מחשבון ביטוח דירה - איך משתמשים בו ומתי?

מחשבון ביטוח דירה הוא כלי יעיל המשמש אותנו כאשר אנו רוצים להבין כמה נשלם עבור ביטוח הדירה שלנו, והאם הצעת הביטוח שקיבלנו היא סבירה ולא יקרה מדי. כמו כן, מחשבון ביטוח דירה מאפשר לנו להגיע בלחיצת כפתור לפוליסה המצורפת לכל הצעת מחיר, ולבדוק שהמחיר המוזל לא מצביע על פוליסה דלת כיסוי, ומחיר יקר לא מעיד על הימצאותם של סעיפים מיותרים.

ביטוח דירה כולל שני סעיפים: ביטוח מבנה דירה, וביטוח מבנה דירה. לכל אחד מהם יש סט שונה של מחירים, ולכל אחד יש מחשבון ביטוח דירה שונה. לחישוב ביטוח מבנה אתם ממלאים שאלות הנוגעות למבנה עצמו, ולחישוב ביטוח תכולה אתם ממלאים את ערך שווי התכולה שלכם, כפי שהיא נקבעה על ידי השמאי של חברת הביטוח.

ביטוח מבנה הוא זה ששומר על כל מה שחיצוני, או מחובר לחיצוני – למשל קירות וארונות מטבח. הביטוח של המבנה נכנס לפעולה אם קורה משהו לשלד הנכס. למשל, אם הדירה נהרסת בגלל שריפה או רעידת אדמה, אבל גם במקרים קטנים ויומיומיים יותר, למשל במקרים של פיצוץ צנרת.

ביטוח תכולת הדירה הוא ביטוח ששומר על כל מה שפנימי – הרכוש שלכם וכל מה שנמצא בתוך הדירה. המטרה של ביטוח התכולה הוא לפרוש מטריה של כיסוי בכל מקרה של גניבה, השחתה או גרימת נזק לכל מה שיש לכם בתוך הדירה שלכם. ביטוח תכולה מכסה הרס או גניבה של הציוד בביתכם, המחשבים, התכשיטים, המסכים, יצירות האמנות, הרהיטים – ועוד.

כל מה שאתם רוצים לבטח, ומוכנים לשלם עליו, יכול להיכנס לפוליסת ביטוח תכולת בית, הן אם זה חלק מהפוליסה הבסיסית והן אם כתוספת (למשל תכשיטים בחלק מהפוליסות נכנסים כהרחבה ולא חלק מהפוליסה הבסיסית. גם ביטוח של אקדח ושל מסמכים עסקיים יכולים להיכנס לביטוח, כהרחבה ובנפרד).

בביטוח תכולת דירה תמצאו סעיף צד גימל, והוא חשוב מאוד: הוא שומר על האינטרסים שלכם במקרים בהם  קורה משהו למישהו אצלכם בבית.

נסביר את העניין:

לכולנו יש חברים, קרובי משפחה או אנשי מקצוע, ששוהים בבית שלנו. אם אחד מהם נפצע, הוא נמצא בעמדה שבה הוא רשאי לתבוע אותנו, ולזכות בהרבה כסף, במיוחד אם נגרם לו נזק לטווח ארוך, ואפילו אם מדובר בפציעה שנראית לנו ממש קטנה.

הביטוח שומר עלינו גם במקרה כזה, ומכסה את כל ההוצאות המשפטיות, הייעוץ, וכמובן התשלום והפיצוי, אם בית המשפט פוסק לטובת הצד השני.

מה זה מחשבון ביטוח דירה?

מחשבון ביטוח דירה הוא הכלי הכי טוב לחישוב של תשלומים עתידיים בביטוח דירה. אם אתם רוצים לדעת כמה תשלמו, מחשבון ביטוח דירה יציג לכם תוצאות המתאימות לנכס שלכם.

הבעיה בעבודה עם מחשבון ביטוח דירה, היא שהמחירים לא תמיד משקפים את המבצעים, או את השינויים של הרגע האחרון. מחשבון ביטוח דירה מציג מחירים שהוא אוסף על פי שיטה מסוימת, ולכן תמיד כדאי עדיף להתייעץ עם סוכן הביטוח ולבקש את טבלת המחירים העדכנית לאותו רגע.

מחשבון ביטוח דירה הוא כלי שרוב חברות הביטוח מציעות ללקוחות קיימים ופוטנציאליים שלהן, כדי לגרום להם להבין שהמחיר שהם מתבקשים לשלם הוא בגדר מחיר ממוצע, או כדי להראות שהם לא ישלמו מחירים גבוהים ו”מלחיצים”.

מחשבון ביטוח דירה הוא כלי חישוב המתאים לחישובים של ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, וכמובן ביטוח מבנה למשכנתא.

למה צריך מחשבון ביטוח דירה?

הסיבה לכך שחשוב לעבוד עם מחשבון ביטוח דירה, היא קודם כל כי תמיד לפני רכישה חשובה ויקרה, שווה לעשות השוואת מחירים. אם אתם עושים השוואת מחירים לפני שאתם רוכשים פריט שעולה כמה מאות שקלים, אין ספק שתרצו לעשות השוואת מחירים עבור ביטוח דירה, שילווה אתכם שנים ארוכות.

מחשבון ביטוח דירה הוא הדרך הכי טובה לערוך את השוואת המחירים הזו, בין כל חברות הביטוח. מעבר למחיר, הוא גם מאפשר לכם הצצה אל הפוליסה המצורפת למחיר, וכך אתם יכולים לראות מה רמת הכיסוי של כל מחיר.

קחו בחשבון שמחשבון בלבד אינו מספיק, ושכיסויי הביטוח כוללים לעיתים סעיפים שאולי הייתם רוצים להסיר כדי לשלם פחות, כמו למשל סעיף רעידות אדמה.

איך עובדים עם מחשבון ביטוח דירה?

אם אתם רוצים לדעת כמה תשלמו בכל חודש עבור ביטוח מבנה ותכולה, עליכם להזין במחשבון את הנתונים של הנכס שלכם:

• סכום הביטוח של המבנה – מה סכום ביטוח המבנה? המספר שאתם רושמים נקבע לפי עלות הבנייה של הבניין או הבית. החישוב נעשה לפי שווי של בין 5500 ש”ח ל – 7,100 ש”ח למ”ר, כמובן תלוי במצבו של המבנה, גילו, מיקומו ועוד. לצורך מילוי השדה הזה תצטרכו קרוב לוודאי להתייעץ עם סוכן ביטוח.
• גיל הנכס – מן הסתם ככל שהנכס שלכם יותר ישן, כך יש יותר היתכנות לנזקים בצנרת, בשלד המבנה, במערכת החשמל, הגז וכן הלאה. על נכס ישן משלמים יותר בביטוח מבנה.
• סוג הנכס והמיקום שלו: האם רכשתם וילה או שרכשתם פנטהאוז? לסוג הנכס שלכם יש משמעות בבניית הצעת המחיר, מאחר ולנכסים בקצוות (קומה ראשונה או אחרונה) יש יותר סיכוי להינזק ולסבול מפריצות מאשר לדירות בקומת ביניים.
• תוספות למיניהן: אתם רשאים להרחיב את הפוליסה תמורת תשלום נוסף, אם אתם רוצים כיסוי עסקי, כיסוי לנזקי מים (שאינו תמיד כלול בפוליסה הבסיסית), כיסוי לתכשיטים – וכן הלאה.
• אינסטלטור של הביטוח או פרטי: ההחלטה אם להישאר עם האינסטלטור שמציעות חברות הביטוח או להיעזר רק באינסטלטור פרטי, משפיעה בשלב זה על המחיר. מצד אחד, אינסטלטור של הביטוח מכוסה על ידי הביטוח. מצד שני, מי מבטיח לנו שהוא יגיע בדיוק כשאנחנו צריכים אותו, ומי מבטיח לנו שהוא טוב כמו האינסטלטור הפרטי שאנחנו עובדים איתו שנים, ושמחוייב לנו בגלל שהוא רוצה שנמשיך לעבוד אתו (בניגוד לאינסטלטור שעובד עם חברות הביטוח והן אלה שמשלמות לו).
• האם הביטוח נרכש לצורך משכנתא: מחשבון ביטוח דירה יודע לחשב מחירי ביטוח מבנה למשכנתא באופן שונה, מאשר ביטוח מבנה שעושים בלי קשר למשכנתא. ברוב המקרים, לא תמצאו שינוי מהותי במחיר.
• סכום ביטוח התכולה: אתם צריכים להכניס את סכום התכולה, כפי שניתנה לכם אחרי ההערכה של השמאי. ההערכה של השמאי היא היחידה שקובעת. גם אם יש לכם הערכת תכולה מגורם אחר, או שיש לכם הערכת מחיר על חפצים או רכוש ספציפיים, כמו תכשיטים למשל – עדיין אתם מחוייבים רק למחיר שנתן לכם השמאי.

אין ספק שלפעמים הביקור של השמאי מעורר סערת יצרים ורגשות. תכשיטים שניתנו לכם והייתם משוכנעים שהם יקרים, יצירות אמנות שחשבתם ששוות הרבה כסף, כל אלה עלולים להתגלות כחסרי ערך, לפחות ערך כספי (כי את הערך הרגשי לא ניתן לכמת תחת תג מחיר). לפני שאתם נכנסים למרה שחורה, תזכרו שאתם משלמים בהתאם לשווי התכולה, וזה אומר שאם הערך של הרכוש שלכם נמוך יותר מכפי שחשבתם, גם המחיר של הביטוח יהיה זול יותר.

כמה עולה לעשות ביטוח מבנה?

כפי שציינו קודם, מחיר הביטוח מבוסס על גורמים רבים, ובראשם מחיר הביטוח של הנכס.

לדוגמא, מחירי ביטוח מבנה עבור נכס ששווי ביטוח המבנה עליו שווה 1,400,000 ש”ח:

האם תשלמו אותו מחיר, עבור נכס ששוויו כמחצית? בואו נראה מה מחשבון ביטוח דירה יציע לנו:

(רמז: חלק מחברות הביטוח יציעו מחיר נמוך יותר, חלק יציעו ממש חצי מחיר).

האם יש משמעות גדולה לגיל הנכס?

אם ניקח את אותו נכס בדיוק מהטבלה הקודמת, עם אותם נתונים, ונשנה את הגיל שלו משלוש שנים לחמישים שנה, נראה שאין הבדל משמעותי.

מתי נראה את ההבדל במחיר? אם נשנה את הסעיף של בית פרטי לדירה בקומת ביניים, נראה מחירים נמוכים יותר

כמה עולה לעשות ביטוח תכולה?

בביטוח תכולה עליכם למלא שלושה שדות: סוג מבנה וקומה, סכום ביטוח התכולה כפי שנמסר על ידי השמאי, ועבר של הגשות תביעה קודמות.

אם ניקח דירה בקומת ביניים, סכום ביטוח תכולה של מאה אלף שקלים וללא תביעות קודמות, אלה התוצאות שנקבל:

אם ניקח דירת קרקע, נראה שהמחירים גבוהים יותר:

האם כל בעל דירה חייב לעשות ביטוח?

מאחר ואנו לא יודעים מה צופן לנו העתיד, ביטוח, בכל תחום בחיינו, הוא הדרך הכי טובה שלנו להתגונן מפני אסונות טבע, מחלות וכל מה שעלול להחריב את חיינו.

התפקיד של ביטוח דירה הוא פשוט: לשמור עלינו אם משהו יקרה לדירה שלנו. ובשמירה, אנחנו מתכוונים לכך שאם יקרה נזק שעלות התיקון שלה יקרה, הביטוח הוא זה שיתקן על חשבונו.

כשנזק כלשהו מתחולל בבית, אין בהכרח התראה מוקדמת, שתאפשר לנו לתקן את הנזק כשהוא עוד קטן וזול לתיקון. הבית לא יכול להתלונן בפנינו על כאבים, ולכן אנו לרוב מגלים את הבעיה כשהיא כבר ברמת הכמעט קטסטרופה: נזילות, התמוטטות ועוד. מעבר לנזקים לבית שלנו, לפעמים בעיה שמתחילה אצלנו, מחלחלת גם לבתים הסמוכים לנו. לדירה מתחת, לדירה ליד. במקרה כזה נצטרך לשלם עבור תיקון הנזקים שנוצרו גם שם, כך שגם אם לא רוצים לעשות את הביטוח כי “גם אם יקרה משהו, נוכל להחליט שלא לתקן אותו”, יהיו מקרים בהם לא תהיה ברירה אלא לקרוא לאנשי מקצוע ולשלם הון עתק – וזה בדיוק תפקידו של הביטוח – לשלם במקומנו.