלקוח יצטרך להתחיל את התהליך כולו מחדש. מה שכאשר רוכשים ביטוח משכנתא מחברת ביטוח פרטית, הביטוח עובד לבדו ולא תלוי בבנק ולכן אין בעיה לבצע העברה של המשכנתא מבנק לבנק.

אגב, על פי הנחייה של המפקח על הביטוח הבנק מחויב לעדכן את הלקוחות כי קיימת להם אופציה לרכוש את הביטוח שלו דרכם אלא דרך חברות הביטוח הפרטיות. ועדיין כ – 70% מהלקוחות מבצעים את הביטוח דרך הבנק מטעמי נוחות.

הבעיה העיקרית עם ביצוע ביטוח משכנתא דרך חברות הביטוח של הבנקים היא אי החשיפה להרחבות שמציעות חברות הביטוח הפרטיות, וכי חברות הביטוח של הבנקים לא יכולות להציע, למשל ביטוח צד ג’ שהוא כל כך חשוב ולא כולם מודעים אליו.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח שיתבצע המשך לתשלום יתרת המשכנתא לבנקים במקרה של מוות של הלווה המבוטח. חשוב לשים לב להבדל שבין ביטוח חיים רגיל, קרי של קבלת סכום פיצוי חד פעמי לשארים של המנוח, או במקרים קשים אליו נקלעו בעלי הביטוח: אובדן כושר עבודה, מחלה קשה ו/או סופנית ואובדן כושר עבודה.

ביטוח חיים למשכנתא מבטיח את המשך תשלום המשכנתא רק במקרה של פטירת המבוטח.

במקרה מצער זה, הביטוח לוקח אחריות על המשך התשלומים עבור המשכנתא הקיימת. התשלום עבור ביטוח חיים מוכר לצרכי מס וניתן לקבל החזר של 25% מהפרמייה המשולמת, רק של מרכיב הביטוח חיים.

2 דוגמאות למסלולי ביטוח משכנתא – כולל מסלול ביטוח חיים בלבד

חברת איילון ביטוח מציעה ביטוח חיים למשכנתא, והיא תשלם את כלל הסכום שבוטח במידה והמבוטח נפטר. יש להסכם הזה החרגה שבמידה והלקוח נפטר כתוצאה מהתאבדות תוך שנה מהיום שנסגר ההסכם, לא קיימת זכאות לקבלת הסכום. העלות הראשונית המשוערכת שמוצעת היא 125 ש”ח לחודש.

חברת מגדל ביטוח מציעה גם היא ביטוח חיים, במידה והמבוטח נפטר, תוחזר ההלוואה ואם יש יתרה היא תועבר לשארים. הפוליסה תבוטל אוטומטית במידה והמבוטח נפטר, באם יש עוד מבוטח על הפוליסה, הוא יכול להצטרף לפוליסה חדשה תוך 3 חודשים ללא חיתום והצהרת בריאות חדשה. גיל הכניסה הוא 17 ועד גיל 65. הביטוח ניתן עד לתום גיל 85. מגדל מאפשרת גם הגדלת סכום הפיצוי, אולם זה חוזה נפרד וחדש. העלות הראשונית המשוערכת היא 130 ש”ח לחודש.

ביטוח חיים למשכנתא אינו חובה

על פי החוק אין חובה לבצע את הביטוח הזה, אולם, הבנקים יכולים להתנות את מתן המשכנתא בכך שללווים יש ביטוח כזה. וככה קורה ברוב המקרים. יש מצבים בהם הבנק כן מוותר על הדרישה, במידה והסיכוי של הלקוח הלווה לקבל אישור לביצוע ביטוח כזה הוא נמוך, לדוגמא עקב מחלה קשה או גיל מבוגר. עם זאת הבנק כן יחשב את המשכנתא בצורה אחרת שתתייחס גם לנקודה הזאת כמובן.

חשוב לציין, כי הביטוח הזה בשילוב של ביטוח חיים רגיל, מעניק סוג של שקט נפשי למחזיקים בו. הרי זה מה שאמור ביטוח לאפשר, סוג של כרית הצלה למידה וקורה אסון במשפחה.

מה זה ביטוח נכס למשכנתא

החלק הזה של הביטוח, המטרה שלו היא לדאוג לכיסוי של נזקי ואסונות טבע שפגעו במבנה של הנכס המבוטח, לדוגמא, נזקים בעקבות שיטפונות, רעידות אדמה, מזג אוויר קיצוני, התרסקות מטוס, הפצה, פגיעת כלי רכב. שימו לב, כי הביטוח הזה שמיועד למשכנתא מכסה רק נזקים במבנה, וכי התכולה של הבית לא מכוסה.

האם ביטוח המשכנתא מכסה את כל נזקי הנכס, באם יקרו?

הביטוח יכסה רק את מה שכלול בסעיפים המפורטים בהסכם שנחתם עם הלקוח. כן נדגיש ונאמר שהביטוח הזה יכסה את אותם המקרים שמפורטים ויעביר כספים לתיקון של הנזקים עד להחזרת הנכס למצב הראשוני שלו, ובמידה ומדובר בהרס כללי של הנכס ויש צורך לבנות אותו מחדש, גם פה חברת הביטוח תכסה את כל תשומות הבנייה עד להעמדת הנכס מחדש כמו שהיה במצב ההתחלתי שלו כאשר ביטחה אותו.

חשוב להוסיף, כי סעיף זה מכסה כל נזק שנגרם לרצפה, תקרה, קירות, כלים סניטריים, צנרת, וכדומה. והביטוח אחראי לשלם את הסכום הדרוש לתיקון בשביל שהמצב יחזור להיות כמו הראשוני. רוב חברות הביטוח עובדות עם ספקים ספציפיים בהסכמים.

עוד נקודה שכדאי להוסיף היא, כי הלווה יכול להחליט גם לפצל את סעיפי הביטוח וכי ביטוח מבנה לבצע בחברה X וביטוח חיים למשכנתא לבצע בחברה Y, גם פה המטרה היא ליצור כמה שיותר תחרות בשוק במטרה להוריד את העלויות עבור הלקוחות.

הגדלת הכיסוי של ביטוח משכנתא

בין חברות הביטוח קיימת תחרות לא קטנה בדבר ביטוח המשכנתא, כיוון שמדובר בביטוח שהוא “בטוח” יחסית, נגיד בהשוואה לביטוח בריאות, שם הסיכוי לתביעות מצד המבוטחים הוא גבוה, כאן בביטוח משכנתא בגלל שמדובר במצבים קיצוניים כמו מוות ורעידות אדמה, הסיכוי לתביעת הביטוח היא קטנה יחסית.

בשביל להיות תחרויות מציעות חברות הביטוח תוספות והרחבות לביטוח המשכנתא עצמו, כגון, כיסוי גם עבור נזקים בתכולת הבית (גניבה, פריצה)  ולא רק במבנה שלו, בנוסף, כיסוי גם לאי תשלום עקב אובדן כושר עבודה.

כיסויים נוספים שניתן לקבל בתוספת לביטוח משכנתא:

• כיסוי במקרה של אבטלה
• כיסוי למחלה סופנית
• כיסוי למקרה של נכות
• ביטוח לתאונות הקורות בבית
• ביטוח חבות מעביד
• ביטוח תכולה
• ביטוח לתיקון מכשירים חשמליים
• כיסוי לעמלת פירעון מוקדם
• ביטוח צד ג’
• נזקי איטום
• שירותי רפואה וחירום

ביטוח צד ג’ למבנה

אין קשר בין ביטוח צד ג’ לבין ביטוח משכנתא, מה שמספק ביטוח צד ג’ הוא 2 כיסויים:

1. במידה וקורה נזק למישהו שאינו הבעלים של הדירה, הביטוח מכסה את הטיפול בנזק שנגרם
2. במידה ונגרם נזק לדירה אחרת, בעקבות משהו שקשור לדירה שלכם, לרוב מדובר בנזילות והטיפול בהם

כיצד משפיעה הריבית על ביטוח המשכנתא

לא רק החזרי הלוואת המשכנתא תלויה בריבית המשכנתא, אלא גם ביטוח המשכנתא תלוי בריבית הזאת, מה הכוונה? ניתן לקבוע את ביטוח המשכנתא בשני מסלולים:

1. מסלול פרמיה משתנה מידי שנה – בו מידי שנה מבוצע חישוב של גובה ההלוואה ושל גיל המבוטחים והפרמיה נקבעת מחדש
2. מסלול בו הפרמיה צמודה לריבית קבועה, שנקבעה מראש, והשינויים הם רק במידה ויש שינויים במדד, עלייה או ירידה שלו

מה מכסה ביטוח משכנתא מבחינת הסכום

הסכום שמכוסה הוא יתרת ההלוואה עצמה. חשוב לוודא, כי אכן הביטוח מתאים בסכום שלו לכיסוי של ההלוואה וכי אין פערים שעלולים לסבך מצב בו יש להפעיל את הביטוח.

גבול האחריות של חברת הביטוח

הגבול עליו אחראית חברת הביטוח נקבע מראש בהסכם, והוא מגדיר את הסכומים שתשלם במידה ויהיה צורך בכך. מיותר לציין, כי חברת ביטוח לא תשלם שקל יותר ממה שהיא אמורה ולכן יש לשים לב לזה בעת החתימה על הסכם לביטוח הראשוני.

מקרה של הפעלת הביטוח, מה מכסה ביטוח משכנתא

לעיתים קורים מקרים בהם סכום הביטוח שכתוב בהסכם גבוה יותר מסכום ההלוואה שנותרה, במקרים הללו, המוטבים של המבוטח יקבלו את הכספים הנותרים.

מה מכסה ביטוח משכנתא ומה לא מכסה ביטוח משכנתא במבנה הנכס

חשוב לדעת, כי פגיעה במבנים עקב פעולות איבה או מלחמות לא מכוסים בביטוח הזה, וכי בדרך כלל הכיסוי מופעל עקב סעיפים שחוזרים על עצמם – רעידות אדמה, הצפות, נזילות ושריפות.