מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

מחשבון ביטוח משכנתא, שאותו השיק משרד האוצר לאחרונה, מטרתו בראש ובראשונה לעשות סדר בכל הזירה התחרותית של ביטוחי המשכנתא בארץ ובנוסף, לסייע לציבור להשוות בין תעריפי הביטוח שמוצעים באמצעות חברות הביטוח השונות. מעתה כל אדם שרוצה להיעזר במשכנתא מהבנק או שנמצא בשלב של לקראת הלוואת משכנתא, יוכל בקלות ובנוחות לבצע השוואת ביטוח משכנתא באמצעות מחשבון ביטוח משכנתא משרד האוצר ולצפות בחופשיות בכל נתוני המחירים והעלויות של חברות הביטוח, ממקור מוסמך ומהימן, ובהתאם לזאת לקבל את ההחלטה הטובה ביותר. אולם, בטרם נסביר מדוע מחשבון זה תורם לנו כל כך, צריך להבין עבור מה? מה זה ביטוח משכנתא ולמה זה נושא שגור והכרחי בכל מעמד רכישת דירה? על כל זה נענה במאמר לפניכם.

מה זה ביטוח משכנתא?

כשאנחנו רוכשים דירה רובינו נזדקק לקחת עבור זה משכנתא מהבנק כשהמשמעות היא – הלוואה של מאות אלפי שקלים, שתתפרס על פני שנים רבות (עשרים שנה בממוצע). יחד עם זאת, אנו לא באמת יכולים לצפות מה יתרחש בעתיד בעוד עשר או עשרים שנה, שכן במהלך החיים אנו חווים תרחישים רבים שיכולים להשפיע לא טוב על מצבינו הכלכלי או הבריאותי וכפועל יוצא, יכולת החזרת הלוואת המשכנתא תיפגע בגין זה. על מנת לא להגיע למצב עגום זה, שלא יהיה מאין להחזיר את ההלוואה, דורשים הבנקים רשת הגנה למשכנתא שאותה הם מכנים – ביטוח משכנתא.

מרכיבי המשכנתא

נשאלת השאלה מה מכסה ביטוח משכנתא? התשובה היא שעלות ביטוח משכנתא תהיה מורכבת משני משתנים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. בכל הנוגע לביטוח מבנה הדברים יחסית ברורים ומוגנים בסעיפי ההסכם, שכן מדובר בתרחישים שאותם ניתן לצפות מראש, אולם, במקרה של ביטוח חיים משכנתא, הדברים הרבה יותר מורכבים ויושפעו מכלל המאפיינים שעשויים להשתנות בחייו של כל אדם.

  • ביטוח חיים למשכנתא

במידה והלווה אינו יכול להמשיך לשלם את התשלומים שלו מאחר וחלה במחלה כרונית או חלילה נפטר, חברת הביטוח תמשיך לשלם את יתרת ההלוואה לבנק, ובאופן הזה גם תצליח למנוע את נטל המשכנתא מהמשפחה של הלווה.

  • ביטוח מבנה למשכנתא

רכיב זה יעניק כיסוי בכל מקרה שבו נגרם נזק פיזי למבנה המשועבד לבנק, בשל פגעי הטבע שאין לאדם שליטה עליהם כמו הוריקן, שריפה, רעידת אדמה וכדומה.

עוד נציין שהחוק בימינו מאפשר לכל מי שמספק משכנתאות, לרוב אלה הבנקים, לדרוש מכלל הלקוחות רכישת ביטוח משכנתא. עד לפני כמה שנים הם יכלו לחייב כל לווה של משכנתא לבצע את הרכישה של הביטוח באמצעותם (דרך חברות ביטוח שעבדו בשותפות עמם), אך היום ניתנת הזכות לכל אדם שזקוק ללקיחת משכנתא, לבחור את חברת הביטוח שלו עבור ביטוח המשכנתא.

ביטוח משכנתא לחולים

לרוב, כל אדם שירצה לקחת משכנתא יוכל לקבל אותה כל זמן שהמצב הכלכלי שלו יציב, אולם, רכיב ביטוח החיים בביטוח משכנתא יכול להוות בעיה או מכשול בקרב כל אלה שמעוניינים בלקיחת משכנתא אך סובלים ממחלה כרונית כמו סוכרת, סרטן, בעיות לב, ניוון שרירים ועוד.

אופציית – ביטוח חיים ללא חיתום

במעמד של רכישת ביטוח חיים, כל חברת ביטוח תדרוש הצהרת בריאות שתבחן את המצב הרפואי של המבוטח ובהתאם לזאת תחליט אם לבטח אותו ובאילו תנאים. הליך זה נקרא חיתום וישנם מצבים שבהם אנשים לא יעברו את החיתום של החברה ולא יוכלו לרכוש ביטוח חיים למשכנתא מאחר וביטוח חיים זה נדרש כתנאי מקדים. חלק מחברות הביטוח יציעו במקרים אלה לערוך ביטוח חיים ייחודי שמכונה – “ביטוח חיים ללא חיתום”. סוג ביטוח חיים זה יכול לקבל אדם בהיעדר חיתום, הכוונה בלי כל שאלון בריאות, מה שאומר שאפשר לרכוש אותו בכל מצב בריאותי נתון כגון – ביטוח משכנתא לנכים, ביטוח למי שחולה בסרטן, חולה כרוני ועוד אך כאמור עלותו תהייה שונה.

אז איך יודעים לאיזו חברת ביטוח לפנות?

כאן אנו חוזרים לעיקרו של מאמר זה לאחר שהבנו את חשיבותו של ביטוח משכנתא. כדי להגיע לחברת הביטוח שתציע את המחירים ההתקשרות הכי משתלמים עבורכם, יהיה עליכם לבצע השוואה בין כל החברות. ואיך עושים את זה? בעבר זאת הייתה באמת מטלה קשה וכמעט בלתי ניתנת לביצוע אולם היום כל אחד יוכל לעשות השוואה בין מחירי הביטוח והמדדים, באמצעות מחשבון ייעודי שהשיק משרד האוצר.

מהו מחשבון ביטוח של משרד האוצר?

בשנת 2016 חודש דצמבר, השיקה רשות שוק ההון מחשבון שמבצע השוואה לעלות ביטוח חיים. מטרת המחשבון נועדה לפני הכל לסייע לכל תושב המדינה לבצעה השוואה נוחה ומהירה בין התעריפים של ביטוחים, לרבות השוואת מחירי ביטוח משכנתא, בין כל חברות הביטוח בארץ. כל זה למעשה מתכתב עם תודעת השקיפות שהתגברה בשנים האחרונות, בשם רשות שוק ההון ומשרד האוצר, שמבקשים לסייע לקהל הציבור להשיג מידע אמין שיעזור להם לחסוך כסף רב בכל הנוגע לענף הביטוח.

חיסכון של מיליארדי שקלים

בעזרת המחשבון, הציבור יכול להוזיל את עלות ביטוחי החיים הפרטיים וגם את עלות ביטוח חיים משכנתא. בשוק ההון מדגישים שהמחשבון של משרד האוצר עוזר לציבור וחוסך ממנו כמיליארד ₪ מדי שנה, לכן אין ספק שההמלצה החמה והחכמה מכל, היא להכיר את המחשבון וכמובן לעשות בו שימוש יעיל. בטרם נפרט אודות המחשבון ואיך מומלץ לעשות בו שימוש, נספק טיפ נוסף ומשמעותי שיחסוך לכם כסף רב.

הטיפ שכדאי לאמץ!

לא מעט בנקים ינסו לשכנע את הלווים שלהם לרכוש ביטוח משכנתא דרכם, אולם סוכנות הביטוח שמקושרים עם הבנק יציעו בדרך כלל תעריף הרבה יותר גבוה בצורה משמעותית, ביחס לתעריף המוזל בהרבה שניתן לקבל כשפונים לחברת ביטוח כזו או אחרת באופן עצמאי, וכל זה בנוסף לביטוח צד ג’ שהבנק לא מספק. על כן, ההמלצה לבחור את חברת הביטוח לבד, ולעשות זאת רק לאחר שביצעתם השוואה באמצעות המחשבון של משרד האוצר.

איך משתמשים בשדות השונים במחשבון?

על מנת להשתמש במחשבון ביטוח חיים משרד האוצר, יש ללחוץ על הקישור להלן: https://life.cma.gov.il/Home.

לאחר טעינת הדף יש לבחור מחשבון ביטוח חיים למשכנתא. בעמוד שעלה לפניכם יש למלא את השדות כגון גיל, מין המבוטח, תאריך לידה, מעשן – כן/ לא, סכום הביטוח המבוקש ותקופתו. במידה ואתם גם בוחנים את מחשבון ביטוח חיים, דעו שיש הבדלים בין השניים. במחשבון של ביטוח חיים למשכנתא, יש למלא שדות נוספים כגון מספר המבוטחים, מספר המסלולים של המשכנתא וכן פרטים אודות כל מסלול משכנתא לחודש.

קבלו הצעה לביטוח משכנתא

ביטוח חיים הוא  נושא מעיק שלא כיף לעסוק בו אבל הוא חשוב. למעשה זה אחד הביטוחים החשובים ביותר שיש לקחת ברצינות ולכן יש מדדים ששווה לשים לב אליהם בפרט.

על מנת לקבל הצעה לביטוח חיים צריך להזין במחשבון כמה נתונים שיקבעו את פרמיית הביטוח החודשית שלכם. הפרמטרים הינם: תאריך לידה (גיל), מין של הלווה, הרגלי עישון, סכום הביטוח המבוקש, אורך שנות הכיסוי של הביטוח. בזמן שתשוו את הצעות ביטוח חיים משכנתא באמצעות המחשבון של משרד האוצר, כדאי להתייחס לממדים כמו גובה פרמיית הביטוח, סוג הפרמיה וחשוב להתייחס גם לתקופה של הביטוח ולסכום הפרמיה.

מומלץ למיין את המידע המתקבל לפי השם של חברת הביטוח, הפרמיה הראשונה לחודש, הפרמיה הממוצעת לחודש, סה”כ פרמיה לכל תקופת הביטוח ועוד. בכל שלב בתום ההשוואה אפשר להדפיס את התוצאות או לשמור אצלכם במחשב.

  • בזמן השוואת ביטוח חיים למשכנתא יש להתייחס למספר מדדים כמו מספר מסלולים שונים במשכנתא שאתם מתכננים לקחת, הריבית שקיימת בכל מסלול, הסכום של הביטוח, סוג הריבית במסלול ההלוואה ואורך הביטוח בחודשים ולכמות הלווים (במידה ומדובר בזוג שלווה משכנתא, כל אחד יידרש לעשות ביטוח חיים).

שימו לב למדד השירות של משרד האוצר

מדד משמעותי ביותר עבור כל אחד הוא מדד השירות של החברה. כדאי להתייחס למדד זה בכובד ראש על מנת לקחת החלטה נבונה ממי כדאי לכם לרכוש את הביטוח. המדד הזה למעשה משקף את רמת השירות של חברות הביטוח במגוון של מוצרי ביטוח מבוקשים, לכל מוצר מחושב מדד אחר שנוגע לתשלום התביעות, התלונות של הציבור ובאופן כללי, שביעות רצונו של הציבור בטיפול בפניות, בבעיות וכולי.

מהי התפתחות פרמיה?

כשרוכשים ביטוח חיים בביטוח משכנתא כדאי לשאול האם הפרמיה משתנה בעתיד ובאיזה אופן, רוב המבוטחים לא מכירים בכל סעיפי חוזה הביטוח שהם חתומים עליהם ולא תמיד סוכני הביטוח גם יחשפו את הלקוח אליהם. על כן, חשוב שתדעו שיש פוליסות בהם הפרמיה משתנה, משמע היא מתייקרת לפי הגיל של המבוטח. אמנם, עלייתה בגיל צעיר תהייה קטנה ולא משמעותית, אולם, ככל שהגיל עולה כך יהיה השינוי גדול יותר ובצורה שגם תשפיע על הכיס, לרבות אצל אדם מעשן.

מה מטרת משרד האוצר ורשות ההון?

כל שוק ביטוחי החיים סבל בשנים האחרונות מפערי מידע משמעותיים ורוב הציבור נאלץ לשלם פרמיה גבוהה מבלי שידע כי אפשר להוזיל את הביטוח בצורה משמעותית וכך גם לחסוך הרבה מאוד כסף בשנה. זו למעשה הסיבה מדוע החליטו משרד האוצר ורשות שוק ההון לעזור לציבור להוריד את העלויות של ביטוחי החיים הפרטיים, לרבות את ביטוחי החיים במסגרת הלוואת משכנתא, שכן משכנתא כשלעצמה היא הוצאה כבדה לכל צרכן ומשום כך, ללא כל עוררין, מדובר בבשורה משמעותית עבור הציבור מאחר שעל ידי המחשבון ביטוח משכנתא משרד האוצר, יהיה נוח ופשוט להשוות את תעריפי הביטוח שמוצעים מחברות ביטוח שונות וזה יאפשר לכלל הציבור שקיפות מלאה לאן הולך מיטב כספם ולצד זה, חיסכון כלכלי מבורך.

על כן – אל תהססו

אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא בקרוב, מוטב שכבר עכשיו תיעזרו במחשבון משכנתא על מנת להשוות את כל ההצעות ולהוזיל עלויות בזמן אמת. חשוב לזכור כי כל מי שלווה משכנתא מחויב באמצעות הבנק לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, לכן לא פעם נדמה כי מדובר בלקוחות שבויים של הבנק ולא מעט זוגות צעירים שאינם מודעים לכלל האפשרויות המוצעות, ייפלו למלכודת של הבנק וירכשו את הביטוח דרך סוכנות הביטוח של הבנק בעלות שהיא גבוהה הרבה יותר מהמחירים הקיימים כיום בשוק.

תשאירו מקום למשא ומתן מול חברת הביטוח

באתר האוצר תמצאו מחשבון ביטוח חיים שיעזור בהפחתת עלויות ובהשוואה נוחה בין שלל ההצעות של חברות הביטוח. המחשבון יחשוף נתונים רבים כמו פרמיה למקרה מוות מכל סיבה, כלומר, את התשלום שחברת הביטוח תשלם במקרה כזה. ראוי לציין כי הפרמיה המוצגת במחשבון היא המחיר הגבוה ביותר שהיא יכולה לדרוש מכל מצטרף חדש, יש להתייחס לעלות שמוצגת במחשבון כבסיס למיקוח שלכם מול החברה. יחד עם זאת, ישנם מקרים שבהם חברת הביטוח תעלה את המחיר של הפרמיה בתום בדיקת החיתום הרפואי שצריך לבצע סמוך למועד ההצטרפות לביטוח.

הטריגר שיצר את מחשבון ביטוח משכנתא משרד האוצר

רשות שוק ההון פרסמה נתונים שעוררו טלטלה בשוק הביטוח בארץ, שלפי נתוני הרשות, נמכרו בשנת – 2016 ביטוחי חיים למשכנתא בהיקף של 164 מיליארד ₪. בהתחשב בזה שרשות שוק ההון עומלת כל העת במטרה להגביר את השקיפות בענף הביטוח, היא מצאה כי ציבור קהל המבוטחים יכול היה לחסוך מיליוני שקלים מדי שנה אם היה נעזר במחשבון פשוט! זה מה שזירז את המחשבה להציב מחשבון ביטוח משכנתא שיספק מענה אידיאלי לצרכנים.

פערים בעיקר בביטוחי חיים במשכנתא

ברשות שוק ההון אף גילו שיש פער עצום בין ההצעה של חברת הביטוח לבין הפרמיות של ביטוחי החיים למשכנתא. על כן, השוואת ביטוח חיים הינה פעולה שמוכרחים לעשות על מנת להפחית את הפרמיות שכל אחד משלם לחברת הביטוח. ההוצאות בגין ביטוחים הינן גבוהות וכל הוזלה גדולה עבור הצרכן, תותיר לו יותר כסף לדברים אחרים. לכן בעתיד או כעת, היה ואתם נמצאים בתהליך לקיחת משכנתא – זכרו שמחשבון ביטוח משכנתא משרד האוצר יסייע לכם להוזיל את כל ההוצאות שלכם על ביטוח משכנתא.

שאלות ותשובות:

שאלה:האם מבוטח יכול לבטל פוליסה לביטוח חיים?

  • מבוטח יכול לבטל את פוליסת ביטוח החיים שלו בדרך כלל מתי שיחפוץ. יחד עם זאת, במקרים מסוימים יש הגבלה בנוגע לאפשרות ביטול הפוליסה. לדוגמא במקרים שהפוליסה הינה בבעלות של צד שלישי או שיש מוטב כמו הבנק שמספק משכנתא, או במקרים בהם המשכנתא מעובדת תהיינה השלכות לגבי ביטול הפוליסה, על כן חשוב להתייעץ עם חברת הפוליסה בהקשר לכל ביטול פוליסה. ​

שאלה:האם הפרמיה שאני אמור לשלם בגין ביטוח חיים משכנתא הינה על כל סכום ההלוואה המקורית או שהיא רק על יתרת ההלוואה? ואם היא רק על יתרת ההלוואה – האם יש לי זכאות לקבל החזר בשל סכומי פרמיה רבים שנלקחו ממני?

  • ​התשובה לשאלה זו לרוב תהייה כפופה לתנאי חוזה ההלוואה. אם סכום ביטוח החיים בפוליסה הינו מעל לסכום יתרת ההלוואה, במועד שקרה מקרה למבוטח, לא תיזקף למבוטח זכות השבת פרמיה שנגבתה ב- ‘יתר’ עבור ההפרש מעל לסכום יתרת ההלוואה. זאת משום שבביטוח חיים לא קיים מונח “ביטוח יתר” היות ואי אפשר לתמחר את חייו של המבוטח. לפיכך, בכל נזק שנגרם למבוטח, המוטב יהיה זכאי לקבל תגמולי ביטוח שייוותרו בתום פירעון יתרת ההלוואה לבנק משכנתאות.

שאלה:באופן טבעי יתרת הלוואת המשכנתא תפחת מדי שנה – האם סכום הביטוח מתעדכן בהתאם?

  • וודאי. בביטוח חיים למשכנתא הסכום של הביטוח משתווה ליתרת ההלוואה והוא יעודכן במידי. ברכיב של ביטוח מבנה כדאי להגדיל את סכום הביטוח, על מנת שיהיה שווה לערך של המבנה ולא לעלות ההלוואה שניתנה, במקרה זה סכום הביטוח לא זהה ליתרת ההלוואה.

שאלה:החזרתם את המשכנתא. איך זה משפיע על הביטוח?

  • בכל מה שנוגע לפוליסת משכנתא, כל פעולה או שינוי כלשהו שתעשו בפוליסה יעשה רק באישור הבנק שמוגדר כמוטב לא חוזר בפוליסה. היה ותבצעו שינוי בהלוואה, יש לעדכן את חברת הביטוח כדי שהיא תוכל לעדכן את השינוי גם בפוליסה.
דילוג לתוכן