פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •

תוכן עניינים


אם אתם רוצים לחזק את תוכניות החיסכון שיש לכם לטווח ארוך, אתם מן הסתם מחפשים תוכניות חיסכון לטווחים בינוניים, בדמי ניהול נמוכים (יחסית) ותשואות גבוהות. מה שנקרא, לעשות מכה מהירה. שני מוצרי חיסכון כאלה הם קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה. שתיהן מהוות אלטרנטיבה מצוינת לחיסכון גמיש וקליל, עם פידיון מהיר ותשלום מס רק בעת המשיכה, מה שמאפשר לנו להגביר רווחים ולהרוויח ריבית. 

אבל לא כולנו רוצים לפזר השקעות וחסכונות על פני יותר מדי מוצרי חיסכון, ומעדיפים לבחור כלי אחד שילווה אותנו ליד החיסכון הפנסיוני. במקרה כזה עולה שוב השאלה, מה עדיף, קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה?

 

מה זה קופת גמל להשקעה?

 
כאשר עולה השאלה מה עדיף או מה יותר טוב ככלי חיסכון לטווח בינוני, קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה, כדאי קודם כל להבין מה הם שני המוצרים שעליהם אנו מדברים. קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה הם שני מוצרים שאינם מאוד שונים אחד מהשני, וזו גם הסיבה שלפעמים כדאי לבחור רק אחת מהם – קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה, אבל לא שתיהן ביחד. 


קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה, שמאפשרת משיכה בכל זמן לא קנס פירעון מוקדם. מדובר בתוכנית חיסכון צעירה, הקיימת בארץ רק בשש השנים האחרונות. המטרה של קופת גמל להשקעה היא לעודד משפחות צעירות לחסוך כסף בצד, מבלי שיצטרכו לקחת הלוואות או להיכנס למינוסים, בכל פעם שהן צריכות לשדרג את הרכב, לחגוג אירוע גדול וכדומה. 

בניגוד לקופת גמל פנסיונית, קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדות שנתיות מוגבלות ל סכום של 72,616 ש”ח, ומאפשרות הפעלת תיקון 190 רק לחוסכים שעברו את גיל 60. 

 

מה זה קרן נאמנות?

 קרן נאמנות הוא כלי חיסכון והשקעות, שמבצע השקעה קבוצתית בניירות ערך, באמצעות כסף של קבוצת אנשים שכולם השקיעו באותו חשבון ייעודי של הקרן. יש מספר סוגי של קרנות נאמנות, בחשיפה משתנה למניות ובהתאם למדיניות מסלול הסיכון שנקבעה מראש, ולהחלטת מנהל הקרן. 

משקיע שרוצה להצטרף לקרן נאמנות צריך לרכוש יחידות השתתפות בקרן, והרווחים הם בהתאם למספר היחידות. אם יש לכם חמישים יחידות מתוך מאתיים, תקבלו רבע מכל הרווחים. 

לא בכל קרן ניתן להוסיף יחידות – יש קרנות נאמנות פתוחות, ויש סגורות. הפתוחות יכולות להוסיף לעצמם יחידות בהתאם למה שרוצים המשקיעים, ואינן נסחרות בבורסה. בקרנות סגורות מספר היחידות מוגבל, והן נסחרות בבורסה. 

 

קרן נאמנות משקיעה באפיקים שונים, בדומה לקופות גמל ולקרנות השתלמות. יש מגוון של מסלולי סיכון, ואתם בוחרים מלכתחילה קרן נאמנות שעונה על הדרישות והציפיות שלכם (חוץ מאשר במקרה של קרן נאמנות גמישה, שבה מראש ידוע שאין מסלול קבוע, אלא נתון לשינוי. 

אילו קרנות נאמנות יש כרגע?

  • קרן גמישה שמאפשרת למנהל הקרן להשקיע כרצונו והבנתו. הקרן הזו לא מתחייבת למסלול אחד מראש.
  • קרן מתמחה אשר משקיעה מינימום שמונים אחוז במסלול השקעה אחד.
  • קרן חו”ל שמשקיעה בעיקר בבורסות בעולם. 
  • קרן מחקה, המבוססת בעיקר על ניירות ערך ועוקבת אחרי מדדים בורסתיים.
  • קרן ממונפת ברמת סיכון גבוה  

ועוד….

קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה – מה משותף לשתיהן?

השאלה אם כדאי לעשות קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה רלוונטית בעיקר כי הן די דומות:

  • שתיהן מאפשרות כניסה בסכומי כסף נמוכים. 
  • שתיהן מאפשרות נזילות ומשיכה מיידית של הכסף
  • שתיהן מתבססות על השקעות בפיזור רחב                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                      

מה יותר טוב – קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה?

 

יש אנשים שחושבים שבין קרן נאמנות או קופת גמל להשקעה, עדיף את קרן הנאמנות, מאחר והיא כוללת גם הטבת מס בעת ההפקדה, וגם פטור ממס רווח הון בעת הפידיון. גם סכומי ההפקדה גבוהים יותר, מאחר ובקופת גמל להשקעה סכום ההשקעות מוגבל לסכום של 71,000 שקלים.

מיסוי קופת גמל להשקעה, לעומת זאת, הוא מעט שונה: כשמפקידים את הכסף לא מקבלים את הטבת המס, (בניגוד לקופות גמל פנסיוניות), וכשמושכים את הכסף ניתן להפעיל את הטבת המס רק אם עברתם את גיל שישים. 

מצד שני, מיסוי קופת גמל להשקעה יכול להיות יתרון, כשמסתכלים על זה מהצד השני:  

  • ניתן לעבור, לדלג ולשנות את מסלולי ההשקעה ואפילו את הקופה עצמה, מבלי שזה ייחשב כאריוע שמצריך מס רווח הון, כך שאתם לא משלמים כלום. 
  •  דמי ניהול נמוכים מאוד, של פחות מחצי אחוז בדרך כלל. בפוליסות חיסכון או בקרנות נאמנות דמי הניהול מגיעים לשני אחוז ולפעמים גם יותר. 

 

פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה

פוליסת חיסכון היא תוכנית חיסכון בטווחים דומים לאלה של קופות גמל להשקעה וקרנות נאמנות, לכן גם פה עולה מדי פעם מה עדיף.

מצד אחד, פוליסת חיסכון מאפשרת הפקדת כספים ללא תקרה, כמו שיש לקופת גמל להשקעה, ומאפשרת להוסיף גם ביטוח חיים. מצד שני, לקופת גמל להשקעה יש אופציה של פיזור קופות: אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה.  

היתרון של קופת גמל להשקעה טמון בעיקר בדמי הניהול, הנמוכים יותר.

לקבלת ייעוץ חינם ובדיקת הוזלה בביטוח שלך ללא עלות, השאירו פרטים.

    דילוג לתוכן