מה עדיף – צד ג' או מקיף? תשובות לשאלות נפוצות

בתור התחלה, נפתח בכמה מילים על תחום ביטוחי הרכב בכלל.

לאדם שלא מכיר את תחום ביטוחי הרכב הנושא עלול להיראות מסובך או מרתיע, אך אל דאגה, אנחנו כאן על מנת לעשות סדר בכל הקטגוריות השונות, להסביר במה נבדלים הביטוחים זה מזה, להסביר מה כל אחד מהם מכסה בדיוק וגם כדי לענות על השאלות: מה לעזאזל ההבדל בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג’?! ומה עדיף – צד ג’ או מקיף?! מדובר בסוגיות מורכבות שמעסיקות את כולם ושהתשובות אליהן תלויות במשתנים אישיים.

חשוב לדעת שהתעריף של הביטוח תלוי בשני דברים:

1. מאפיינים של הנהג העיקרי ברכב, כמו גיל, ניסיון, ביטוחי עבר ומאפיינים של הנהגים האחרים ברכב.
2. מאפייני הרכב וסוגו כמו מודל, נפח מנוע ועוד.

היום חברות הביטוח מציעות פוליסות שונות ומגוונות המתאימות לכל מיני קהלים. רוב הסיכויים שישנן פוליסות שמתאימות לכם יותר, ולכן כדי להכיר את התחום כדי לחסוך כסף ולבחור את הבחירות הנבונות ביותר בעולם ביטוח הרכב.

על מנת להצליח לענות נכונה על הצרכים שלכם והרצונות שלכם בנוגע לביטוח הרכב, חשוב שתכירו את התחום לעומק, תבדילו בין הביטוחים השונים ותדעו לזהות את המאפיינים והצרכים האישיים שלכם.

בתחום הרכב קיימים שלושה סוגי ביטוחים:

1. ביטוח חובה לרכב
2. ביטוח מקיף לרכב
3. ביטוח צד ג’ לרכב

במאמר היום נעסוק בביטוח מקיף ונשאל מה עדיף – ביטוח מקיף או צד ג’.

ביטוח חובה כשמו כן הוא- חובה, אך ביטוח מקיף וביטוח צד ג’ אינם ביטוחי חובה. בכל זאת, בעלי רכבים רבים בוחרים בהם על מנת להגדיל את הכיסוי הביטוחי שברשותם כדי להיות מוכנים שלל סיכונים שיכולים להתרחש.

מה זה ביטוח מקיף?

ביטוח מקיף הוא ביטוח שהמטרה שלו היא לכסות בשני מקרים:

• אובדן או נזק שנגרם לרכב המבוטח, בהתאם לכל מה שנקוב במפרט הביטוח.
• ביטוח אחריות כלפי צד ג’ המכסה אובדן או נזק שנגרם לרכוש של צד שלישי.

אובדן או נזק שנגרם לרכב המבוטח –  כאן אנחנו מדברים על כל האביזרים בחבילה הבסיסית של דגם הרכב כפי שכתוב במפרט היבואן, מזגן האוויר ברכב, אמצעי מיגון שהמבטח דרש להתקין בו, אביזרים שהחוק מחייב להחזיק ברכב או אביזרים שצמודים לרכב על פי המפרט.

פוליסת ביטוח מקיף תכסה את אחד הסיכונים הבאים, אלא אם כן וויתר המבוטח במפורש על כיסוי במקרה של אחד או יותר מסיכונים אלו:

1. נזק כתוצאה מאש, ברק, התפוצצות, התלקחות.
2. התנגשות במקרה, התהפכות או תאונה מכל סוג.
3. גניבה של הרכב, נזק שנגרם עקב גניבה או תוך ניסיון גניבה.
4. נזק כתוצאה משיטפון, סערה, ברד, התפרצות של הר געש.
5. מעשה זדון שלא נגרם על ידי המבוטח או על ידי אדם מטעמו.

ישנם כמובן מקרים בהם מבוטחים מעוניינים להוזיל את הפרמיה ולכן מבקשים לוותר על ביטוח במקרה של חלק מהסיכונים. ניתן לוותר על ביטוח במקרה של גניבה, התנגשות או תאונה, על ביטוח הרכב עצמו ולהשאיר רק ביטוח צד ג’, אך לא ניתן לוותר על ביטוח צד ג’ במסגרת פוליסת הביטוח המקיף.

ביטוח מקיף נקבע על פי נתונים אישיים של הנהגים ברכב כמו גיל, ניסיון, תאונות ועבירות תנועה. כמו כן, גם לסוג הרכב ולגילו יש כאן חשיבות. ישנן חברות שלא מבטחות רכבים מגילאים מסויימים או שתנאי הביטוח יקרים הרבה יותר במקרים של רכב ישן.

חשוב לדעת שביטוח מקיף אינו מכסה:

נזק או אובדן שנגרם לצמיגי הרכב, אלא אם כן נפגעו עוד חלקים נוספים מהרכב כתוצאה מאחד המקרים שציינו קודם.

נזק מכני, חשמלי או אלקטרוני, אלא אם נזק זה נגרם במהלך אחד ממקרי הביטוח שצוינו.

רשלנות תורמת – מדובר במושג שמגדיר ‘תרומה’ של בעל הרכב לנזק שנגרם לרכב על ידי רשלנות. למשל, אם הרכב ייגנב בעת שהושאר פתוח על ידי בעליו, חברת הביטוח לא תכסה גניבה כזאת, מפני שבעל הרכב שהשאיר את רכבו לא נעול ‘תרם’ לכך שיהיה קל יותר לגנוב את הרכב. סוג נוסף של רשלנות תורמת הינו נהיגה תחת השפעה של אלכוהול וסמים. במקרים בהם מתקיימת ‘רשלנות תורמת’ מצד המבוטח, חברת הביטוח לא תפצה את המבוטח כלל, או שתשלם לו סכום מופחת, הכל כמובן תלוי מקרה.

איך מתקבל הפיצוי בביטוח מקיף?

ניתן לקבל את הפיצוי באחת משלוש דרכים, לפי בחירתו של המבוטח: תיקון הרכב, החלפת הרכב לרכב דומה באיכותו או החלפת החלק הנפגע, תשלום ערך הנזק במזומן. הפיצוי יחושב לפי מצבו של הרכב ביום המקרה, שכן חלה על רכבים ירידת ערך כל העת. לחישוב יצורף מס ערך מוסף למעט לזכאי בניכוי מס תשומות.

טוטאל לוס

ביטוח מקיף מכסה גם מקרים של ‘טוטאל לוס’ (אבדן מוחלט) לרכב על ידי החזרת מלוא ערך הרכב ביום קרות המקרה, או בהחלפה ברכב מסוג ואיכות דומים. פוליסה זו מכסה גניבה של רכב שלא נמצא במשך חודש, רכב שנקבע על ידי שמאי שהוא אינו שמיש יותר וששיעור הנזק (ללא חישוב נזק של ירידת ערך) הוא 60% או יותר משוויו של הרכב כולל מיסים אם האובדן הוא לפחות 50% גם אז יוכל המבטח לפצות את המבוטח כאילו מדובר בטוטאל לוס.

חשוב לדעת כי לאחר קבלת תגמולי הביטוח לא יכול המבוטח לקבל החזק דמי ביטוח עבור יתרת תקופת הביטוח, כלומר הפוליסה תפקע מיד עם קבלת התגמול.

מה זה ביטוח צד ג’?

ביטוח צד ג’ לרכב או בשמו “המקצועי” יותר, ביטוח אחריות כלפי צד שלישי בשל נזקי רכוש, מעניק למבוטח כיסוי ביטוחי במקרים בהם נגרם נזק לרכוש של צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב המבוטח בזמן תקופת הביטוח. ביטוח צד שלישי לרכב בעצם מכסה על נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי על ידי הרכב, זה יכול להיות כל דבר: רכב אחר או למשל גדר או רכוש אחר של צד שלישי. מדובר בביטוח שלא חייבים לרכוש. עם זאת, ביטוח זה נחשב כמינימום ההכרחי לשקט נפשי, שכן נזק שנגרם מפגיעת רכב לרכוש של אדם אחר עלול להגיע לשווי של מאות אלפי שקלים.

  מה ההבדל בין מקיף לצד ג’?

רבים נשארים מבולבלים בשלב הזה ושואלים את עצמם מה ההבדל בין מקיף לצד ג’, ומה כדאי לרכוש, ביטוח מקיף או צד ג’ ובצדק. אנחנו כאן, כפי שהבטחנו על מנת לעשות סדר, להבהיר מיד את כל ההבדלים ומשמעותם ולהבין איתכם ביחד מה כדאי, ביטוח מקיף או צד ג’.

הביטוח המקיף יקר יותר מביטוח צד ג’ – הבדל בין מקיף לצד ג’ שהינו הבדל משמעותי הוא המחיר, אנחנו רוצים לספר לכם קודם כל על הסעיף הזה, כי אנחנו יודעים שכולנו ישראלים, אבל חשוב שתיקחו בחשבון שזה לא הפרמטר היחיד שכדאי שינחה אתכם בבחירה, ועל כך נרחיב בהמשך. מן הסתם, ביטוח מקיף יקר יותר מביטוח צד ג’, מאחר והוא מכיל גם את ביטוח צד ג’ בתוכו. כלומר, הביטוח המקיף מכיל גם אובדן ונזק לרכב האישי שלכם, וגם אובדן ונזק לרכב של אדם אחר, שהוא הצד השלישי.

הביטוח המקיף מכסה דברים שביטוח צד ג’ אינו מכסה – כלומר, ביטוח מקיף מכיל את כל הדברים שמכיל ביטוח צד ג’, אך הוא מכיל עוד המון דברים נוספים: הוא מגן גם על הרכב של המבוטח ממגוון גדול של מקרים שפירטנו קודם, אך מגן גם על המבוטח במקרים בהם הוא הורס בטעות רכוש של מישהו אחר.

אז מה עדיף – ביטוח מקיף או צד ג’ ?

כמו הכל בחיים, גם התשובה לשאלה הזו היא כמובן אינדיבידואלית ושייכת למצב של כל אדם, למצב הרכב שלו ולפרמטרים האישיים שלו. בכל זאת, אתם לא חושבים שנשאיר אתכם עם תשובה כל כך כללית, נכון? וודאי שיש שיקולים שכדאי לקחת בחשבון כשמתלבטים בשאלה של ביטוח מקיף או צד ג’, ומיד נסקור אותם.

אם אתם בעלים של רכב שרק תיקון שלו יעלה יותר משווי הרכב או מסכום מצטבר של הביטוח המקיף, יכול להיות שכדאי לשקול להישאר עם ביטוח צד ג’ בלבד.

ואם אתם שואלים את עצמכם “למה ביטוח צד ג’ בכלל”? אז פשוט תחשבו כמה לא נעים יהיה אם אתם או אחד הילדים שלכם תפגעו ממש בטעות במרצדס של השכן, או בספסל שנחשב כרכושה הבלעדי של עיריית תל אביב. ביטוח צד ג’ פשוט מאוד נותן לכם את השקט מול הצד השלישי, במקום להסתבך בתביעות ענק.

אם הרכב שלכם במצב שהתנגשות בספסל של עיריית תל אביב תכאב יותר לספסל ואת הרכב כבר לא יהיה שווה לתקן, כדאי לחשוב פעמיים אם באמת יש לכם צורך בביטוח מקיף, או שמספיק במקרה כזה רק ביטוח חובה.

אם בבעלותכם רכב דו גלגלי, תגלו שהביטוח המקיף יכול להיות יקר מידי עבורו, ואולי גם במקרה כזה כדאי להסתפק בביטוח צד ג’.

זאת ועוד, תוכלו לרכוש ביטוח מקיף אבל פשוט לוותר על חלק מהכיסויים שהוא מעניק, לדוגמה על הכיסוי נגד גניבה אם יש לכם חניה פרטית סגורה, או שאתם מוכנים לקחת את הסיכון.

מקרי מבחן

אני מבוטח בביטוח מקיף והייתי מעורב בתאונה בה נפגע גם רכב של צד ג’.

כתוצאה מהתאונה נגרם לרכבי אובדן גמור (טוטאל לוס). בקשר לטוטאל לוס לא נדרשתי לשלם השתתפות עצמית, אך בגין תביעה שהגיש הצד השלישי לחברת הביטוח נדרשתי לשלם השתתפות עצמית. מדוע זה קרה והאם זה חוקי?

כמו שנאמר, ביטוח מקיף מכיל שני חלקים: כיסוי בגין נזקי רכוש לרכב המבוטח וכיסוי בגין נזק לצד ג’. אמנם חל טוטאל לוס לרכבך ולכן אתה פטור מתשלום השתתפות עצמית, אך צד ג’ תבע את חברת הביטוח שלך ולכן באפשרותה לדרוש ממך השתתפות עצמית בשל הנזק שנגרם במהלך התאונה לצד ג’.

קניתי רכב חדש, האם מותר לי להשתמש בביטוח חובה של בעלי הרכב הקודמים עד שארכוש ביטוח חדש?

אסור לפי החוק להשתמש ברכב ללא פוליסת ביטוח חובה מתאימה. על כל מי שרוכש רכב לשימושו לרכוש גם ביטוח חובה על שמו. אין לסמוך על ביטוח החובה של מוכר הרכב, מפני שאתה עלול למצוא את עצמך ללא כיסוי ביטוחי.

קיימים מקרים מסוימים וחריגים מאוד בהם בעלי הרכב הקודמים יכולים, בתיאום עם חברת הביטוח ובכפוף להסכמתה, לאשר לנהג הקונה להשתמש בפוליסת הביטוח שלהם. על אחריות לתת לחברת הביטוח של המוכר את פרטיו ולקבל ממנה תעודת ביטוח חובה, טרם השימוש ברכב.

הייתי מעורב בתאונה בה רכבי נפגע על ידי רכב אחר. התאונה התרחשה באשמתו של הרכב הפוגע ולרכבי נגרם נזק. מה עליי לעשות במקרה כזה?

במקרה כזה קיימות שתי אפשרויות.

1. להגיש תביעה לחברת הביטוח שלך. החברה תישא בעלויות התיקון אך תקזז ממך את דמי ההשתתפות העצמית הקבועים בפוליסה. לאחר מכן יהיה עלייך להגיש תביעה נוספת כנגד הצד השלישי על מנת לשפות על הוצאות ההשתתפות העצמית שלך.
2. להגיש תביעה ישירה לחברת הביטוח של הרכב הפוגע, ללא הגשת תביעה לחברת הביטוח בה אתה מבוטח. במקרה שתבחר להגיש תביעה ישירות לחברת הביטוח של הרכב הפוגע, יהיה עלייך לבחור שמאי כרצונך שיעריך את הנזק ולאחר מכן להגיש לחברת הביטוח של הרכב הפוגע את הדו”ח שהכין השמאי כולל שכר הטרחה שהוא גבה ממך על עבודתו. חשוב שתשים לב שמרבית חברות הביטוח אינן מחזירות את שכר הטרחה ששולם לשמאי באופן אוטומטי.

אנחנו מקווים שאתם יוצאים יותר חכמים לאחר קריאת המאמר ושעזרנו לכם להכריע בסוגיה של ביטוח מקיף או צד ג’.

וגם אם עוד לא לגמרי הכרעתם, עכשיו זה בדיוק הזמן לדבר בשבחה העצום של השוואת המחירים.

אנו ממליצים לכם לברר את הנושא, להתעניין, לקרוא, לשוחח עם חברות הביטוח השונות ולקבל מספר הצעות מהן תוכלו לבחור לבסוף את הפוליסה המתאימה לכם ביותר, על כל מרכיביה, לפי מצב הרכב, מצבכם האישי וכמובן הצרכים והרצונות שלכם.

בדקו את האפשרויות השונות, את הרכבי הפוליסות ואת הביטוחים שמציעות לכם חברות הביטוח בהתאם למצבים מיוחדים כגון ביטוח לנהג חדש, ביטוח לסטודנטים, ביטוח מיוחד לנשים (שהוכח שמעורבות פחות בתאונות ולכן קיימות בחלק מחברות הביטוח פוליסות מיוחדות עבורן הזולות בכ- 35-25 אחוז מהפוליסות הרגילות), ביטוח לעובדי מדינה, ביטוח נהגים ותיקים ועוד. תופתעו מכמות האפשרויות השונות ומההזדמנות לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם ועבור הרכב שלכם.